微小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以包商銀行為例.pdf

1、微小企業(yè)貸款是指專向中低收入階層、貧困人口和以家庭為基礎(chǔ)的個(gè)體工商戶、微小企業(yè)等提供的一種額度較小的信貸服務(wù)。微小企業(yè)貸款具有額度小、手續(xù)簡(jiǎn)便、無抵押擔(dān)保（或擔(dān)保方式靈活）、管理成本高等特點(diǎn)。它以不同于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為那些被排斥于正規(guī)金融體系之外的客戶提供微小企業(yè)貸款服務(wù)。與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較特殊。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，如果沒有相對(duì)完善的有效風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將以失敗告終。

2、r>　　包商銀行開展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)開拓及風(fēng)險(xiǎn)管理方面等方面積累了很多的寶貴經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面制定了較為完整的管理機(jī)制，但也不可避免的還存在一些問題，主要表現(xiàn)如信貸檔案管理不規(guī)范，業(yè)務(wù)開辦初期重發(fā)展、輕管理，對(duì)微小企業(yè)貸款產(chǎn)品所適應(yīng)行業(yè)分析和市場(chǎng)開拓力度不夠，信貸技術(shù)及人員流失，操作流程不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)人員缺少相關(guān)知識(shí)。
　　包商銀行微小企業(yè)貸款不良貸款成因中銀行自身原因主要表現(xiàn)在:微貸核心理念、關(guān)鍵技術(shù)、制度規(guī)則對(duì)

3、業(yè)務(wù)的重要支撐保障作用一定程度被弱化;對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集中度缺乏足夠認(rèn)識(shí);個(gè)別分行業(yè)務(wù)拓展過程中，在客戶、行業(yè)、地域等方面存在結(jié)構(gòu)性矛盾，引發(fā)不良貸款迅速增長(zhǎng);不良貸款清收處置不力。
　　包商銀行微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，管理和控制好微小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)是成功的關(guān)鍵，包商銀行要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案管理，在全行樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和培養(yǎng)透明的信貸文化，積極開展區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)和信用環(huán)境狀況的調(diào)研工作，培養(yǎng)和造就一支具有競(jìng)爭(zhēng)力的高素質(zhì)信貸員隊(duì)伍