城市和農(nóng)村商業(yè)銀行的區(qū)別

1、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行,指導(dǎo)者：丁歸仁 林恩茂 蔡寧,城市商業(yè)銀行卡,,農(nóng)村商業(yè)銀行卡,,城市商業(yè)銀行——定義、特點,城市商業(yè)銀行的定義:城市商業(yè)銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風險的產(chǎn)物。截止2009年底全國城市商業(yè)銀行已有138家,出現(xiàn)了“上海銀行”這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行，在我國正逐步發(fā)展為一個具有相當數(shù)量和規(guī)模銀行階層。城市商業(yè)銀行

2、的特點: 總體規(guī)模較小 發(fā)展程度多取決于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展 市場定位不清,城市商業(yè)銀行——定義、特點,圖注：一

3、級城市商業(yè)銀行分布圖,城市商業(yè)銀行競爭力排名,,城市商業(yè)銀行——現(xiàn)狀,城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀:財務(wù)狀況： 2009年城市商業(yè)銀行各項監(jiān)管指標持續(xù)向好。各項監(jiān)管指標均達到較好水平，整體保持了良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。,城市商業(yè)銀行——現(xiàn)狀,資產(chǎn)狀況： 1、資產(chǎn)和負債規(guī)模高速增長。

4、 2、信貸不良率下降。 3、城商行不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)實現(xiàn)雙降。 4、本來定位于中小企業(yè)貸款的城商行在貸款投向上表現(xiàn)了很強的親政府背景項目和房地產(chǎn)項目的傾向。,城市商業(yè)銀行——現(xiàn)狀,圖：2004-2010年中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模,

5、城市商業(yè)銀行——現(xiàn)狀,資本狀況: 1、資本充足率處于較高水平。 2、2010年城商行的資本補充能力將經(jīng)受考驗。,城市商業(yè)銀行——現(xiàn)狀,流動性狀況: 1、存貸比低于全國水平

6、 2、隨著風險控制意識的增強，近幾年來各商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行為達到資本充足率監(jiān)管要求，不約而同采取了約束風險資產(chǎn)擴張的資產(chǎn)管理戰(zhàn)略。 3、貸款集中度風險上升。,城市商業(yè)銀行——現(xiàn)狀,盈利狀況: 1、盈利水平保持穩(wěn)定。 2、面對我國經(jīng)濟金融形勢

7、的變化和凈利差收窄的情況，部分城商行采用“以量補價”策略，城商行資產(chǎn)主要用于貸款，貸款占總資產(chǎn)的比重達50%以上 3、城商行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，中間業(yè)務(wù)對盈利貢獻度較小。 4、部分城商行另辟債券投資盈利模式，獲得較高利差收益。,城商行戰(zhàn)略發(fā)展新動向,城商行戰(zhàn)略發(fā)展新動向 ：

8、 1、增資擴股補充資本 2、跨區(qū)域發(fā)展 3、借道村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,城市商業(yè)銀行排名,2009年度全國城市商業(yè)銀行綜合排名： 資產(chǎn)規(guī)模在800億元以上大型城市商業(yè)銀行競爭力排名前十名，第一名包商銀行，第二名杭州銀行，第三名南京銀行，

9、第四名重慶銀行，第五名北京銀行，第六名成都銀行，第七名東莞銀行，第八名大連銀行，第九名哈爾濱銀行，第十名徽商銀行。,城市商業(yè)銀行——包商銀行,包商的特色業(yè)務(wù)一。銀行針對個人、企業(yè)、農(nóng)戶分別推出了“小額消費信用貸款”、“企業(yè)信用貸款”、“富農(nóng)寶”等三款信用融資產(chǎn)品，在目前金融危機下，眾多大型國有銀行對中小企業(yè)惜貸、慎貸的大環(huán)境中，該行的服務(wù)和產(chǎn)品更顯得難能可貴二。銀行經(jīng)營的首要任務(wù)是保障資金使用安全，因此在貸款時一般都要求客戶提供擔

10、保。但是對于銀行來說，提供擔保并不是目的，如果銀行一味要求客戶提供抵押、質(zhì)押物，那勢必將扼殺許多有潛力但資金周轉(zhuǎn)困難且不具備一般貸款條件的企業(yè)。包商銀行把客戶的第一還款來源作為首要考量因素，這就避免了大量無抵押、質(zhì)押物小企業(yè)客戶的流失。 三。包商銀行業(yè)非常注重對農(nóng)村客戶的開發(fā)，他們深知，依附于土地農(nóng)戶，其信用甚至好于許多企業(yè)經(jīng)營戶，這些農(nóng)戶一般不會遷徙，同時注重同村人對其信用的評價。雖然這部分農(nóng)戶的單個融資需求金額不大，但以一個區(qū)域

