銀行信貸操作流程分析

1、貸款操作流程,2013年7月23日,信貸流程分類概述（一）,信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括五大階段 ：受理調(diào)查審批發(fā)放貸后管理。,基本操作流程五大階段,①受理。受理階段主要包括：客戶申請——資格審查— —客戶提交材料——初步審查。②調(diào)查。進入調(diào)查評價階段，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及 時將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，再進行 全面深入的調(diào)查，撰寫申報材料。③

2、審批。按照信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報 批材料合規(guī)性審查和審批。④發(fā)放。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括：落實貸前條件---簽訂合同---落實 用款條件--支用。⑤貸后管理。包括：信貸資產(chǎn)的檢查、本息回收、展期、五級分 類、不良資產(chǎn)管理、檔案管理等內(nèi)容。,信貸流程分類概述（二）,按環(huán)節(jié)分三個階段：貸前、貸中、貸后貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批。

3、貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付。貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級分類、貸款檔案管理等。,.,下面主要按受理、調(diào)查、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段與大家共同交流學(xué)習(xí)信貸操作流程！,一、營銷與受理,一、營銷與受理,營銷與受理階段主要包括： 客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。,1.1 客戶申請,該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到我聯(lián)社申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是我聯(lián)社主動向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請客戶向我聯(lián)

4、社提出信貸申請。信貸人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹我聯(lián)社的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。,1.2 資格審查--借款人為自然人,1.年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在南充地區(qū)有固定住所，持有效身份證件的具有完全民事行為能力的中國公民；2.有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；3.能夠提供我聯(lián)社認可的擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)；4.品行良好

5、，無不良信用紀錄；5.在我行開立帳戶；6.如借款人為個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人或有限責(zé)任公司（股份有限公司）的法定代表人或有控股權(quán)股東所申請的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，其貸款用于經(jīng)營實體的，該實體需在當(dāng)?shù)匾婪ǖ怯?，持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照和生產(chǎn)經(jīng)營許可證；7.符合我聯(lián)社規(guī)定的其他條件。,1.2 資格審查--借款人為非自然人,1.經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)，依法登記注冊、持有企業(yè)法人（負責(zé)人）、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)年審合格的法

6、人組織，或依法核發(fā)登記證并經(jīng)年審合格的其他經(jīng)濟組織，兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構(gòu)。 2.實行獨立經(jīng)濟核算，有一定比例的自有資金； 3.具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所； 4.企業(yè)制度完善，產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營管理制度健全； 5.資信良好，具有按期還本付息的能力； 6.貸款擔(dān)保合法，符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》和有關(guān)法律法規(guī)； 7

7、.取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我聯(lián)社開立基本帳戶或一般存款帳戶，并在我聯(lián)社辦理結(jié)算業(yè)務(wù)； 8.一人有限責(zé)任公司為自然人股東時，須同時符合自然人資格的1、4、5條規(guī)定； 9.我聯(lián)社規(guī)定的其他貸款條件。,1.2 資格審查--限制性條件,客戶若有下列情況之一的，我聯(lián)社一般不接受其申請：① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；② 向我行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)報告；③ 違反國家規(guī)定騙取、套取

8、貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；④ 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑤ 違反國家規(guī)定用我行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；⑥ 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的；⑦ 項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的；⑧ 在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)

9、提供足額擔(dān)保的；⑨ 有其它嚴重違法或危害我行信貸資金安全行為的；⑩ 列入不良信用記錄黑名單的（通過貸款卡查詢是否有不良記錄）。,1.3 提交材料,借款人基礎(chǔ)資料 信貸業(yè)務(wù)材料 擔(dān)保材料,1.3 提交材料--（一）借款人基礎(chǔ)資料,自然人：1.身份證、結(jié)婚證及戶口簿復(fù)印件；2.其合法收入的證明文件（單位出具的收入證明、銀行結(jié)算證明、納稅單等）；3.借款用途證明資料；4.我聯(lián)社要求提供的其他證明文件和材料。,1.3 提交材料-

10、-（一）借款人基礎(chǔ)資料,公司類客戶：營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；稅務(wù)登記證；組織機構(gòu)代碼證書(副本及影印件)；貸款卡(卡號和密碼)；法定代表人身份證；近三年財務(wù)報告和審計報告和近期財務(wù)報表；公司章程；驗資報告；董事會（股東會）決議近3個月的主要結(jié)算銀行對帳單等,1.3 提交材料---（二）信貸業(yè)務(wù)材料,根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。 例如：固定資產(chǎn)貸款還須提供下列材料：（1）有權(quán)部門

