住房抵押貸款提前支付風(fēng)險(xiǎn)及違約金政策建議.pdf

1、目前，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活質(zhì)量水平的提高，住房抵押貸款提前支付行為日益增多。本文對(duì)提前支付作了幾個(gè)方面的探討：把經(jīng)濟(jì)學(xué)原理——逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)作為住房抵押貸款提前支付的理論背景；用PSA標(biāo)準(zhǔn)分析了提前支付對(duì)住房抵押貸款現(xiàn)金流的影響；并由中國(guó)國(guó)情出發(fā)，提出收入和利率才是影響住房抵押貸款提前支付的重要原因，運(yùn)用提前支付收入模型和提前支付利率模型，預(yù)測(cè)出提前支付的時(shí)間點(diǎn)；并且結(jié)合二叉樹(shù)利率貼現(xiàn)方法計(jì)算出住房抵押貸款價(jià)值，從而得到提前

2、支付價(jià)值；結(jié)合以上提前支付理論，收集數(shù)據(jù)，運(yùn)用eviews5.0軟件對(duì)人均可支配收入、通貨膨脹率、貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行預(yù)測(cè)，并對(duì)后兩者的時(shí)間序列分析進(jìn)行了單位根檢驗(yàn)，理論與實(shí)證相結(jié)合得出借款者選擇何時(shí)一次性提前支付的結(jié)論。
　　 最后提出了有關(guān)提前支付違約金如何劃定的計(jì)算方法及其建議，得出違約金應(yīng)按照一定比例在借款者與銀行兩者之間區(qū)別收取。違約金按照合理比例收取，使風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行和借款者之間能夠得到最優(yōu)分?jǐn)?。?dāng)然，還有很多方法可用以