中小型銀行對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的比較優(yōu)勢分析

1、中小型銀行對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的比較優(yōu)中小型銀行對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的比較優(yōu)勢分析勢分析摘要：中小企業(yè)融資困難一直是阻礙其發(fā)展的重要問題。中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)作為規(guī)模相似的企業(yè)群體，應(yīng)該充分發(fā)揮中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)的協(xié)同發(fā)展。本文從中小企業(yè)融資中存在的信息不對稱問題出發(fā)，指出了中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢分析，中小商業(yè)銀行具有決策效率高、經(jīng)營靈活、熟悉當(dāng)?shù)乜蛻粢约敖?jīng)營管理體制等具有一定的優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，提出了通過充分發(fā)揮差異

2、化的作用、進(jìn)行金融產(chǎn)品及管理創(chuàng)新以及完善治理結(jié)構(gòu)等方式促進(jìn)中小銀行對于中小企業(yè)融資的支持。下載關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；比較優(yōu)勢；中小企業(yè)融資一、中小企業(yè)融資中存在的信息不對稱問題從現(xiàn)代企業(yè)融資理論的角度出發(fā)，中小企業(yè)融資困境的主要緣由是信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。信息不對稱是指信息在相對應(yīng)的市場主體之間呈現(xiàn)不對稱、不均勻的分布情況，即有些市場主體掌握較多的經(jīng)濟(jì)信息。對于中小企業(yè)來說，由于本身經(jīng)營管理中的問題，不能夠及時(shí)向銀行提供

3、有效、真實(shí)的經(jīng)營記錄和財(cái)務(wù)信息。正是這一原因的影響，導(dǎo)致大銀行在信息方面的費(fèi)用過高，大銀行越來越不愿意對于中小企業(yè)的信貸進(jìn)行供給。通過研究發(fā)現(xiàn)，大銀行更傾向于為市場信息較為透明的企業(yè)進(jìn)行貸款。因而，為了有效解決中小企業(yè)的貸款問題，應(yīng)該充分發(fā)揮中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢。二、中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢分析1.中小商業(yè)銀行具有經(jīng)營靈活、決策效率高等優(yōu)勢對于中小商業(yè)銀行來說，其與大銀行相比，具有檢測效率高、業(yè)務(wù)集中以及決策層次少的優(yōu)勢，能夠從中小企業(yè)

4、的個(gè)別要求出發(fā)設(shè)計(jì)不同的借貸款業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更加科學(xué)和規(guī)范化服務(wù)，在同樣技術(shù)條件下對于大銀行具有服務(wù)更新較快的特征。以中小企業(yè)融資為例，如果其需要獲得一定數(shù)量的貸款，在一家大銀行提交要求需要通過多層的審核，花費(fèi)大量的審批時(shí)間和監(jiān)督費(fèi)用。而中小商業(yè)銀行則不然。由于其具備清晰掌握本地區(qū)企業(yè)經(jīng)營狀況的優(yōu)勢，了解有借款記錄的企業(yè)，因而免去了很多程序上的調(diào)查。此外，中小商業(yè)銀行的管理結(jié)構(gòu)也較為簡潔，使得中小企業(yè)的金融需求不需要進(jìn)行多種程序的

5、審查，能夠較為快速的內(nèi)進(jìn)行準(zhǔn)許。比如，在徽商銀行六安支行中，中小企業(yè)的貸款申請只需要七天就可以解決，能夠大大提升中小企業(yè)的融資效率。2.中小商業(yè)銀行具有與熟悉客戶經(jīng)營情況和資產(chǎn)情況、客戶地區(qū)聯(lián)緊密的優(yōu)勢作為一種金融融資的方式，中小商業(yè)銀行在長時(shí)間的地區(qū)營業(yè)模式中與本地些固定客戶之間構(gòu)建了較為良好的關(guān)系，了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，對于本地區(qū)的客戶信用、資本以及經(jīng)營狀況十分清楚。從Banerjee在1994年提出的“長期互動(dòng)”理論來看，較大的

6、商業(yè)銀行往往難以具備這一優(yōu)勢，不能夠深入了解本地區(qū)的客戶群體，及時(shí)其具備較為多樣的分支銀行，貸款需求進(jìn)行許可。例如，中小商業(yè)銀行可以對下屬銀行使不同的分權(quán)的經(jīng)營模式，對于下屬銀行的借貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分確定分權(quán)的金額，對于低風(fēng)險(xiǎn)的借貸款服務(wù)使用總行分下屬銀行直接管理的措施；對于抵扣業(yè)務(wù)可以使用較為簡便的“最高額”抵押措施，進(jìn)行隨用隨貸以及一次性進(jìn)行暫扣等措施。此外，在進(jìn)行銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的同時(shí)，中小商業(yè)銀行需要從中小企業(yè)的角度出發(fā)，進(jìn)行個(gè)性化的

7、區(qū)別管理，結(jié)合不同中小企業(yè)的需求進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的更新，設(shè)置更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。例如，在對于中小企業(yè)的金融擔(dān)保時(shí)，不僅可以使用第三方擔(dān)保、房屋抵扣以及傳統(tǒng)的入地，還能夠使用個(gè)人委托貸款、欠單質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款以及資產(chǎn)抵押貸款等形式。中小商業(yè)銀行還能夠?qū)⒅行∑髽I(yè)的貸款和法定代表人相結(jié)合，等同于帶人代表承擔(dān)較大的責(zé)任。比如，把中小企業(yè)借款業(yè)務(wù)變?yōu)橹行∑髽I(yè)的以法定代表人的個(gè)體資產(chǎn)或者個(gè)人綜合借款業(yè)務(wù)進(jìn)行中小企業(yè)貸款的擔(dān)保，從而提升

8、中小企業(yè)主的還款壓力，降低中小商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。3.貼近客戶，完善治理結(jié)構(gòu)中小商業(yè)銀行需要組織相關(guān)調(diào)查人員進(jìn)行研究，注重設(shè)置專門的部門和機(jī)構(gòu)，制定發(fā)展中小企業(yè)融資和金融業(yè)務(wù)的具體方案，加強(qiáng)自身的管理，促進(jìn)執(zhí)行和落實(shí)，最終建設(shè)起具有針對性的應(yīng)對中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的迅速反饋模式。首先，結(jié)合不同的貸款需求的客戶可以對于其公司管理經(jīng)營狀況進(jìn)行按時(shí)的檢查，構(gòu)建公司記錄，集合客戶的借款、公司評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)以及授信等信息進(jìn)行按時(shí)的搜集和歸納。此外，還要設(shè)

9、置科學(xué)的金融發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)計(jì)劃，做到有規(guī)劃、有目標(biāo)地促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，對于當(dāng)前業(yè)務(wù)情況較好的中小企業(yè)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，重點(diǎn)考察客戶增長的數(shù)量和借貸款增加等指標(biāo)，推動(dòng)中小企業(yè)借貸款服務(wù)的循環(huán)發(fā)展。此外，中小商業(yè)銀行也要不斷優(yōu)化自身治理模式，完善內(nèi)控制度。要逐漸產(chǎn)權(quán)自主化，完備信息披露措施，逐步發(fā)展權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)、科學(xué)規(guī)范的法人管理方式。參考文獻(xiàn)：張雪.基于不同規(guī)模企業(yè)的商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.潘鵬杰，周方

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