商業(yè)銀行批量開卡業(yè)務(wù)問題研究

1、<p>　　商業(yè)銀行批量開卡業(yè)務(wù)問題研究</p><p>　　【摘要】近來年，銀行迫于業(yè)績壓力，加大銀行卡發(fā)放量，但風險管理措施不到位，存在巨大的風險隱患。本文分析批量開卡業(yè)務(wù)存在的風險，并查找商業(yè)銀行在批量開卡業(yè)務(wù)上存在的不足，并提出相關(guān)建議。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】批量開卡 洗錢 風險 </p><p>　　批量開卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為便于單位客

2、戶發(fā)放職工工資而發(fā)展的集中開卡業(yè)務(wù)，由于該業(yè)務(wù)能爭取到單位客戶存款，又能沉淀個人客戶存款，更能從中挖掘優(yōu)質(zhì)個人客戶等優(yōu)勢，商業(yè)銀行鼓勵發(fā)展批量開卡業(yè)務(wù)，而且通常給予免收卡年費和交易手續(xù)費等優(yōu)惠措施，來吸引單位客戶為職工統(tǒng)一辦理工資卡。但在實際工作中，一些銀行機構(gòu)由于競爭壓力，存在“重業(yè)績，輕管理”的現(xiàn)象，盲目爭取客戶和存款，加大發(fā)卡量，甚至對員工的發(fā)卡數(shù)量做績效考核，所以批量開卡業(yè)務(wù)目前發(fā)展速度快但銀行風險意識不足，管理措施不到位，從而

3、忽視了對洗錢風險的防范。 </p><p>　　一、批量開卡業(yè)務(wù)存在的風險 </p><p><b>　?。ㄒ唬┩獠匡L險 </b></p><p>　　主要是申請單位的道德風險。批量開卡申請單位的實際開卡用途，一般都是用于發(fā)放工資，但申請單位利用發(fā)放工資的方式，“集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出、快進快出”等資金進出方式非常容易，又有單位以經(jīng)營活動做掩蓋，銀

4、行很難區(qū)分正常的經(jīng)營活動與洗錢犯罪行為，反洗錢工作難度加大。再者，銀行方面只有申請人的身份證復印件和申請書等紙質(zhì)文件，對于申請單位是否存在專門搜集他人身份證批量開卡，或者批量開卡后不發(fā)放至單位人員本人，而是用作非法活動，銀行難以判定。 </p><p><b>　?。ǘ┎僮黠L險 </b></p><p>　　（1）內(nèi)部員工的道德風險。批量開卡業(yè)務(wù)無需在柜臺的監(jiān)控下實

5、時辦理，大都由后臺人員操作，且客戶本人無需臨柜，給銀行人員利用客戶證件來進行洗錢活動有了可趁之機，內(nèi)部人員的道德風險在一定程度上很難規(guī)避。近年來屢次發(fā)生銀行內(nèi)部人員非法轉(zhuǎn)移客戶資金，利用客戶身份辦理銀行卡開展洗錢活動的案件也時有發(fā)生，加之破案時間長、違法成本低等原因，銀行員工道德風險無法規(guī)避。 </p><p>　?。?）流程控制的風險。首先，一些商業(yè)銀行對批量開卡業(yè)務(wù)的客戶身份識別環(huán)節(jié)的操作規(guī)程不健全，客戶身份

6、識別有效性不足。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，批量開卡業(yè)務(wù)只記錄單位地址和電話，卡激活時只明確要求對客戶聯(lián)系電話作更改，而未強制要求對客戶本人地址信息等做重新識別。一旦客戶離開原單位，客戶原有的部分身份信息已經(jīng)無效，不利于反洗錢工作的有效開展。其次，批量開卡激活方式欠妥。有些商業(yè)銀行針對批量辦理的銀行卡，無需客戶持身份證去柜臺激活，可以直接采取電話激活或者POS機激活的方式，銀行方面無法獲取到客戶詳細的身份信息，更無法監(jiān)控到辦卡人和持卡人是否為同一人，違背