11、對項目的批準(zhǔn)文件： ①項目立項批文；②納入當(dāng)年固定資產(chǎn)投資計劃的文件；（2）經(jīng)批準(zhǔn)的項目可行性研究報告；（3）項目設(shè)計、項目投資總額和分階段投資計劃；（4）施工合同；（5）在開戶銀行存入規(guī)定比例資本金證明文件；（6）續(xù)建項目要提供前期投資情況、資金來源及使用情況、工程進度等資料；（7）按規(guī)定竣工投產(chǎn)所需自籌資金落實情況及證明文件；等等。,1.3 提交材料--（三）擔(dān)保材料,貸款方式為抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，抵（質(zhì)）押人須提供以下材料：（一）

12、抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證明文件；（二）抵（質(zhì)）押物價值證明材料（有資格機構(gòu)出具的評估報告）；（三）抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保證明；（四）財產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保證明；（五）國有資產(chǎn)管理局、職代會或政府同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保證明（按規(guī)定無須經(jīng)政府主管部門批準(zhǔn)的國有劃撥土地使用權(quán)、機器設(shè)備、廠房等財產(chǎn)除外）；（六）抵押物出租的，須提供租賃合同及租金收入憑證（已經(jīng)實施出租登記管理的地區(qū)，須提出登記證明材料）；（七）抵押物為

13、預(yù)售物業(yè)的，需房產(chǎn)開發(fā)商提供證明材料（包括已交付使用、已付清房款、未確權(quán)等內(nèi)容）；（八）抵質(zhì)押物權(quán)屬人及共有人的資料： 1.若為非自然人的，需提供營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、公司章程（或合作協(xié)議）復(fù)印件、有權(quán)決議的成員名單、法定代表人或授權(quán)委托人證明 2.若為自然人的，需提供身份證明、婚姻證明、配偶身份證明,1.3 提交材料--（三）擔(dān)保材料,貸款方式為保證擔(dān)保的，保證人須提供以下材料：（一）保證人為自然人:

14、 1.身份證及戶口簿復(fù)印件； 2.其合法收入的證明文件（單位出具的收入證明、銀行結(jié)算證明、納稅單等）； 3.我聯(lián)社要求提供的其他證明文件和材料。（二）保證人為非自然人: 1.經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記并經(jīng)年審的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件； 2.組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證復(fù)印件； 3.公司章程、聯(lián)營協(xié)議、合作合同復(fù)印件； 4.法定代表人（負責(zé)人）身份證復(fù)印件； 5.法定代表人（負責(zé)人）證明

15、書、代理人授權(quán)委托書； 6.由公司出具的與工商登記資料一致的董事會（股東會）成員名單； 7.董事會或股東會同意提供保證擔(dān)保的決議書； 8.經(jīng)年檢合格的貸款卡； 9.前2年及近3個月的財務(wù)報表與報表有關(guān)明細； 10.我聯(lián)社要求提供的其他證明文件和材料。,1.3 提交材料--（三）擔(dān)保材料,低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化。低風(fēng)險業(yè)務(wù)是指交存100%保證金（含憑證式國債和我行認可

16、的定期存單質(zhì)押）,1.3 提交材料,對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《信貸業(yè)務(wù)申請書》，要求客戶在《信貸業(yè)務(wù)申請書》相關(guān)欄內(nèi)填寫內(nèi)容和標(biāo)示“ ?”。,1.4初步審查,受理人員收到客戶申請書后，對資料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查。,1.4初步審查（一）,1.基本資料審查 （1）《信貸業(yè)務(wù)申請書》① 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。② 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款

17、卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （2）財務(wù)報表① 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。② 有財政部門的核準(zhǔn)意見或會計（審計）師事務(wù)所的審計報告。 （3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。 （4）股東會或董事會決議① 內(nèi)容應(yīng)包括：申請信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。② 達到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （5）貸款卡（證）① 在有效期內(nèi)。② 年審合

18、格。 （6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。,1.4初步審查（二）,信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查： 根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進行初步審查。,1.4初步審查（三）,擔(dān)保材料的初步審查： 根據(jù)有關(guān)規(guī)定對客戶提供的擔(dān)保材料進行初步審查。,1.4初步審查,客戶經(jīng)理原則上應(yīng)在3個工作日內(nèi)對借款人和擔(dān)保人條件進行審查，初步判斷貸款的可行性，不同意受理的將相關(guān)資料退回申請人，并作好解釋工作。

