農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險及其防范理念

1、1農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險及其防范理念摘要：農(nóng)業(yè)企業(yè)一般處于市場弱勢地位，存在農(nóng)業(yè)規(guī)模有限、治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)不規(guī)范、管理成本較高、抗風(fēng)險能力弱等問題，而企業(yè)能為銀行貸款提供的抵押物，基本上是無法登記的資產(chǎn)，不能對抗第三人，因此銀行對農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款面臨較大的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款具有管理難度大、風(fēng)險易發(fā)等特點(diǎn)，困擾著農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資，限制了農(nóng)業(yè)企業(yè)的加速發(fā)展，也成為了銀行農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，如何有效防控農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，是涉

2、農(nóng)銀行風(fēng)險管理中值得探討的課題。本文從涉農(nóng)各種類型企業(yè)的融資特點(diǎn)出發(fā)，結(jié)合我行所在地理區(qū)域的情況，淺析了農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款存在的風(fēng)險，并結(jié)合我行實(shí)際、當(dāng)?shù)貐^(qū)域情況以及發(fā)達(dá)地區(qū)好的經(jīng)驗做法，探討農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險防范的理念。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)企業(yè)融資風(fēng)險防范相對于農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款具有管理難度大、風(fēng)險易發(fā)等特點(diǎn)，如何有效防控農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，是涉農(nóng)銀行風(fēng)險管理中值得探討的課題。下面就對農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的措施做如下初步的探討。1.

3、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的特點(diǎn)1.1種植業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)融資特點(diǎn)種植業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)一般以家庭人員為主，再雇用一定數(shù)量的勞動力較規(guī)模化的種植瓜果、蔬菜、苗木等植物，土地都是租賃或承包的，投入的固定資產(chǎn)不多，投入低值易耗品較多，生產(chǎn)的產(chǎn)品，如瓜果、蔬菜等具有季節(jié)性銷售的特點(diǎn)，種植物、苗木等生長具有周期性，生產(chǎn)時間相對較長。這種企業(yè)主要缺乏流動資金周轉(zhuǎn)，除不可抗力等因素，無特殊情況還款來源基本上能夠得到保證。3多，雖能取得銀行抵押貸款，但抵押資產(chǎn)打折下來企業(yè)所獲得

4、的貸款并不多，而且手續(xù)復(fù)雜，時效性差；四是規(guī)模較小的企業(yè)靠親戚朋友之間的相互拆借進(jìn)行融資，不僅時間不能保障，而且成本高。浙江農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，據(jù)收集的資料獲悉，浙江蕭山農(nóng)村合作銀行對涉農(nóng)企業(yè)的融資支持的操作模式只要是以會員農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款為主，適量做一部分非會員農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款，會員企業(yè)一般可獲得入股資金的5倍的貸款，信用、資產(chǎn)狀況較好的會員企業(yè)可將倍數(shù)放大到68倍，非會員企業(yè)可獲得質(zhì)押金3倍的貸款。企業(yè)提供的反擔(dān)保方式一般有：余值抵押，設(shè)

5、備、交通工具抵押，有權(quán)處置的租賃或承包土地上的房屋和其他建筑物等抵押，土地承包權(quán)抵押等，企業(yè)自然人股東或企業(yè)員工家庭財產(chǎn)抵押、保證等幾種常見形式。3.農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險分析農(nóng)業(yè)企業(yè)一般處于市場弱勢地位，存在農(nóng)業(yè)規(guī)模有限、治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)不規(guī)范、管理成本較高、抗風(fēng)險能力弱等問題，而企業(yè)為銀行貸款提供的抵押物，除少量權(quán)證能辦抵押外，基本上是無法登記的資產(chǎn)，不能對抗第三人，因此銀行對農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款面臨較大的風(fēng)險，企業(yè)即使能提供少量權(quán)證抵押，但