對于重大疾病保險的再認識

1、對于重大疾病保險的再認識,內容提要,重大疾病保險的起源與核心重疾定義標準化背景重疾定義標準化意義標準化前后的重疾定義,重大疾病保險的起源,重大疾病保險的發(fā)起人是一個南非心臟科手術醫(yī)生Dr.Marius Barnard， 他在盡力通過手術挽救了很多人的同時，大部分的康復病人卻因為沉重的醫(yī)療費用而生不如死。最后他發(fā)現單單在身體上是挽救不了很多人的。他說：“人們需要保險的原因不但是因為人們將會死亡，更是因為人們要活下去?！?他相信

2、需要有一種新的保險產品來保護這些在罹患重大疾病后存活下來的人。在他的發(fā)起下，重大疾病保險就出現了。它的出現提供了投保者在生存活著時能得益的保障。,相對成熟的重大疾病保險誕生于1983年的南非，起初只涵蓋了四、五種疾病，隨后得到了迅速發(fā)展。 重大疾病保險于上世紀80年代中期傳入英國，90年代時已是銷售最好、最受投保人歡迎的產品之一。統(tǒng)計數據顯示，英國10%的工薪階層都擁有重大疾病保險保單，1998年，英國全國新單期繳保險

3、費中重大疾病保險的保費占了23.6%。    重大疾病保險在東南亞地區(qū)已發(fā)展的相當完備，尤其是在馬來西亞、新加坡、香港和臺灣等國家和地區(qū)。重大疾病保險于上世紀80年代初被引入該地區(qū)，到上世紀90年代中期，幾乎所有的保險公司都于不同時期推出了自己的重大疾病保險。自1996年，該地區(qū)每年都有超過100萬份重大疾病保險新單售出。,重大疾病保險的發(fā)展,重大疾病保險的發(fā)展年歷,1960年 美國的保險公司開始將

4、癌癥列入保險賠付責任.       二十世紀80年代初以色列的保險公司加入冠狀動脈疾病      1983年 南非CRUSADER保險公司推出提前給付型的重大疾病附加險      1987年 英國\澳大利亞      1988年 美

5、國      1989年 新加坡\香港\馬來西亞\泰國      1990年 瑞士      1991年 德國\荷蘭\法國\意大利\西班牙\中美洲\臺灣      1992年 日本      1993年 奧地利

6、      1994年 匈牙利      1995年 捷克\中國,1995年進入我國以來成為人身保險市場重要的保障型產品, 在發(fā)展過程中,保障范圍逐漸擴大, 功能日趨完善, 但設計理念延續(xù)至今。,重大疾病保險的核心內容,罹患約定的疾病并達到約定的疾病狀態(tài)；,或實施了約定的手術 ；,以上疾病狀態(tài)和約定的手術足以導致“存活” 患者財務的重大負擔 。

7、,重大疾病的保障功能,病情嚴重 會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家屬的正常工作與生活治療花費巨大 此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術，需要支付 昂貴的醫(yī)療費用,重大疾病的基本特征,重大疾病保險金額用途,為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術治療所花費的高額醫(yī) 療費用為被保險人患病后提供經濟保障，盡可能避免被保險人家庭在經濟上陷入困境,內容提要,重大疾病保險的起源與核心重疾定義標準化背景重疾定義標準化意義標準化前后

8、的重疾定義,重疾定義標準化背景一 2006年事件回放,2006年9月26日，深圳25名投保人訴美國友邦保險深圳分公司友邦重疾險條款對“某些疾病的釋義違背了基本的醫(yī)學原則。而且這些條款存在明顯的、故意的欺詐行為。25名投保人在訴狀里面要求依法撤銷“守護神兩全保險及附加重大疾病保險合同”，并要求全額退保。 于是，輿論界“一片嘩然”，相繼出現了各種對于重大疾病保險的評論，諸如； 重大疾病保險“保死不保生”；

9、掀開重大疾病保險七宗罪； 不死別想拿賠償； 等等，等等 .................,重疾定義標準化背景二 保監(jiān)會介入,為回應重疾“風波”，中國保險監(jiān)督會提出五項治理措施;,完善產品尤其是重疾險產品的審批備案制度； 盡快出臺重疾險業(yè)務的標準 ； 對重疾險產品銷售水平提出更高的要求 ； 建立全行業(yè)核保核賠制度 ； 加大多方面、多部門合作力度。,2006年3月，中國保監(jiān)會（CIRC）聯(lián)合中

