A農商行小企業(yè)貸款風險管理研究.pdf

1、近年來國內商業(yè)銀行和外資銀行迅速以增設分行和網點的形式擴張,各家銀行產品創(chuàng)新能力和服務水平都在迅速提高,銀行間的競爭日趨激烈,傳統業(yè)務如以存貸款利差賺取利潤的模式已經無法滿足商業(yè)銀行的利潤增長需求。在對公業(yè)務上,由于大中型企業(yè)的數量少、競爭壓力大,商業(yè)銀行很難在其信貸業(yè)務上有很大突破。小企業(yè)是我國國民經濟持續(xù)發(fā)展和國家穩(wěn)定的重要力量,且小企業(yè)占據整個市場經濟的絕大部分,因此越來越多的商業(yè)銀行將目光鎖定發(fā)展前景看好的小企業(yè),并將發(fā)展小企業(yè)

2、金融服務業(yè)務作為銀行轉型的契機,很多銀行還設立了專門為小企業(yè)提供金融服務專營中心。但是小企業(yè)業(yè)務卻并沒有由此快速發(fā)展起來。究其原因,一方面是由于小企業(yè)自身條件天生的有限性,另一方面是因為銀行在開展小企業(yè)信貸業(yè)務在政策和制度上局限性。但是小企業(yè)擔保物不足、經營風險大等自身不足是小企業(yè)與生具有的,不可改變的,所以可以說限制小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展的關鍵性問題是商業(yè)銀行本身對小企業(yè)貸款風險管理模式的落后,在對小企業(yè)進行貸款準入、審批審查、貸后風險控

3、制等各個環(huán)節(jié)沒有采取真正合適的、科學有效的風險管理方法。很多銀行仍采用大中型企業(yè)的信貸風險管理模式,在推進小企業(yè)貸款業(yè)務上表現的相對保守,以至于無法解決那些有融資需求的小企業(yè)融資難問題,也導致商業(yè)銀行在拓展小企業(yè)貸款業(yè)務上進展緩慢。
　　本文選擇A農商行為研究案例的主要原因是在競爭日益激烈的金融環(huán)境下,大型商業(yè)銀行在爭奪大中型企業(yè)中占有絕對的優(yōu)勢,中小銀行尤其是地方農商行受其規(guī)模和資金的限制,無法為大中型企業(yè)提供高質量的金融服務。

4、但由于其地方優(yōu)勢和小銀行優(yōu)勢,地方農商行能在低成本下為小企業(yè)提供快捷經濟的金融服務。本文首先介紹了國內外對小企業(yè)貸款的一些理論知識,然后對小企業(yè)及小企業(yè)貸款風險特征進行分析,并通過理論分析小企業(yè)業(yè)務對中小銀行的重要性以引申出A農商行在選擇發(fā)展小企業(yè)的必要性。正文部分主要是為A農商行為例,在介紹其發(fā)展歷史及轉型背景的基礎上,首先敘述其在小企業(yè)貸款中在貸前調查、貸中審查審批及貸后風險控制上所采取風險防控手段,然后詳細指出其在小企業(yè)貸款風險管