農(nóng)戶微小企業(yè)貸款

1、農(nóng)戶農(nóng)戶和農(nóng)村微型企村微型企業(yè)貸業(yè)貸款的可行性研究款的可行性研究發(fā)表日期：2012年7月3日出處：中國郵政儲蓄銀行銅仁市分行作者：楊軍楊明國本頁面已被訪問285次【摘要摘要】微型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題，一直是制約貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸問題，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家在研究農(nóng)戶和微型企業(yè)貸款后認(rèn)為：由于微型企業(yè)財務(wù)信息不透明、持續(xù)經(jīng)營能力弱、制度約束力不強、信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村信貸成本高，農(nóng)民信用自我保護(hù)意識不強、缺乏可靠的信息技術(shù)支撐和信貸逾期率高，影響

2、了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶和微型企業(yè)的信貸投入，但細(xì)心研究專為農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸支持的小額貸款公司、民間借貸后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)展中的融資難問題是一種體制問題，由于大型銀行在經(jīng)營決策上的抓大放小，小型銀行雖然抓大不放小，但主要抓大，加上農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)貧弱，難以承受高利率，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)戶和微型企業(yè)貸款難，小額貸款公司、民間借貸雖然為農(nóng)戶和微型企業(yè)提供貸款，但其高利率又進(jìn)一步打擊了脆弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期陷入貧困的惡性循環(huán)，為此，筆者

3、從農(nóng)戶、微型企業(yè)的經(jīng)營體制，自身局限和生存法則入手，分析金融對農(nóng)戶和微型企業(yè)貸款的可行性。研究結(jié)果表明，受農(nóng)戶生活習(xí)性、積累因素、保障因素和農(nóng)村微型企業(yè)自身經(jīng)營環(huán)境、技術(shù)支撐難題、以及個體業(yè)主的思想限制，對農(nóng)戶和微型企業(yè)的貸款從長期來看是安全的，但受其特殊環(huán)境和經(jīng)濟(jì)積累等諸多方面因素的影響，短期內(nèi)貸款逾期率會較高，但真正形成壞賬的貸款較城鎮(zhèn)企業(yè)和居民要小得多，因此，要從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貧困問題必須從政策體制上解決農(nóng)村金融支持農(nóng)戶

4、、微型企業(yè)的發(fā)展問題，通過稅收優(yōu)惠、降低中小金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入門檻、增加農(nóng)村企業(yè)的技術(shù)支撐等方式，有效改善農(nóng)村金融的信貸服務(wù)問題。一、一、引言農(nóng)戶和微型企業(yè)貸款難問題一直是經(jīng)濟(jì)學(xué)界長期探討的課題，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)的信貸投入，削弱了他們自身成長能力，阻礙了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方式轉(zhuǎn)變的步伐。同樣面臨融資困難的還有農(nóng)村微型企業(yè)，一方面，農(nóng)村微型企業(yè)在發(fā)展過程中吸收了大量農(nóng)村人口就業(yè)，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的納稅主體。在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中

5、有著舉足輕重的作。另一方面，由于手工作坊式發(fā)展，使其自身技術(shù)、衛(wèi)生和規(guī)模在市場競爭中不存在優(yōu)勢，難以得到銀行信貸資金支持，致使微小企業(yè)持續(xù)經(jīng)營和融資難。本文基于農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)的特性，對農(nóng)戶及農(nóng)村微小企業(yè)融資問題進(jìn)行一并研究，一方面是因為農(nóng)戶和微型企業(yè)在經(jīng)營方式上有許多相同之處，微型企業(yè)主與農(nóng)戶一樣，都以經(jīng)營所有者全部資產(chǎn)作為負(fù)債償還保障，經(jīng)營所得均為經(jīng)營者所有。另一方面，由于農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最小經(jīng)濟(jì)單位，農(nóng)戶和農(nóng)村

6、微型企業(yè)在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中起著舉足輕重的作用。二、當(dāng)前農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)現(xiàn)狀二、當(dāng)前農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)現(xiàn)狀（一）農(nóng)戶經(jīng)營及收入狀況（一）農(nóng)戶經(jīng)營及收入狀況1.農(nóng)戶收入低，自我積累能力有限。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計顯示：2010年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為19109元，城鎮(zhèn)居民消費性支出為13471元，消費性剩余為5638元，儲蓄率占29.50%，農(nóng)村居民人均純收入為5919元，人均消費性支出為4382元，消費性剩余為15

7、37元，儲蓄率占25.97%，城鄉(xiāng)居民收入比為3.23：1，消費比3.07：1，儲蓄比為3.67：1，相對比及絕對額均明顯低于城鎮(zhèn)居民。2.收入、儲蓄地域差異性較大。2009年東、中、西部城鎮(zhèn)居民可支配收入為20953.21元，14367.11元和14213.47元，中部與東部相差6586.1元，西部與東部相差6739.74元；東、中、西部收入比為42.3：29：28.7東、中、西部農(nóng)村居民人均純收入為7155.53元，4792.75元

8、和3816.47元，中部與東部相差2362.78元，西部與東部相差3339.06元，東、中、西部收入比為45.4：30.4：24.2。東、中、西部城鎮(zhèn)與農(nóng)村收入比為74.5：25.5、75：25、78.8：21.2，西部城鄉(xiāng)收入差距比東中部更為明顯。從人均新增儲蓄看，東部城鎮(zhèn)居民為6333.46元，農(nóng)村居民為2006.91元，新增儲蓄東部是中部1.46倍，是西部的1.98倍，農(nóng)村居民新增儲蓄東部是中部的1.71倍，是西部的3.47倍。在