保險(xiǎn)核保

1、給予次健體申請(qǐng)人以優(yōu)惠的養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)成為歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)上一些保險(xiǎn)公司新的更有競(jìng)爭(zhēng)力的手段。保險(xiǎn)公司為“非健康人”或次健體的被保險(xiǎn)人提供優(yōu)惠價(jià)格的年金，可以獲得明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)數(shù)量和規(guī)模。隨著人民的生活水平逐年提高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來越多地被納入人們的考慮范圍。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。到目前為止，我國(guó)市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是團(tuán)體養(yǎng)老

2、保險(xiǎn)，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)占得比重很低。而且，一些公司認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)只要定出較高的價(jià)格，就會(huì)旱澇保收，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)的核保就沒有那么重要，所以養(yǎng)老保險(xiǎn)核保的嚴(yán)格程度是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中最低的。但是，這已經(jīng)不適合如今的市場(chǎng)情況了。現(xiàn)在，我國(guó)已經(jīng)有了兩家專業(yè)養(yǎng)老金公司，還有更多的公司在申請(qǐng)，而且壽險(xiǎn)公司也都經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈已經(jīng)不可避免。所以，僅僅依靠較高的保單價(jià)格來保證公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)了。由于養(yǎng)老

3、保險(xiǎn)的核保不夠嚴(yán)格，目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著以下幾個(gè)問題：1產(chǎn)品價(jià)格偏高。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格是在一定的精算基礎(chǔ)之上通過價(jià)值方程計(jì)算出來的，養(yǎng)老保險(xiǎn)也不例外。因?yàn)楹吮r(shí)非常寬松，為避免虧損，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)價(jià)格一般是以被保險(xiǎn)人中最長(zhǎng)的預(yù)期壽命來計(jì)算的。因此，保險(xiǎn)公司其實(shí)是高估了將來的年金支出，導(dǎo)致了養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)格偏高。這種情況在競(jìng)爭(zhēng)不夠激烈的過去也許是可以的，但是在競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的現(xiàn)在，高價(jià)格將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)

4、的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。2購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)偏少。養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)一樣，其實(shí)是建立一個(gè)資金池，通過資金池里的被保險(xiǎn)人來互幫互助，分散風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)格偏高，直接導(dǎo)致了許多希望購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人失去購買能力，從而減少了資金池里的被保險(xiǎn)人和資金的數(shù)目。同時(shí)，由于定價(jià)是以健康的人為標(biāo)準(zhǔn)的，沒有考慮到次健體的人群，因此目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)格就把次健體人群拒之門外，從而進(jìn)一步減少了養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買人數(shù)。3可能導(dǎo)致逆選擇。目前各保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)

5、定價(jià)的主要因素是年齡，年齡相同的被保險(xiǎn)人歸為一類。定價(jià)時(shí)是以公司預(yù)期的被保險(xiǎn)人身體狀況的混合比率為基礎(chǔ)的，并沒有根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體狀況、生活習(xí)慣和職業(yè)等因素進(jìn)行分類。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)和其他保險(xiǎn)市場(chǎng)一樣存在著信息不對(duì)稱，養(yǎng)老保險(xiǎn)的申請(qǐng)人總是比保險(xiǎn)公司更了解自己的身體情況，他們總會(huì)選擇對(duì)自己最為有利的方式購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。在目前核保不嚴(yán)的情況下，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的人，多數(shù)是那些認(rèn)為自己身體健康、將來壽命比較長(zhǎng)的人。而那些自己認(rèn)為身體不好的人，會(huì)覺得

6、自己購買養(yǎng)老保險(xiǎn)吃虧，從而放棄購買。這樣逆選擇的結(jié)果就是，保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)組合中的被保險(xiǎn)人的平均壽命可能會(huì)高于保險(xiǎn)公司的精算假設(shè)，從而減少了公司有可能得到的利潤(rùn)，甚至導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的虧損。極端情況下，保險(xiǎn)公司不得不提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)格來彌補(bǔ)虧損，進(jìn)一步減少了養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買人數(shù)、損害公司的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，筆者認(rèn)為，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的申請(qǐng)人進(jìn)行嚴(yán)格核保。通過嚴(yán)格核保，保險(xiǎn)公司根據(jù)申請(qǐng)人的身體健康情況、生活習(xí)慣和職業(yè)等對(duì)預(yù)期壽命有影響的因

