財產(chǎn)險核保核賠

1、財產(chǎn)保險核保核賠核保與核賠是保險經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)。核保的本質(zhì)是對可保風(fēng)險的判斷與選擇，是承保條件與風(fēng)險狀況適應(yīng)或匹配的過程。保險公司以經(jīng)營與管理風(fēng)險為主要特征，識別、控制和把握標(biāo)的的風(fēng)險，是保險企業(yè)的核心工作。核保人員通過對積累數(shù)據(jù)的分析判斷，根據(jù)公司自身的財務(wù)和經(jīng)營能力、對風(fēng)險的接收程度、經(jīng)營狀況及市場情況，確定核保策略。核保工作對標(biāo)的的選擇及對承保條件的制定直接影響到保險企業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低和盈利的大小，是保險企業(yè)防范經(jīng)營風(fēng)險的第一關(guān)。

2、核賠是受理報案、現(xiàn)場查勘、責(zé)任判定、損失核定以及賠案繕制、賠款支付的過程，核心是審核保心安責(zé)任和核定保險賠償額度與事項，具體體現(xiàn)為保險合同的履行。保險公司要保證賠得準(zhǔn)確、快捷、合理，讓客戶滿意，這完全取決于合理的核賠流程、核賠技術(shù)水平和核賠人員的素質(zhì)。核賠過程中，客戶會對公司履行保險合同情況和服務(wù)水平的高低有直接和深刻的印象?？蛻舻臐M意程度，決定了他對保險公司品牌的認可程度，也關(guān)系到保險公司能否穩(wěn)定住忠誠的客戶群，并以此擴大銷售。另一方

3、面，核賠水平的高低也直接影響公司的賠付率和最終的盈利狀況?！昂吮！焙汀昂速r”每天都在發(fā)生，保險公司現(xiàn)金流主要通過“核?！迸c“核賠”兩個環(huán)節(jié)進行運作，核保核賠工作正是處在保險企業(yè)“收”和“支”兩條大動脈的重要關(guān)口上，把握著公司命脈?？偟膩碚f，核保核賠在保險企業(yè)的風(fēng)險控制能力、盈利能力的提高和企業(yè)信譽的建立等方面起著關(guān)鍵作用。隨著我國加入世貿(mào)組織，保險市場逐漸對外開放，外資保險機構(gòu)進入中國的步伐加快，國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體不斷增加，競爭越來越

4、激烈，承保利潤逐漸攤薄。面對一個巨變的市場，只有堅持貫徹執(zhí)行穩(wěn)健核保核賠制度的保險公司才能保證公司盈利目標(biāo)的實現(xiàn)、財務(wù)狀況的穩(wěn)健及業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。保險公司必須建立起專業(yè)化的風(fēng)險甄別和控制體系，加強對核保、核賠兩大關(guān)鍵經(jīng)營環(huán)節(jié)的控制和管理，有計劃地建立一支高素質(zhì)的核保核賠隊伍，增強自身的市場適應(yīng)能力。第一篇財產(chǎn)保險核保原理與實務(wù)第一章財產(chǎn)保險核保原理1.1核?；A(chǔ)核保工作主要是對任何不利于保險經(jīng)營、有損被保險人群體的因素加以排除或者進行適

5、當(dāng)?shù)奈ｋU評價，以維護保險制度運作的公平，實現(xiàn)保險經(jīng)營安全與獲利，確保投保大眾經(jīng)濟利益，達到危險分攤公平等目的。核保對于事故率是主動的，利用承保條件，核保選擇行為的準(zhǔn)確性和科學(xué)性決定了事故率的高低。1.1.1核保的含義核保是風(fēng)險選擇的過程，是實現(xiàn)保險經(jīng)營中盈利目標(biāo)的主要手段，是保險企業(yè)管理水平和狀況的重要標(biāo)志。核保是尋求與標(biāo)的風(fēng)險相適應(yīng)的承保條件的過程。圖11淺析了風(fēng)險信息的主要來源。風(fēng)險狀況界定是在對各種來源的風(fēng)險狀況信息進行全面分析與

