法律分析保險(xiǎn)條款通俗化應(yīng)注意的問(wèn)題

1、1法律分析保險(xiǎn)條款通俗化應(yīng)注意的問(wèn)題法律分析保險(xiǎn)條款通俗化應(yīng)注意的問(wèn)題一.確定通俗化的標(biāo)準(zhǔn)在目前消費(fèi)者看不懂保險(xiǎn)條款的實(shí)際狀況下，無(wú)論是從維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益還是從提升保險(xiǎn)行業(yè)的形象來(lái)看，推行保險(xiǎn)條款通俗化是十分必要的。長(zhǎng)期以來(lái)正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款的語(yǔ)言專(zhuān)業(yè)性太強(qiáng)，表達(dá)經(jīng)常具有語(yǔ)言規(guī)則歧義、語(yǔ)境因素歧義、誤導(dǎo)性歧義和語(yǔ)詞或者語(yǔ)句本身所具有的多義特征或者多義結(jié)構(gòu)所產(chǎn)生的歧義。當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)保險(xiǎn)公司一般都運(yùn)用保險(xiǎn)的原理和保險(xiǎn)慣例來(lái)解釋條款的語(yǔ)言但這種

2、做法并不能得到投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及司法機(jī)關(guān)的認(rèn)可而且保險(xiǎn)公司也經(jīng)常因此受到名譽(yù)及經(jīng)濟(jì)的損失。所以從一定意義上講保險(xiǎn)條款通俗化的重要任務(wù)就是消除語(yǔ)言運(yùn)用所產(chǎn)生的歧義使之清晰、完整并保持相對(duì)的可讀性和可理解性以利于保險(xiǎn)信息的順利溝通。保監(jiān)會(huì)更在其5月頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中明文規(guī)定：“保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率所采用的語(yǔ)言應(yīng)當(dāng)通俗易懂，明確清楚，便于理解。”但“通俗化”只是個(gè)概念，不同教育水平的人對(duì)通俗化有不同的理解，保險(xiǎn)

3、公司在操作時(shí)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)可依，這一定程度上降低了保險(xiǎn)條款通俗化應(yīng)帶來(lái)的效益，阻礙了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。另一方面，保險(xiǎn)條款運(yùn)用的專(zhuān)業(yè)詞匯也時(shí)時(shí)體現(xiàn)著條款通俗化“應(yīng)然”和“實(shí)然”的巨大差別。保險(xiǎn)是高度專(zhuān)業(yè)的綜合學(xué)科其專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性所含有的復(fù)雜的因素是以高度濃縮的形式即專(zhuān)業(yè)詞匯表現(xiàn)出來(lái)的。通常來(lái)說(shuō)專(zhuān)業(yè)詞匯一般不會(huì)存有歧義但它不能與普通條款語(yǔ)言一樣可以通過(guò)像分析電影中的慢鏡頭一樣分析出其中的復(fù)雜因素。非專(zhuān)業(yè)人員不論如何分析總會(huì)存在這樣或者那樣的疑惑因此

4、對(duì)它的通俗化要求最為強(qiáng)烈。而對(duì)于專(zhuān)業(yè)詞匯的通俗化更加困難。例如:“現(xiàn)金價(jià)值”在非傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的含義是指保證現(xiàn)金價(jià)值、交清增額保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值、累積紅利余額以及用于抵交保險(xiǎn)費(fèi)的紅利余額之和。那么什么是保證現(xiàn)3一。而且看不懂保險(xiǎn)合同，擔(dān)心保險(xiǎn)條款有“陷阱”，對(duì)保險(xiǎn)公司不信任也成為不少人拒絕買(mǎi)保險(xiǎn)的主要原因。對(duì)此，筆者也認(rèn)為保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)著眼于整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，主動(dòng)承擔(dān)通俗化帶來(lái)的成本，以此獲得消費(fèi)者的信任，吸引更多的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以便形成規(guī)

5、模效應(yīng)，最終通過(guò)業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)來(lái)降低整體經(jīng)營(yíng)成本。通俗化條款的實(shí)施必定會(huì)吸引消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但為之付出的成本和取得的收益是否能達(dá)到均衡這一措施到底能帶動(dòng)多大的增長(zhǎng)率這些問(wèn)題仍需要保險(xiǎn)公司通過(guò)嚴(yán)格的保險(xiǎn)精算，對(duì)成本與收益進(jìn)行最大程度精確的計(jì)量。三.保持法律合同嚴(yán)謹(jǐn)性友邦保險(xiǎn)公司有關(guān)人士坦言，“保險(xiǎn)條款不同于一般的條款，作為格式合同，它具有法律效力，必須具備嚴(yán)謹(jǐn)性，因此條款中使用了專(zhuān)業(yè)化的術(shù)語(yǔ)在所難免。另一方面，保險(xiǎn)公司在為客戶(hù)帶來(lái)收益的同時(shí)

6、，也必須要保障自己的利益，而保單里的條款就必須要嚴(yán)謹(jǐn)了?！笔紫龋瑥姆ɡ韺W(xué)角度來(lái)看，保險(xiǎn)條款是法律合同的重要組成部分，保險(xiǎn)條款應(yīng)該具有法律文本的嚴(yán)謹(jǐn)性。保險(xiǎn)條款通俗化后能否保持未通俗化之前的法律嚴(yán)謹(jǐn)性將是通俗化過(guò)程中遇到的重要問(wèn)題。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種無(wú)形的虛擬產(chǎn)品，看不見(jiàn)摸不著，完全依靠合同來(lái)表現(xiàn)，就決定了它必須嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范。另外，國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)條款是直接從國(guó)外翻譯過(guò)來(lái)的，國(guó)外的保險(xiǎn)條款相當(dāng)嚴(yán)密，與其法制建設(shè)配套進(jìn)行。而國(guó)內(nèi)一些被翻譯過(guò)來(lái)加以修正的