網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險及其防范對策

1、<p>　　網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險及其防范對策</p><p>　　[摘要]網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢煞指畹囊徊糠?。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物,其獨(dú)特的風(fēng)險必須引起重視。其中,信用風(fēng)險已成為網(wǎng)上銀行深入發(fā)展的瓶頸,應(yīng)該引起足夠的重視和控制。 </p><p>　　[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行 信用風(fēng)險 信用機(jī)制 </p><p>　　一、網(wǎng)上銀行的

2、內(nèi)涵 </p><p>　　網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù),在Internet上開設(shè)的銀行,是一種全新的銀行客戶服務(wù)手段,使客戶可以不受時間、空間的限制,只要能夠上網(wǎng),客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、 、信用卡及個人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行又稱為“3A銀行”,因?yàn)樗皇軙r間、空間限制,能夠在任何時間、任何地點(diǎn)、

3、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。 </p><p>　　二、我國目前網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險 </p><p>　　1.信用風(fēng)險的含義。信用風(fēng)險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中,交易雙方不直接見面,身份難以確認(rèn),追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務(wù)特點(diǎn),因此,相比傳統(tǒng)金融而言,基于網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)更容易發(fā)生信用風(fēng)險。 </p>

4、<p>　　在信用價值被忽視的情況下,一些銀行和個人既不會有目的地利用信用手段增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力,也不會注重自身的信用形象和地位,造成了寶貴的信用資源的閑置和浪費(fèi)。歷史和現(xiàn)實(shí)表明,市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)展,就越要求誠實(shí)守信,這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。 </p><p>　　2.我國的信用發(fā)展現(xiàn)狀。最近幾年,雖然我國市場經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展,但社會信用體系發(fā)育相對滯后,銀行交易活動中失信現(xiàn)象非常嚴(yán)重。在個人信用體系

5、的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白,信用風(fēng)險還沒有引起足夠的重視,交易當(dāng)事人的不誠實(shí)不誠信的行為屢見不鮮,彼此金融行為具有短期化傾向,而最主要的是對相應(yīng)的不誠信的交易行為的懲戒力度非常不夠,使當(dāng)事人沒有得到應(yīng)有的懲罰,他個人為此付出的機(jī)會成本太低,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于他不誠信所得到的好處,而社會上沒有一種輿論對他進(jìn)行譴責(zé)。 </p><p>　　首先,信用意識和信用道德規(guī)范嚴(yán)重缺乏。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都在

6、由電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行的交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大,交易者之間在身份確認(rèn)、信用評價方面信息不夠通暢,從而增大了信用風(fēng)險。很多企業(yè)與個人對于信用的重要性缺乏應(yīng)有的認(rèn)識,社會上信用缺失現(xiàn)象非常普遍,沒有信用的經(jīng)濟(jì)個體,竟然還會有交易行為的發(fā)上,說明整個社會行為和輿論取向會大大制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展,不利于信用狀況的改善和提高。 </p><p>　　其次,整個社會信用體系的不完善所導(dǎo)致的違約的可

7、能性很高。網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險不僅有技術(shù)層面的因素,還有制度層面的因素。我國目前社會信用狀況的不完善性,整個社會對信用評價的重視程度不高,個人和企業(yè)用戶對網(wǎng)上銀行還沒有達(dá)到完全信任,這也間接阻礙了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。 </p><p>　　3.銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信用風(fēng)險。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展是建立在一定的信用基礎(chǔ)上的,我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)還有很多有待完善的地方,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引發(fā)信用風(fēng)險的機(jī)會比以往增加。例如,當(dāng)銀行未能穩(wěn)定地

