淺析擔(dān)保融資行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其影響因素

1、<p>　　淺析擔(dān)保融資行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其影響因素</p><p>　　[摘要]我國擔(dān)保業(yè)的發(fā)展空間推動了擔(dān)保業(yè)的迅速發(fā)展，但其發(fā)展也存在著一些問題。本文對擔(dān)保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險管理及其影響因素進(jìn)行了探討，對擔(dān)保業(yè)風(fēng)險的本質(zhì)提出了新的認(rèn)識。 </p><p>　　[關(guān)鍵詞]擔(dān)保融資；風(fēng)險管理；發(fā)展現(xiàn)狀及因素 </p><p>　　[中圖分類號]F276 [

2、文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）10-0097-02 </p><p>　　擔(dān)保融資行業(yè)是我國金融體系構(gòu)成中一個不可缺少的組成部分，它既可以分擔(dān)銀行的貸款風(fēng)險，又可以扶持那些中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在解決個人和中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著越來越大的作用。 </p><p>　　1 我國擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀及特點 </p><p>　　改革開

3、放以來，我國的中小型企業(yè)已成為提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及人民生活水平的有力支撐，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用越來越重要。金融業(yè)中的擔(dān)?？梢哉f是一個用途廣泛的金融工具，它可以為政府調(diào)整產(chǎn)業(yè)服務(wù)，也可以在激烈的市場競爭中實施商業(yè)性的業(yè)務(wù)服務(wù)。當(dāng)中小企業(yè)研發(fā)項目而又缺乏資金時，就可以要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資擔(dān)保；若企業(yè)沒有償還銀行貸款能力，這時擔(dān)保機(jī)構(gòu)就要為其償還銀行的貸款。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的出現(xiàn)為推動中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不可小覷的作用，而且有著很大的發(fā)展空

4、間。據(jù)不完全統(tǒng)計，至2011年6月底，全國在工商機(jī)關(guān)登記注冊的包含有“擔(dān)?！弊謽拥耐顿Y擔(dān)保公司近15000家。其中，監(jiān)管部門審批設(shè)立的融資性擔(dān)保公司6030家，實收注冊資本為4500多億元，平均每家公司7473萬元。注冊資本在1億元以上的公司有1890多家，擔(dān)保余額共計1150多億元。[1]而近兩年融資擔(dān)保行業(yè)的數(shù)量也呈上升趨勢。 </p><p>　　2 擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展迅速原因的分析 </p>

5、<p>　?。?）隨著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增多，擔(dān)保行業(yè)所涉及的范圍也越來越廣，包括中小企業(yè)信用擔(dān)保、住房貸款擔(dān)保、出口融資擔(dān)保、汽車貸款擔(dān)保、再就業(yè)貸款擔(dān)保、工程保證擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等。從其業(yè)務(wù)分布可以看出，擔(dān)保行業(yè)中的業(yè)務(wù)越來越和其他行業(yè)的發(fā)展相結(jié)合、越來越和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合，因此擔(dān)保融資行業(yè)在活躍市場交易、促進(jìn)商品流通、解決中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著巨大的作用，也正是因為擔(dān)保行業(yè)所發(fā)揮的這種巨大的作用為其進(jìn)一步發(fā)展?fàn)幦×藰O有利的

6、發(fā)展空間。 </p><p>　　（2）政府部門的積極推動是擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展的另一大動力，在國家政策法規(guī)方面，原國家經(jīng)貿(mào)委出臺了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》、財政部出臺了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》和《關(guān)于加強(qiáng)地方財政部門對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財務(wù)管理和政策支持若干問題的通知》。在住房貸款擔(dān)保方面，建設(shè)部、人民銀行共同出臺了《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》。[2]從國家政府各部門所做的工

7、作可以看出，擔(dān)保融資行業(yè)所起到的作用已經(jīng)得到了政府各部門的認(rèn)可；在我國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過程中，專業(yè)擔(dān)保將被政府作為一種調(diào)控經(jīng)濟(jì)的手段，越來越受到重視。擔(dān)保融資行業(yè)將有著巨大的發(fā)展空間。 </p><p>　?。?）我國擔(dān)保行業(yè)種類繁多，在眾多不斷創(chuàng)新發(fā)展的擔(dān)保產(chǎn)品中，其中，融資擔(dān)保是最主要的業(yè)務(wù)。融資擔(dān)保包括中小企業(yè)貸款擔(dān)保和個人貸款擔(dān)保。事實上，目前我國融資擔(dān)保業(yè)中最主要的業(yè)務(wù)是發(fā)展中小企業(yè)的融資擔(dān)保。而中小企業(yè)

8、是我國國民經(jīng)濟(jì)收入的重要組成部分，這就為擔(dān)保融資行業(yè)的發(fā)展提供了便利的發(fā)展空間。 </p><p>　　3 擔(dān)保融資行業(yè)所面臨的風(fēng)險及其影響因素 </p><p>　　擔(dān)保融資行業(yè)在迅速發(fā)展的同時，也面臨著不少的問題。在我國，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型多，業(yè)務(wù)范圍也比較廣泛，因此缺乏一些統(tǒng)一有效的管理制度，使得擔(dān)保行業(yè)在一定程度上呈現(xiàn)一種發(fā)展無序的局面。一些客觀存在的事實如：信息、收益與風(fēng)險、融資供