19、同意受理的經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，進入貸前調(diào)查。,二、調(diào) 查,在信貸操作流程中，本部分是展示一個信貸類客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的環(huán)節(jié)。客戶對我行及客戶經(jīng)理的印象，調(diào)查的深入詳實程度，對客戶的風(fēng)險識別、揭示和規(guī)避措施，授信方案設(shè)計的合理性，調(diào)查報告的質(zhì)量等將與貸款能否順利通過審批有著非常直接的關(guān)系！?。⊥瑫r，貸前調(diào)查的不認真、不充分也將為貸后留下隱患?。?！,2.1貸前調(diào)查,（一）借款人基本情況的調(diào)查（二）借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析

20、（三）借款人財務(wù)狀況（償債能力）的調(diào)查分析（四）貸款用途的調(diào)查 （五）擔(dān)保情況的調(diào)查分析,2.1.1借款人基本情況的調(diào)查,1.查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性。 2、借款人基本情況的調(diào)查分析。 3.借款人資信狀況及或有負債情況的調(diào)查分析。,2.1.1借款人基本情況的調(diào)查（一）,1.查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性。 （1）借款人為自然人的，主要查核其身份及收入證明資料、貸款用途資

21、料； （2）借款人為非自然人的，主要查核：營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、注冊資金的驗資報告、公司章程、公章、貸款卡、董事成員組成人員名單證明、法定代表人和董事會成員的簽字，法定代表人、授權(quán)代理人的身份證，法定代表人證明書和授權(quán)委托書、貸款用途資料。 其中特別注意真實性事項： 一是初次建立信貸關(guān)系的，必須到工商局提取企業(yè)的有關(guān)開業(yè)的資料（包括驗資證明、章程等有關(guān)資料）； 二是對企業(yè)的有關(guān)重要文

22、件必須與原件核對，并蓋上核對章和核對人員簽字； 三是調(diào)查人員必須當(dāng)面見證借款人、擔(dān)保人簽訂相關(guān)資料。01關(guān)于防范信貸欺詐加強授信業(yè)務(wù)真實性管理的通知.doc,2.1.1借款人基本情況的調(diào)查（二）,2、借款人基本情況的調(diào)查分析（1）借款人性質(zhì)、隸屬關(guān)系、股本構(gòu)成、對外投資及關(guān)聯(lián)公司情況分析；（2）主要負責(zé)人素質(zhì)分析，包括學(xué)歷、專業(yè)技術(shù)資格、從業(yè)時間的長短、業(yè)務(wù)素質(zhì)及領(lǐng)導(dǎo)能力、道德品質(zhì)和債信觀念、社會地位等；（3）

23、內(nèi)部管理運作情況分析，包括組織架構(gòu)、決策程序、財務(wù)管理、人員結(jié)構(gòu)等。,2.1.1借款人基本情況的調(diào)查（三）,3.借款人資信狀況及或有負債情況的調(diào)查分析（1）通過企業(yè)征信系統(tǒng)查詢或其他渠道，了解借款人在各金融機構(gòu)的借款及擔(dān)保情況，判斷借款人的融資能力、債信觀念、債項狀況；個人可通過個人征信系統(tǒng)查詢。（2）對外擔(dān)保的情況，分析其發(fā)生代償?shù)目赡苄裕瑢杩钊私?jīng)營及償債能力的影響。,2.1.2借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析,,1．對借款人生產(chǎn)經(jīng)營

24、狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術(shù)含量、生命周期、市場需求等；2．市場環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。---生產(chǎn)型企業(yè)沿著產(chǎn)、供、銷的路徑進行了解、分析。---事業(yè)單位沿著收入、支出、補貼、節(jié)余等進行分析。,2.1.3借款人財務(wù)狀況（償債能力）的調(diào)查分析,借款人為自然人的，主要從借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時結(jié)合借款人的資產(chǎn)實力、經(jīng)營實體的經(jīng)營狀況、家庭對外負債或擔(dān)保等綜合分析其償債能力。,,2.1.3借款

25、人財務(wù)狀況（償債能力）的調(diào)查分析,借款人為非自然人的，主要從借款人以下幾個方面，通過實地考察和對財務(wù)報表的分析，判斷借款人的償債能力： （1）調(diào)查借款人財務(wù)的總體狀況，主要調(diào)查借款人資產(chǎn)、負債、對外投資、或有負債、盈利水平等方面的真實性，整體判斷借款人抗風(fēng)險能力； （2）負債情況分析，通過對借款人負債結(jié)構(gòu)、負債期限、對外融資能力、資產(chǎn)負債比率的分析，判斷借款人負債總額、結(jié)構(gòu)是否合理，償債能力是否充足； （3）銷售及

