淺談我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

1、淺談我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展淺談我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展摘要：文章簡(jiǎn)要介紹了銀行保險(xiǎn)的含義。并針對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策，以供參考。開(kāi)題報(bào)告關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；發(fā)展；問(wèn)題；建議隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也逐漸加劇，但是由于受到宏觀經(jīng)濟(jì)和不良信貸的影響，我國(guó)銀行在信貸對(duì)象上的選擇越來(lái)越慎重。因此，在這種情況下，銀行保險(xiǎn)作為世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物，已成為銀行和保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率的重要手段

2、。據(jù)2005年的數(shù)據(jù)顯示，亞洲銀行保險(xiǎn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在總壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比達(dá)到28％。一、銀行保險(xiǎn)的概述銀行保險(xiǎn)，廣義上是指保險(xiǎn)公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求；狹義上是指銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷，即銀行通過(guò)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代售保險(xiǎn)商品和直

3、接經(jīng)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。歐洲是銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地，也是目前銀行保險(xiǎn)發(fā)展前景最好的市場(chǎng)。我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步于1995年，目前是指商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)成為保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行運(yùn)用其網(wǎng)絡(luò)和客戶資源優(yōu)勢(shì)代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司最初是為了有效拓展市場(chǎng)，建立穩(wěn)定的銷售渠道，借力于銀行開(kāi)展代理銷售。進(jìn)入2l世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作更為頻繁，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中

4、存在的問(wèn)題（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重1、從目前銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品來(lái)看，壽險(xiǎn)中的分紅、萬(wàn)能、投連等投資型產(chǎn)品是市場(chǎng)的主流。目前的產(chǎn)品基本上以個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，主要集中在分紅、萬(wàn)能、投連三類產(chǎn)品上，三者所占規(guī)模較大，有小部分健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入主要來(lái)自住房信貸保險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和投資型家財(cái)險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種占財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的95％左右。銀保存在產(chǎn)品同質(zhì)化和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象已經(jīng)比較明顯。2、重儲(chǔ)蓄投資輕保障。在銀保產(chǎn)

5、品中，以分紅和固定收益類產(chǎn)品為主，投資成分重、保險(xiǎn)成分弱，特別是一些年金型的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品，由于其預(yù)定利率與儲(chǔ)蓄利率直接相關(guān)，實(shí)際上是銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品的替代品，引起客戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄中進(jìn)行比較，導(dǎo)致銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)與代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接沖突。（二）銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系不明朗從我國(guó)銀行保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，保險(xiǎn)公司依托銀行的網(wǎng)點(diǎn)推銷產(chǎn)品，擴(kuò)大保費(fèi)收入，銀行從中獲取代理費(fèi)與傭金，增加手續(xù)費(fèi)收入。不管是雙方簽訂的協(xié)議名稱是“戰(zhàn)略伙伴”還是其他，銀行都

6、不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，只組織向客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，促成銷售的實(shí)現(xiàn)。銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作方面的豐富經(jīng)驗(yàn)經(jīng)營(yíng)投資連接險(xiǎn)和企業(yè)年金產(chǎn)品；利用其廣大的業(yè)務(wù)覆蓋面開(kāi)發(fā)捆綁式金融產(chǎn)品組合等。思想?yún)R報(bào)此外，獲得企業(yè)年金管理資格的銀行可以經(jīng)營(yíng)作文企業(yè)年金產(chǎn)品。由于企業(yè)年金的托管人與投資管理人不能是同一家管理機(jī)構(gòu)，而對(duì)于企業(yè)年金的受托人、投資管理人和賬戶管理人，企業(yè)普遍看好銀行，認(rèn)為銀行更穩(wěn)定可靠；其次，因投資的專業(yè)性，企業(yè)傾向于選擇保險(xiǎn)公司。因此，銀保合作

7、將成為企業(yè)年金市場(chǎng)上最有競(jìng)爭(zhēng)力的組合。（三）推行交易便利的銀保產(chǎn)品在交易便利性上，我國(guó)銀保產(chǎn)品的新方向主要為：面值多樣化的保險(xiǎn)儲(chǔ)值卡產(chǎn)品；利用銀行的服務(wù)電話通知或銀行網(wǎng)上點(diǎn)擊使保單自動(dòng)生效、保額和被保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)要素由客戶自主確定的開(kāi)放式保險(xiǎn)產(chǎn)品；產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化并形成一個(gè)完整系列且可有效組合的定額卡式產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化的撕?jiǎn)问奖?、組合保單。這類產(chǎn)品通常按份數(shù)來(lái)銷售，并不需要核保，因此在銀行柜臺(tái)上銷售較多。相反，一些投保手續(xù)繁瑣復(fù)雜、核保程序嚴(yán)格、

8、需要頻繁面對(duì)面溝通交流的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則不適合在銀行柜臺(tái)銷售。由于銀行的柜臺(tái)銷售渠道和銀行柜員關(guān)于保險(xiǎn)知識(shí)的有限程度，這些業(yè)務(wù)不僅銀行經(jīng)營(yíng)起來(lái)比較困難，客戶可能也得不到詳盡具體的信息。例如定期死亡保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)或個(gè)人健康險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)等都因人而異，保險(xiǎn)合同中的專業(yè)詞匯較多，并且需要根據(jù)客戶填寫(xiě)的個(gè)人資料進(jìn)行健康評(píng)估，以判斷該客戶是否需要在投保前進(jìn)行體檢。具有這些特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然不適合由銀行柜臺(tái)人員代理，而需要熟悉相關(guān)法律

9、、法規(guī)，產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、操作規(guī)程以及營(yíng)銷技巧的專業(yè)人才進(jìn)行操作。簡(jiǎn)歷大全（四）加強(qiáng)監(jiān)管，扶植銀行保險(xiǎn)的發(fā)展我國(guó)銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來(lái)看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)?！侗ｋU(xiǎn)法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實(shí)現(xiàn)金融

10、一體化。加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)合作，通過(guò)建立密切合作機(jī)制，以填補(bǔ)”模糊地帶”的監(jiān)管真空。在制度上對(duì)銀保業(yè)務(wù)存在的諸多問(wèn)題，如市場(chǎng)準(zhǔn)入、對(duì)外宣傳、手續(xù)費(fèi)收取等方面加以規(guī)范，規(guī)避和控制銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)：祁洪民.銀保合作中銀行的經(jīng)營(yíng)策略[J].中國(guó)城市金融，2010（8）.朱迪.我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展[J].金卡工程：經(jīng)濟(jì)與法，2010（9）.李強(qiáng).論我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展[J].魅力中國(guó)，2010