數(shù)據(jù)質(zhì)押破解小微貸風(fēng)險管理之困

1、數(shù)據(jù)質(zhì)押破解小微貸風(fēng)險管理之困近年來，農(nóng)信機(jī)構(gòu)廣泛開展普惠金融生態(tài)建設(shè)，加大了對小微企業(yè)的支持力度。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的當(dāng)今時代，小微企業(yè)交易行為逐漸數(shù)據(jù)化，引入數(shù)據(jù)質(zhì)押的管理理念成為消除農(nóng)信機(jī)構(gòu)小微貸款風(fēng)險的有效方法。一、農(nóng)信機(jī)構(gòu)小微貸款風(fēng)險管理的現(xiàn)狀由于體制和管理的原因，農(nóng)信機(jī)構(gòu)缺乏與大型銀行和股份制銀行競爭的實力，缺乏支持大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的實力，只有選擇數(shù)量眾多的小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶，目前寧波地區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的小微貸款占全部貸款

2、的一半以上?？墒?，小微企業(yè)由于沒有資產(chǎn)可做抵押、資信狀況不佳、信息不透明，面臨復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)境和外部風(fēng)險，容易造成經(jīng)營失敗，從而使小微貸款風(fēng)險加大，影響農(nóng)信機(jī)構(gòu)投放貸款的信心。目前，銀行對于單個客戶的資料多限于身份證信息和銀行卡流水信息，對客戶其他方面的信息知之甚少，如小微企業(yè)的物流信息、生產(chǎn)信息、資金交易信息和投資納稅信息等。這些信息在大數(shù)據(jù)時代顯得尤為重要，依據(jù)這些信息，客戶經(jīng)理可以為客戶“量體裁衣”，提供滿足其需求的服務(wù)和產(chǎn)品。

3、另外，農(nóng)信機(jī)構(gòu)缺乏主動收集信息的積極性，如果沒有小微企業(yè)的授權(quán)、沒有法律的支持和保障，銀行收集到的小微企業(yè)信息就可能是不完善、碎片化甚至不準(zhǔn)確的，不能進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和行業(yè)風(fēng)險判斷，造成銀行不能及時識別風(fēng)險、規(guī)避損失。農(nóng)信機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)的小微貸款數(shù)據(jù)分析人才。盡管銀行擁有豐富營銷的基礎(chǔ)，綜合獲利能力不足。小微貸款數(shù)據(jù)的真實性、管理存儲的安全性和唯一性存在風(fēng)險。小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息來源廣泛，真實性很難把握，加上收集渠道多樣，數(shù)據(jù)資料的完整性也存在

4、不確定性。另外，數(shù)據(jù)看不到、摸不著，存儲的安全性也存在一定隱患。此外，由于數(shù)據(jù)可以復(fù)制，其唯一性和獨占性不能保證。目前還沒有相關(guān)法律對于數(shù)據(jù)質(zhì)押進(jìn)行規(guī)范，操作中存在標(biāo)準(zhǔn)問題。三、數(shù)據(jù)質(zhì)押業(yè)務(wù)破解小微貸款風(fēng)險問題將小微企業(yè)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的所有信息和數(shù)據(jù)使用權(quán)質(zhì)押給農(nóng)信機(jī)構(gòu)單獨使用，以此來控制風(fēng)險的方式，就是數(shù)據(jù)質(zhì)押。農(nóng)信機(jī)構(gòu)使用這些數(shù)據(jù)可以防范信貸風(fēng)險、實行交叉營銷和降低融資成本，降低農(nóng)信機(jī)構(gòu)小微貸款風(fēng)險。具體建議如下。一是引入數(shù)據(jù)質(zhì)押的

5、觀念，開發(fā)數(shù)據(jù)質(zhì)押產(chǎn)品，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)納入資產(chǎn)負(fù)債管理體系，評估數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值，建立小微貸款數(shù)據(jù)質(zhì)押管理制度體系。同時，建立數(shù)據(jù)質(zhì)押所必須的客戶管理系統(tǒng)（CRM），用于收集、存儲、分析和應(yīng)用小微企業(yè)質(zhì)押的數(shù)據(jù)信息，將收集的關(guān)于小微企業(yè)的資信、物流、資金流等交易信息進(jìn)行統(tǒng)計分析，建立風(fēng)險預(yù)警模型，根據(jù)風(fēng)險進(jìn)行合理定價，確定小微企業(yè)的風(fēng)險利率價格。在風(fēng)險足夠補償?shù)那闆r下，盡量降低小微企業(yè)的融資成本。二是建立數(shù)據(jù)質(zhì)押的相關(guān)業(yè)務(wù)制度和操作流程，簽訂合