中國(guó)區(qū)域金融排除的研究.pdf

1、2008年1月17日，世界銀行中國(guó)代表處在北京發(fā)表了《全民金融：拓寬渠道的政策與陷阱》報(bào)告，建議中國(guó)拓展金融服務(wù)的渠道，提高對(duì)于窮人和中小企業(yè)的金融服務(wù)支持。由此可見(jiàn)，對(duì)我國(guó)金融排除的關(guān)注顯得十分重要。 作為社會(huì)排除的一個(gè)重要子集，金融排除對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)地影響，其不僅會(huì)導(dǎo)致各地區(qū)金融發(fā)展的不平衡；同時(shí)，金融排除程度的提高在一定程度上會(huì)加劇不同人群、不同地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩極分化，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展造成嚴(yán)重的阻礙。隨著我國(guó)9

2、0年代開(kāi)始金融體制改革，金融運(yùn)行機(jī)制發(fā)生了深刻的變化，衍生出了許多金融地理問(wèn)題，迫切需要解決：特別是我國(guó)1998年開(kāi)始實(shí)施了部分金融分支機(jī)構(gòu)的撤并改革。誠(chéng)然，該改革是商業(yè)銀行追求自身利益最大化的理性行為，也是提高商業(yè)銀行效率、參與激烈競(jìng)爭(zhēng)的重要途徑，其本身并無(wú)可厚非；然而，這次改革卻在結(jié)果上直接造成了邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的缺乏，引起了這些地區(qū)金融排除程度的提高。因此，從這個(gè)角度而言，我國(guó)具有研究金融排除的現(xiàn)實(shí)背景，積極開(kāi)展對(duì)我國(guó)各

3、地區(qū)金融排除的研究，提出有針對(duì)性的對(duì)策，對(duì)于各地區(qū)的穩(wěn)定和協(xié)調(diào)發(fā)展、對(duì)于和諧社會(huì)的構(gòu)建具有重要意義。 縱觀(guān)文獻(xiàn)，金融排除的研究還處于一個(gè)起步階段，專(zhuān)門(mén)的學(xué)術(shù)研究文獻(xiàn)并不多；而且，以往的研究主要以發(fā)達(dá)國(guó)家為研究對(duì)象，更多地是基于金融地理學(xué)的直觀(guān)視角；然而，隨著金融排除現(xiàn)象在發(fā)展中國(guó)家的逐漸重視，以及金融發(fā)展理論的新進(jìn)展——對(duì)于“金融寬度”的關(guān)注，金融排除的研究無(wú)論是從研究范圍、還是研究視角上都需要有新的突破與發(fā)展。 基于此

4、，鑒于國(guó)內(nèi)研究的薄弱狀態(tài)，本文將借鑒金融地理學(xué)和金融發(fā)展理論的相關(guān)知識(shí)，對(duì)我國(guó)區(qū)域金融排除的歷史起源、現(xiàn)狀、空間特征、誘因、后果及相應(yīng)對(duì)策建議等多方面進(jìn)行深入地研究。同時(shí)，考慮到我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融排除相對(duì)更為嚴(yán)重、以及各地區(qū)農(nóng)村作為區(qū)域分析的一個(gè)層面，本文擴(kuò)展了一般意義上的區(qū)域含義，賦予其以“階層性、地區(qū)性和城鄉(xiāng)性”的外延，于是，也以同樣的視角并行對(duì)我國(guó)各地區(qū)農(nóng)村居民的金融排除進(jìn)行分析，以期得出我國(guó)區(qū)域金融排除的有益結(jié)論。 首先，

