對(duì)農(nóng)村信用社的改革成效分析【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　對(duì)農(nóng)村信用社的改革成效分析</p><p>　　農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融企業(yè)，是我國(guó)金融體系的重要組成部分，也是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展提供金融支持的過程中，農(nóng)村信用社發(fā)揮著主體性和基礎(chǔ)性的作用。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展，對(duì)于“三農(nóng)”問題的

2、解決和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的意義。</p><p>　　1 國(guó)外農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)踐</p><p>　　由于農(nóng)村信用合作組織符合農(nóng)村的生產(chǎn)特征，有利于緩解農(nóng)村發(fā)展的資金壓力，因此，這種組織形式開始被各國(guó)政府效仿。農(nóng)村合作金融組織先后傳播到世界各地，成為當(dāng)?shù)亟鹑隗w系的重要組成部分?，F(xiàn)在不論是西方發(fā)達(dá)國(guó)家，還是發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村信用合作金融組織均廣泛存在。</p><p

3、>　　1.1 德國(guó)的農(nóng)村信用合作社——單元金字塔模式</p><p>　　世界上第一個(gè)信用合作社誕生在德國(guó)。1847年，德國(guó)人來(lái)夫艾（1818-1888，舊譯雷發(fā)巽）和德利奇（Hermann Schulze Doltish，1808-1883）分別在農(nóng)村和城市建立了世界上最早的信用合組織。目前德國(guó)的農(nóng)村合作金融體系分為三個(gè)層次，即地方性農(nóng)村合作銀行、區(qū)域性中心合作銀行和德意志合作銀行。三個(gè)層次之間不存在行政

4、隸屬關(guān)系，各自承擔(dān)著相應(yīng)的職能，在整個(gè)農(nóng)村合作金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。</p><p>　　信用合作組織自從在德國(guó)產(chǎn)生之日起，就以其強(qiáng)大的生命力在當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)角落生根發(fā)芽、發(fā)展壯大，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。雷發(fā)巽的思想和實(shí)踐對(duì)于信用社的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。</p><p>　　印度的費(fèi)雷德里克·尼克森在20世紀(jì)初期發(fā)表了名為《關(guān)于建立馬得拉斯土地和農(nóng)業(yè)銀

5、行的可行性報(bào)告》的著作，建議在德國(guó)萊夫艾森模式的基礎(chǔ)上建立印度的農(nóng)村信用合作社，以此來(lái)解決印度農(nóng)村的貧困和金融問題。和德國(guó)農(nóng)村信用合作社一樣，采用單元金字塔模式。</p><p>　　1.2 美國(guó)的農(nóng)村信用合作社——多元復(fù)合式模式</p><p>　　美國(guó)的農(nóng)村信用體系不是由農(nóng)民自發(fā)組織形成的，而是由政府出面創(chuàng)辦的。自從在1913年威爾遜總統(tǒng)時(shí)期，組織了一個(gè)特別考察團(tuán)赴歐洲考察農(nóng)業(yè)信用合作

6、，對(duì)德國(guó)的土地抵押信用合作組織研究得非常仔細(xì)。最終在1955年國(guó)會(huì)通過《農(nóng)業(yè)信用法案》，使合作銀行全部歸屬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社。它主要由聯(lián)邦土地銀行、中間信貸銀行和合作社銀行三個(gè)相對(duì)對(duì)立的體系構(gòu)成，在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮著作用。</p><p>　　1.3 法國(guó)農(nóng)村信用合作社——半官半民模式</p><p>　　1880年，法國(guó)農(nóng)民為了抵制高利貸的盤剝，開始建立農(nóng)業(yè)信貸合作社。法國(guó)政府在1894年通

7、過立法，幫助建立了一大批小型互助性質(zhì)的農(nóng)業(yè)互助信貸銀行。1926年，國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸管理局改名為業(yè)信貸銀行，由農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)，形成了一個(gè)全國(guó)性的農(nóng)業(yè)互助信貸體系。這種半官半民性質(zhì)的互助合作銀行體系一直延續(xù)到今天。</p><p>　　1.4 日本的農(nóng)村信用合作社——寓于農(nóng)協(xié)的模式</p><p>　　日本的農(nóng)村信用合作金融模式被認(rèn)為是世界合作金融的成功典范之一，也是比較成功的農(nóng)村金融合作模

8、式。它衣服依附于農(nóng)協(xié)，既是農(nóng)協(xié)的一個(gè)子系統(tǒng)，同時(shí)又具有獨(dú)立的融資功能。雖然日本政府為農(nóng)村合作金融的發(fā)展提供了大量的資金支持，但是政府并不干涉其經(jīng)營(yíng)管理，由其獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。</p><p>　　不論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，每個(gè)國(guó)家都根據(jù)自己的特殊國(guó)情，創(chuàng)造出了能夠充分發(fā)揮信用合作組織效能的具體形式。我們可以得到很多的啟示，去借鑒，使農(nóng)村信用社更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的支持。</p><p&g