6、研究的基礎(chǔ)上，沿引大數(shù)法則，對風(fēng)險的高低進行定性或定量描述的結(jié)果?！昂吮！笔侵浮皩徍顺斜l件”的意思，而承保條件主要指保險責(zé)任范圍（包括基本條款、擴展條款、承保協(xié)議中有關(guān)的內(nèi)容等）、保險金額（限額）、費率、免賠額度、繳費方式、費用（經(jīng)紀費用、服務(wù)成本等）等。根據(jù)保險公司的有關(guān)政策、再保險安排能力與狀各公司根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，因時、因勢、因利的制定具體核?；驹瓌t。（1）實現(xiàn)長期的承保利潤。1）全面、細致、謹慎地進行核保，爭取最好的承保條件

7、，保證保險公司具有長期的承保利潤；2）避免片面追求規(guī)模的短期行為，這將破壞市場和客戶的關(guān)系，不利于保險公司的長遠發(fā)展。例如：在業(yè)務(wù)質(zhì)量把控上將業(yè)務(wù)類型分為以下三種：一是提倡承保的業(yè)務(wù)，①效益險種：近兩年已決加未決賠付率之和小于40％的險種；②優(yōu)質(zhì)客戶群體的業(yè)務(wù)：近兩年已決加未決賠付率之和小于40％的客戶。二是控制承保的業(yè)務(wù)：①高賠付險種：近兩年滿期賠付率大于65％的險種；②高賠付率的客戶群體：連續(xù)兩年滿期賠付率大于65％的客戶；③老、舊

8、車型不得承保全車盜搶險、自燃損失險或火災(zāi)、爆炸、自燃損失險和不計免賠特約險。三是禁止承保的業(yè)務(wù)：①有欺詐行為的客戶，②嚴重虧損客戶。（2）以風(fēng)險控制為基礎(chǔ)，實施科學(xué)決策。1）積極、主動開展承保標(biāo)的風(fēng)險評估工作，為核保決策提供依據(jù)；2）收集整理、分析與研究歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)，進一步細化業(yè)務(wù)政策。（3）謹慎運用公司的承保能力。1）在任何條件下，都不要在條件不成熟的時候，盲目承保高風(fēng)險項目；2）研究巨災(zāi)風(fēng)險，注意風(fēng)險積累。（4）實施規(guī)范管理。1）遵

9、守國家、地方法規(guī)及公司的規(guī)章制度；2）遵守行業(yè)協(xié)會規(guī)定和市場準(zhǔn)則。（5）有效地利益再保支持。1）以確保公司利潤為原則，最大限度地利用而不是片面地依賴于再保支持；2）慎重核保，準(zhǔn)確劃分危險單位，確定自留比例，合理分散風(fēng)險。（6）通過風(fēng)險改善建議，降低損失發(fā)生率和嚴重程度，增強與客戶的關(guān)系。2.核保管理（1）堅持集中核保原則。并按照授權(quán)管理規(guī)定，確定各級核保權(quán)限。（2）根據(jù)風(fēng)險經(jīng)營狀況制定本公司核保規(guī)定，并及時進行調(diào)整。（3）核保崗位人員必

10、須實行持證上崗及考核制度。（4）加強對初核人員進行業(yè)務(wù)技能、核保規(guī)定培訓(xùn)考核。3.核保操作（1）屬于本級權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)核保1)錄單員初步審核投保單及相關(guān)資料、錄入投保單后，經(jīng)復(fù)核提交核保員。2)符合自動核保條件的業(yè)務(wù)，由業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動核保后生成保險單。3)不符合自動核保條件的業(yè)務(wù)，由核保員按照本級公司的核保規(guī)定進行審核，核保通過時，生成保險單。4)須修改或調(diào)整的，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)或《重要事項報告表》將核保意見反饋給承保公司業(yè)務(wù)人員，由業(yè)務(wù)人員負責(zé)