保險公司經(jīng)營“風險”的基礎(chǔ)(一)[1]

1、保險公司經(jīng)營保險公司經(jīng)營“風險風險”的基礎(chǔ)（一）的基礎(chǔ)（一）在一個典型的保險交易過程中，投保人通過支付保費購買了保險保障，實現(xiàn)了風險轉(zhuǎn)移；保險公司則通過“生產(chǎn)”、出售保險產(chǎn)品，在風險集合平衡和風險時間平衡的基礎(chǔ)上補償一種個體無法確定、整體卻能作出估測的損失融資需求，并通過這種風險經(jīng)營獲取利潤。保險企業(yè)給投保人一個保險保障承諾，保證當保險事故發(fā)生后提供保險償付。保險人接受了大量的損失概率分布，并在它的保險業(yè)務量中以及在時間過程中對風險進行

2、平衡。這樣，保險公司就可以定義為以顧客為導向的、生產(chǎn)保險保障產(chǎn)品的企業(yè)。保險公司經(jīng)營“風險”的總體業(yè)務可以分為兩類：風險業(yè)務和服務業(yè)務。風險業(yè)務是保險業(yè)務的核心。風險業(yè)務包括保險定價、出售保單、確定自留額、核保核賠等；服務業(yè)務主要包括在保險關(guān)系開始和存續(xù)期間的風險管理咨詢、防災防損和損失理賠等。保險公司經(jīng)營風險的核心基礎(chǔ)是保險定價和與償付能力相對應的財務穩(wěn)定性的問題。(一)保險定價決策保險定價決策保險費率(保險價格)是保險人按單位保險金

3、額向投保人收取的保險費，是保險人計收保險費的基本標準。通常，保險定價決策的基本原則是：當保險人銷售保單時，其保費收入應當滿足以下要求：(1)能夠保證期望索賠成本和管理成本的收回；(2)能夠產(chǎn)生期望的利潤回報。如果保費收入能夠為保險人的期望成本提供充分的資金保障，并能帶來合理的利潤回報，該保費就稱之為合理保費(適度保費或公平保費)。合理保費就是在一個相對充分競爭的市場環(huán)境中應該收取的保費。一般情況下，合理保費的主要構(gòu)成包括：期望索賠成本、

4、管理成本和合理的利潤回報。保險人支付的期望索賠成本是通過一個或一組合同規(guī)定的。對大多數(shù)險種來說，期望索賠成本是合理保費的主要部分。因此，合理確定期望索賠成本是保險定價決策的關(guān)鍵。合理確定期望索賠成本的基本程序是：一是在精算的基礎(chǔ)上對投保人進行風險分類。在保險實踐中，保險人通常會使用復雜的風險分類系統(tǒng)。該系統(tǒng)旨在對不同投保人的期望索賠成本進行估測，并根據(jù)不同的期望索賠成本收取不同的保費。通常，具有高期望索賠成本的投保人被定義為高風險投保人

5、；具有低期望索賠成本的投保人被定義為低風險投保人。二是根據(jù)風險分類實行差異化價格。分類是把具有相似特征的投保人分成一組，在組內(nèi)收取同樣的保費或費率，而組間的保費或費率則有所區(qū)別。風險等級及每一等級的費率都是建立在精算師分析的基礎(chǔ)上的，并受公司承保方針、保險市場競爭結(jié)構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)法規(guī)、政策的影響。在保險實踐中，保險費率通常由純費率和附加費率組成。純費率對應于每單位保額的損失額，按照純費率收取的保費即期望索賠成本，用于補償被保險人的損失。附