10、國保險協(xié)會（IAC）、中國醫(yī)師協(xié)會成立重疾定義討論小組（保險公司代表）及重疾標準化工作辦公室（3人）第一次討論會：2006年3月24日最后一次討論會：2007年1月19日草稿至少6版終稿2007年3月16日送各公司2007年4月3日重大疾病標準化定義正式公布,重疾定義標準化背景三 行業(yè)的介入,內容提要,重大疾病保險的起源與核心重疾定義標準化背景重疾定義標準化意義標準化前后的重疾定義,,重大疾病定義標準化,,第

11、一次以保險行業(yè)的整體行為對于定義進行標準化，減少各保險公司獨自更新疾病定義帶來的差異，便于消費者更準確深入了解產品。,,節(jié)約法律訴訟成本。對于保險人或投保人發(fā)生糾紛，之前該條款已經法庭多次判決和解釋，很少有爭議，無必要再通過昂貴冗長的法律訴訟尋求新的司法解釋。,重大疾病定義標準意義,新定義不僅定義更加清晰簡練，而且定義符合現代醫(yī)學診斷和治療技術的發(fā)展，強調重大疾病的核心設計理念。,內容提要,重大疾病保險的起源與核心重疾定義標準化背景

12、重疾定義標準化意義標準化前后的重疾定義,標準化前后的重疾定義,此次標準化對重大疾病保險產品中最常見的25種疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范，其中發(fā)生率較高的六種疾病為保險公司重大疾病產品的必保疾病。我們的比較基于我司個險福祿雙至與新定義的六種必保重大疾病定義，主要對于六種必保疾病進行比較；惡性腫瘤 —— 不包括部分早期惡性腫瘤急性心肌梗塞腦中風后遺癥 —— 永久性功能障礙重大器官移植術或造血干細胞移植術 —— 須異體移植術冠

13、狀動脈搭橋術 —— 須開胸終末期腎病 —— 須透析治療或腎臟移植手術,六種必保疾病一：惡性腫瘤 (定義）,惡性腫瘤：指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,下列疾病不在保障范圍內：,（1）原

14、位癌；（2）相當于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血??；（3）相當于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏?。唬?）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌）；（5）TNM 分期為T1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,解析：什么是癌？,什么是癌？醫(yī)學上把來源于上皮組織的惡性腫瘤稱為癌。癌癥是一切惡

15、性腫瘤的俗稱。什么是腫瘤？腫瘤是人體正常發(fā)育的或成熟的正常細胞，在某些不良因素的長期作用下，某部的細胞群出現的過度增生或異常分化而生成的新生物，在局部形成腫塊。它與正常的組織和細胞不同，不按正常細胞的新陳代謝規(guī)律生長，而變得不受約束和控制，不會正常死亡、導致了細胞呈現異常的形態(tài)、功能和代謝，以致可以破壞正常組織器官結構并影響其功能。惡性腫瘤細胞還能向周圍浸潤蔓延，甚至擴散轉移到其它器官組織，繼續(xù)成倍增生，造成對人體或生命極大的威脅。

16、,胃息肉胃鏡所見,胃癌胃鏡所見,為什么除外原位癌,常見的原位癌有皮膚原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導管內癌和乳房小葉間原位癌。正因為原位癌沒有形成浸潤和轉移，不符合癌癥的特點，所以它并不是真正的“癌”．如果能及時發(fā)現，盡早切除或給予其他適當治療，完全可以達到治愈的目的。所謂癌癥的早期發(fā)現，最理想的也就是發(fā)現原位癌，這時治療效果極佳。例如，最早期的子宮頸癌是原位癌，病人沒有自覺癥狀，肉眼也看不出癌變，通過子宮頸癌普查