9、求非對稱等，以及銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用的可信程度等都是擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險控制中的不確定因素。 </p><p>　　3.1 擔(dān)保業(yè)“信息、收益與風(fēng)險、融資供求非對稱” </p><p>　　擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險、低收益的行業(yè)，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)識別和控制風(fēng)險的能力不高，這樣就會影響擔(dān)保融資行業(yè)的生存和發(fā)展。信息的不對稱是指擔(dān)保融資的雙方交易成本大，透明度不高；收益與風(fēng)險的不對稱是指擔(dān)保融資行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營

10、與業(yè)務(wù)存在的不確定性；融資供求不對稱是指中小企業(yè)在發(fā)展的過程中存在著“麥克米倫缺口”。面對數(shù)量繁多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的中小企業(yè)，若擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理方式合理，則可使社會資金得到充分合理的配置，有效發(fā)揮擔(dān)保資金的放大功能，可產(chǎn)生良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；若擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理方式不善，則擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險會相對增加，可給擔(dān)保企業(yè)和金融企業(yè)帶來雙重風(fēng)險。這些因素可以通過擔(dān)保政策與制度以及政府政策性業(yè)務(wù)支持來逐步緩解。原因是，擔(dān)保融資行業(yè)中的很多內(nèi)容都不能

11、全按照商業(yè)性的原則來運(yùn)作，其業(yè)務(wù)的開展是承擔(dān)了風(fēng)險損失的。但是這種損失是不能單單依靠收取擔(dān)保費(fèi)來彌補(bǔ)的，因此只能靠政策性貸款業(yè)務(wù)?！稉?dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)對外擔(dān)保的資金上限不能超過其自身的凈資產(chǎn)。但事實上，金融機(jī)構(gòu)對有政府背景的擔(dān)保企業(yè)都放大了其擔(dān)保上限，這樣就使其具有了金融杠桿的特性。政府推動擔(dān)保融資行業(yè)的發(fā)展，既能有效解決中小企業(yè)融資難的“瓶頸”，又能</p><p>　　3.2 銀行對擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)信用的可信

12、度 </p><p>　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)要展開擔(dān)保業(yè)務(wù)需要向銀行申請融資擔(dān)保，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用作為條件，銀行對擔(dān)保企業(yè)的信用擔(dān)保提供不等數(shù)目的貸款發(fā)放。這決定于擔(dān)保業(yè)務(wù)的放大功能。擔(dān)保在交易過程中在于提供信用支持，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度低，銀行是不會對其發(fā)放貸款的。擔(dān)保機(jī)構(gòu)憑借自己的信用為那些沒有信用能力，固定資產(chǎn)少但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供擔(dān)保融資。信用擔(dān)保額的放大倍數(shù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用能力的標(biāo)識，一般情況下是擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有注

13、冊資金的5～12倍。 </p><p>　　一旦銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用存在懷疑，就會對擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出一些苛刻的條件，甚至?xí)寭?dān)保機(jī)構(gòu)存入等額的保證金，即存入100萬元才能擔(dān)保100萬元，直至客戶歸還貸款。如果按照1 ∶1的比例來融資，那么就和質(zhì)押、典當(dāng)沒有什么區(qū)別，這樣一來擔(dān)保的作用就不會充分實現(xiàn)。將會大大增加擔(dān)保的經(jīng)營成本和擔(dān)保風(fēng)險，其收益也會較低。 </p><p>　　3.3 融資擔(dān)保的

14、本質(zhì)是融資擔(dān)保的風(fēng)險 </p><p>　　就擔(dān)保業(yè)和金融業(yè)來說，貸款融資或擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的基本等式為：融資擔(dān)保數(shù)值=風(fēng)險貸款收益-無風(fēng)險貸款收益。由此看來，銀行向融資企業(yè)提供貸款時，也隱含著提供了貸款擔(dān)保。融資擔(dān)保數(shù)值的本質(zhì)，體現(xiàn)了融資貸款或擔(dān)保融資的風(fēng)險價值，其擔(dān)保的價值大小與風(fēng)險貸款的對象有關(guān)，且變化范圍較大。在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保費(fèi)的制定是否合理，關(guān)系著擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。目前，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定價機(jī)構(gòu)都不太

15、科學(xué)，這導(dǎo)致了擔(dān)保市場的無序和不公平競爭。 </p><p>　　綜上所述，推進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵是要調(diào)整完善相關(guān)政策，可以從以下四方面著手：一是完善擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)體系；二是明確擔(dān)保企業(yè)的工作范圍和目標(biāo)；三是形成有效的金融服務(wù)體系；四是豐富融資擔(dān)保企業(yè)維穩(wěn)預(yù)案。[4] </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p&

16、gt;　　[1]劉偉.信息不對稱與中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險[J].求索，2007（2）：33-35. </p><p>　　[2]程劍鳴.融資擔(dān)保風(fēng)險中的不確定因素控制及其應(yīng)用[J].當(dāng)代財經(jīng)，2005（9）：38. </p><p>　　[3]李興華.高新投10年擔(dān)保貸款65億[N].深圳特區(qū)報，2004-12-13. </p><p>　　[4]李宏偉.我國融資擔(dān)保