9、t;　　2 國(guó)內(nèi)農(nóng)村信用社改革的研究進(jìn)展</p><p>　　相比于國(guó)外的研究者，在國(guó)內(nèi)學(xué)者的大量文獻(xiàn)中，因?yàn)槭歉鶕?jù)我國(guó)的實(shí)情進(jìn)行研究，得到了更全面的資料。</p><p>　　2.1 農(nóng)村信用社的地位和作用</p><p>　　早前周揚(yáng)國(guó)（2005）對(duì)農(nóng)村信用社的優(yōu)點(diǎn)總結(jié)了以下五點(diǎn)：一是實(shí)力足，二是網(wǎng)點(diǎn)多，三是聲譽(yù)好，四是貢獻(xiàn)大，五是跟進(jìn)快。從1951年建設(shè)以來(lái)

10、，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用日益顯現(xiàn)。</p><p>　　同樣，李漢民、傅洪國(guó)（2010）提到農(nóng)村信用社經(jīng)過近60年的發(fā)展歷程，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，可以講是迄今為止，其他金融機(jī)構(gòu)是無(wú)法比擬的，特別是近幾年，因金融體制改革的深化、國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革和國(guó)家重視“三農(nóng)”及農(nóng)業(yè)等原因，農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的作用受到廣大農(nóng)民和各級(jí)黨委、政府的廣泛

11、贊譽(yù)。同時(shí)，農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，自身也得到了長(zhǎng)足發(fā)展。</p><p>　　郭曉華（2010）也認(rèn)為，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，農(nóng)民收入增加，加快農(nóng)村城市化進(jìn)程和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展不僅是新農(nóng)村建設(shè)的核心內(nèi)容，也是2010年中央一號(hào)文件的重要內(nèi)容，而農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程發(fā)揮著重要的作用。</p><p>　　李穎（2008）通過統(tǒng)計(jì)得出農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)

12、民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的最為重要的地方性金融機(jī)構(gòu)，是目前我國(guó)農(nóng)村金融體系中的核心力量，在促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)村城市化中扮演著重要的角色。</p><p>　　2.2 農(nóng)村信用社存在的問題</p><p>　　董曉珍（2004）提出了，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于爬坡階段，加之農(nóng)村信用社自身還存在許多問題有待完善，所以在農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，還有著諸多

13、矛盾和問題，這些都是不容忽視的。</p><p>　　李永（2010）提到在當(dāng)前形勢(shì)下，農(nóng)信社支農(nóng)工作凸顯四大矛盾，包括農(nóng)民貸款需求擴(kuò)大化與信貸資金供給不足的矛盾，農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款中間的矛盾，農(nóng)信社金融產(chǎn)品與服務(wù)方式落后與多元化農(nóng)村金融需求之間的矛盾，最后是農(nóng)信社為三農(nóng)服務(wù)和盈利性間矛盾。這些都嚴(yán)重制約著服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮，如何有效破解矛盾，全面增強(qiáng)農(nóng)信社支農(nóng)能力是一項(xiàng)十分重要而緊迫的課題。</

14、p><p>　　李讓（2009）在研究中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村信用社雖然已經(jīng)進(jìn)行了多次改革，但受困于諸多歷史遺留問題，仍存在著產(chǎn)權(quán)不清、不良資產(chǎn)占比過高、市場(chǎng)定位不明確、管理不科學(xué)等諸多困境，尤其是產(chǎn)權(quán)不清和管理不科學(xué)嚴(yán)重制約著信用社自身的發(fā)展，更影響其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，</p><p>　　王寧（2009）還補(bǔ)充到政策支持力度不夠，農(nóng)村信用社一方面長(zhǎng)期被當(dāng)作國(guó)家銀行的基層機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期承擔(dān)了國(guó)家的

15、政策性金融業(yè)務(wù)，如支持和服務(wù)“三農(nóng)”，這給自身經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)，形成了大量呆賬、壞賬；另一方面國(guó)家卻讓農(nóng)村信用杜自己消化，其結(jié)果是沒有得到應(yīng)有的政策扶持。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也未建立，反而受到行政和市場(chǎng)歧視。農(nóng)村信用社呆賬累累，資不抵債現(xiàn)象嚴(yán)重。</p><p>　　2.3 農(nóng)村信用社的改革發(fā)展</p><p>　　穆爭(zhēng)社（2006）在研究中把農(nóng)村信用社的發(fā)展劃分為四個(gè)階段：第一階段，1951年