17、，采用宮頸細胞涂片的方法可以發(fā)現它，如果及時予以治療．治愈率可達100％。注：原位癌由于病情輕，治愈率很高，醫(yī)療費用也不高，所以不列入重大疾病的　　　保障范圍。,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,為什么除外慢性淋巴細胞白血病Binet分期A期 ？,什么是何杰金氏病 ？I期何杰金氏并怎樣表現，預后如何？,慢性淋巴細胞性白血病根據選擇的治療方案和估計預后分為A、B、C三期。A期患者中數存活期大于7年，無需治療，定期復查

18、即可。因此，慢性淋巴細胞白血病A期是惡性程度很低的一種腫瘤。,何杰金氏病是一種淋巴瘤，主要臨床表現為無痛性淋巴結腫大，可伴發(fā)熱、消瘦、盜汗及搔癢等全身癥狀。Ann Arbor 臨床分期I期，僅限于一個淋巴結區(qū)域，多數僅有頸部一個淋巴結腫大，沒有遠處轉移。大多數I期何杰金氏病都能長期無病存活。因此，I期何杰金氏病也是惡性程度很低的腫瘤。,皮膚癌在我國的發(fā)病率很低，但在白色人種中卻是常見的惡性腫瘤之一，它包括基底細胞癌、鱗狀細胞癌、惡性黑色

19、素瘤、惡性淋巴瘤、特發(fā)性出血性肉瘤（Kaposi肉瘤）、汗腺癌、隆突性皮膚纖維肉瘤、血管肉瘤等，其中以基底細胞癌和鱗狀細胞癌最為常見，約占皮膚癌的90％．（未發(fā)生轉移的為條款免除責任，如發(fā)生轉移則理賠．）惡性黑色素瘤：通俗講，有些人的身上有為數不多的幾個黑痣，但很少有人對這些黑痣多加注意，可一旦發(fā)現這些黑痣發(fā)生了變化，就可能會惡變?yōu)橐环N極為可怕的惡性腫瘤，醫(yī)學上稱為惡性黑色素瘤。惡性黑色素瘤幾乎60%是由黑痣惡變形成 ．惡性黑色素瘤發(fā)

20、病率雖較低，但惡性度大，轉移發(fā)生早，死亡率高． （理賠）,皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌）,TNM 分期為T1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌,TNM系統(tǒng)的分類原則 ：TNM系統(tǒng)是常用的臨床分期系統(tǒng)，其通過: 擴散程度 、淋巴結累及的程度、有無遠處轉移來確定原發(fā)部位。 T：Tumor（Topography）, 代表原發(fā)腫瘤的范圍； N：Lymph Node, 代表區(qū)域淋巴結轉移的存在與否及范圍； M：

21、Metastasis 代表遠處轉移的存在與否。 三個大寫字母后可分別通過接數字或小寫字母來對原發(fā)部位、淋巴結轉移及遠處轉移的情況作表達。 2. TNM通用定義 （一） 原發(fā)腫瘤（T） ① Tx —原發(fā)腫瘤不能確定； X 代表未知。 ② T0 —無原發(fā)腫瘤的證據； 0 代表沒有。③ Tis—原位癌； 　　　　　is代表 in situ原位 ④ T1、T2、T3、T4 —原發(fā)腫瘤的體積及/或范圍遞增，數字越大

22、，腫瘤累及的范圍或程度越大。 T1 - 體積較小，局限于原發(fā)器官　　　N0 - 無淋巴結轉移　　　　　M0 - 無遠端轉移,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,六種必保疾病一：惡性腫瘤(定義）,新定義中特別強調“可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位”這一特征，這是因為“可發(fā)生轉移” 是惡性腫瘤區(qū)別于其他腫瘤的重要特征之一。 新定義刪除了原定義中關于“重大介入性治療或手術治療被認為是必要和必須采取的治療方法

23、”的要求，這是考慮到未來隨著醫(yī)學的發(fā)展和變革，各種新型治療方法出現的可能性。 新定義刪除了“癌前病變”。 新定義除外疾病增加了“相當于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病”。 新定義對皮膚癌的除外責任放寬。新定義除外責任刪除了我司舊定義中“甲狀腺或膀胱的微乳頭狀癌”，除外限制放寬。,六種必保疾病一：惡性腫瘤 (比較）,,,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,六種必保疾病二：急性心肌梗塞 (常識）,

