如何為外籍高管設(shè)計(jì)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃

1、越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始聘用外籍高管，為他們?cè)O(shè)計(jì)各種福利首先要了解高端醫(yī)療保險(xiǎn)福利領(lǐng)域的市場(chǎng)熱點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)最新的薪酬調(diào)研報(bào)告顯示，在參加調(diào)研的2800家企業(yè)中，有近90%的企業(yè)雇用了外籍員工。（《翰威特薪酬調(diào)研報(bào)告》）企業(yè)在人員招聘過(guò)程中，為這些外籍人才和本土籍高管設(shè)計(jì)各方面的福利均是一個(gè)麻煩的問(wèn)題，特別是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。企業(yè)的HR應(yīng)該如何為他們?cè)O(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)計(jì)劃？市場(chǎng)熱點(diǎn)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)較高且有逐年增長(zhǎng)。在保障內(nèi)容日趨完善和與國(guó)際

2、化接軌的同時(shí)，我們注意到外籍人員醫(yī)療保險(xiǎn)的人均保費(fèi)也一直居高不下，經(jīng)常達(dá)到中國(guó)籍普通員工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)支出的10倍甚至20倍。而保費(fèi)增長(zhǎng)比例也不低，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年初各外資保險(xiǎn)公司宣布保費(fèi)漲幅平均為13%，較過(guò)去的幾年有顯著增長(zhǎng)。究其原因，主要是：1.在華的外資醫(yī)院、診所醫(yī)療費(fèi)用的上漲額度遠(yuǎn)高于公立醫(yī)院及社會(huì)保險(xiǎn)在國(guó)家相關(guān)政府部門監(jiān)管情況下的浮動(dòng)額度；2.保險(xiǎn)公司缺乏該類人員在中國(guó)大陸理賠的大量經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以做出準(zhǔn)確的核保判斷；3

3、.外資醫(yī)院、診所和保險(xiǎn)公司之間，尚未達(dá)到緊密地合作制約關(guān)系以確保員工在就診時(shí)不合理和過(guò)多的醫(yī)療消費(fèi)等問(wèn)題的發(fā)生。高端醫(yī)療產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)理賠數(shù)據(jù)不透明。日常工作中，人力資源經(jīng)理總會(huì)困惑于高端醫(yī)療產(chǎn)品的成本構(gòu)成，即年人均理賠到底有多少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去10年當(dāng)中，外籍人員的每人每年的平均賠付金額為50007000元左右，當(dāng)然，個(gè)別情況達(dá)到或接近上百萬(wàn)的規(guī)模，主要是由于國(guó)際緊急救援和境外就醫(yī)造成的。因此，為了更有效地的控制風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮在計(jì)劃設(shè)計(jì)上

4、加入一定的成本分擔(dān)機(jī)制，如自付比例，免賠額等，或者是針對(duì)收費(fèi)昂貴的醫(yī)院或診所設(shè)置特殊的賠付條件。主要保障責(zé)任和地理范圍的選擇。針對(duì)不同人群和各企業(yè)的具體情況，以往操作慣例，高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于中國(guó)籍員工普通醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的難點(diǎn)還在于，除了常見(jiàn)的門急診和住院保險(xiǎn)責(zé)任以外，還須關(guān)注很多單項(xiàng)保障責(zé)任。2008年底，翰威特中國(guó)進(jìn)行了一項(xiàng)針對(duì)在知名跨國(guó)公司外籍人員商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的調(diào)研。調(diào)研結(jié)果顯示在外籍人員的保險(xiǎn)項(xiàng)目中，門診、住院和體檢的普及度最高

5、，而牙科，眼科以及失能收入保障的提供情況則變化較大。同時(shí)，調(diào)研中一半以上的企業(yè)購(gòu)買了醫(yī)療保障覆蓋到全球地理區(qū)域的產(chǎn)品，可見(jiàn)結(jié)合外籍人員的國(guó)籍和差旅信息設(shè)計(jì)地理區(qū)域范圍也是個(gè)主要的注意點(diǎn)。此外，在企業(yè)日益注重內(nèi)部公平性的今天，越來(lái)越多的企業(yè)也開(kāi)始考慮向同級(jí)別的本地高管人群提供高端醫(yī)療保險(xiǎn)。企業(yè)通過(guò)可以結(jié)合高管人員的海外出差頻率和成本約束等，科學(xué)的確定其商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保障的地理覆蓋范圍。所有這一切可能性都將使得保單年度末的理賠數(shù)字更加糟糕，保

6、險(xiǎn)公司也更有可能針對(duì)惡化的理賠率上漲情況對(duì)來(lái)年的保單續(xù)保設(shè)計(jì)更為苛刻的續(xù)保條件或收取更高的保險(xiǎn)費(fèi)用。而這種預(yù)期，勢(shì)必是現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)對(duì)成本敏感時(shí)期所不愿意看到的。因此，在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如何更好的管理外籍人員健康型福利，真正實(shí)現(xiàn)用較少的費(fèi)用支出保障高額風(fēng)險(xiǎn)的作用擺在人力資源管理者面前新的難題。經(jīng)濟(jì)危機(jī)也許正是調(diào)整企業(yè)福利的一個(gè)良好時(shí)機(jī)，當(dāng)然也可以建立對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)督和評(píng)估的機(jī)制，以提高保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量，減少福利調(diào)整帶來(lái)的影響?？紤]到高

7、管人員工作性質(zhì)繁忙，普遍年齡相對(duì)于企業(yè)平均年齡會(huì)稍高，使其看病就醫(yī)并使用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性高于普通員工，但這個(gè)群體同樣面臨中國(guó)醫(yī)療資源稀缺即看病難的問(wèn)題，因此一些高管醫(yī)療產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中也可以考慮增加專家門診預(yù)約，導(dǎo)診，第三方醫(yī)療意見(jiàn)，專家會(huì)診等個(gè)性化服務(wù)。與此同時(shí)，一些專業(yè)的健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司或健康管理公司為更好的滿足市場(chǎng)對(duì)高管人群醫(yī)療保健的需求，也相繼推出了健康管理服務(wù)，例如慢性病預(yù)防與管理，退休后醫(yī)療幫助。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一些保險(xiǎn)供應(yīng)商

8、引入了海外針對(duì)高管和專業(yè)書人員常見(jiàn)的長(zhǎng)、短期失能產(chǎn)品，使員工在喪失原工作能力期間獲得和原收入相掛鉤的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，同時(shí)也使企業(yè)減輕或避免了在員工喪失原工作能力期間企業(yè)由于國(guó)家醫(yī)療期的法律規(guī)定不得不為其仍然支付薪酬而蒙受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。最近，國(guó)務(wù)院下發(fā)了關(guān)于深化醫(yī)改的意見(jiàn)提出，到2011年要建立覆蓋城鄉(xiāng)的基本醫(yī)療保障制度。在這個(gè)改革過(guò)程中，由于醫(yī)院體制、收費(fèi)模式、基本及商業(yè)保險(xiǎn)模式都會(huì)發(fā)生一些變化，其中很可能涉及到外籍雇員醫(yī)療保障和本地員工補(bǔ)