26、盈利能力的分析 ①分析銷售變動情況，通過分析產(chǎn)品（服務(wù)）的市場情況，將銷售額增長或減少與整個行業(yè)和宏觀經(jīng)濟走勢作比較，分析銷售變動原因，并判斷價格和數(shù)量因素及未來的期望值； ②分析盈利情況，通過分析損益表中毛利潤、營業(yè)利潤、稅前利潤及上述諸利潤與銷售凈額的比率，將其成本控制、利潤水平的穩(wěn)定性與變動趨勢同經(jīng)營風(fēng)險聯(lián)系在一起，判斷借款人盈利能力； （4）分析現(xiàn)金流量情況，通過現(xiàn)金流量表中各項現(xiàn)金的流動情況，以及

27、銀行帳戶現(xiàn)金的變動情況，判斷借款人還款資金來源的可靠性；特別注意：在分析財務(wù)狀況時，應(yīng)根據(jù)連續(xù)幾期的財務(wù)數(shù)據(jù)縱向?qū)Ρ龋沂矩攧?wù)變化趨勢；同時，應(yīng)注意與行業(yè)水平進行橫向?qū)Ρ?，綜合反映企業(yè)實際經(jīng)營管理水平。,2.1.3借款人財務(wù)狀況（償債能力）的調(diào)查分析,-----需客戶經(jīng)理具有相應(yīng)的財務(wù)基礎(chǔ)，平時要加強學(xué)習(xí)，將來我們將把財務(wù)分析作為專題進行培訓(xùn)。 ----有一個觀點認為：大型企業(yè)看行業(yè)、中型企業(yè)看財務(wù)、小型企業(yè)看押品

28、?。?2.1.4貸款用途的調(diào)查,調(diào)查借款人申請貸款的原因及主要用途，通過審閱其貸款用途資料和貸款申請報告，實地調(diào)查了解本次申請貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需要，借款額度是否合理。,2.1.5擔(dān)保情況的調(diào)查分析,擔(dān)保是我行為減少和轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險，保障貸款安全而采取的措施，凡經(jīng)我聯(lián)社發(fā)放的抵押貸款必須要依法辦理抵（質(zhì)）物的抵（質(zhì)）押手續(xù)。（現(xiàn)金流為第一還款來源、擔(dān)保物為第二還款

29、來源）,2.1.5擔(dān)保情況的調(diào)查分析（一）,保證擔(dān)保的調(diào)查（1）保證人主體資格的調(diào)查保證人必須符合《擔(dān)保法》規(guī)定的要求，原則上不接受儀隴地區(qū)以外的企（事業(yè)）單位及個人作為貸款的保證人（在原有擔(dān)保的基礎(chǔ)上增加擔(dān)保除外）；（2）保證能力的調(diào)查，具體參考借款人的基本情況、經(jīng)營情況及償債能力等方面的調(diào)查分析；（3）保證手續(xù)的調(diào)查，保證手續(xù)是否有效、合法，保證人簽章、法定代表人（被授權(quán)人）、集體決議中相關(guān)人員簽字是否真實、有效。,2.1.

30、5擔(dān)保情況的調(diào)查分析（二）,抵（質(zhì)）押擔(dān)保的調(diào)查 借款人或擔(dān)保人能提供其所有的動產(chǎn)或不動產(chǎn)、其可處分或支配控制的權(quán)利，我聯(lián)社應(yīng)爭取采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保的貸款方式。抵（質(zhì)）押的范圍和抵（質(zhì)）押的法律依據(jù)按《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》中有關(guān)條款進行審查，其主要調(diào)查內(nèi)容包括： （1）驗證抵（質(zhì)）押所有權(quán)、使用權(quán)登記證書是否真實，所有權(quán)或使用權(quán)有爭議的財產(chǎn)及權(quán)利以及《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中規(guī)定的不可抵（質(zhì)）押的物品不能作為貸款的抵（質(zhì)）

31、押物； （2）抵（質(zhì)）押人對抵（質(zhì)）押物是否擁有處分權(quán)，抵（質(zhì)）押人以共有財產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押時，須經(jīng)全體或法律規(guī)定的共有人書面同意，并出具同意抵（質(zhì)）押聲明書； （3）抵（質(zhì)）押物按我行要求必須投保的,應(yīng)在合同生效前辦理保險手續(xù)，且保險期不得短于貸款期限，采取分期投保的，應(yīng)在保險到期前一個月辦理續(xù)保手續(xù)，投保的第一受益人應(yīng)為我行； （4）抵（質(zhì)）押物須采用內(nèi)部評估或外部評估方法進行價值評估，評估依據(jù)應(yīng)該真實，評估