24、小貼士：,因急性心肌梗塞是冠心病中的一個非常嚴重的類型，而冠狀動脈搭橋術也是了為治療嚴重的冠心病而實施的手術，因此我們在了解急性心肌梗塞和搭橋手術之前，先了解什么是冠心病。,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,什么是冠心??？,冠心病通常是冠狀動脈粥樣硬化性心臟病的簡稱。本病是由于冠狀動脈粥樣硬化，使血管腔狹窄或堵塞，導致心肌缺血缺氧而引起。高脂血癥、糖尿病、高血壓病常與本病的發(fā)生有關。臨床上本病可有心絞痛、心律失常、心力

25、衰竭、心肌梗塞等表現，甚至可發(fā)生猝死。,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,冠狀動脈圖：,,冠心病是冠狀動脈粥樣硬化性心臟病的簡稱。是指供給心臟營養(yǎng)物質的血管——冠狀動脈發(fā)生嚴重粥樣硬化或痙攣，使冠狀動脈狹窄或阻塞，以及血栓形成造成管腔閉塞，導致心肌缺血缺氧或梗塞的一種心臟病，亦稱缺血性心臟病。冠心病是動脈粥樣硬化導致器官病變的最常見類型。,什么是冠心?。?是指由于冠狀動脈供血急劇減少或中斷，引起相應的心肌細胞發(fā)生嚴重而

26、持久的急性缺血性壞死。臨床上可有嚴重而持久的胸痛，常可見特征性的血清心肌酶學及心電圖動態(tài)改變。典型的心電圖改變?yōu)槌霈F病理性Q波，ST段抬高呈單向曲線，T波倒置等及其動態(tài)演變過程，歷時數日至數周。一般將發(fā)病4～8周以內的急性心肌缺血性壞死稱為急性心肌梗塞。,什么是急性心肌梗塞？,心肌酶譜是血液中檢測到的心肌細胞中的酶。心肌細胞內含有大量的酶，心肌梗塞心肌細胞壞死，細胞內酶進入血液，引起血清心肌酶升高。包括肌酸磷酸激酶（CPK－MB）、C

27、PK－MB同工酶、谷草轉氨酶（SGOT）、乳酸脫氫酶（LDH）、乳酸脫氫酶同工酶（LDH1）等。,什么是心肌酶？,對心肌損傷的診斷 在諸多診斷急性心肌梗死的臨床生化指標中，心肌酶 —— 肌酸磷酸激酶（CK-MB）曾一度被認為是診斷的“金標準”，已廣泛應用多年。隨著對心肌肌鈣蛋白深入研究，被認為是目前最好的確定標志物，正逐步取代肌酸磷酸激酶成為急性心肌梗死的診斷“金標準”。,什么是肌鈣蛋白？,什么是心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符

28、合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化？,什么是左室射血分數？,急性心肌梗塞發(fā)病以后，心肌酶會逐步升高，在24、48、72.....小時呈現不同高低的血液濃度，不同的酶升高、降低的幅度在不同的時間點不同，因此呈現動態(tài)變化。這種動態(tài)變化是急性心肌特有的，因此，可以作為診斷的依據。,左室射血分數通俗地講是指左心室搏出血液的能力，射血分數減低表示心室搏出血的能力降低。急性心肌梗塞發(fā)病90天或三個月以后，如果左心室射血分數低于50%表示患者心臟功能受到嚴重

29、的影響。,六種必保疾病二：急性心肌梗塞 (定義）,新定義更嚴謹，明確是由“冠狀動脈阻塞”導致的供血不足，較原來的描述更加確切，供血不足通常不能達到心肌梗塞。 新定義對“典型臨床表現”與“心電圖”要求都相比原定義作了更具體的明確。 新定義“呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化”更加符合現代臨床診斷的手段和標準。 新定義對“左心室功能降低”的判定標準放寬，“左心室射血分數低于50%”不再作為絕對的判定標準。,六種必保疾病二：急性心肌梗塞 （