11、來計算，整體數(shù)額仍較為可觀，關(guān)鍵是以信用評價來看，他們是優(yōu)質(zhì)客戶。,城市商業(yè)銀行——包商銀行,2008年，包商銀行被中國銀監(jiān)會評為“2007年度全國小企業(yè)金融服務(wù)先進單位”，獲內(nèi)蒙古自治區(qū)“金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎”，獲中國《銀行家》最佳小企業(yè)貸款創(chuàng)新獎，被中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會評為“2008全國支持中小企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行”。2008年末，包商銀行總資產(chǎn)611.6億元；各項存款476.8億元，各項貸款231.1億元，不良率僅0.53%；撥備覆蓋率

12、達到193.44%；實現(xiàn)利潤8.6億元,農(nóng)村商業(yè)銀行——定義、簡介,定義：農(nóng)村商業(yè)銀行(Rural commercial bank)是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)。簡介：在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，農(nóng)業(yè)比重很低，有些只占5%以下，作為信用社服務(wù)對象的農(nóng)民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動，對支

13、農(nóng)服務(wù)的要求較少，信用社實際也已經(jīng)實行商業(yè)化經(jīng)營。對這些地區(qū)的信用社，可以實行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。,,截止2008年底，農(nóng)村商業(yè)銀行24家，農(nóng)村合作銀行160家,如：北京農(nóng)村商業(yè)銀行，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行，上海農(nóng)村商業(yè)銀行，常熟農(nóng)村商業(yè)銀行，東莞農(nóng)村商業(yè)銀行，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等等,,,農(nóng)村商業(yè)銀行——現(xiàn)狀,2003-2008年中國農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)與總負債變化趨勢圖,農(nóng)村商業(yè)銀行——現(xiàn)狀,為了有力的支持中小企業(yè)

14、和地方經(jīng)濟的發(fā)展，中國政府出臺了一系列改革農(nóng)村金融系統(tǒng)的措施，農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模將會得到進一步發(fā)展。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行也為地方經(jīng)濟的建設(shè)提供了多元化、全方位、高質(zhì)量的信貸服務(wù)，經(jīng)營管理步入了規(guī)范化軌道，抵御風險能力明顯增強，支農(nóng)工作向縱深推進，服務(wù)水平大幅提高。匯豐銀行，澳新銀行，荷蘭合作銀行已經(jīng)瞄準了中國的農(nóng)村金融市場，并看好其未來發(fā)展。,農(nóng)村商業(yè)銀行——改革現(xiàn)狀,農(nóng)村信用社體制改革正在穩(wěn)步推進，實行股份制改造、商業(yè)化經(jīng)營

15、是深化農(nóng)村信用社的主流方向，也是順應(yīng)當前國際經(jīng)濟形勢，應(yīng)對復(fù)雜金融環(huán)境的大勢所趨。一、 思想認識有待提高。二、 業(yè)務(wù)指標有待優(yōu)化。三、 風險防控有待加強。四、 法人治理及組織體系建設(shè)有待完善。,法律地位模糊 產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)缺乏有效的激勵約束效應(yīng) 人民銀行的監(jiān)管政策和監(jiān)管體系存在抑制效應(yīng) 服務(wù)于經(jīng)營管理的內(nèi)部和外部基礎(chǔ)設(shè)施十分薄弱,農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困境,農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行——北京農(nóng)村商業(yè)銀行,北京農(nóng)村

16、商業(yè)銀行（BEIJING RURAL COMMERCIAL BANK）特色業(yè)務(wù)多年來始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村建設(shè)的信貸方針。重點扶持了特色林果、綠色養(yǎng)殖、休閑旅游三大主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及涉農(nóng)的相關(guān)企業(yè)，并培養(yǎng)出一批農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)的龍頭企業(yè)，支農(nóng)主力軍作用充分體現(xiàn)。加大對中小企業(yè)的信貸投入，積極服務(wù)市民百姓，加大個人金融業(yè)務(wù)的科技投入，中間業(yè)務(wù)品種日趨豐富，推出了帶有銀聯(lián)標識的具有農(nóng)商行特色的鳳凰卡，大大提升了北京農(nóng)商行市場