7、了“了解你的客戶”的反洗錢工作原則。 </p><p>　　二、商業(yè)銀行在批量開卡業(yè)務(wù)上存在的不足 </p><p>　　（1）對客戶身份識別工作的主動性不夠。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作流程上雖制定了相關(guān)規(guī)章制度來防范洗錢風險，但執(zhí)行機械僵化，主動性不足。如客戶身份識別方面要求客戶開戶時必須填寫身份信息的九大項要素，客戶雖然填寫了相關(guān)信息，但銀行卻并未對客戶地址信息、聯(lián)系方式等主動做核實，也很少積

8、極主動提示客戶更新身份信息。近年來可疑交易發(fā)生后發(fā)現(xiàn)假地址、假電話、冒用他人身份開立賬戶的情況時有出現(xiàn)，說明銀行機構(gòu)自身對客戶身份識別工作的必要性認知不足，主動履職意識有待加強。 </p><p>　?。?）風險為本的管理意識薄弱。近年來，國際國內(nèi)監(jiān)管理念提倡將“合規(guī)為本”逐漸向“風險為本”轉(zhuǎn)變，但商業(yè)銀行在實際管理中，利益為本的經(jīng)營方式使得其管理上存在以“業(yè)績?yōu)橄取钡默F(xiàn)象，而“風險為本”的意識薄弱，主觀上還有反

9、洗錢工作的開展會影響業(yè)務(wù)的等思想，總是依賴監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管后被動進行管理調(diào)整，而未從內(nèi)控制度、工作質(zhì)量以及內(nèi)部管理上主動制定相應(yīng)規(guī)章制度來對客戶和業(yè)務(wù)做差異化管理和風險管理。 </p><p>　　三、批量開卡業(yè)務(wù)洗錢風險的防范措施 </p><p>　　（1）加強對申請辦卡單位的盡職調(diào)查，防范外部風險。一是商業(yè)銀行要加強與工商、稅務(wù)、法院和電信等部門的多方聯(lián)動；二是要加強與其他商業(yè)銀行間的溝

10、通，建立風險信息共享機制；三是要充分利用人民銀行的征信信息系統(tǒng)，全面了解單位客戶的征信情況；四是要做好對單位客戶身份的持續(xù)識別，并對單位客戶定期開展客戶風險等級評定；五是商業(yè)銀行內(nèi)部要加強前臺與后臺的信息溝通，防范批量辦卡業(yè)務(wù)的外部洗錢風險。 </p><p>　?。?）建立健全批量開卡業(yè)務(wù)流程，切實履行客戶身份識別義務(wù)。建議批量開卡后的激活方式必須實行本人臨柜激活，堅決杜絕非本人意愿辦卡的情況；激活時重新進行客

11、戶身份識別，除了單位地址和聯(lián)系方式外，必須錄入本人常住地址和電話信息；本人離開單位后，該卡實行回收銷卡，杜絕身份信息失效等情況出現(xiàn)。銀行要切實履行客戶身份識別義務(wù)，強化對批量開卡客戶的身份持續(xù)識別和交易監(jiān)測，使批量開卡業(yè)務(wù)呈動態(tài)管理狀態(tài)，切實防范銀行卡洗錢風險。 </p><p>　?。?）取消銀行卡業(yè)務(wù)的任務(wù)考核，加強銀行卡的發(fā)放管理。取消銀行卡與工資績效掛鉤的不合理考核制度，讓員工在合規(guī)的前提下開展營銷活動，

12、并加強對銀行卡發(fā)放后的資金交易的監(jiān)控力度，持續(xù)監(jiān)測、定量分析；銀行還應(yīng)制定批量開卡業(yè)務(wù)審計制度，定期對批量開卡業(yè)務(wù)內(nèi)部執(zhí)行和使用情況做健康性審計。 </p><p>　?。?）加強反洗錢培訓力度，提升風險防控意識。銀行機構(gòu)在對反洗錢工作人員進行培訓的同時，要加強對一線網(wǎng)點人員的反洗錢教育培訓力度，使他們牢固樹立風險意識。只有基層人員將風險防控意識介入到工作流程中，才能提高反洗錢工作能力，筑牢反洗錢工作的第一道防線