30、比較）,中風病主要是指現代醫(yī)學中的腦血管病。換言之，就是腦的血管出了毛病。人體的血管就像一幢現代化建筑物里星羅棋布的上下水管無處不到。正常情況下血管里的血液按照一定的規(guī)律和軌道永不停止的循環(huán)著，如果某根血管發(fā)生堵塞, 血液就不能通過正常的軌道為它原本應該營養(yǎng)的組織器官提供營養(yǎng),這些組織器官得不到血液供應則出現缺血癥狀,這種情況出現在腦，我們就成為腦缺血性中風病。如果這些血液從腦血管內流到了血管外，血液形成的血腫及刺激產生水腫, 血液就不

31、能通過正常的軌道為它原本應該營養(yǎng)的組織提供營養(yǎng)，這些的癥狀，我們稱為出血性中風。臨床醫(yī)生發(fā)現絕大多數中風病人有腦動脈硬化的基礎，就是正常柔軟有彈性的動脈由于彈性減弱或消失而變硬了，這時硬化的血管就像生銹的上下水道，就有可能發(fā)生阻塞或管道破裂。,什么是腦中風？,六種必保疾病三：腦中風后遺癥 （常識）,六種必保疾病三：腦中風后遺癥 （定義）,我們知道腦中風是由于血管的阻塞或破裂而導致阻塞、破裂血管所營養(yǎng)的腦組織壞死，腦組織控制肢體活動、語言

32、、吞咽等功能產生各種神經系統(tǒng)功能障礙。但部分腦中風在發(fā)病以后，癥狀會隨著時間的推移有所加重或減輕。比如，阻塞的血管再通，失去活動能力的肢體又能活動了。只有到了發(fā)病后的180天后，我們認為這種功能障礙的狀態(tài)達到穩(wěn)定，足以判斷是否有神經系統(tǒng)永久性功能障礙。,為什么神經系統(tǒng)永久性的功能障礙要180 天后才能判斷？,,,什么是六項基本日常生活活動？,本次重大疾病定義中的永久性功能喪失統(tǒng)一使用“六項基本日常生活活動”作為標準。,新定義描述清晰，明

33、確保障范圍是腦中風所引起的后遺癥，而非腦中風這一疾病本身。從疾病名稱即將部分輕度腦中風排除在外。新定義對“神經系統(tǒng)永久性的功能障礙”要求提高，從90天增加至180天。新定義對后遺癥狀做了統(tǒng)一和簡化，更易于理解。 新定義刪除了除外疾病。原定義所列除外疾病，本身就不在本疾病定義和診斷標準范圍內，因此屬于贅述，在新定義中刪除。,六種必保疾病三：腦中風后遺癥 （比較）,六種必保疾病四：重大器官移植術或造血干細胞移植術 （常識）,造血干細胞

34、是血細胞的"種子",體內所有血細胞，包括紅細胞、白細胞、血小板等，都由它分化發(fā)育而來。造血干細胞又具有自我復制能力,即產生新的造血干細胞以自我補充,從而生生不息。　　造血干細胞它主要存在于骨髓、外周血、臍帶血中?！　≡煅杉毎囊浦彩侵委熝合到y(tǒng)疾病、先天性遺傳疾病以及多發(fā)性和轉移性惡性腫瘤疾病的最有效方法。 　　 在臨床治療中，造血干細胞應用較早，在20世紀五十年代，臨床上就開始應用骨髓移植（BMT）

35、方法來治療血液系統(tǒng)疾病。到八十年代末，外周血干細胞移植（PBSCT）技術逐漸推廣開來，絕大多數為自體外周血干細胞移植（APBSCT），在提高治療有效率和縮短療程方面優(yōu)于常規(guī)治療，且效果令人滿意。與兩者相比，臍血干細胞移植的長處在于無來源的限制，對HLA配型要求不高，不易受病毒或腫瘤的污染。 隨著臍血干細胞移植技術的不斷完善，它可能會代替目前APBSCT的地位，為全世界更多的血液病及惡性腫瘤的患者帶來福音 。,什么是造血干細胞？什么是造血

