農(nóng)商行跨商經(jīng)營策略再思考

1、調(diào)查研究農(nóng)商行跨省經(jīng)營策略再思考今年兩會(huì)前，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，通知中明確鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這對(duì)農(nóng)商行來說是一個(gè)利好政策。如何在異地金融市場(chǎng)謀得一席之地，走出一條可持續(xù)的跨省發(fā)展之路，農(nóng)商行還需權(quán)衡利弊，找準(zhǔn)定位，強(qiáng)化管理，做出特色。一、擴(kuò)張之困第一，成本過高。異地網(wǎng)點(diǎn)在開設(shè)初期人工成本、網(wǎng)點(diǎn)租購成本、資金成本等較高，加上網(wǎng)點(diǎn)不密集，吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)導(dǎo)致“水土不服”。以縣級(jí)市為例，農(nóng)商行設(shè)

2、立分行至少需要500平米大小，支行或分理處至少200平方米大小，店面租金每月1萬元3萬元，折合每年10萬元30萬元左右，再加上員工薪酬以及分支行行每周撥付的10003000元營銷費(fèi)用及其它運(yùn)維費(fèi)用，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每年成本估計(jì)約60萬——90萬元。較高的運(yùn)營成本如果沒有高效的吸儲(chǔ)能力和高質(zhì)量的貸款回收作支撐，跨區(qū)域分支機(jī)構(gòu)只能成為經(jīng)營發(fā)展的雞肋甚至絆腳石。如寧波銀行2010年的年報(bào)顯示，其營業(yè)收入的近72.5%來源于寧波地區(qū)，其他地區(qū)的營業(yè)收入

3、總和不到30%，但其他地區(qū)的資產(chǎn)規(guī)?？偤蛥s為寧波銀行的49%。第二，品牌不亮。農(nóng)商行歷史悠久，但起步較晚，在品牌建設(shè)上與大型商業(yè)銀行差距很大，首先是由于全國各省農(nóng)商行發(fā)展情況不一，差距較大，有些省至今沒有實(shí)現(xiàn)省內(nèi)通存通兌，近期內(nèi)不能實(shí)現(xiàn)全國通存通兌，給客戶造成了不便，削弱了業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力；其次是外匯業(yè)務(wù)覆蓋面窄。當(dāng)前開辦外匯業(yè)務(wù)的農(nóng)商行較少，而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步第一，強(qiáng)化總行的服務(wù)支持功能。諸多困難，跨省機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要總行傾注更多的精力，在

4、產(chǎn)品開發(fā)、科技支撐、內(nèi)部管理、績(jī)效考核給與更多，更直接的支持和指導(dǎo)。如總行可以推出有效的支持和激勵(lì)措施，在資金支持方面，總行可以按照零利率向異地分支機(jī)構(gòu)撥付營運(yùn)資金，從而減輕分級(jí)機(jī)構(gòu)壓力，達(dá)到有效避免因指標(biāo)壓力過大引起的比他變異行為；另一方面，適當(dāng)擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)的授信授權(quán)額度，如單筆授信審批權(quán)限達(dá)到1000萬元以上等；再一方面是盡量下放對(duì)分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部的人事權(quán)、財(cái)務(wù)權(quán)、和考核分配權(quán)等。此外，對(duì)設(shè)立初期的異地支行可能面臨的不確定因素，總行定

5、期派駐風(fēng)險(xiǎn)管理員和稽核員，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與稽核進(jìn)行垂直管理。第二，明確分支機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展思路?？缡》种C(jī)構(gòu)應(yīng)不急于先擴(kuò)張，而是和總行一起熟悉管理模式的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建和加強(qiáng)與總行的溝通交流機(jī)制，探索出一套在風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)制度、考核標(biāo)準(zhǔn)等方面符合自己的管理方法。之后再求發(fā)展。轉(zhuǎn)變不正確的經(jīng)營理念，確定合理的業(yè)績(jī)目標(biāo)，保持優(yōu)質(zhì)、健康發(fā)展。構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，不僅要覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)、不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)進(jìn)行差