小企業(yè)銀行貸款難題的成因與對策

1、<p>　　小企業(yè)銀行貸款難題的成因與對策</p><p>　　摘 要：小企業(yè)和銀行作為貸款業(yè)務中的借貸雙方是破解小企業(yè)貸款困難的關鍵點，必須從二者出發(fā)去分析導致小企業(yè)銀行貸款難的原因，在此基礎上分析確定解決小企業(yè)貸款難題的銀企合作模式中雙方應采取的具體措施。 </p><p>　　關鍵詞：小企業(yè)；銀行貸款；銀企合作 </p><p>　　中圖分類號：F8

2、32.4 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2012）12-44 -02 </p><p>　　一、小企業(yè)銀行貸款難題的原因分析 </p><p>　?。ㄒ唬┬∑髽I(yè)自身因素是導致小企業(yè)銀行貸款困難的主因 </p><p>　　1、小企業(yè)規(guī)模小、風險抵御能力差 </p><p>　　小企業(yè)經營規(guī)模小，固定資產金額低，且多以機器設備為

3、主，缺少可以用于抵押的土地、房屋。缺乏有效的資產抵押物是導致小企業(yè)無法獲得足額銀行貸款的關鍵。小企業(yè)經營方式靈活，但不確定性也強。小企業(yè)往往為其他企業(yè)提供零部件加工、來料加工等服務，很難建立起自己的品牌，往往是根據訂單來決定生產經營的具體內容，其生產經營的穩(wěn)定性差，很難獲得穩(wěn)定的收益，無法形成穩(wěn)定的資金流，尤其是金融危機以來，我國大批小企業(yè)因為經濟環(huán)境的惡化而破產倒閉，這是我國小企業(yè)風險抵御能力差的集中體現。 </p>&

4、lt;p>　　2、小企業(yè)銀行貸款信譽普遍不高 </p><p>　　企業(yè)信譽是銀行審批貸款時重點考察的項目。小企業(yè)受到多方面的原因，在企業(yè)信用建設方面還不到位，認為只要能夠按時償還銀行貸款就足夠了，銀行在考察貸款對象的信用情況時，銀行貸款的償還記錄是一個重要內容，但企業(yè)在日常經營活動中是否能夠誠信經營、依法納稅都是銀行考察企業(yè)信用的內容。不僅如此，小企業(yè)所有人的個人及家庭信用狀況，也會影響到其企業(yè)的銀行貸款

5、是否能夠通過審批。 </p><p>　　3、小企業(yè)公司治理與財務制度不規(guī)范 </p><p>　　小企業(yè)的實際控制者往往是企業(yè)主及其家庭成員，這種建立在血緣、人緣關系基礎上的合作方式給公司治理帶來很大困難，公司的所有權與經營權一般未分離，在這種情況下，企業(yè)的規(guī)章制度很難有效地發(fā)揮作用，那么發(fā)生違規(guī)、違法經營情況的可能性大大增加，這會使得銀行貸款的風險增大，成為很多銀行不得不考慮的因素。

6、</p><p>　　銀行了解小企業(yè)的具體情況時雖然也會到實際現場考查，但是，絕大部分的資料還是要依靠企業(yè)提供的財務數據來說明。小企業(yè)在財務規(guī)章制度方面的不規(guī)范則影響了企業(yè)財務信息的可靠性，降低了小企業(yè)的透明度，銀行在對小企業(yè)財務報表進行分析，對于企業(yè)的經營狀況、貸款需求進行分析并最終核定貸款額度，由于企業(yè)提供的材料可信度低，就影響了銀行貸款的申請與發(fā)放。 </p><p>　?。ǘ┿y行

7、對小企業(yè)貸款要求過嚴是導致小企業(yè)難以獲得貸款的直接原因 </p><p>　　1、當前經濟金融環(huán)境的影響 </p><p>　　在金融危機的影響下，世界經濟持續(xù)低迷，我國經濟也受到較大影響，一些大中型企業(yè)出現資金周轉困難，甚至破產倒閉，“跑路潮”更是讓人們見識到了金融危機的巨大沖擊。銀行為了降低貸款風險，不斷提高貸款審批條件。 </p><p>　　2、信貸管理與風

8、險防范措施加強 </p><p>　　銀行不僅制定了嚴格的信貸責任制度，而且在放貸條件上更加嚴格，除非有高質量的資產抵押，否則，企業(yè)很難獲得大額的貸款。在金融危機之前曾經普遍采用的三戶聯保、企業(yè)擔保等擔保貸款形式受到嚴格限制，對于自然人的擔保更是嚴格審查，這些措施都使得小企業(yè)貸款更加困難，小企業(yè)離銀行設置的門檻原來越遠。 </p><p>　　3、銀行貸款審批程序復雜、效率低 </p

9、><p>　　小企業(yè)申請銀行貸款不僅條件高，而且需要經過多個部門的審查，往往要經過4-5個部門的重新復核，需要提供的資料、證明材料非常之多，導致整個貸款過程耗費時間長，而小企業(yè)資金需求往往是金額小、需求急，這影響了小企業(yè)辦理銀行貸款的效率。 </p><p>　　二、銀行與企業(yè)在解決小企業(yè)銀行貸款問題中的具體措施 </p><p>　?。ㄒ唬┬∑髽I(yè)應不斷挖掘潛力提升水平

