保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識

1、1保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識第一章 第一章 保險(xiǎn) 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法概述 與保險(xiǎn)法概述第一節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)概 保險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 如何全面而準(zhǔn)確地界定保險(xiǎn)的概念？一般認(rèn)為，可以從經(jīng)濟(jì)和法律兩個(gè)角度著手。 （一）保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)屬性 從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是分散危險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)制度，是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失 的一種財(cái)務(wù)安排。也就是說，保險(xiǎn)集合了眾多的可能發(fā)生損失的危險(xiǎn)單位，保險(xiǎn)人向參加 保險(xiǎn)的單位或個(gè)人收取合理的保險(xiǎn)費(fèi)，建立基金，對遭災(zāi)受

2、損的被保險(xiǎn)人予以補(bǔ)償或給 付，也就是把實(shí)際發(fā)生的損失向全體參加保險(xiǎn)者進(jìn)行合理地分?jǐn)?，?shí)現(xiàn)分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p 失、履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?1。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，當(dāng)今世界上絕大多數(shù)國家在施行社會(huì) 經(jīng)濟(jì)政策的同時(shí)，都大力推廣保險(xiǎn)事業(yè)（包括商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)） ，制定保險(xiǎn)法律，以分 攤危險(xiǎn)和損失。保險(xiǎn)是將損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)團(tuán)體，保險(xiǎn)人僅是負(fù)責(zé)結(jié)合及管理風(fēng)險(xiǎn)共同體 而賺取營業(yè)利潤的組織。（二）保險(xiǎn)的法律屬性 從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種合同行為

3、，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安 排。它與買賣合同有相類似之處：對投保人來說，是付出一筆金錢而買進(jìn)一個(gè)“安全” ；對 保險(xiǎn)人來說，是收受一筆金錢而承擔(dān)一個(gè)“危險(xiǎn)” 。因此，有諺云：“無無代價(jià)之買賣，亦 無無代價(jià)之保險(xiǎn)。 ”2（三）我國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)的定義 我國《保險(xiǎn)法》第 2 條將保險(xiǎn)定義為：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定， 向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失 承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)

4、任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限 時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 ”二、保險(xiǎn)的構(gòu)成 保險(xiǎn)的構(gòu)成，又稱保險(xiǎn)的要素、保險(xiǎn)的要件，是指保險(xiǎn)得以成立的基本條件。構(gòu)成保 險(xiǎn)必須具備以下要素：（一）以特定風(fēng)險(xiǎn)為對象 “無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)” ，風(fēng)險(xiǎn)的存在，是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要件。但是并非任何風(fēng)險(xiǎn)，都可 構(gòu)成保險(xiǎn)保障的對象。保險(xiǎn)制度上所說的風(fēng)險(xiǎn)，即可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足以下條件：1．純粹性 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，可以將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)

5、和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。前者指只有損失機(jī)會(huì)而無獲 利可能的風(fēng)險(xiǎn)，例如房屋所有人面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；后者指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng) 險(xiǎn)，例如股票交易的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)僅限于純粹風(fēng)險(xiǎn)。2．可能性 可保風(fēng)險(xiǎn)必須是可能發(fā)生的事故或事件。保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償損失，如果風(fēng)險(xiǎn)事故和 損失不可能發(fā)生，也就沒有補(bǔ)償?shù)谋匾?，保險(xiǎn)制度因而失去意義。3．不確定性 所謂不確定性，是指風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生處于一種不能確定的狀態(tài)，主要包含以下四層含 義：（1）風(fēng)險(xiǎn)事故是否發(fā)生不確定。即風(fēng)

6、險(xiǎn)事故并非必然發(fā)生，也并非不必然發(fā)生，而是 處于一種或然狀態(tài)。不可能發(fā)生或肯定要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，不能構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)。 （2）風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生的時(shí)間不確定。雖然某些事故必然發(fā)生，例如人的死亡，但是其發(fā)生的時(shí)間無法預(yù) 知，也可以成為可保風(fēng)險(xiǎn)。 （3）風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的后果不確定。保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)事故不僅 發(fā)生與否和發(fā)生的時(shí)間不能確定，而且人們對于風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的后果和造成的損失也無法 事先予以判斷。正是基于這種不確定性，才激發(fā)了人們對于保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)上和心理

7、上的雙重 需要。 （4）風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生須為偶然。可保風(fēng)險(xiǎn)必須是出于當(dāng)事人意料之外偶然發(fā)生的，即 并非在當(dāng)事人意料之中或故意所為，也非保險(xiǎn)標(biāo)的自身屬性引起。前者如受益人加害被保 險(xiǎn)人索取保險(xiǎn)金，后者如貨物自燃導(dǎo)致?lián)p失，或者酒精揮發(fā)導(dǎo)致減損。由于這種損失出于 當(dāng)事人故意或事先即可預(yù)料，因此不屬于保險(xiǎn)可以保障的風(fēng)險(xiǎn)范圍。4．未來性 3保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)，必須是將來發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同訂立之后發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。未來 性是可保風(fēng)險(xiǎn)不確定性的應(yīng)有之義，如果

8、訂立合同前風(fēng)險(xiǎn)事件已經(jīng)發(fā)生，就不再是不確定1 覃有土、樊啟榮著：《保險(xiǎn)法學(xué)》 ，第 7 頁，高等教育出版社。2 桂裕：《保險(xiǎn)法》 （增訂新版） ，第 2 頁，三民書局印行。3 溫世揚(yáng)主編：《保險(xiǎn)法》 ，法律出版社 2003 年版，第 8 頁。3保險(xiǎn)法的社會(huì)性，又稱之保險(xiǎn)法的社會(huì)化，即保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)責(zé)任或公共性。由于保險(xiǎn) 在社會(huì)生活中居于重要地位，與普通人民群眾的切身利益密切相關(guān)，它具有分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ) 償損失、融通資金等職能，能有效地推動(dòng)社會(huì)

