淺議保險(xiǎn)代位權(quán)的行使范圍

1、淺議保險(xiǎn)代位權(quán)的行使范圍淺議保險(xiǎn)代位權(quán)的行使范圍【論文提要】根據(jù)我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)代位權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，僅僅指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)合同并賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的在其賠付保險(xiǎn)金的限度內(nèi)向負(fù)有賠償責(zé)任的第三人求償?shù)臋?quán)利。但是，隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，國際上新的險(xiǎn)種的誕生，現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)代位權(quán)的規(guī)定受到前所未有的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)代位權(quán)的規(guī)定是否科學(xué)合理將它的適用范圍只限定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是否有所欠缺本文將通

2、過不同的角度對(duì)保險(xiǎn)代位權(quán)的行使范圍進(jìn)行具體分析界定，從而對(duì)它在人身保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)，不足額保險(xiǎn)中的適用問題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)代位權(quán)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)再保險(xiǎn)根據(jù)我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)代位權(quán)僅只用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，僅僅指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)合同并賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的在其賠付保險(xiǎn)金的限度內(nèi)向負(fù)有賠償責(zé)任的第三人求償?shù)臋?quán)利。但是，保險(xiǎn)代位權(quán)是民商法代位權(quán)制度與保險(xiǎn)理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，具有自身獨(dú)

3、立特殊的法律地位。一、保險(xiǎn)代位權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用根據(jù)我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)代位權(quán)指的是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)合同并賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的在其賠付保險(xiǎn)金的限度內(nèi)向負(fù)有賠償責(zé)任的第三人求償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，保險(xiǎn)代位權(quán)是民商法代位權(quán)制度與保險(xiǎn)理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，具有自身獨(dú)立特殊的法律地位。我國保險(xiǎn)理論界認(rèn)為，由于保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來的權(quán)利，是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只

4、適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。主要有如下幾點(diǎn)原因：1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，保險(xiǎn)利益為被保險(xiǎn)人的人格利益，不能夠用金錢價(jià)值予以衡量2、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人已死亡，已無補(bǔ)償?shù)奶娲钥裳?，這與保險(xiǎn)代位權(quán)所體現(xiàn)的填補(bǔ)損害原則相悖3、更有學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)具有人身上的專屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人也

5、無權(quán)代位追償。因此，在這種理論支撐下，我國保險(xiǎn)法把代位追償權(quán)放在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并且在人身保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定人身保險(xiǎn)不適用代位追償權(quán)，于是代位追償權(quán)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所特有的制度，完全排斥其在人身保險(xiǎn)合同中的適用。雖然我國《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)代位權(quán)規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的部分，并在人身保險(xiǎn)合同章節(jié)明確規(guī)定保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)。從某種角度上來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用損失補(bǔ)償原則本身并沒有什么問題，但是人身保險(xiǎn)合同也并非如以前所認(rèn)為的那樣，一概不適用損

6、失質(zhì)上，責(zé)任保險(xiǎn)在性質(zhì)上仍然為補(bǔ)償損害的保險(xiǎn)，所以無疑也存在代位權(quán)問題，但其適用范圍非常狹窄，僅適用于共同侵權(quán)的情形，即被保險(xiǎn)人和其他共同侵權(quán)行為人致人損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任后，可以就其他共同侵權(quán)行為人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任份額，代位被保險(xiǎn)人請(qǐng)求其他共同侵權(quán)行為人予以賠償。如果想要進(jìn)一步了解責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的代位權(quán)問題，首先需要明確責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)。所謂責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)

7、任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。即責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人的致人損害之賠償責(zé)任，構(gòu)成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)利益喪失之原因。責(zé)任保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因承擔(dān)損害賠償責(zé)任所受到的損失，被保險(xiǎn)人不能獲得高于其承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)金給付，故而責(zé)任保險(xiǎn)在相當(dāng)?shù)某潭壬蠟樘钛a(bǔ)損害的保險(xiǎn)，“無損失即無保險(xiǎn)”同樣適用于責(zé)任保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第92條第1款第1項(xiàng)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)

8、務(wù)。因此，責(zé)任保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，性質(zhì)上仍為補(bǔ)償損害的保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)適用損害補(bǔ)償原則。當(dāng)然，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對(duì)受害人承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的，它與以有形財(cái)產(chǎn)或者利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也有一定差別。以有形財(cái)產(chǎn)或者利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，純粹為被保險(xiǎn)人本人的利益而存在，而責(zé)任保險(xiǎn)尚需為第三人的利益而存在。因此，責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但它在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上又有所發(fā)展，呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)的較為典型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異性，從而使得責(zé)任保險(xiǎn)制度在一定程度上脫離了填補(bǔ)損

9、害的保險(xiǎn)之范圍，朝著為第三人利益而訂立的保險(xiǎn)的方向發(fā)展。綜上所述，保險(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)該為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有相同功能的填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)所專有的制度。如果其他共同加害人對(duì)于被保險(xiǎn)人發(fā)生的損失應(yīng)當(dāng)負(fù)損害賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付后，繼續(xù)向有分擔(dān)賠償責(zé)任的共同加害人請(qǐng)求損害賠償，將獲得超過其對(duì)受害人依法承擔(dān)的賠償責(zé)任的利益，這與保險(xiǎn)利益原則下的損害填補(bǔ)原則發(fā)生沖突。其次，社會(huì)公共利益要求造成損害的第三人，應(yīng)當(dāng)最終在經(jīng)濟(jì)上有所負(fù)擔(dān)。如果致害人

10、因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人享受保險(xiǎn)賠償而不承擔(dān)賠償責(zé)任，實(shí)際使得致害人通過被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同獲取了利益。因?yàn)榈谌藨?yīng)當(dāng)因?yàn)楦冻鲑r償而使自己的總財(cái)富減少，但卻沒有減少，實(shí)質(zhì)為獲益，有失公允，不符合公平原則。這兩點(diǎn)即是保險(xiǎn)代位權(quán)的設(shè)立目的與基本功能。因此，為了維護(hù)社會(huì)公共利益，使被保險(xiǎn)人和侵權(quán)人皆不致因保險(xiǎn)而獲益，就應(yīng)當(dāng)在責(zé)任保險(xiǎn)中引人并適用保險(xiǎn)代位權(quán)，即保險(xiǎn)人在賠付后，即依法取代被保險(xiǎn)人的地位，向負(fù)有連帶賠償責(zé)任的其他主體行使代位追償權(quán)