36、干細胞移植？,六種必保疾病四：重大器官移植術或造血干細胞移植術 （定義）,新定義疾病名稱跟隨疾病定義修改，增加了“造血干細胞移植術”。新定義對“重大器官移植術”的器官移植范圍作了明確限制，僅包括腎臟、肝臟、心臟或肺臟四個器官的移植。,六種必保疾病四：重大器官移植術或造血干細胞移植術 （比較）,冠心病的冠狀動脈狹窄多呈節(jié)段性分布且主要位于冠狀動脈的近中段，遠段大多正常，冠狀動脈搭橋術就是在冠狀動脈狹窄的近端和遠端之間建立一條通道，使血液

37、繞過狹窄部位而到達遠端，猶如一座橋梁使公路跨過山壑江河暢通無阻一樣。不過所用的材料不是鋼筋水泥，而是自身的大隱靜脈、乳內動脈、胃網膜右動脈、橈動脈、腹壁下動脈等。 從而使主動脈的血液通過移植的血管供應到冠狀動脈的遠端  恢復相應心肌的血流供應，改善心肌缺血、缺氧狀態(tài)，解除心絞痛等癥狀。,什么是冠狀動脈搭橋？,為什么新定義規(guī)定一定要開胸？,六種必保疾病五：冠狀動脈搭橋術（常識）,冠狀動脈有三支重要的主干，供應著心臟大部分重要的區(qū)

38、域。冠狀動脈兩支以上發(fā)生病變，包括狹窄和/或阻塞，只有通過開胸手術搭橋方能有效。 對于患有冠狀動脈心臟的病人來說，搭橋手術是當前最典型的一種治療方式。但是，這是較大的手術。病人的胸腔必須被切開不說，甚至心臟也需要在手術過程中短暫停止跳動，而病人的生命則完全依靠一臺機器不停輸入血液來維持。病人在手術之后至少需要一個月才能康復。,六種必保疾病五：冠狀動脈搭橋術（定義）,新定義對“開胸手術”作出了明確規(guī)定。 新定義對

39、除外手術作出了更具體的說明。 刪除了理賠須提交的術前檢查報告證據。,六種必保疾病五：冠狀動脈搭橋術（比較）,六種必保疾病疾病六：終末期腎?。ǔＷR）腎臟的三大基本功能,1、生成尿液，排泄代謝產物 機體在新陳代謝過程中產生多種廢物，絕大部分廢物通過腎小球血濾過、腎小管的分泌，隨尿液排出體外。2、維持體液平衡及體內酸堿平衡。 腎臟通過腎小球的濾過，腎小管的重吸收及分泌功能，排出體內多余的水分，調節(jié)酸堿平衡，維持內

40、環(huán)境的穩(wěn)定。,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,3、內分泌功能。 ①分泌腎素、前列腺素、激肽。 通過腎素—血管緊張素—醛固酮系統(tǒng)和激肽—緩激肽—前列腺素系統(tǒng)來調節(jié)血壓。     ②促紅細胞生成素。刺激骨髓造血。     ③活性VitD3 。調節(jié)鈣磷代謝。    ④許多內分泌激素降解場所——如胰島素

41、、胃腸激素等，當腎功能不全時這些激素T/2明顯延長，從而引起代謝紊亂。    ⑤腎外激素的靶器官，如甲狀旁腺素、降鈣素等，可影響及調節(jié)腎臟功能。 學習資料來源《亞健康與人身保險》一書105頁,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,,,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,,,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,腎臟是人

42、體的重要排泄器官，具有排泄體內代謝產物、藥物、毒物和解毒產物，以及調節(jié)體內水、電解質、酸堿平衡的功能。此外，腎臟還能分泌腎素、前列腺素、促紅細胞生成素、1，25-二羥維生素D3(1，25-（OH）2－D3）等，借以調節(jié)機體的重要生理功能。因此腎臟又是一個多功能器官，它在維持人體內環(huán)境的穩(wěn)定性中起著重要的作用。當各種病因引起腎功能嚴重障礙時，人體內環(huán)境就會發(fā)生紊亂，其主要表現為代謝產物在體內蓄積，水、電解質和酸堿平衡紊亂，并伴有尿量和尿質