7、素，至少可以把養(yǎng)老保險(xiǎn)的申請(qǐng)人分成健體和次健體兩類，在數(shù)據(jù)多的情況下可以分成更多組。經(jīng)過核保，將養(yǎng)老保險(xiǎn)的申請(qǐng)人分成性質(zhì)相近的組之后，保險(xiǎn)公司將可能得到如下幾點(diǎn)好處：1保險(xiǎn)公司能夠?qū)︷B(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)。通過核保，保險(xiǎn)公司可以將被保險(xiǎn)人分成性質(zhì)相近的若干組。在每一組里，被保險(xiǎn)人的健康狀況、生活習(xí)慣、職業(yè)等對(duì)預(yù)期壽命有影響的因素是比較一致的，那么保險(xiǎn)公司就能對(duì)每一組的被保險(xiǎn)人確定適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率。根據(jù)每一組保險(xiǎn)公司面臨風(fēng)險(xiǎn)的大小收取相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)

8、費(fèi)，使預(yù)計(jì)年金支付多的人多交保費(fèi)，年金支付時(shí)間少的人少交保費(fèi)，從而使同等的保費(fèi)可以獲得同等的養(yǎng)老保障，體現(xiàn)保險(xiǎn)商品的等價(jià)交規(guī)定為合同購買者的損失支付資金，也就是在為這些損失融資，這樣保險(xiǎn)合同購買者就通過支付保險(xiǎn)費(fèi)將其損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司則運(yùn)用其專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和手段經(jīng)營(yíng)大量的各種類型的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的要素包括，可保風(fēng)險(xiǎn)的存在、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)基金的建立、保險(xiǎn)合同的訂立。保險(xiǎn)根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以有

9、不同的分類，根據(jù)其承保的標(biāo)的物可以將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。這四類業(yè)務(wù)又根據(jù)其所承保的標(biāo)的物及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)明細(xì)險(xiǎn)種的劃分。（二）、現(xiàn)代物流保險(xiǎn)對(duì)策根據(jù)現(xiàn)代物流中的風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)物流作業(yè)中不同的標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，或依據(jù)保險(xiǎn)要素設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、確定保險(xiǎn)人、訂立保險(xiǎn)合同，轉(zhuǎn)移和減少物流風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，就是采取保險(xiǎn)對(duì)策對(duì)現(xiàn)代物流中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。1、運(yùn)輸和搬運(yùn)活動(dòng)中的保險(xiǎn)對(duì)策（1）如果是

10、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸，首先按照運(yùn)輸工具的不同確定采用國(guó)內(nèi)水路、鐵路、公路或航空貨物運(yùn)輸險(xiǎn)中的一種或多種（聯(lián)運(yùn)），再根據(jù)所希望得到的保障水平和所能承擔(dān)的費(fèi)用選取國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)及各種附加險(xiǎn)進(jìn)行投保。（2）如果是國(guó)外貨物運(yùn)輸，就要進(jìn)行國(guó)際運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的險(xiǎn)種繁多，條款內(nèi)容較復(fù)雜，例如，海上保險(xiǎn)中的一般附加險(xiǎn)就有11種、特別附加險(xiǎn)6種；郵包運(yùn)輸保險(xiǎn)包括海、陸、空三種運(yùn)輸方式或聯(lián)運(yùn)方式中的郵包保險(xiǎn)責(zé)任。在辦理國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)時(shí)

11、，除了需要選擇合適的險(xiǎn)種（包括附加險(xiǎn)），還要選擇適用的保險(xiǎn)條款（如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款、倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款，等等），以保證在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，通過理賠使被保險(xiǎn)人利益能得到保障。（3）運(yùn)輸和搬運(yùn)活動(dòng)離不開相應(yīng)的運(yùn)輸工具，因此還要對(duì)運(yùn)輸工具進(jìn)行保險(xiǎn)，根據(jù)不同的運(yùn)輸工具及其風(fēng)險(xiǎn)可選擇的險(xiǎn)種主要有：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)及其相應(yīng)的附加險(xiǎn)種。3、儲(chǔ)備和庫存活動(dòng)中的保險(xiǎn)對(duì)策首先應(yīng)對(duì)儲(chǔ)備物資的倉庫及其內(nèi)部的相關(guān)設(shè)備和器械進(jìn)行保險(xiǎn)，可選擇的險(xiǎn)種有