32、結(jié)果應(yīng)該客觀、審慎、合理，采用外部評估方式的，評估機構(gòu)應(yīng)符合我行的要求并列入我行年度合作評估機構(gòu)范圍內(nèi)； （5）對抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力進行調(diào)查，根據(jù)抵（質(zhì)）押物的類型，市場交易活躍度，合理、審慎測算抵（質(zhì)）押率，作為確定貸款額度的參考依據(jù)；（6）以存單（折）質(zhì)押的，該存單（折）必須在我行轄內(nèi)網(wǎng)點開立；（7）原則上不接受本地區(qū)以外的動產(chǎn)及不動產(chǎn)等作為貸款的主要第二還款來源（為提高貸款的安全性，在原有擔(dān)保的基礎(chǔ)上增加擔(dān)保的除外）

33、。,注意： 1、貸前調(diào)查實行雙人調(diào)查制度，貸款調(diào)查崗（客戶經(jīng)理）對所調(diào)查的內(nèi)容進行事實認定，并在貸款檔案的調(diào)查報告中分別簽名確認。 2、 貸前調(diào)查應(yīng)遵循實地調(diào)查、真實反映的基本原則。 ①實地調(diào)查指必須堅持對借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物等進行實地、實物查看，核實所提供材料的真實性，并在所核實資料上簽章確認；（客戶經(jīng)理現(xiàn)場照片） ②真實反映指客戶經(jīng)理對調(diào)查所了解的情況應(yīng)堅持實事求是的原則，真實

34、反映、分析借款人的實際情況，不得回避風(fēng)險點。 3、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、供應(yīng)鏈融資等信貸業(yè)務(wù)，需根據(jù)業(yè)務(wù)的要求，進行有針對性的調(diào)查。,2.2撰寫申報材料,對公客戶：評級---授信---單筆申報（低風(fēng)險業(yè)務(wù)可直接申報）,,2.2.1評級,02銀行公司客戶信用等級評定管理辦法（試行）.doc02附件2：客戶信用等級評定表.xls,2.2.2授信,03公司授信管理實施細則.doc,2.3.3申報,根據(jù)貸前調(diào)查結(jié)果，寫出

35、貸前調(diào)查報告。調(diào)查報告要求有定量和定性分析相結(jié)合的詳細分析，闡明借款人的基本情況、資信情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、貸款用途、資金運用效益、資金運用周期、還款來源、對聯(lián)社帶來的相關(guān)效益（利息收入、存款量、中間業(yè)務(wù)的開展等），貸款可能存在的風(fēng)險及應(yīng)對措施，以及其他需說明的情況。重點在于對償債能力及還款來源的分析，整體風(fēng)險控制措施，并提出切實可行的授信方案。,三、貸款審查與審批,.,3.1審查,貸款審查崗和風(fēng)險經(jīng)理對貸款調(diào)查崗提供的有關(guān)資料、數(shù)

36、據(jù)進行復(fù)核審查，如有必要應(yīng)實地了解核實，審核的主要內(nèi)容有：1、根據(jù)貸款調(diào)查崗提交的貸款資料，審查貸款是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策，貸款投向是否合理，是否多頭貸款等。2、審查貸款資料和手續(xù)是否合法、真實、齊全；如所報材料不符合要求，貸款審查崗有權(quán)將資料退回，直至符合要求； 3、審查貸款調(diào)查崗對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、償債能力、存在風(fēng)險的分析是否正確； 4、審查借款人的資信狀況； 5、審查擔(dān)保的合法性，有效性

37、及代償能力； 6、其他需要審查的內(nèi)容。7、依據(jù)審查結(jié)果，綜合評價貸款的合法性、安全性、效益性、可行性，提出審查意見：提出貸與不貸、貸款金額、貸款種類、貸款期限、利率、方式、合同簽訂、放款條件的初步意見；指出貸款可能存在的風(fēng)險，提出風(fēng)險防范的意見及管理要求。,3.2審批,貸款審批是貸款審批崗（包括不同的審批級別，下同）對貸款進行審核，并提出最終的意見或決策。 1、貸款審批按貸款業(yè)務(wù)種類、金額分別由不同級別的貸款審批人員進

