我國銀行保險發(fā)展過程中的問題與對策

1、我國銀行保險發(fā)展過程中的問題與對策1我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀從20世紀90年代開始，隨著我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發(fā)展起來。加入WTO以后，我國金融市場競爭加劇，銀保合作已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢，銀行保險業(yè)務量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，截至2004年底，全國銀行保險保費收入達到795億元，銀保合作日益加強，營銷產(chǎn)品已經(jīng)由單一的儲蓄分紅險發(fā)展到萬能險、健康險、養(yǎng)老險等，營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等

2、，保險已經(jīng)成為銀行客戶理財服務不可缺少的一部分，客戶享受到更加專業(yè)化和人性化的金融服務。從總體上看，我國銀行保險的發(fā)展起步晚、成長快，但近年發(fā)展步伐有所放慢，經(jīng)營模式主要為松散型協(xié)議合作，銀行主要充當兼業(yè)代理人角色，并從專屬代理人轉(zhuǎn)變?yōu)楠毩⒋砣?，銀行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品為主，且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。我國銀行與保險公司應當進一步拓寬經(jīng)營思路，更新經(jīng)營理念，改善經(jīng)營方式和手段，在有效防范風險的前提下探討新的銀保合作模式。1.1中國工商銀

3、行作為國內(nèi)最早開展銀行保險業(yè)務的商業(yè)銀行，在銀行保險市場占比始終保持領先水平。中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實力、完善的服務網(wǎng)絡、先進的技術手段與國內(nèi)外多家保險公司進行廣泛的業(yè)務合作。近年來，該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務理念，與保險公司資源共享，優(yōu)勢互補，拓展銀保合作新模式，推動銀保雙方共同發(fā)展，為客戶提供全能型、多元化的金融保險綜合服務，先后與國內(nèi)外多家保險公司簽訂了業(yè)務合作協(xié)議，合作范圍不僅包括代收保

4、險費、代付保險金、代理銷售保險產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務，而且還涉及協(xié)議存款、基金代理銷售、保險資產(chǎn)托管、電子商務、現(xiàn)金管理、深度融資、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質(zhì)押貸款、數(shù)據(jù)庫營銷等新型業(yè)務領域。近年來，該行在銀行保險市場的占比始終保持領先水平，而且率先在國內(nèi)推出與保險公司數(shù)據(jù)實時連接系統(tǒng)，完成了代理保險業(yè)務從手工處理到電子化處理的實質(zhì)性轉(zhuǎn)變。截至2004年年末，該行代理保險業(yè)務量達到745億元，其中代理銷售保險業(yè)務量為297億元，市場份額32%，居于

5、市場首位；代收保險費、代付保險金業(yè)務量為448億元。目前該行已經(jīng)同中國人壽、中國再保險、華泰資產(chǎn)管理、太平人壽等保險公司簽署了保險資產(chǎn)托管協(xié)議，按照優(yōu)勢互補、互惠互利、資源共享；共同發(fā)展的原則，與各保險公司客戶開展全方位的業(yè)務合作；共同促進中國銀行保險市場的繁榮與發(fā)展。1.2中國銀行積極支持中銀保險向?qū)I(yè)銀行保險公司邁進，有資本紐帶關系的銀保合作日益成為發(fā)展趨勢。中銀集團保險公司(即中銀保險)是一家外資財險公司，其前身是中銀集團保險公司

6、深圳分公司。2005年1月，后者通過“分改子“變身為中銀保險，成為首批具有獨立法人資格的全國性保險公司。中銀集團保險公司成立于1992年，總部位于香港；是中國銀行全資控股的子公司。該公司保費收入構成可分為中行系統(tǒng)內(nèi)保費收入和其他中介代理保費收入兩部分。2004年中國銀行境內(nèi)各分支機構的自有財產(chǎn)保險紛紛轉(zhuǎn)向中銀保險，其保費收入為5623.54萬元，來自股東方關聯(lián)采購的保費收入在該公司保費收入中占60%；2005年18月份，中行系統(tǒng)內(nèi)(含自

