保險(xiǎn)法論文

1、論保險(xiǎn)法不可抗辯條款摘要：不可抗辯條款的形成可以說(shuō)是《保險(xiǎn)法》人壽保險(xiǎn)之中的一大亮點(diǎn)，此條款限制了保險(xiǎn)人的權(quán)利，維護(hù)了投保人的利益，使得保險(xiǎn)公司之前的“偉大拒付者”形象消失，同時(shí)大大提高了保險(xiǎn)法的地位。對(duì)保險(xiǎn)法中的《不可抗辯條款》進(jìn)行分析，了解不可抗辯條款的利與弊。關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn)，不可抗辯條款起源，不可抗辯條款適用一、不可抗辯條款的由來(lái)（一）不可抗辯條款的含義我認(rèn)為《保險(xiǎn)法》人壽保險(xiǎn)的最大亮點(diǎn)莫過(guò)于不可抗辯條款。不可抗辯條款又稱(chēng)無(wú)爭(zhēng)議

2、條款，或者稱(chēng)為兩年后無(wú)爭(zhēng)議條款，意為：“從投保人保險(xiǎn)合同生效起滿(mǎn)一定的時(shí)限（一般為兩年），無(wú)論什么事由，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)人不得以投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由，宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效?！薄?】也就是說(shuō)，從保險(xiǎn)合同成立之日起2年后，保險(xiǎn)人不能以投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，違反最大誠(chéng)信原則為理由，解除合同或者主張無(wú)效，不賠付保險(xiǎn)金。（二）不可抗辯條款的歷史由來(lái)1、不可抗辯條款的起源我們從歷史上看，不可抗辯條款是為了度過(guò)當(dāng)時(shí)的“誠(chéng)信危機(jī)”，

3、重塑保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信形象而出現(xiàn)的。在18世紀(jì)末到19世紀(jì)上葉，英國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還普遍實(shí)行嚴(yán)格的保證制度，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)合同效力取決于被保險(xiǎn)人或者受益人的告知與保證義務(wù)的履行。即意味著在被保險(xiǎn)人或者受益人索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司只要發(fā)現(xiàn)投保人有違反保證或者有不如實(shí)告知的行為，即便該行為對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的影響，保險(xiǎn)公司都可以以此為由解除合同并拒絕賠付。因此在當(dāng)時(shí)的英國(guó)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，但凡發(fā)現(xiàn)投保人有不如實(shí)告知或者違背保證的事項(xiàng)，即使是已經(jīng)生效數(shù)十

4、年的長(zhǎng)期保單，保險(xiǎn)人也會(huì)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效，拒絕向被保險(xiǎn)人和受益人履行賠付義務(wù)。這種行為使得購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的投保人與保險(xiǎn)人的利益之間產(chǎn)生了矛盾，由此而出現(xiàn)的合同糾紛案層出不窮，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)公司也因此被稱(chēng)為“偉大的拒付者”。這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)，威脅到了保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。為了使保險(xiǎn)市場(chǎng)正常運(yùn)行發(fā)展，為了改理人為了拿提成，誘使劉女士在投保時(shí)填寫(xiě)“沒(méi)病，健康”。更有甚者，個(gè)別保險(xiǎn)公司故意與不合格的被保險(xiǎn)人簽訂合同（或放任代理人與之

5、簽訂合同），先收保費(fèi)，事后再“嚴(yán)格審查”、拒賠。但是，如果合同中有“不可抗辯條款”，就算保險(xiǎn)公司事后查明劉女士1997年是帶病投保，也必須給付保費(fèi)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同生效已逾二年，是一份“無(wú)可爭(zhēng)議的文件?！薄?】三、我國(guó)保險(xiǎn)法不可抗辯條款的權(quán)利均衡此款為《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定即“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承

6、?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，

7、不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！薄?】該項(xiàng)條款的修改，使得不可抗辯條款更加的適應(yīng)當(dāng)代的保險(xiǎn)社會(huì)的需求，使得保險(xiǎn)人和投保人的權(quán)利與義務(wù)更加一步的均衡。使得原來(lái)的不可抗辯條款更加的符合人性化，跟加的具有合理性。新修改的條款使得我國(guó)保險(xiǎn)人與投保人、被