商業(yè)醫(yī)療保險系列談10

1、商業(yè)醫(yī)療保險系列談（10）如何充分利用商業(yè)醫(yī)療保險理財隨著國內(nèi)醫(yī)療保險體系的改革逐步深入，公費醫(yī)療逐步取消，醫(yī)療費用支出成為現(xiàn)代人不得不考慮的一項重要開支。既然未來的醫(yī)療費用支出無法避免，那如何將這筆未來支出納入個人財務規(guī)劃中，以最少的支出獲得最大的醫(yī)療保障，這已經(jīng)成為現(xiàn)代人理財?shù)囊粋€重要目標。商業(yè)醫(yī)療保險逐步“受寵”根據(jù)資料顯示，我們目前的社會醫(yī)療保障體系存在著覆蓋面小、資源配置不平衡等眾多問題。社會醫(yī)療保障覆蓋的人口僅僅占全國人口的

2、20%以下，而且在基本社會醫(yī)療保險制度下，個人至少要負擔30%的醫(yī)療費用，某些重大疾病個人甚至需要負擔50%的治療費用。商業(yè)醫(yī)療保險正是針對社會醫(yī)療保障體系的種種不足做了最有效的補充。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，國內(nèi)醫(yī)療保險市場到2010年將達到4000億元。然而目前城市居民普遍對商業(yè)醫(yī)療保險的投入遠遠不足，與成熟保險市場中商業(yè)醫(yī)療保險要占到保險費用總投入的14到13相比，國內(nèi)醫(yī)療保險在總保費中的比率僅僅為3%。在面對如何做到“老有所養(yǎng)”的問題時，

3、如果不及早為自己的將來進行規(guī)劃投資，未來肯定要面臨更大的壓力。因此，在國家的社會醫(yī)療保障體系之外通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障，就成為了越來越多人的選擇。商業(yè)醫(yī)療保險正升級換代目前，國內(nèi)保險公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險主要是一年期的純消費型商業(yè)醫(yī)療保險。記者與多間保險公司的查詢中發(fā)現(xiàn)，目前眾多保險公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品大多數(shù)屬于“消費型”險種，而且大多只能保障客戶到65歲，或者只能夠為重大疾病提供保障，而無法滿足消費者對終身全面健

4、康保障的需要。近日，某保險公司在全國推出的終身醫(yī)療保險計劃則打破了市場常規(guī)，首推“終身保障”概念，包括終身住院津貼、重癥監(jiān)護津貼、住院前后門急診費用、重大疾病豁免保費，同時65歲以后無需繼續(xù)繳納保費也可享受普通門急診費用、住院醫(yī)療費用補償?shù)缺Ｕ?，真真正正地提出了國?nèi)首個“非消費型”的醫(yī)療保險產(chǎn)品。該公司首席市場主管指出，一年期純消費型商業(yè)醫(yī)療保險保險期限為一年，投保者需要每年續(xù)保。這類保險的主要優(yōu)點在于投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保

5、年份，有較高的財務自由度。缺點在于隨著年齡的增大，保險公司的厘定保費會逐年上升。而且在續(xù)保時，保險公司會根據(jù)客戶近期的身體狀況重新調(diào)整續(xù)保的保費。“而對于該終身醫(yī)療保險計劃而言，這一‘非消費型’的終身醫(yī)療保險，投保者一般只需要每年繳納保費，不存在中途保險公司提高費或拒保的現(xiàn)象?？捎行У姆婪抖唐诩兿M型險種存在的弊端?！痹撊耸咳绱朔治稣f。案例投保人陳先生40歲，購買該終身醫(yī)療保險計劃3個單位，將獲得基本保額6萬，20年繳費，保費不變，保額

6、每年遞增，20年后保額為9萬，年繳保費3279元。在投保后即可享受:住院津貼、重癥監(jiān)護津貼、住院前后門急診費用、重大疾病豁免保費、以及65歲的普通門急診費用、住院醫(yī)療費用補償6項保障。若陳先生42歲時不幸因心肌梗塞住院，共住院14天，其中在重癥監(jiān)護室(ICU)治療7天，門診花費為100元。半年后舊病復發(fā)再次住院15天。在此期間，陳先生可享受以下保障：住院津貼75元(142)75元(152)1875元ICU津貼150元71050元住院前后