38、行審批。 2、審批的主要內(nèi)容 （一）根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策，綜合考慮貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)、資金運營狀況、貸款集中度等情況，決定貸款投向和投量； （二）從風(fēng)險角度對貸款進行分析，提出貸款是否可行的判斷； （三）根據(jù)貸款的風(fēng)險狀況，結(jié)合貸款調(diào)查、審查崗的意見，出具貸款審批意見，審批通過的應(yīng)全面提出防范風(fēng)險的意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書

39、簽訂等要素，審批不同意的應(yīng)陳述否決理由； 3、 審批意見應(yīng)清晰、明確，操作性強，同時兼顧風(fēng)險與收益。 4、對資料不全、手續(xù)不完善的，一律不予審批。 5、各級審批人員必須嚴格按本級的權(quán)限審批貸款，不得越權(quán)審批。 6、審批方式。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批。 7、審批結(jié)論。分為同意（含附加條件同意）、不同意和再議三種。,貸款審查與審批,05-1審批權(quán)限.doc05

40、-2審批流程圖.doc,四、發(fā)放,.,四、發(fā)放,信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個步驟：一是落實貸前條件；二是簽訂合同；三是落實用款條件（含抵押登記、支付對象）；四是支用（放款）；五是信貸登記。,4.1 落實貸前條件,經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實審批文件確定的貸前條件。審核通過才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。,4.2　簽訂合同,1.落實貸前條件后，及時與申請人簽訂有關(guān)合同。2.合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式

41、文本。3.合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照《合同文本填寫規(guī)范》的有關(guān)規(guī)定。,4.3　落實用款條件,根據(jù)審批決策意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：1.客戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)；2.設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效；（客戶經(jīng)理配合放款專員辦理抵押登記）3.客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項；4.其他約定條件已經(jīng)滿足。用款條件落

42、實后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》，提交信貸主管簽字。,4.4 支用,,,-----貸款支付可分為借款人自主支付與貸款受托支付兩種方式。借款人自主支付指我聯(lián)社根據(jù)借款人申請，將貸款資金發(fā)放到借款人帳戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。貸款人受托支付指我聯(lián)社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人帳戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理應(yīng)按合同約定要求借

43、款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。采用貸款人受托支付的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。,五、貸后管理,五、貸后管理,信貸資產(chǎn)的檢查本息回收展期五級分類不良資產(chǎn)管理檔案管理等,5.1.1貸后檢查,定義 檢

44、查頻率 檢查的內(nèi)容 檢查的程序,,5.1.1貸后檢查,定義信貸資產(chǎn)檢查，是指從客戶實際使用貸款后到該信貸業(yè)務(wù)完全終止前，信貸人員對信貸客戶及影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進行跟蹤和分析，及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，并采取相應(yīng)補救措施的信貸管理過程。貸后檢查遵循雙人檢查、現(xiàn)場檢查為主、非現(xiàn)場檢查為輔、預(yù)警報告、適時處理的原則。,5.1.1貸后檢查,檢查頻率 5.1.2.1 首次檢查第一筆公司類信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后10天內(nèi)，信貸人員應(yīng)進行首

45、次檢查，重點檢查本筆信貸的使用情況。對個人生產(chǎn)經(jīng)營用途的貸款，或?qū)喂P發(fā)放金額超過100萬的個人貸款，貸款發(fā)放后15天內(nèi)要進行首次貸后檢查。檢查方式可為實地檢查、電話訪談、見面訪談等。首次檢查應(yīng)形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告》。,5.1.1貸后檢查,5.1.2.2 定期檢查1.公司類客戶。自首次檢查后，信貸人員應(yīng)至少按月檢查（實地或非實地）一次，并形成“檢查工作報告”，主要記載檢查的時間、方式、內(nèi)容、訪談對象、是否發(fā)現(xiàn)異常情況等。2.

46、個人類客戶。對正常、關(guān)注類貸款可采取不定期、抽查的方式；對次級貸款，采取連續(xù)、全面檢查的方式，每季度至少進行一次客戶資信狀況檢查，在貸款履行期間至少每半年進行一次全面貸后檢查（包括客戶資信狀況檢查和擔(dān)保情況檢查），并形成《貸后檢查記錄》（見附件3-5-3），對客戶欠款原因、客戶收入狀況、處理措施等進行分析。,5.1.1貸后檢查,,5.1.2.3 重點檢查客戶出現(xiàn)以下任一情況時應(yīng)當(dāng)立即實施重點檢查：1.按貸款風(fēng)險分類或不良貸款認定結(jié)

