農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的矛盾與對策

1、農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的矛盾與對策農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的矛盾與對策(章政遠(yuǎn)；章政遠(yuǎn)；8月4日)文章作者：章政遠(yuǎn)作者單位：文章出處：《中國信息報(bào)》金融生態(tài)理論形象地闡述了金融環(huán)境建設(shè)這一重大課題。與自然生態(tài)環(huán)境一樣，金融生態(tài)環(huán)境也是外部環(huán)境和基礎(chǔ)條件的總和，是法制環(huán)境、社會(huì)信用、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、外部審計(jì)、信息披露、中介服務(wù)、銀企關(guān)系等多種元素綜合作用的動(dòng)態(tài)過程和結(jié)果。農(nóng)村金融作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，非但同樣具備上述特征，而且囿于農(nóng)村金融發(fā)展的

2、特定歷史局限性和現(xiàn)實(shí)發(fā)展水平，其生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的矛盾和問題更為突出，迫切需要采取具有針對性的對策措施。一、當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)面臨的矛盾近年來，我國市場經(jīng)濟(jì)改革逐步深化，法制環(huán)境日益改良，誠信建設(shè)不斷加強(qiáng)，金融生態(tài)環(huán)境得到了明顯改善。但由于我國金融存在先天的非自然演進(jìn)、非均衡性與信用缺失等局限，農(nóng)村金融生態(tài)依然存在諸多的矛盾。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是法制環(huán)境欠佳，金融債權(quán)保護(hù)不力。法律設(shè)計(jì)上，《破產(chǎn)法》規(guī)定清算程序上把銀行排在最后

3、，且未明確金融機(jī)構(gòu)對欠債不還債務(wù)人享有無條件的破產(chǎn)起訴權(quán)?！缎谭ā穼τ幸馔ㄟ^提供虛假財(cái)務(wù)資料騙貸的企業(yè)刑事責(zé)任無明確規(guī)定。最高院關(guān)于只要證明抵押住房是自住用的生活必需品，銀行不得對其處置拍賣的司法解釋，可能增加銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤其是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)現(xiàn)象依然存在，企業(yè)改制過程中逃廢金融債權(quán)現(xiàn)象屢見不鮮。尤其是執(zhí)法效率較為低下，司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題十分突出，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信者無須為其

4、行為付出應(yīng)有代價(jià)，金融機(jī)構(gòu)自我保護(hù)債權(quán)的能力不足，對逃廢債務(wù)人無強(qiáng)有力威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，常常陷入“勝了官司輸了錢、賠了夫人又折兵”的窘境，直接挫傷了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。二是征信體系缺陷，社會(huì)信用意識(shí)缺失。當(dāng)前，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會(huì)信用服務(wù)的市場化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐。尤其是農(nóng)村90年代鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“倒了企業(yè)、虧了銀行、肥了個(gè)人”，一些自然人通過各種手段逃廢金融債務(wù)，

5、加之一些金融從業(yè)人員在個(gè)人利益驅(qū)使下，置金融法規(guī)于不顧，為這些人員大開方便之門，嚴(yán)一是強(qiáng)化法制建設(shè)，夯實(shí)金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)。首先，盡快修訂完善《破產(chǎn)法》《刑法》《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)，嚴(yán)肅追究惡意逃廢債務(wù)的自然人和企業(yè)法定代表人的刑事責(zé)任，從根本上加大法律的威懾力。要通過完善破產(chǎn)法使貸款人能夠運(yùn)用法律手段，使破產(chǎn)起訴成為制約借款人的最終防線。同時(shí)對涉及解決債務(wù)人的社會(huì)保障等問題通過相應(yīng)法規(guī)范加以規(guī)范，以切實(shí)保證債權(quán)的合法權(quán)利?！?/p>

6、物權(quán)法》應(yīng)該解決優(yōu)先受償權(quán)的抵押物在債務(wù)人違約后所有權(quán)的轉(zhuǎn)移問題，以填補(bǔ)動(dòng)產(chǎn)抵押的法律空白。其次，在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)《合作金融法》，以保護(hù)農(nóng)村合作金融的合法權(quán)益。其三，大力推行依法行政，地方政府自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。其四，司法部門應(yīng)從維護(hù)法律威嚴(yán)、改善地區(qū)投資環(huán)境、保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局出發(fā)，進(jìn)一步強(qiáng)化司法公正，提高執(zhí)法效率，加大對失信行為的打擊力

7、度，特別是要提高案件執(zhí)結(jié)率，切實(shí)增強(qiáng)法律的威懾力。二是完善征信體系，優(yōu)化金融生態(tài)的信用環(huán)境。首先，要綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制。其次，要廣泛開展企業(yè)信用評級和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用戶、信用企業(yè)建設(shè)，進(jìn)一步營造重信用、講誠信的社會(huì)風(fēng)氣。其三，要加快對工商、稅務(wù)、公安、銀行等部門的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐，推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享。其四，要

8、引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類資本尤其是民間資本進(jìn)入評級市場，培育壯大資信評級機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展企業(yè)資信評級市場。其五，要大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，暢通資本金補(bǔ)充渠道，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，放大擔(dān)保倍數(shù)。三是構(gòu)筑信息平臺(tái)，發(fā)揮金融生態(tài)的交換功能。首先，要制定適合我國國情的高標(biāo)準(zhǔn)的審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露標(biāo)準(zhǔn)，通過加強(qiáng)對企業(yè)的監(jiān)管力度，督促各類企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，依法強(qiáng)化企業(yè)信息披露的真實(shí)性。其次，要深化中介機(jī)構(gòu)改革，加快各類中介機(jī)構(gòu)與司法、工