成都市銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用模式及問題探討.pdf

1、銀行卡誕生于美國(guó)，作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物和現(xiàn)代科技與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的成功體現(xiàn)，經(jīng)過近80年的發(fā)展，它已經(jīng)成為一種重要的支付結(jié)算工具和信用手段。在我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，我國(guó)的第一張銀行卡1985年6月才在中國(guó)珠海誕生，但是在不到20年的時(shí)間里，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)有了巨大的發(fā)展，截止到去年年底全國(guó)銀行卡發(fā)卡量就已經(jīng)達(dá)到近4億張，并且銀行卡可以為用戶提供諸如儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳、結(jié)算等多種多樣的功能，已經(jīng)漸漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡闹匾ぞ摺?但是

2、與銀行卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展相比，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的過程卻要艱難許多。1993年在江澤民同志的倡導(dǎo)下，“金卡工程”開始實(shí)施，其目的就是實(shí)現(xiàn)中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，但是經(jīng)過近1O年的發(fā)展，到2000年，我國(guó)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用仍未能得到真正的實(shí)現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)仍然處于各自為政的混亂局面，只在局部地區(qū)實(shí)現(xiàn)了區(qū)域性的聯(lián)網(wǎng)通用，而且還存在著“商場(chǎng)里ATM排隊(duì)，柜臺(tái)上POS成堆”的嚴(yán)重問題，銀行卡的發(fā)展受到了阻礙。 2001年我國(guó)加入了世貿(mào)組織，面對(duì)

3、外國(guó)銀行業(yè)的虎視眈眈，我國(guó)銀行業(yè)感到了壓力，感到了只有聯(lián)合才有出路，由中國(guó)人民銀行牽頭在全國(guó)范圍內(nèi)開展的“314”工程真正地推動(dòng)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的實(shí)現(xiàn)。 在實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的過程中，各地出現(xiàn)了多種實(shí)現(xiàn)模式。有區(qū)域中心模式，即城市建立信息交換中心，對(duì)于本地卡的跨行業(yè)務(wù)就直接在城市中心進(jìn)行交換，異地跨行業(yè)務(wù)再轉(zhuǎn)發(fā)到總中心進(jìn)行集中清算；有總中心模式，即城市無(wú)分中心，跨行業(yè)務(wù)由各行交行內(nèi)銀行卡中心處理后轉(zhuǎn)發(fā)到信息交換總中心或直接發(fā)到總中心處

4、理；有無(wú)中心POS共享模式，即ATM采用總中心模式，而POS端則設(shè)置全部入網(wǎng)銀行卡的信息，由POS自動(dòng)識(shí)別并將交易信息發(fā)給對(duì)應(yīng)銀行。而成都的實(shí)現(xiàn)模式則類似于無(wú)中心POS共享模式，但是又有不同，將之稱為“聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)模式”。 “聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)模式”主要是解決成都市POS跨行通用的問題，由各銀行出資建立通用平臺(tái)，本地卡的跨行業(yè)務(wù)由平臺(tái)集中實(shí)現(xiàn)，并進(jìn)行信息清分后供各銀行與商戶清算，平臺(tái)的盈虧由出資行分擔(dān)。這一模式在成都的實(shí)施大大促進(jìn)了成