5、本文在分析了我國(guó)區(qū)域金融排除產(chǎn)生的歷史背景后，通過(guò)全局主成分分析方法，構(gòu)建起我國(guó)大陸地區(qū)31個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)的金融排除相對(duì)指數(shù)以及各地區(qū)農(nóng)村居民的金融排除相對(duì)指數(shù)。在此基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)我國(guó)各地區(qū)的金融排除進(jìn)行了深入的金融地理學(xué)視角思考——探究金融排除的“空間差異、空間過(guò)程和空間交互作用”，運(yùn)用空間自相關(guān)分析方法、空間計(jì)量模型以及R/S分形理論分別從橫截面、時(shí)間序列、以及非線(xiàn)性思維三個(gè)不同的角度逐層探究了我國(guó)區(qū)域金融排除的空間特征及空

6、間收斂性。 空間分析結(jié)果顯示，無(wú)論是我國(guó)各地區(qū)金融排除、還是各地區(qū)農(nóng)村居民(城市居民)的金融排除，均具有明顯的空間依賴(lài)性，表現(xiàn)出了顯著為正的空間相關(guān)性；同時(shí)各地區(qū)金融排除的空間差異也十分顯著，東部地區(qū)體現(xiàn)出了相對(duì)較低的金融排除空間集聚狀態(tài)，而中西部廣大地區(qū)卻陷入了金融排除的高集聚區(qū)，表現(xiàn)出了一定程度的“金融沙漠”狀態(tài)，導(dǎo)致了許多居民從更廣的社會(huì)中排除；并且從長(zhǎng)期來(lái)看，各地區(qū)金融排除的發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)健的收斂性，這種收斂性不僅僅受到了

7、周邊地區(qū)等整個(gè)金融排除系統(tǒng)的影響，同時(shí)也受到自身初期金融排除程度的影響，而且在考慮了空間的相互作用后，收斂性變得更為突出。因此，從某種意義上而言，通過(guò)有力的政策措施引導(dǎo)，將有可能使各地區(qū)金融排除的差異逐漸縮小。 其次，運(yùn)用金融發(fā)展理論的視角，理論分析了金融排除的誘因，并運(yùn)用SYS-GMM等面板數(shù)據(jù)模型實(shí)證檢驗(yàn)了影響我國(guó)區(qū)域金融排除的各因素。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)的廣義成本因素以及申請(qǐng)人的“自我排除”程度的確對(duì)金融排除有著顯著的

8、作用，尤其是前者。具體而言，人均收入、就業(yè)比例、交通便利性、執(zhí)法效率等對(duì)于各地區(qū)金融排除程度有顯著的負(fù)作用，而經(jīng)濟(jì)增速、存貸利差對(duì)金融排除有顯著的正作用。因而需要根據(jù)實(shí)際結(jié)果進(jìn)行具體的對(duì)策分析，不僅需要通過(guò)增加人們的可支配收入從根源上緩解金融排除程度，而且也應(yīng)該創(chuàng)造良好的金融“硬”環(huán)境和“軟”環(huán)境，為金融排除程度的降低奠定基礎(chǔ)。 再次，本文進(jìn)一步運(yùn)用面板數(shù)據(jù)模型的協(xié)整分析、因果檢驗(yàn)等方法克服變量間的內(nèi)生性問(wèn)題，來(lái)深入分析我國(guó)區(qū)域

9、金融排除所產(chǎn)生的后果。研究發(fā)現(xiàn)，金融排除已經(jīng)對(duì)微觀(guān)個(gè)人、地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、以及金融制度產(chǎn)生了一定的影響，從長(zhǎng)期而言，被金融系統(tǒng)排除，會(huì)導(dǎo)致這些人群進(jìn)入衰退(落后)階段，從而對(duì)社會(huì)穩(wěn)定有相當(dāng)?shù)赜绊憽?基于此，需要積極借鑒國(guó)外成功運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)的具體情況，有針對(duì)性地提出有效的對(duì)策措施，不僅要加強(qiáng)對(duì)部分正規(guī)金融的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，提高“金融寬度”來(lái)緩解金融排除程度；同時(shí)也應(yīng)該積極引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，為金融服務(wù)能力的提高發(fā)揮一定的