農(nóng)村信用社政策性業(yè)務(wù)探討.pdf

1、本文專門探討農(nóng)村信用社的政策性業(yè)務(wù)。論文闡述了農(nóng)村信用社執(zhí)行政策性業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)，評價了農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的執(zhí)行效果，分析了農(nóng)村信用社執(zhí)行政策性業(yè)務(wù)的依據(jù)和優(yōu)勢，結(jié)合我國實際，提出了加強和完善我國農(nóng)村信用社政策性業(yè)務(wù)的對策建議。 一、論文的基本結(jié)論 (一)發(fā)展中國農(nóng)業(yè)政策性金融和政策性金融業(yè)務(wù)有充分的理論依據(jù) 1、作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，中國農(nóng)業(yè)吸引與聚集社會資源的能力更差，如果沒有財政支持，農(nóng)業(yè)必然難以承擔(dān)“國民經(jīng)濟基礎(chǔ)

2、”的使命，農(nóng)業(yè)政策性金融與政策性金融業(yè)務(wù)是支持與促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效手段。 2、中國農(nóng)村金融市場殘缺不全，農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金嚴重供給不足。農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的建立與完善，需要有政策性金融與政策性金融業(yè)務(wù)的支持。 3、農(nóng)村政策性金融和政策性金融業(yè)務(wù)為貧困落后的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長創(chuàng)造條件。在發(fā)展中國家，農(nóng)村金融抑制往往與貧窮落后相伴而生。要突破農(nóng)村金融抑制，改變貧窮落后面貌，就必須一手抓農(nóng)村金融深化，一手抓農(nóng)村扶貧開發(fā)。 4

3、、農(nóng)業(yè)政策性金融與政策性金融業(yè)務(wù)執(zhí)行政府的經(jīng)濟政策，優(yōu)化資源配置。農(nóng)業(yè)政策性金融和政策性金融業(yè)務(wù)更多的考慮的是社會效益，按政府經(jīng)濟政策從事投融資活動。農(nóng)業(yè)開發(fā)領(lǐng)域市場風(fēng)險高，投資回收期較長而收益較低的項目，在市場經(jīng)濟體制下無法得到有效的資源配置。政策性金融從整個宏觀經(jīng)濟發(fā)展的角度，通過逆向配置，優(yōu)化社會資源的有效合理配置。 5、引導(dǎo)社會資金流向。農(nóng)業(yè)政策性金融與政策性金融業(yè)務(wù)通過政策性融資活動，進行倡導(dǎo)性的先行投資，間接地吸引、

4、誘導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)和民間金融機構(gòu)跟進農(nóng)業(yè)投資，以發(fā)揮其示范和引導(dǎo)功能。 (二)世界各國農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍的確定有以下幾個特點： 1、市場經(jīng)濟越發(fā)達，市場化程度越高，農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的范圍越大，領(lǐng)域越寬。 2、農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍的非固定性，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展需要和政策要求，某些農(nóng)業(yè)項目或品種在政策性業(yè)務(wù)范圍與商業(yè)性業(yè)務(wù)范圍之間經(jīng)常發(fā)生變化，劃入與劃出的情況時有發(fā)生。 3、農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的貸款，

5、一般分為資金有保證、利率較優(yōu)惠的雙保證扶持和只提供資金保障，但利率趨同市場化的單向保證扶持，后者比較廣泛地運用于經(jīng)濟發(fā)達國家。 4、發(fā)達國家農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)側(cè)重營造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的良好市場環(huán)境。發(fā)展中國家和經(jīng)濟落后國家的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)則集中于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的個別領(lǐng)域，其扶持的范圍狹窄，資金投放集中，貸款條件優(yōu)越。 (三)按社會效益優(yōu)先，兼顧經(jīng)濟效益的原則評價現(xiàn)行農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)。一方面，農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)是國家保