9、經(jīng)濟(jì)交往，擴(kuò)大積累規(guī)模，安定人民生活， 因此各國在保險(xiǎn)領(lǐng)域的立法，對于保險(xiǎn)法律關(guān)系的調(diào)整越來越傾向于注重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)的社 會(huì)責(zé)任與公眾責(zé)任。社會(huì)性也就理所當(dāng)然地成為了保險(xiǎn)法最重要的特性。2．強(qiáng)制性 法律規(guī)范，按其效力可分為強(qiáng)制性規(guī)定和任意性規(guī)定。強(qiáng)制性規(guī)定多是有關(guān)社會(huì)公眾 的利益，其效力是不容變更或限制的；而任意性規(guī)定的效力僅為當(dāng)事人意思的補(bǔ)充，當(dāng)事 人可以通過約定變更其效力。如前所述，由于保險(xiǎn)涉及社會(huì)公共利益，具有社會(huì)性，因 而，為了防

10、范可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)法中存在著諸多不允許保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人做出變更 強(qiáng)制性規(guī)定，如關(guān)于被保險(xiǎn)人故意造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的規(guī)定、如關(guān)于貨物 運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同的 規(guī)定、如保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效的規(guī)定等。3．倫理性 保險(xiǎn)行為是一種射幸行為，有導(dǎo)致道德危險(xiǎn)發(fā)生的可能。法律為防止道德危險(xiǎn)，要求 保險(xiǎn)合同的訂立須具有特別的善意。因此，保險(xiǎn)合同又

11、被稱為“最大善意合同” 。保險(xiǎn)合同 的這一要求，決定了調(diào)解保險(xiǎn)法律關(guān)系的保險(xiǎn)法具備特別善意性，即倫理性。我國《保險(xiǎn) 法》關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定，就屬此類規(guī)定。94．技術(shù)性 保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營對象是各種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對因發(fā)生特定偶然事件所造成的損失，承擔(dān)賠 償責(zé)任，以確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定，人民生活安定。保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，對于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評 估，使得在一定時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)總量須同將要出現(xiàn)的危險(xiǎn)損失賠償形成一種 平衡關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展、公司

12、永續(xù)經(jīng)營。因此，保險(xiǎn)法也相應(yīng)地強(qiáng)調(diào)技術(shù)性，保 險(xiǎn)法的許多規(guī)定均從技術(shù)角度對保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)做出要求。5．國際性 當(dāng)今世界是個(gè)全球化的世界。國與國之間的聯(lián)系日益緊密，尤其在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域表現(xiàn)地更 為突出。由于人員、商品等頻繁地跨國界往來，保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的觸角也早已超越了國界， 具有跨國因素的保險(xiǎn)品種紛紛面世，保險(xiǎn)公司的跨國經(jīng)營漸成潮流。各國的保險(xiǎn)法也都因 應(yīng)形勢變化，及時(shí)調(diào)整， “同一”或“趨同”的法律規(guī)定越來越多，保險(xiǎn)法的國際性特質(zhì)日 趨明顯。二、

13、保險(xiǎn)法的體例 （一）保險(xiǎn)法的淵源 1．習(xí)慣法 據(jù)史料記載，海上保險(xiǎn)慣例的問世可以追溯到非常早的年代。盡管在人類發(fā)展的歷史 長河中，經(jīng)歷了盛衰興旺，穩(wěn)定與動(dòng)亂，但海上保險(xiǎn)法作為一個(gè)日益發(fā)展、日漸成熟的法 律卻得以存續(xù)，其原因很簡單：因?yàn)楹Ｉ喜淮嬖诳珊憔?、持續(xù)控制海洋的統(tǒng)治者。所有海 上航行的船員都由日月和星辰指引，一切海上貿(mào)易者都受到海上商業(yè)的普通慣例，即包括 海上保險(xiǎn)在內(nèi)的海事法的規(guī)范。所以，為所有商人普遍接受的海上商業(yè)慣例本身就逐漸演

14、 變成一個(gè)獨(dú)特的體系。這些慣例法被有關(guān)國家納入國內(nèi)法之前已經(jīng)存續(xù)了將近五千年之 久。102．慣例集 對海上保險(xiǎn)法的發(fā)展影響較大的習(xí)慣規(guī)則主要有《奧列隆慣例集》 、 《海事裁判集》和 《維斯比海商法》 。這些海事法規(guī)集中收集了地中海沿海城鎮(zhèn)共同遵守的海上保險(xiǎn)法律規(guī)則 與慣例，它們顯著的特點(diǎn)是：首先，條文大都屬于私人編纂的慣例集，不具有成文法的形 式和效力；其次，這一時(shí)期海上保險(xiǎn)法的內(nèi)容大都包含于海事法或海商法之中，不存在獨(dú) 立的海上保險(xiǎn)法

15、文本；第三，這一時(shí)期的保險(xiǎn)法規(guī)相互之間存在著一定的矛盾與沖突，適 用范圍不廣，作用有限。113．成文法 近代歐洲工業(yè)革命成功后，由于海運(yùn)技術(shù)向輪船化與國際化的方向發(fā)展，海運(yùn)市場獨(dú) 立化進(jìn)程進(jìn)一步加劇，歐洲各國因應(yīng)形勢需要，先后制定了統(tǒng)一的海商法典或單行法規(guī)。 1681 年法國國王路易十四頒布《海事敕令》 ，其第六章為海上保險(xiǎn)的法律規(guī)定，海上保險(xiǎn) 被正式列入其中，成為海商法的一部分，后來各國相繼沿襲。1731 年漢堡制定了《保險(xiǎn)及 海損條