我國農(nóng)村小額信貸問題研究.pdf

1、貧窮作為一個世界性的問題，受到世界各方面的關(guān)注，在貧困理論中，貧困概念已經(jīng)擴(kuò)展成為一個包括經(jīng)濟(jì)、政治、文化等方面的復(fù)雜體系，各國學(xué)者都在不遺余力的致力于貧困問題的解決。隨著平等理念的引入，傳統(tǒng)的以保障社會貧困人口為基本生存目標(biāo)的社會救助制度，逐漸轉(zhuǎn)向提升貧困人口個體的發(fā)展能力和發(fā)展機(jī)會上。到目前為止，在解決貧困的實(shí)踐上，小額信貸受到各方推崇，小額信貸已經(jīng)在發(fā)展中國家成功推廣，在幫助貧困人口脫貧方面取得了巨大的成功，被證明是幫助農(nóng)民脫貧致

2、富的一個有效方式，并且小額信貸以其獨(dú)特的制度設(shè)計成為各類扶貧貸款形式中，最具有活力的一種。那么作為一個農(nóng)業(yè)大國，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村貧困人口脫貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我國在扶貧的道路上，從上個世紀(jì)七十年代就引入了小額信貸，并且小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具，在我國的扶貧領(lǐng)域開始發(fā)揮著越來越重要的作用，經(jīng)過我國和國外小額信貸近年的實(shí)踐證明，小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供需矛盾，拓寬信

3、用社資金運(yùn)用渠道，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，而且現(xiàn)實(shí)中，調(diào)動了農(nóng)民的積極性、主動性，增強(qiáng)了他們的生產(chǎn)能力，對于解決貧困問題提供了巨大的幫助，因此本文從五個方面講述我國農(nóng)村小額信貸的主要情況。 本文共分為五章： 第一章是緒論，主要講述文章研究的背景、意義，研究的方法和思路，以及小額信貸的理論綜述。 作為一個農(nóng)業(yè)大國，我國政府從建國初期就開始了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，歷時五十多年，已經(jīng)取得巨大成績，但是進(jìn)入

4、到二十世紀(jì)，脫貧工作進(jìn)入到了瓶頸期，出現(xiàn)農(nóng)村貧困人口不降反而增加的現(xiàn)象。與此同時，小額信貸已經(jīng)在發(fā)展中國家成功推廣，在這種背景下，2005年，中國政府在“中央一號”文件中首次提出在農(nóng)村探索建立“小額貸款組織”，第一次從中央文件中確定發(fā)展小額信貸，從此我國開始了二次小額信貸在扶貧方面的探索。 小額信貸在扶貧領(lǐng)域，現(xiàn)在已經(jīng)成為一個世界各方關(guān)注研究的話題，各國學(xué)者在小額信貸方面也形成了自己的觀點(diǎn)。對于國外學(xué)者，主要分為兩大派別，福利主

5、義學(xué)派和制度主義學(xué)派。福利主義學(xué)者認(rèn)為小額信貸的目的是運(yùn)用金融服務(wù)去消除貧困，因此不應(yīng)當(dāng)實(shí)行市場化利率，而制度主義學(xué)者將首要目標(biāo)定位于可持續(xù)，并且強(qiáng)調(diào)利率的市場化，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。我國學(xué)者中，對小額信貸的研究比較有代表性的是杜曉山，他認(rèn)為小額信貸是在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊的制度安排下，按特定目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。 第二章是小額信貸的基本理論，主要講述小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，小額信貸的模

6、式、定義、特征、假設(shè)，以及小額信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)。 小額信貸是指為貧困人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化組織化的金融服務(wù)，其基本特征是額度較小，不需抵押擔(dān)保，服務(wù)于低收入群體，因此它假定窮人能夠有效使用貸款并取得經(jīng)濟(jì)社會收益，能支付商業(yè)的市場利率，并且有勞動能力的低收入群體缺少資金。上個世紀(jì)六七十年代，小額信貸最早產(chǎn)生于第三世界國家，而現(xiàn)代意義上的小額信貸是在二十世紀(jì)八十年代開始出現(xiàn)的，發(fā)展到現(xiàn)在，小額信貸主要形

7、成了四種比較成功的模式，孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”(GB)模式，印尼人民銀行村信貸部(BRI—Unit)模式，玻利維亞陽光銀行(BancoSol)模式，國際社區(qū)資助基金會村莊銀行(FINCA—VB)模式，其中我國主要借鑒孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”(GB)模式。由于小額信貸發(fā)展歷程較長，因此在它的每個發(fā)展階段都受到了不同的理論影響，其中著名的有農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼理論，金融發(fā)展金融深化理論，交易費(fèi)用理論，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。 第三章是我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展概況，