16、～1978年，農(nóng)村信用社既是集體金融組織又是國(guó)家銀行在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)；第二階段，1979～1996年，農(nóng)村信用社既是集體金融組織又是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)；第三階段，1996～2003年，農(nóng)村信用社是合作性金融組織，其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管由中央銀行承擔(dān)；第四階段，2003年至今，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，其管理由地方省級(jí)政府負(fù)責(zé)。</p><p>　　周小川（2003）表示，要積極支持農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作，不斷推進(jìn)

17、農(nóng)村金融體制的改革。秦華（2009）認(rèn)為應(yīng)從經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、治理結(jié)構(gòu)、核心競(jìng)爭(zhēng)力、監(jiān)管體制等方面強(qiáng)化農(nóng)村信用社的創(chuàng)新和管理，以推進(jìn)農(nóng)村信用社的健康發(fā)展。</p><p>　　葛淑瑋（2009）的觀點(diǎn)是應(yīng)從農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位與經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)環(huán)境、利率市場(chǎng)化、政策支持等方面入手，建立并完善農(nóng)村信用社的市場(chǎng)退出機(jī)制，強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，加強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用，促進(jìn)整個(gè)

18、農(nóng)村金融體系的改革與發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展提供金融保障。</p><p>　　總結(jié)以上的文獻(xiàn)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者在對(duì)農(nóng)村信用社的改革發(fā)展進(jìn)行了比較詳細(xì)的研究。我們可以再例訴的國(guó)外幾個(gè)比較典型的農(nóng)信社組織模式中找到有助于我國(guó)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)從我國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，就對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展概況，地位和作用，存在的問題以及改革歷程方面得出農(nóng)村信用社應(yīng)照科學(xué)發(fā)展觀的要求，審時(shí)度勢(shì)，抓住機(jī)遇，乘勢(shì)而上，因地制宜，充分發(fā)揮

19、優(yōu)化資源配置的作用，推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)，繼續(xù)發(fā)揮好金融支農(nóng)主力軍的作用。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]李漢民，傅洪國(guó)．基層農(nóng)村信用社如何服務(wù)于“三農(nóng)”[J]． 省聯(lián)社發(fā)展研究處，2010．</p><p>　　[2]郭曉華．河南省農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的實(shí)證分析[J]．現(xiàn)代商貿(mào)

20、工業(yè)，2010．</p><p>　　[3]李永．農(nóng)信社支農(nóng)，四大矛盾待解決[J]．農(nóng)村·農(nóng)業(yè)·農(nóng)民，2010(7)．</p><p>　　[4]師榮蓉．基于SOFA的陜西省農(nóng)村信用社效率及影響因素研究[D]．西北大學(xué)，2010．</p><p>　　[5]葛淑瑋．農(nóng)村信用社研究綜述[J]．商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2009(6)．</p><

21、;p>　　[6]劉熠．河南省農(nóng)村信用社改革研究[D]．鄭州大學(xué)，2009．</p><p>　　[7]李讓．我國(guó)農(nóng)村信用社改制相關(guān)問題研究——基于A市農(nóng)村信用社實(shí)證[D]．北京交通大學(xué)，2009．</p><p>　　[8]王寧．農(nóng)村信用社改革的新思路[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2009（7）．</p><p>　　[9]秦華．淺析農(nóng)村信用社的創(chuàng)新與發(fā)展[J]．現(xiàn)代企業(yè)

22、文化，2009 (35)．</p><p>　　[10]王曙光，喬郁．農(nóng)村金融學(xué)[M]．北京：北京大學(xué)出版社，2008．</p><p>　　[11]劉錫良，羅繼動(dòng)．市場(chǎng)化進(jìn)程中農(nóng)村金融改革和發(fā)展[M]．四川：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2008．</p><p>　　[12]李穎．基于支農(nóng)業(yè)務(wù)的我國(guó)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展研究[D]．湖南大學(xué)，2008．</p>

23、<p>　　[13]闞超．我國(guó)農(nóng)村信用社改革的實(shí)證研究——兼論國(guó)外合作金融發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示[D]．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007．</p><p>　　[14]陳雪飛．農(nóng)村金融學(xué)[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2007．</p><p>　　[15]穆爭(zhēng)社．農(nóng)村信用社改革政策設(shè)計(jì)理念[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2006．</p><p>　　[16]周揚(yáng)國(guó)．充分

24、發(fā)揮農(nóng)村信用社的重要作用 有效促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展[J]．衡陽(yáng)通訊，2005 (5)．</p><p>　　[17] Mockup D．G．.Financial cooperatives：Structure，conduct and performance[J].Annals of Public and Cooperative Economics 76,2005.</p><p>　　[1

25、8]董曉珍．農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題及對(duì)策[J]．河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2004．</p><p>　　[19]周小川．不斷推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，積極支持農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作[J]．中國(guó)農(nóng)村信用合作，2003(9)．</p><p>　　[20]Jacob Yarn. Rural Finance—Issue, design and best practices [J].The