從“拉存款”向“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變

1、從“拉存款”向“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?cè)诋?dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，受利率市場化、金融脫媒加速以及跨境資本流動(dòng)頻繁等因素影響，農(nóng)商銀行資本成本、資金成本、合規(guī)成本等各類經(jīng)營成本持續(xù)上升，資產(chǎn)端和負(fù)債端的增長空間受到雙重?cái)D壓，多重因素對(duì)農(nóng)商銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理提出了更高的要求。在此背景下，農(nóng)商銀行應(yīng)堅(jiān)持市場導(dǎo)向，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，尋求制定符合自身發(fā)展定位的資產(chǎn)負(fù)債配置策略。一、強(qiáng)化負(fù)債管理優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)長期以來，大部分農(nóng)商銀行的負(fù)債管理停留在粗放階段，以單純的“

2、拉存款”為主。隨著盈利增速放緩、負(fù)債成本上升，這種傳統(tǒng)的方式已無法適應(yīng)新型的金融業(yè)態(tài)，不僅影響農(nóng)商銀行的盈利水平，還可能會(huì)帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商銀行應(yīng)通過多種方式拓寬負(fù)債來源，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，不斷創(chuàng)新負(fù)債管理模式。一是下沉服務(wù)重心，拓寬營銷渠道。通過開展“走千家訪萬戶”以及“進(jìn)村莊、進(jìn)商鋪、進(jìn)企業(yè)，送金融知識(shí)、送金融產(chǎn)品、送金融服務(wù)”的“三進(jìn)三送”等活動(dòng)，組織員工進(jìn)村入戶、包片駐點(diǎn)，積極進(jìn)行宣傳推廣，深耕農(nóng)村和社區(qū)，全面開展存款組織工作。二

3、是加強(qiáng)信息技術(shù)在負(fù)債管理中的應(yīng)用。通過應(yīng)用省聯(lián)社開發(fā)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），強(qiáng)化數(shù)據(jù)整合，有效細(xì)分客戶群體。通過研發(fā)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)加強(qiáng)成本核算，為負(fù)債管理提供系統(tǒng)支撐。三是不斷創(chuàng)新負(fù)債產(chǎn)品，豐富非存款業(yè)務(wù)品種，在理財(cái)和非銀存款上下工夫，推出大額存單、同業(yè)存單等產(chǎn)品。四是充分應(yīng)用主動(dòng)負(fù)債工具。通過服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，擁有穩(wěn)定的客戶資源，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場份額中占有絕對(duì)優(yōu)勢。雖然與同業(yè)相比，農(nóng)商銀行自有資金充足、辦理資金業(yè)務(wù)的

4、鏈條短、資金配置靈活，但存在業(yè)務(wù)鏈和人才等方面的短板，產(chǎn)品研發(fā)能力薄弱，同時(shí)，受監(jiān)管評(píng)級(jí)的限制，許多新型業(yè)務(wù)開辦受阻，盈利能力有限?；诖?，農(nóng)商銀行應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，優(yōu)化信貸資產(chǎn)配置，保證“三農(nóng)”信貸的有效投入?；貧w本源，立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。農(nóng)商銀行應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)”的市場定位，堅(jiān)持支農(nóng)、支小、支散，穩(wěn)定農(nóng)村主陣地，開辟城區(qū)小微藍(lán)海，打造大零售體系。一方面，大力創(chuàng)新“支農(nóng)惠農(nóng)”產(chǎn)品和服務(wù)，針對(duì)農(nóng)村市場，繼續(xù)提

5、高陽光信貸授信覆蓋面及用信率，圍繞農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體打造覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、流通鏈的全鏈條金融服務(wù)，促進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)由點(diǎn)對(duì)點(diǎn)向產(chǎn)業(yè)鏈模式轉(zhuǎn)型。另一方面，加大消費(fèi)信貸拓展力度，重點(diǎn)在小額信貸產(chǎn)品開發(fā)上下工夫，針對(duì)城鄉(xiāng)居民營銷“居民貸”“裝修貸”“消費(fèi)貸”等產(chǎn)品，培育新的利潤增長點(diǎn)。堅(jiān)守“三農(nóng)”定位，適度開展資金業(yè)務(wù)。從資產(chǎn)配置戰(zhàn)略層面分析，如果側(cè)重于發(fā)展資金業(yè)務(wù)，則有可能擠占“三農(nóng)”信貸資金，偏離