8、主要講述了我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程、發(fā)展模式，以及農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展概況。 我國最早的小額信貸是從1981年聯(lián)合國國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金(IFAD)在內(nèi)蒙古8旗(縣)開展的北方草原與畜牧發(fā)展項目，而具有完整意義的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年年底，即易縣信貸扶貧合作社，在此后10余年中，我國小額信貸的發(fā)展已經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：試點(diǎn)的初期階段(1994年初—1996年10月)，項目的擴(kuò)展階段(1996年10月-2000年初)，農(nóng)村

9、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和各種項目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年初-2005年6月)，純粹商業(yè)化運(yùn)作試點(diǎn)階段(2005年6月至今)，這四個階段相互聯(lián)系又有區(qū)別，隨著時間的推進(jìn)，小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式，逐漸由福利主義方式向制度主義方式過渡，形成兩種方式共同融合的一種模式，也就是由最初政府補(bǔ)貼式的機(jī)構(gòu)或項目，逐漸融入市場化的因素，使小額信貸機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)自負(fù)盈虧，并產(chǎn)生一定的效益，同時實(shí)現(xiàn)扶貧的作用。經(jīng)過這四個階段的發(fā)展，以及對國際成功經(jīng)驗(yàn)的借鑒，我

10、國形成了自己的運(yùn)作模式，主要包括非政府組織的運(yùn)行機(jī)制，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制，小額貸款公司運(yùn)行機(jī)制，而且經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村小額信貸的覆蓋范圍，提供的資金，具體的推廣項目，幫助的農(nóng)戶數(shù)目，已經(jīng)有了很大的提高，已經(jīng)產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)、社會效益。 第四章是我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題及原因。基于第三章的闡述，第四章主要從宏觀方面、微觀方面講述農(nóng)村小額信貸在我國發(fā)展中所存在的問題，以及從自然方面、社會方面論述問題存在的原因。

11、 小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新，一度在我國的扶貧領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用，但是由于我國的自然條件，長期以來“重工、輕農(nóng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，認(rèn)識上的落后，以及農(nóng)村金融體系本身的不完善，使得小額信貸在中國發(fā)展的并不理想，出現(xiàn)了很多問題，其中宏觀方面有，市場經(jīng)濟(jì)體制不完善，相關(guān)法律法規(guī)的缺失，缺少必要的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，比如沒有行業(yè)評級機(jī)構(gòu)和公布小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)績增加透明度的平臺，也沒有提供小額信貸咨詢和培訓(xùn)的專業(yè)公司，更沒有經(jīng)過注冊的小額

12、信貸行業(yè)協(xié)會和像孟加拉PKSF用于批發(fā)的資金和機(jī)構(gòu)。微觀方面的問題主要有信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不明確，扶貧資金匱乏，產(chǎn)品設(shè)計單一，缺少控制風(fēng)險的保障機(jī)制，內(nèi)部控制不合理等等一系列問題，因此如何合理解決這些問題，成為決定小額信貸在扶貧方面成功與否的關(guān)鍵。 第五章是可持續(xù)發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的對策。這一章主要針對第四章我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中所出現(xiàn)的問題，從宏微觀方面分別提出解決的方案。 借鑒國際經(jīng)驗(yàn)以及根據(jù)我國國情，認(rèn)為要成功實(shí)現(xiàn)小

13、額信貸對脫貧的作用，必須做到以下：創(chuàng)造良好的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，減少行政干預(yù)，建立相應(yīng)的法律、法規(guī)和切實(shí)可行的監(jiān)管框架，完善農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大小額信貸運(yùn)載主體，完善資金供給機(jī)制，加大資金供給，建立風(fēng)險分散保障機(jī)制，降低小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險，建立與小額信貸業(yè)務(wù)相匹配的支農(nóng)服務(wù)，加強(qiáng)貸款后續(xù)服務(wù)等一系列措施，這些措施的實(shí)施，需要國家、小額信貸機(jī)構(gòu)、以及貸款農(nóng)民的積極配合。 本文共有兩個創(chuàng)新之處： (1)選題新穎，本文主要根據(jù)社會熱

14、點(diǎn)選取研究方向。2008中央經(jīng)濟(jì)工作會議，又將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收提上了日程，解決三農(nóng)問題對于我國來說，將是一個長期的過程，而且我國開始面臨出口的壓力，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向轉(zhuǎn)向內(nèi)需，對于一個農(nóng)業(yè)人口占大多數(shù)的國家，增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)水平，對于拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義，因此，通過什么方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，幫助農(nóng)民脫貧，增加農(nóng)民收入成為重要的研究內(nèi)容。小額信貸作為一個成功的扶貧服務(wù)工具，成為本文研究的對象。 (2)切實(shí)感受。2007年