影響P2P借貸成功率的借款人信息要素研究.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸的出現(xiàn)是對傳統(tǒng)民間借貸行為的革命。當有人還在猶豫是否在網(wǎng)上購物的時候，不會有人想到利用互聯(lián)網(wǎng)完成陌生人之間的借貸，但是它來了，而且還在全球飛速地發(fā)展著。本文作者作為中國首創(chuàng)P2P借貸平臺的成員之一，于2007年開始參與了P2P借貸的業(yè)務模式的設計、法律框架的構(gòu)思、法律文本的起草、業(yè)務運營等一系列工作，覺得P2P借貸在中國有著巨大的發(fā)展前景。由于目前制約P2P借貸發(fā)展的是借貸的成功率，為此本文從借款人信息如何影響P2P借貸

2、成功率角度進行分析和實證研究。
　　互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸是從小額貸款、金融中介、信息不對稱等基礎理論發(fā)展起來的一種創(chuàng)新的金融運用，國內(nèi)外對這些基礎理論在銀行信貸方面的研究較多，但是直接針對互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸的研究卻很少，更缺少對互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸實際業(yè)務的指導作用，為此，本文闡述了與互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸有關的理論基礎。此外，互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸作為一種新生事物，公眾對其了解程度不高，本文還專門介紹了P2P借貸的業(yè)務流程和借款人信息在P2P借貸中的

3、作用。
　　互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸的交易流程是借款人首先展示自己的個人信息和資料，然后由借貸平臺網(wǎng)站（或通過第三方）對部分信息和資料進行交易認證，最后貸款人對這些信息和認證進行分析后作出是否貸款的決策，因此貸款人和平臺網(wǎng)站最為注重的是借款人的個人信息和資料，而如何識別和判斷借款人信息從而提高借貸的成功率是獲取收益和使P2P借貸進一步發(fā)展的關鍵。由此，本文以中國第一家P2P借貸平臺網(wǎng)站在2009年6月至12月的真實交易數(shù)據(jù)為樣本，采用統(tǒng)計

4、學中的邏輯回歸方法對影響P2P借貸成功率的部分借款人信息要素進行了實證研究，發(fā)現(xiàn)研究里的大部分借款人信息要素會影響P2P借貸的成功率，其中一些要素的影響程度十分顯著。為此，本文從借款人信息要素對P2P借貸的重要影響程度對個人信用系統(tǒng)的統(tǒng)一、完善以及對P2P借貸中參與者監(jiān)管提出了相關的建議。
　　本文關于借款人信息對互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸成功率的研究不僅對于借款人、貸款人、平臺運營方有重要的參考價值，更對整個互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸市場的發(fā)展壯大