10、 </p><p>　　1、小企業(yè)應努力提升自身的透明度和信譽度 </p><p>　　透明度低導致銀行無法真正了解小企業(yè)真實的生產經營情況，要改變這種情況需要小企業(yè)自身的努力，不斷提升自己的透明度，首先要認識到隱瞞自身的不足并不能切實改變自身的經營狀況，即使能夠獲得銀行的貸款，但自身痼疾纏身，經營不善，甚至會導致不能償還到期貸款，失去銀行的信任，甚至陷入債務危機并導致倒閉。 </p

11、><p>　　在正確認識到提升自身經營透明度的必要性后，應從完善企業(yè)的財務制度和財務報告入手，把構建規(guī)范、完善的財務制度作為一項重要工作入手，設置合理的會計崗位，配備稱職的會計人員，使提供的財務數據能夠真實、完整地反映自身的經營成果和財務狀況。 </p><p>　　在日常會計核算管理過程中，要加強核算管理和資金控制，規(guī)范日常會計處理程序，嚴格按照企業(yè)規(guī)章制度、會計準則的要求處理相關業(yè)務，在日

12、常業(yè)務活動中，與購銷商誠信合作，自覺依法納稅，提升企業(yè)的信譽。 </p><p>　　2、合理有效地運用現有資產 </p><p>　　目前我國一些商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款方面不斷進行有益的探索，開發(fā)設計了一些適應中小企業(yè)特征的貸款產品。小企業(yè)目前可以采用的貸款方式包括倉單質押、應收賬款質押、循環(huán)貸款等，但這需要小企業(yè)與當地銀行的相互溝通、充分了解和信任，有效利用自身的流動資產，結合銀行提供的

13、抵押貸款條件，制定合理的貸款方案，爭取銀行的貸款支持。 </p><p>　　小企業(yè)的業(yè)務很大程度依賴于大中型企業(yè)，主要以承接配套加工業(yè)務為主，在經營過程中，存在著大中型企業(yè)押款的現象，這對于中小企業(yè)而言無疑是致命的，這就要求小企業(yè)改變小而雜的經營模式，打造小而精的特色產品，讓自身擺脫對大企業(yè)的依賴。 </p><p>　　3、拓展資金來源渠道 </p><p>　

14、　小企業(yè)資金來源主要來源于企業(yè)主自由資金、經營資金和銀行貸款，具有融資渠道窄，融資方式單一的特點，在短時間內，小企業(yè)在無外力支持的情況下，難以從根本上改變自身的經營劣勢，利用民間資本為企業(yè)發(fā)展提供資金應該是一個不錯的選擇，當然，我國民間借貸資本市場還需要不斷規(guī)范。 　?。ǘ┥虡I(yè)銀行應加強小企業(yè)貸款的理論研究和實踐探索 </p><p>　　1、提供多樣化的創(chuàng)新型貸款產品和方式 </p><

15、p>　　2005年2月浙商銀行、工行浙江分行、國家開發(fā)銀行被中國銀監(jiān)會確定為中小企業(yè)貸款試點銀行，對中小企業(yè)信用貸款進行積極探索，從放寬貸款條件、加強小企業(yè)項目信用評級、實施風險限額授信三個方面進行了探索。蕭山合股擔保新模式是政府與中小企業(yè)合股成立擔保公司，由擔保公司為參股企業(yè)提供貸款擔保的一種新模式，目前，這種模式在蕭山取得了成功。這些成功的例子表明小企業(yè)貸款業(yè)務不是不能做，而是要改變現有模式的桎梏，利用小企業(yè)的應收賬款、倉單、

16、廠房按揭、異地房產等高質量的資產，依靠創(chuàng)新貸款產品和變革貸款方式，形成多樣化的貸款方式。 </p><p>　　2、構建新型的銀企合作關系 </p><p>　　銀行與小企業(yè)之間存在著合作基礎，銀行只有將存款帶出去才能實現獲得借貸差的收益，一方面，銀行對小企業(yè)非常“吝嗇”，另一方面，又制定各種措施來吸引大企業(yè)貸款，銀行在大客戶爭奪上非常激烈。小企業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γy行不能依靠企業(yè)資產規(guī)

17、模、當前的業(yè)務量就決定是否對企業(yè)貸款，而應認真調查分析，在調查階段對客戶展開廣泛的調查和深入的接觸，對企業(yè)主的素質、能力有全面的了解，對企業(yè)的財務現狀和未來發(fā)展規(guī)劃有一個清晰的認識，為客戶提供多種形式的貸款產品，并提供相應的建議。 </p><p>　　3、加強信用評價管理控制風險 </p><p>　　小企業(yè)貸款的風險問題不容忽視，因此加強風險控制非常重要。首先要積極推進和利用中國人民銀

18、行信用記錄體系，在此基礎上，行業(yè)銀行應與地方財稅部門、工商管理部門對中小企業(yè)進行喜用評級，建立起客戶信用檔案記錄，改變銀企信息不對稱的狀況，甄別優(yōu)質客戶，淘汰劣質客戶。同時，從貸款準入條件、審批效率、貸款利率等三個方面提供多種貸款產品和組合讓小企業(yè)選擇，實現小企業(yè)貸款業(yè)務的標準化。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]李季.中

19、小企業(yè)貸款難成因及對策[J].經濟論壇，2011，（11）：37-40. </p><p>　　[2]李昌祖，蔣建華.多途徑解決中小企業(yè)貸款難問題[J].浙江經濟，2012，（06）：5-7. </p><p>　　[3]閔驊，徐許.對中小企業(yè)貸款障礙的考察[J].山東行政管理干部學院學報，2011，（09）：22-24. </p><p><b>　　作