中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險影響因素研究——以HX銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)為例.pdf

1、近年來，在國際金融危機、歐債危機等一系列經(jīng)濟動蕩形勢沖擊下，我國金融行業(yè)遭遇了前所未有的艱難階段。十二五期間，國家提出大力發(fā)展中小企業(yè)，這無疑是給商業(yè)銀行發(fā)展提供了一個方向。然而對于商業(yè)銀行來說，在大力拓展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)該充分認識中小企業(yè)融資動機和方式、企業(yè)特點和風(fēng)險特征，從可操作的層面找尋合理途徑以推動和促進對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理，在努力提高收益率的同時，做到注重風(fēng)險的防范和規(guī)避，在收益與風(fēng)險中求得平衡。另外，在外

2、部競爭壓力倒逼和內(nèi)部利潤動力驅(qū)使的驅(qū)動下，商業(yè)銀行需要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而實踐證明，風(fēng)險管理水平是否能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要是實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。本文主要研究了HX銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險影響因素，進而從案例到一般情況，提出加強中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的建議。
　　 本文共分三個部分，首先是對HX銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，以HX銀行為研究對象，重點從中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險涉及的兩個可控主體，中小企業(yè)自身和授信銀行進行深入研究（

3、見第3章）。深入剖析了HX銀行授信審批中小企業(yè)的基本概況以及中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀。其次，是對中小企業(yè)貸款信貸風(fēng)險的高低實證分析——以HX銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)為例，主要是以HX銀行授信中小企業(yè)為例，基于HX銀行中小企業(yè)風(fēng)險評價體系，對隨機抽樣得到的218家HX銀行授信審批環(huán)節(jié)涉及的中小企業(yè)進行研究，構(gòu)建風(fēng)險影響因素評價模型，運用logistic模型對中小企業(yè)貸款風(fēng)險進行分析（見第4章），本文實證分析與理論分析相結(jié)合的方式是研究結(jié)果更具說服

4、力。最后，文章在深入剖析了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險影響因素的基礎(chǔ)上，進一步提出加強中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的幾點建議。
　　 本文得出如下主要結(jié)論:在中小企業(yè)貸款風(fēng)險影響因素中，中小企業(yè)流動比率、總資產(chǎn)報酬率、企業(yè)主的受教育程度、企業(yè)主年齡、員工規(guī)模和擔(dān)保情況有著正向影響（即風(fēng)險越小）;資本積累率和企業(yè)主從事本行業(yè)或相關(guān)行業(yè)的年限有著負向影響（即風(fēng)險越大）。本研究得到的中小企業(yè)貸款風(fēng)險影響因素是商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資過程中進行風(fēng)險管