8、提供安全、準(zhǔn)確與及時的網(wǎng)上銀行服務(wù)和產(chǎn)品或者提供的產(chǎn)品與服務(wù)不如公眾預(yù)期的那樣好時,銀行信用受到質(zhì)疑;內(nèi)部員工操作失誤和欺詐使用戶遭受損失,可能會削弱消費(fèi)者或整個市場對銀行是否具備適當(dāng)管理互聯(lián)網(wǎng)交易能力的信心,甚至還會導(dǎo)致整個網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)因客戶流失而中斷,銀行信譽(yù)便因此受損。所以沒有信用的基礎(chǔ),想要高效地進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),確實(shí)是不現(xiàn)實(shí)的。 </p><p>　　信用風(fēng)險影響著銀行建立是否新的客戶關(guān)系或業(yè)務(wù)渠道

9、,也可能導(dǎo)致銀行面臨訴訟、財(cái)務(wù)損失及客戶流失的不利局面。如果銀行機(jī)構(gòu)因從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而遭受信用風(fēng)險,那么網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)這一新生事物的生命力將會受到削弱,其發(fā)展勢頭也必將遭到遏制,會起到反方向的作用。 </p><p>　　三、信用風(fēng)險的防范對策 </p><p>　　1.健全建立信用機(jī)制。要建立整個社會信用機(jī)制是一個社會系統(tǒng)復(fù)雜工程,要全方位地努力,必須建立一個完整的配套工程,以期能夠構(gòu)建

10、起比較完整的制度框架。 </p><p>　　2.建立銀行內(nèi)部信用管理機(jī)制。銀行內(nèi)部應(yīng)建立一套完善的信用管理機(jī)制,對客戶進(jìn)行追蹤調(diào)查,以保障銀行的切身利益,促進(jìn)網(wǎng)上銀行信用體系建設(shè)。具體來說,應(yīng)從以下兩方面入手。 </p><p>　　(1)加強(qiáng)網(wǎng)上客戶檔案管理。銀行在進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的過程中,如果不能及時根據(jù)用戶信息的變化及時調(diào)整信用額度,就會使得優(yōu)良的客戶定單得不到增加,也無法及時發(fā)現(xiàn)信譽(yù)

11、較差的客戶,造成信用損失。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展和普及,企業(yè)應(yīng)建立完善的網(wǎng)上客戶檔案,并定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查,以更好地維護(hù)企業(yè)自身利益。 </p><p>　　(2)提高風(fēng)險測量水平。信用風(fēng)險評估對銀行來說是一項(xiàng)復(fù)雜而極其重要的工作。要求銀行具備準(zhǔn)確地識別的風(fēng)險和實(shí)力,在整個銀行的范圍內(nèi)為用戶評定出統(tǒng)一且準(zhǔn)確的信用等級。銀行也需要培養(yǎng)專門的人才從事信用管理的工作。 </p><p>　　

12、(3)合理利用客戶信用信息。目前,針對房屋貸款還款信用規(guī)范還是比較普遍的,有效地利用這些信息,做到資源共享,是需要思考的問題。 </p><p>　　3.建立第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu) 。建立第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu),目的是與國際信用管理體系接軌。第三方信用評級機(jī)構(gòu)是以第三方的身份出現(xiàn)的,可以站在一個客觀的立場,極力維護(hù)評級的公正性,可以幫助銀行對企業(yè)和個人的信用進(jìn)行評級。在當(dāng)前我國信用環(huán)境惡化的狀況下,必須強(qiáng)調(diào)信用評

13、級中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展,一方面通過向銀行提供所需的信用報(bào)告幫助銀行防范信用風(fēng)險,另一方面通過信用中介機(jī)構(gòu)特有的信用信息的傳遞機(jī)制,促進(jìn)有效的社會懲罰機(jī)制的形成,使失信的企業(yè)和個人的失信成本要遠(yuǎn)高于其失信所獲得的“收益”,以此來彌補(bǔ)法律懲罰的不足,確保社會信用功能的有效發(fā)揮,促進(jìn)整個信用秩序的根本好轉(zhuǎn)。 </p><p>　　4.加快社會信用體系和信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)。要防范信用風(fēng)險,必須建立起以監(jiān)管當(dāng)局牽頭的,同時要