7、有物業(yè))保費收入占總保費的比重為61.39%，而其他中介代理保費收入不足40%。中國銀行積極支持中銀保險向?qū)ｄN售與結算網(wǎng)絡共同開拓市場和實施制度化的培訓交流等。香港民安保險有限公司早于1982年就在深圳設立了分公司，而民生銀行深圳分行雖成立時間較晚，但業(yè)務發(fā)展迅猛，兩個“民“字號金融機構的銀行保險合作有助于實現(xiàn)銀保雙贏。中國招商銀行、中國民生銀行分別與有關保險公司簽署全面合作協(xié)議，標志著銀保合作進入到了一個新階段。1.5銀行保險的發(fā)展，

8、使銀行獲得代理費收入和各種潛在好處。保險公司承擔了較高的代理費，卻節(jié)約了人員與網(wǎng)絡成本，搶占了市場。對銀行而言，銀保代理費收入是銀行新的利潤增長點。各家保險公司給銀行的代理手續(xù)費一般為3%左右。但在一對一的談判中，由于銀行握有大量客戶資源，既有公信力又有龐大的銷售網(wǎng)絡，急于尋找代理商的保險公司處于被動地位，為了爭取到合作協(xié)議，有的保險公司不得不進一步提高代理費。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險產(chǎn)品對銀行儲蓄會產(chǎn)生分流作用，因此在銀行

9、與保險公司簽訂的代理協(xié)議中，往往規(guī)定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協(xié)議條款。此外，銀行代理保險產(chǎn)品，既增加了金融服務功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現(xiàn)在辦理銀保業(yè)務可以為其未來發(fā)展可能涉足保險業(yè)積累人才和經(jīng)營管理經(jīng)驗。對保險公司而言，借助銀行密集的營業(yè)網(wǎng)點來銷售保險產(chǎn)品，節(jié)省了人員、網(wǎng)絡等方面的銷售成本，業(yè)務量不斷上升，帶來大量客戶和保費收入，但有的保險公司為了擴大業(yè)務規(guī)模，搶占市場份額，給銀行的代理費過高

10、，保費收入總額增加很多，但扣除代理費后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費，“賠本賺吆喝“，這種情況清楚地說明，靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久的。我國保險公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業(yè)務合作模式，向著長久合作的方向發(fā)展。2我國銀行保險發(fā)展過程中存在的主要問題2005年6月3日舉行的“銀行保險深層次合作與發(fā)展論壇“資料顯示，我國銀行保險業(yè)務自2004年開始下滑并進入持續(xù)低迷狀態(tài)

11、，整個業(yè)務增長速度放緩。2003年我國銀行代理的壽險保費收入達765億元，占人身險保費收入的26%；2004年是795億元，與2003年比，從總量上來說略有增長，占人身保險保費收入的比例為25%，下降了1個百分點；2005年一季度銀行代理的保費收入是205.5億元，同比下降了19.5%。歷經(jīng)7年發(fā)展的銀保業(yè)務走到了十字路口，正在面臨轉(zhuǎn)型。如果轉(zhuǎn)得好，銀保市場會發(fā)展得更加健康，成為整個保險行業(yè)健康發(fā)展的一個新利潤增長點，它將擴大銀行中間業(yè)

12、務收入、擴大利潤新增長點。反之，高速發(fā)展的保險業(yè)會因銀保業(yè)務滯緩而逐步喪失前進的動力團。我國銀行保險發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)了一些問題，影響和制約著銀保合作的進一步發(fā)展。2.1銀保合作受到金融法律法規(guī)、分業(yè)經(jīng)營體制的制約。我國的金融法律、法規(guī)決定了我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營制度，決定了我國銀保合作的模式。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資；《保險公司管理暫行規(guī)定》指出：保險與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營