中小企業(yè)團體貸款研究.pdf

1、隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越舉足輕重的作用,但與此同時,中小企業(yè)的發(fā)展卻面臨許多障礙,其中一個突出瓶頸就是銀行貸款難的問題。要想解決這一大難題,與傳統(tǒng)貸款方式相比,團體貸款方式不失為一種好的辦法。團體貸款是一種新型的貸款方式,最初起源于孟加拉國穆罕默德·尤諾斯博士創(chuàng)立的Grameen銀行,向窮人和小企業(yè)主提供貸款,近年來這種新型貸款方式受到理論界和實務界的關注,并將其發(fā)揚用來解決中小企業(yè)貸款難的問題。

2、　　 一般的傳統(tǒng)貸款技術中,中小企業(yè)銀行貸款難的原因主要來自于信息不稱引起的逆向選擇和道德風險問題,因此說要想解決銀行“惜貸”難題,解決這兩個問題是關鍵所在。和傳統(tǒng)抵押貸款及擔保貸款方式不同,團體貸款理論上不需額外的抵押和外部擔保,而是由于其內(nèi)部連帶責任機制,能夠產(chǎn)生一種無形的抵押效果。通過對比團體貸款和個體貸款的運行機制,發(fā)現(xiàn)團體貸款能夠解決信貸市場的逆向選擇難題,改善“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象,使得低風險類型企業(yè)回到信貸市場,團體貸款利

3、率相對于個人貸款利率得以降低。進一步通過分析發(fā)現(xiàn)隨著團體貸款利率的降低,可以讓更多企業(yè)得到貸款。接下來通過總結(jié)團體貸款解決道德風險方向的研究,利用歸納法可以看出個體和團體貸款在還款上的差異之處,成功推導出團體貸款的還款率要優(yōu)于個人貸款,并通過實際數(shù)字算例說明團體規(guī)模的大小對貸款還款率的影響。
　　 而團體貸款的一種形式——信用聯(lián)盟貸款在我國的某些地區(qū)也有了一些實踐運用,雖然這種貸款形式目前無法完全實現(xiàn)團體貸款無抵押無擔保的運行機