農(nóng)村小額信貸法律激勵問題研究.pdf

1、改革開放后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會面貌發(fā)生了巨大的變化，然而不可否認(rèn)的是，“三農(nóng)”問題依然嚴(yán)峻。事實上，破解“三農(nóng)”難題的途徑很多，就目前而言，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)是最佳的選擇。小額信貸模式創(chuàng)立以來，經(jīng)過多年的實踐和發(fā)展，被證明是農(nóng)村金融領(lǐng)域最重要的技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，并被譽(yù)為世界效益最好的農(nóng)村扶貧模式。小額信貸模式引入我國之后，經(jīng)過三十余年的試點和發(fā)展，取得了較好的社會效果。但是由于法律激勵機(jī)制不健全，農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展遭遇嚴(yán)峻的法律瓶頸。<

2、br>　　基于以上思考，本文以現(xiàn)行法律制度為基礎(chǔ)，深入剖析農(nóng)村小額信貸激勵不足的法律困境，借鑒國外發(fā)展小額信貸的成功經(jīng)驗，提出了一些完善我國農(nóng)村小額信貸法律激勵機(jī)制的對策和建議，以期為小額信貸的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
　　本文主要分為四部分。
　　第一部分是農(nóng)村小額信貸概述。首先闡述了農(nóng)村小額信貸的基本理論，對農(nóng)村小額信貸的概念、價值功能做了簡要論述。其次介紹了小額信貸法律激勵機(jī)制的基本內(nèi)涵。最后介紹了我國農(nóng)村信貸供給

3、情況和小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。
　　第二部分是對農(nóng)村小額信貸激勵不足的法律分析。首先介紹了我國小額信貸的立法現(xiàn)狀。其次以現(xiàn)行法律法規(guī)為基礎(chǔ)，深入剖析了制約小額信貸發(fā)展的法律困境，指出小額信貸在發(fā)展中存在市場準(zhǔn)入門檻高、主體地位不明確、融資渠道不暢、監(jiān)管不力等法律困境。
　　第三部分是域外農(nóng)村小額信貸發(fā)展的實踐經(jīng)驗與啟示，主要介紹了孟加拉和印度尼西亞的小額信貸法律激勵機(jī)制，以期為完善我國小額信貸法律激勵機(jī)制提供有益的參與和借鑒。<

4、br>　　第四部分是完善我國農(nóng)村小額信貸法律激勵機(jī)制的構(gòu)想。一是明確政府職能，發(fā)展農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要組成部分，政府應(yīng)通過稅收、財政等途徑支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。二是完善小額信貸主體法律制度，明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位。三是完善小額信貸的市場運(yùn)作機(jī)制，優(yōu)化市場準(zhǔn)入制度、拓寬融資渠道、放寬利率管制，擴(kuò)大小額信貸機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)限。四是完善農(nóng)村信貸擔(dān)保法律制度，建全農(nóng)村信用體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險，提高農(nóng)民融資的

5、機(jī)會。五是完善小額信貸監(jiān)管法律制度，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展。
　　通過研究，本文發(fā)現(xiàn)：（1）在農(nóng)村信貸市場上，存在著普遍的信息不對稱問題，信貸機(jī)構(gòu)出于資本的逐利性，往往規(guī)避農(nóng)村市場。在政府的密集調(diào)控下，雖然涉農(nóng)貸款逐年增加，但是所占比重仍然很小，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對信貸資金的需要，農(nóng)村信貸供給抑制問題仍然很嚴(yán)重。（2）法律激勵不足已經(jīng)成為制約農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制度性障礙，農(nóng)村小額信貸基本法缺位，現(xiàn)行規(guī)范法律位階低，缺乏權(quán)威性和

6、統(tǒng)一性，致使政府扶持措施落實不到位、監(jiān)管不力、小額信貸市場運(yùn)作機(jī)制不健全、信貸擔(dān)保制度缺失等問題凸顯。（3）現(xiàn)行法律制度將民間資本排斥在制度安排之外，不符合市場經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律，不僅影響了民間資本參與農(nóng)村信貸的積極性，而且客觀上限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的融資能力和可持續(xù)發(fā)展能力?；诖?，本文從解決信息不對稱的視角出發(fā)，提出了一些完善我國農(nóng)村小額信貸法律激勵機(jī)制的建議：（1）完善政府扶持制度，農(nóng)村小額信貸屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，完全依賴市場容易出現(xiàn)“市場