43、的改變以及腎臟內分泌功能障礙引起一系列病理生理變化，這就是腎功能衰竭。,,什么是腎功能衰竭？,尿毒癥患者腎功能衰退至不足10%，在此階段中，除了水與電解質代謝紊亂和酸堿平衡失調外，由于代謝產物在體內大量潴留而呈現消化道、心、肺、神經、肌肉、皮膚、血液等廣泛的全身中毒癥狀。 因此，尿毒癥這一名詞也是對此時所表現出來的癥狀的一個總括。臨床上，很多尿毒癥患者是出現頻繁的惡心、嘔吐、貧血，出血，全身乏力等癥狀才到醫(yī)院就醫(yī)。

44、 尿毒癥的治療主要是給予規(guī)律的血液透析，每周三次的血液透析不僅可以清除患者體內多余的液體，還可以清除體內的毒素，使患者感到身心安態(tài)。 長期規(guī)律的血液透析可以使患者的壽命延長，生活質量提高，但這需要經費的支持。普通家庭無論從經濟上還是心理上的壓力都是很重的。,什么是尿毒癥？尿毒癥如何治療？,二、尿毒癥五大誘因,一、 高血壓病人中的15%會直接轉為尿毒癥。我國1998年的統(tǒng)計，高血壓病人占總人口的10%，也就是說，每10個人中就有1個高

45、血壓患者，其中有1.5個人會成為尿毒癥患者?！?　二、30%的 糖尿病患者，直接轉歸就是尿毒癥糖尿病。近期的統(tǒng)計資料表明，在我國人群中，現有糖尿病患者4320萬人，糖耐量降低者5064萬人，二者之和為9384萬。也就是說，僅因為糖尿病我國就有約1300萬尿毒癥患者和1500多萬尿毒癥高危人群。,萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究,三、 腎病是尿毒癥的主要原因，所有慢性腎臟 疾病的最終結局都將是尿毒癥。這其中 慢性腎炎

46、是首要原因，在導致尿毒癥的疾病中，慢性腎小球腎炎占55.7%。 四、泌尿系感染或 尿路感染引起。根據統(tǒng)計資料，我國尿感的發(fā)病率男性為0.23%，女性為2.37%。男女老少皆可發(fā)病，尤以育齡已婚婦女為常見，在我國，慢性 腎盂腎炎是尿毒癥的第二位因素，占21.2%。　 五、藥物不同程度的毒副作用引起。 研究表明，約25%的腎功能衰竭患者與藥物的腎毒性相關。,,尿毒癥病例圖,六種必保疾病疾病六：終末期腎?。ǘx）,新定義明

47、確雙腎不可逆性衰竭達到尿毒癥期 新定義對長期進行腎臟透析治療明確了時限至少達到90天,六種必保疾病疾病六：終末期腎病（比較）,總結,此次重大疾病定義標準化之后，重大疾病與原重疾定義相比較，新重疾定義整體變化不大，但表述更加清晰、嚴謹、準確，在某些疾病的保障范圍方面有可能出現細微的擴大或縮小。以六種必保疾病為例：責任擴大的包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植術或造血干細胞移植術 責任縮小的包括：冠狀動脈搭橋術、終末期腎病

48、責任無明顯變化：腦中風后遺癥,公司與同業(yè)的“相關服務工作”主要政策,太平2007.5《關于維護我司重大疾病保險合同客戶權益的公告》鄭重承諾：將“客戶利益最大化”作為處理重大疾病保險理賠的首要原則。自本公告發(fā)布之日起，凡持有我公司原重大疾病保險合同的客戶，在申請原保險合同約定的疾病病種范圍內的理賠時，若原保險合同中的重大疾病定義更有利于客戶，則按原合同中的重大疾病定義予以理賠；若新發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中的重

49、大疾病定義更有利于客戶，則按新發(fā)布的重大疾病定義予以理賠。,同業(yè)很多公司已經公開表態(tài)，將按照從寬原則處理原有重疾保單的索賠申請：人保健康：遵照有利于客戶的原則執(zhí)行。人保壽險：理賠時采取“從寬”原則。信誠人壽：信誠重疾險的老保單將全部免費自動升級為新標準保單。而在理賠時，如果某疾病新定義寬泛，就按照新定義進行賠付；如果某疾病原來的定義更寬泛，就仍然沿用原有保單規(guī)定。合眾人壽：理賠時采取“從寬”原則。中英人壽：仍沿用舊保單上