貸后管理細(xì)則

1、銀行貸后管理細(xì)則銀行貸后管理細(xì)則第一章第一章總則第一條第一條為加強(qiáng)公司信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查工作，規(guī)范信貸資產(chǎn)貸后檢查操作流程，明確信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查的重點及要點，確保公司信貸資產(chǎn)安全有效，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實際，制定本細(xì)則。第二條第二條信貸資產(chǎn)貸后檢查是信貸資產(chǎn)貸后管理的主要形式，其一般程序是：通過信貸資產(chǎn)貸后檢查，形成信貸資產(chǎn)檢查報告，發(fā)現(xiàn)可能影響資產(chǎn)安全的預(yù)警信號，并進(jìn)行積極必要的處理。第三條第三條信貸資產(chǎn)貸后檢查，是指信貸業(yè)

2、務(wù)經(jīng)辦人員對信貸客戶及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的信貸管理過程。第二章第二章信貸資產(chǎn)貸后檢查的基本流程信貸資產(chǎn)貸后檢查的基本流程對一筆信貸資產(chǎn)的貸后管理是從貸款發(fā)放之日起，信貸資產(chǎn)及相關(guān)收益足額回收之日止的全過程監(jiān)管。整個流程基本分為首次檢查、常規(guī)檢查和到期檢查。對檢查中出現(xiàn)預(yù)警信號的信貸資產(chǎn)還必需進(jìn)行緊急檢查（該部分詳見第四章）。第四條第四條首次檢查首次檢查信貸業(yè)

3、務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在每筆貸款的第一次提款后15天內(nèi)進(jìn)行貸后首次檢查，重點是借款用途、貸款條件落實性及貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實地檢查、電話詢問等方式。首次檢查后要形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，并由經(jīng)辦人員及信貸主管簽字后存檔。第五條第五條常規(guī)檢查常規(guī)檢查每一筆信貸發(fā)放后，經(jīng)辦人員至少每季度應(yīng)去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所實地檢查一次；重點掌握客戶的基本情況、內(nèi)部管理及財務(wù)狀況等方面是否發(fā)生變化，對發(fā)現(xiàn)風(fēng)險較大的各類信

4、貸業(yè)務(wù)，還須按月進(jìn)行跟蹤檢查。第六條第六條到期檢查到期檢查②借款人所處行業(yè)的市場狀況有無重大變化，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、未來發(fā)展趨勢、行業(yè)周期、以及借款人行業(yè)地位和市場份額占有的變化，主要競爭對手的增減及實力變化，對借款人行業(yè)競爭能力的影響程度；③借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營計劃是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)運行是否良好，借款人的上下游企業(yè)集中程度及對他們的依賴程度，主要原材料供應(yīng)渠道和銷售渠道的變化情況；④借款人生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品研發(fā)

5、能力和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有無重大變化，是否存在技術(shù)和產(chǎn)品落后或被替代等情況。(2)客戶內(nèi)部管理水平客戶內(nèi)部管理水平考察客戶的管理層素質(zhì)、經(jīng)驗、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營管理作風(fēng)員工素質(zhì)等。①法人代表及其他核心管理人員有無變化，對企業(yè)和貸款的影響程度；②關(guān)鍵技術(shù)、生產(chǎn)人員有無變化，隊伍是否穩(wěn)定，對生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程度；③借款人經(jīng)營方針、經(jīng)營策略及管理層的經(jīng)營思路有無變化。(3)信貸的使用及客戶信用情況信貸的使用及客戶信用情況檢查客

6、戶貸款使用是否符合國家相關(guān)規(guī)定及與本公司的約定，有無挪用或其他違反規(guī)定使用信用信貸的行為實際還款來源與合同約定的還款來源的差異。此外還要對客戶的還款意愿和信用進(jìn)行判斷如是否按期還本付息、是否執(zhí)行信貸合同的有關(guān)要求、是否配合公司的檢查、是否報送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的“黑名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實性的進(jìn)口單位名錄”等)、是否被媒體曝光、客戶

7、執(zhí)行銀企合作協(xié)議是否存在信用問題等。通過這些情況的檢查可以防止客戶有還款能力而賴帳不還防止客戶擠占挪用貸款造成風(fēng)險。(4)財務(wù)狀況財務(wù)狀況信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財務(wù)狀況平均水平，以及客戶自身歷史財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，衡量和預(yù)測客戶的償債能力。常見的財務(wù)分析方法是:①分析財務(wù)報表具體項目的變化及原因關(guān)注非正常情況的出現(xiàn)分析這些變化和異常對客戶還款能力的影響。將財務(wù)報表的具體項目與行業(yè)平均水平及客戶自身的歷史水平相比較分