我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀研究分析

1、<p>　　我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀研究分析</p><p>　　一、選題背景及意義 </p><p>　　農(nóng)村與農(nóng)業(yè)一直深受黨和國家高度關(guān)注，也是我國社會、經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的必要保障。隨著資金流動在全社會全行業(yè)廣泛推行，農(nóng)村的金融也受到了全社會的高度關(guān)注和相關(guān)領(lǐng)域?qū)W者的深入研究。本論文以期將我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程和當(dāng)今所遇到的問題進(jìn)行系統(tǒng)性的梳理，為后續(xù)探索問題的解決方案以及對我

2、國農(nóng)村小額信貸未來發(fā)展規(guī)劃打下前期的理論和實際基礎(chǔ)。 </p><p><b>　　二、文獻(xiàn)綜述 </b></p><p>　　一般來說，小額信貸是指為中低收入階層和弱勢群體提供的一種小額度的持續(xù)的金融服務(wù)活動。 </p><p>　　在小額信貸的發(fā)展過程中，形成了兩種類型小額信貸，即福利主義小額信貸和制度主義小額信貸。沈紅（2000）研究了孟

3、加拉格萊瑕銀行的小額信貸模式，得出小組聯(lián)保模式能確?？蛻臬@得全部貸款；杜曉山（2006）通過對兩種模式的比較分析，認(rèn)為制度主義模式在強(qiáng)調(diào)自身可持續(xù)發(fā)展的同時，也注重小額信貸的社會目標(biāo)，與福利主義模式相比，具有明顯的優(yōu)勢；溫鐵軍（2007）認(rèn)為，與其他發(fā)展中國家相比，我國的農(nóng)村基層組織制度豐富多樣，在借鑒其他國家小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗時要謹(jǐn)慎、不能盲從。 </p><p>　　在小額信貸發(fā)展面臨問題研究方面，張愛武、邱

4、兆祥（2007）通過對歷年來我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，認(rèn)為我國在運(yùn)行小額信貸時應(yīng)摒棄扶貧就是救濟(jì)、融資放?砸馕蹲漚鶉詵縵鍘⒏蝗爍?講信用等錯誤思想。 </p><p>　　三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程 </p><p>　　小額信貸在我國的發(fā)展主要經(jīng)歷了初期試點(diǎn)階段、項目擴(kuò)展階段、全面推廣階段和商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)階段等四個階段。 </p><p>　?。?）初

5、期試點(diǎn)階段。初期試點(diǎn)階段的時間跨度為1993年到1996年，該階段主要是國內(nèi)外不同的社會團(tuán)體等非政府組織，利用國際組織捐款或其自籌資金在我國進(jìn)行小范圍的小額信貸實驗，目的是考察在我國開展小額信貸的可行性。 </p><p>　?。?）項目擴(kuò)展階段。通過試點(diǎn)階段的發(fā)展，政府部門總結(jié)經(jīng)驗，逐步認(rèn)識到小額信貸能夠幫助解決貧困問題，于是從1996年到2000年，政府部門開始大力鼓勵政府相關(guān)機(jī)構(gòu)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)積極開展小額信

6、貸項目，小額信貸迎來了快速發(fā)展的局面。 </p><p>　?。?）全面推廣階段。通過前兩個階段小額信貸的發(fā)展及取得的成效，政府對小額信貸所發(fā)揮的作用越來越重視，同時為了促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決，政府積極開展小額信貸，并在較大范圍內(nèi)全面推廣小額信貸。 </p><p>　?。?）商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)階段。2005年以后，隨著中央一系列利好政策的出臺，小額信貸進(jìn)入全新的發(fā)展時期，央行加大了對小額

7、信貸的扶持力度，同時?允忌桃敵孕《钚糯?試點(diǎn)，培育多元化的小額信貸組織。 </p><p>　　四、我國農(nóng)村小額信貸問題總結(jié) </p><p>　?。?）小額信貸缺乏區(qū)域差異性?？紤]到不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平各不相同，而且伴隨著三大產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的現(xiàn)實情況，農(nóng)戶對信貸資金的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的區(qū)域差異性，最好的解決辦法就是通過性質(zhì)各異的信貸機(jī)構(gòu)提供各具特色的信貸產(chǎn)品與服務(wù)。當(dāng)前的農(nóng)村金融制度比

8、較被動，信貸資金的發(fā)放與使用效率均較低，支農(nóng)效果有限。 </p><p>　　（2）信貸資金來源有限。根據(jù)2013年《中國金融年鑒》，小額貸款公司新增資金來源中有90%屬于自有資金。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收存款，從其他金融機(jī)構(gòu)融入資金等外源性融資方式增長乏力，資金來源受限使之可持續(xù)發(fā)展發(fā)發(fā)可危。資金短缺，就無法拓寬服務(wù)面，無法照顧到更多的有貸款需求的農(nóng)戶；資金短缺，就無法提高貸款額度，無法更好的滿足農(nóng)民擴(kuò)大再生

9、產(chǎn)的需求。 </p><p>　?。?）需求對象與信貸產(chǎn)品錯位。我國大力引進(jìn)并推廣農(nóng)業(yè)小額信貸的初衷，是為了確保農(nóng)村金融市場的信貸資金供給，在充分挖掘農(nóng)戶信貸資金需求的基礎(chǔ)上，增加對農(nóng)業(yè)的自給投入，以推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平的提高、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。但傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)小額信貸在確立目標(biāo)客戶方面存在的嚴(yán)重問題，沒有指定嚴(yán)謹(jǐn)且細(xì)致的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重違背了小額信貸的成立目的。 </p><p>　?。?）信

10、貸機(jī)構(gòu)的管理水平及人員素質(zhì)較低。很多小額信貸機(jī)構(gòu)或運(yùn)行主體普遍存在著內(nèi)部管理機(jī)制不完善的問題，不同于一般企業(yè)，小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著支農(nóng)惠農(nóng)和自身盈利的雙重目標(biāo)，應(yīng)逐步探索出一套包括審計、信息管理等在內(nèi)的、適合其發(fā)展的財務(wù)管理制度。 </p><p>　?。?）法律地位欠缺進(jìn)而監(jiān)管不到位。小額信貸在我國起步較晚，目前仍處于摸索階段，面臨的一大困境就是政策法規(guī)的出臺跟不上小額信貸發(fā)展，這里主要是指小額貸款公司，表現(xiàn)在以

11、下兩個方面：小額貸款公司的法律地位不夠明確。 </p><p><b>　　五、結(jié)論 </b></p><p>　　本文梳理了我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程，以及通過課堂學(xué)習(xí)和相關(guān)文獻(xiàn)查找分析總結(jié)出我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)階段發(fā)展出現(xiàn)的問題，問題方面共分為5點(diǎn)，分別是：小額信貸缺乏區(qū)域差異性、借貸資金來源有限、需求對象與信貸產(chǎn)品錯位、信貸機(jī)構(gòu)的管理水平及人員素質(zhì)較低、法律地位欠

12、缺進(jìn)而監(jiān)管不到位等5方面的問題。 </p><p>　　我國小額信貸歷時不久，由于我國金融體系和制度尚不完善、國家信貸扶貧政策又存在明顯的缺陷，小額信貸通過建立特殊的信貸傳遞系統(tǒng)，幫助低收入群體來獲得金融服務(wù)，為我國的扶貧工作做出了重要貢獻(xiàn)。但是我國小額信貸大多由政府或國有銀行主持，沒有形成完整的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一，因此我國的小額信貸更象是行政行為而不是市場行為。到目前為止，我國小額信