6、護、扶持農(nóng)業(yè)的重要工具，因此與商業(yè)金融業(yè)務(wù)相比，它更注重社會效益；另一方面，農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)從根本上講是金融業(yè)務(wù)，雖然貸款利率比一般商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)利率低，但自身仍有經(jīng)濟利益訴求。以農(nóng)業(yè)政策性金融彌補國家財力不足，行使政府一般性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)職能，就必然要求政策性銀行實現(xiàn)社會效益和自身效益的有機統(tǒng)一。 (四)農(nóng)村信用社承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)有其獨特優(yōu)勢。農(nóng)村信用扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民、融入鄉(xiāng)土，是農(nóng)村地方性金融機構(gòu)，與當?shù)剞r(nóng)戶有天然的聯(lián)系，并

7、與農(nóng)戶之間建立起了長期的信任關(guān)系，有著良好的群眾基礎(chǔ)；農(nóng)村信用社在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)每一個角落，成為籌集和融通農(nóng)村資金的主渠道：“三農(nóng)”的天然弱點，需要市場化力量的金融支持，需要農(nóng)村信用社將金融支持重心放在“三農(nóng)”范圍。 (五)在農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)上應(yīng)堅持合作性、政策性和商業(yè)性“三性合一”。首先，農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)是政策性與合作性的統(tǒng)一。農(nóng)村信用社成立到今天，始終保持一定的政策性金融業(yè)務(wù)份額，具有政策性金

8、融機構(gòu)的特征。而農(nóng)民的合作意識是農(nóng)村信用社的存在與發(fā)展之前提。其次，我國農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)需要多樣化和逐步商業(yè)化。 (六)農(nóng)村信用社政策性業(yè)務(wù)范圍要適時調(diào)整，充分發(fā)揮政策性金融業(yè)務(wù)在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率和增加農(nóng)民收入等方面的作用。 1、適時優(yōu)化農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)范圍：提高小額信貸利率；農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)重點針對最貧困戶。 2、優(yōu)化農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)范圍：創(chuàng)新信貸經(jīng)營品種，分散風(fēng)險；減

9、少資金最終流向與農(nóng)戶聯(lián)保貸款初衷相悖的貸款業(yè)務(wù)。 3、優(yōu)化生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)范圍：放寬條件，擴大助學(xué)貸款申請范圍；根據(jù)借款人實際需求，推出適合借款人實際需要的助學(xué)貸款新產(chǎn)品。 (七)農(nóng)村信用社政策性業(yè)務(wù)應(yīng)實施地區(qū)分類指導(dǎo)。一是根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期的地區(qū)性差異，分為北方地區(qū)和南方地區(qū)，針對北方地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長的特點適當延長還貸期限，針對南方地區(qū)復(fù)種指數(shù)高的特點還款期限控制在一年以內(nèi)，并適當提高貸款利率。二是根據(jù)地區(qū)發(fā)達程

10、度的不同，分為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村信用社歷史負擔(dān)重，國家投入的補償資金是有限的，應(yīng)優(yōu)先用于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。 (八)對農(nóng)村信用社政策性業(yè)務(wù)的監(jiān)管具有特殊性。與商業(yè)金融業(yè)務(wù)不同，中國農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險在很大程度上由政府承擔(dān)，而且由于農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)以國家信用為基礎(chǔ)，不吸收社會存款，基本不存在流動性不足的風(fēng)險和銀行信用風(fēng)險，因此風(fēng)險防范的監(jiān)管區(qū)別于商業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，應(yīng)將重點放在對道德風(fēng)險的監(jiān)管。對農(nóng)村信用社政策

11、性業(yè)務(wù)的監(jiān)管分為內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管兩大方面。 (九)對某些不具備商業(yè)化條件的農(nóng)村信用社改為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，理應(yīng)承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)。從實施的方式來看，由于目前農(nóng)村信用社改革是采取的多元化的目標模式，對某些主要經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)，不具備商業(yè)化條件的農(nóng)村信用社，可以將其改為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點，納入中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的管轄范圍，成為完全的政策性金融機構(gòu)。 二、論文的主要貢獻和可能的創(chuàng)