47、果，貸款形態(tài)由正常轉(zhuǎn)為不良或不良貸款形態(tài)惡化；2.欠息超過60天，本金出現(xiàn)逾期；3.客戶發(fā)生可能影響貸款安全和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的生產(chǎn)經(jīng)營已停止、項目已停建、重大投資活動、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償、人事調(diào)整等重大事項；,5.1.2信貸資產(chǎn)檢查的內(nèi)容,信貸資產(chǎn)檢查主要包括:1.客戶檢查2.信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險檢查3.擔(dān)保檢查。,5.1.2.1.客戶檢查,公司類客戶的信貸資產(chǎn)檢查----大型公司類客戶客戶經(jīng)理要深入企業(yè)實地進行走訪

48、，與企業(yè)相關(guān)人員進行訪談，同時通過非現(xiàn)場的多方途徑進行信息收集。從宏觀行業(yè)政策到微觀經(jīng)營管理方面，對客戶進行全方位檢查。-----中小型公司類客戶要著重對“三品”、“三表”進行檢查，并區(qū)分不同行業(yè)性質(zhì)，有針對性的采取檢查措施。三品指“人品”、“產(chǎn)品”、“押品”；三表指“水電表”、“工資表”。,,5.1.2.1.客戶檢查,1.基本情況（1）營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門或主管部門年檢合格；（2）貸款卡（證）是否經(jīng)人民銀行年審?fù)ㄟ^

49、，如是貸款卡，檢查人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中客戶的情況有否異常；（3）客戶是否正常納稅；（4）客戶的名稱、公章、財務(wù)專用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)備變更；（5）客戶經(jīng)營組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更；（6）客戶（項目）的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更及其原因；（7）客戶經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，及其對建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；（8）客戶內(nèi)部管理水平（管理層素質(zhì)、穩(wěn)定性、經(jīng)營管理作風(fēng)等）是否發(fā)生變化，及其對建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)安全的

50、影響程度；（9）其他。,5.1.2.1.客戶檢查,2.經(jīng)營狀況 通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響，分析客戶經(jīng)濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。（1）客戶所在行業(yè)的國家宏觀政策和相關(guān)法律法規(guī)是否發(fā)生重大變化；（2）客戶所在行業(yè)的經(jīng)濟周期狀況如何；（3）客戶在行業(yè)中的地位是否發(fā)生重大變化；（4）客戶生產(chǎn)是否正常；（5）產(chǎn)品銷售情況如何；（6）其它。,5.1.2.1.客戶檢查,3.信用的使

51、用及客戶信用情況（1）客戶是否按合同約定使用銀行信用；（2）客戶是否按合同約定還本付息或履行義務(wù)；（3）客戶是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機構(gòu)的“黑名單”等；（4）貿(mào)易融資客戶在我行的國際結(jié)算信用記錄是否良好。（5）其他。,5.1.2.1.客戶檢查,4.財務(wù)狀況戶是否按期提供財務(wù)報告（表）；（2）財務(wù)報表中的以下項目是否發(fā)生異常變化：分析資產(chǎn)負債表時，要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長期投資項目、短期借款和長期

52、借款（特別應(yīng)關(guān)注對外債務(wù)不成比例的異常增長）等項目的余額變化；分析損益表時，要關(guān)注銷售額和利潤等的余額及變化情況，固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項投資減值準(zhǔn)備或存貨跌價準(zhǔn)備等的計提情況；分析現(xiàn)金流量表時，要關(guān)注客戶過去和未來經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。,5.1.2.1.客戶檢查,5.重大事項進展情況（1）擬或正在進行重大固定資產(chǎn)投資項目建設(shè)情況；（2）擬或正在進行對外投資情況。對投資活動現(xiàn)金流量比重較大的客戶，要檢查其主營業(yè)務(wù)狀況；對

53、對外投資額較大的客戶，要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度；（3）擬或正在進行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況，嚴防客戶借資產(chǎn)重組之機剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任；（4）遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；（5）是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項，分析其對我行信貸資產(chǎn)安全的影響；,5.1.2.1.客戶檢查,個人類客戶的信貸資產(chǎn)檢查 側(cè)重于對客戶是否按時、主動、足額還款等情況進行監(jiān)控。對于個人住房

54、貸款所購房屋尚在建設(shè)之中，或產(chǎn)權(quán)證尚未拿到，檢查時應(yīng)注意房屋建設(shè)的進度和產(chǎn)權(quán)證等證件辦理情況。主要包括： 1.基本情況。包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況,并根據(jù)檢查結(jié)果及時更新借款人的信息。 2.收入狀況。對于以工資收入為主要收入來源的，檢查借款人職業(yè)、職務(wù)、本人及家庭成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發(fā)生變化。對于以經(jīng)營收入為主要收入來源的，檢查其經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)的情況，同時根據(jù)借款人所從事行

55、業(yè)的發(fā)展、競爭狀況判斷其收入發(fā)展趨勢。 3.信用狀況。查詢借款人名下的貸款明細賬及不良貸款明細臺賬，檢查借款人的負債情況和歸還貸款本息情況。貸款金額較大或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營用途，了解借款人向其他銀行或個人借款的情況，以及對外提供擔(dān)保的情況，同時還應(yīng)注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務(wù)糾紛。,2.1.2.2信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險檢查,1.公司類信貸業(yè)務(wù)按照各信貸品種有關(guān)要求進行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險檢查。2.個人類信貸業(yè)務(wù)主要檢查以下內(nèi)容：

56、（1）貸款用途。通過走訪、進行實地考察，檢查相關(guān)的憑證、發(fā)票，掌握貸款用途的真實性，判斷借款人是否按約定用途使用了信貸資金，是否有貸款資金挪用或非借款人本人用款現(xiàn)象。（2）檢查法律文件的有效性，以及銀行各種權(quán)利的時效性。在執(zhí)行信貸合同和擔(dān)保合同過程中，信貸人員要及時對涉及我行權(quán)益的合同、證書等文件的法律效力進行檢查。對不良貸款要重點檢查是否存在超出訴訟時效的問題。（3）歸檔情況。,5.1.2.3 擔(dān)保檢查,信貸人員應(yīng)重點檢查以下內(nèi)

57、容：1.保證人的檢查參照本章中對信貸客戶檢查的內(nèi)容進行。2.抵（質(zhì)）押擔(dān)保的檢查：（1）抵（質(zhì)）押物的存續(xù)狀況及使用狀況（如是否損壞），實地檢查抵押的房產(chǎn)是否被拆遷，是否正常使用、維護。如客戶繳存保證金的，應(yīng)檢查保證金賬戶是否處于凍結(jié)狀態(tài)及其余額情況； （2）抵（質(zhì)）押物價值和變現(xiàn)能力；（3）抵押人有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為；（4）是否出現(xiàn)抵押（質(zhì)押）人的其它債權(quán)人優(yōu)先于我行受償?shù)那闆r；（5）保險獲賠償金是否

58、未償還所欠我行貸款或向我行同意的第三人提存；（6）經(jīng)我行同意處置抵押（質(zhì)押）物時，是否未將處置所得資金償還我行貸款或未向我行同意的第三人提存；（7）抵（質(zhì)）押物的保險單是否依然有效，抵（質(zhì)）押物的保險單是否按合同約定續(xù)保，以及抵（質(zhì)）押物損失后的賠償金是否按合同約定處理；（8）抵押物是否被重復(fù)抵押；（9）抵押人（出質(zhì)人）有無使抵（質(zhì)）押物價值減少的行為。如因抵押人（出質(zhì)人）或第三方的原因使抵（質(zhì)）押物價值減少的行為，是否按合同約

59、定提供了新的擔(dān)保；（10）其他。,5.1.2.4信貸資產(chǎn)檢查的程序,1 收集信息資料 2 綜合分析 3 撰寫檢查報告 4 對檢查發(fā)現(xiàn)的問題采取預(yù)防性或補救性措施 .,5.2貸款本息的收回,一、利息的收回二、 貸款到期本金收回三、 貸款提前收回 四、解押,5.3貸款的展期,貸款展期要從嚴掌握，每筆貸款原則上只能展期1次。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累

60、計不得超過3年。,5.4五級分類,信貸資產(chǎn)五級分類指通過對借款人財務(wù)、非財務(wù)、現(xiàn)金流量和擔(dān)保等因素的連續(xù)監(jiān)測和適時分析，動態(tài)、真實反映借款人各個時期的還款能力、還款意愿及貸款風(fēng)險變化情況，判斷貸款的實際損失程度，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量的過程。,5.4五級分類,五級分類按照風(fēng)險程度將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五個類別，后三個類別合稱為不良信貸資產(chǎn)。,5.4五級分類,五級分類的核心定義為：（一）正常類：借款人能夠履行合同，

61、沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。（二）關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。（三）次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。（四）可疑類：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。（五）損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。,

62、5.5 不良貸款的管理,不良貸款，是指按照貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)劃分為次級類、可疑類、損失類的貸款。貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個連續(xù)工作日），信貸人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》，及時進行催收，并取得送達回執(zhí)。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照我行《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》的要求加強不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營和管理。,5.6 貸款檔案的管理,參照我聯(lián)社《信貸檔案管理》的要求辦理。,,謝