寧波地區(qū)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　寧波地區(qū)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、</p><p>　　隨著我國(guó)商業(yè)銀行銀行業(yè)的全面改革和對(duì)外開放，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了重大的變化，利潤(rùn)最大化成為商業(yè)銀行首要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。銀行卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)的相關(guān)問題，支付過(guò)程中無(wú)效率、非透明的價(jià)格安排也引發(fā)了人們對(duì)銀行卡價(jià)格結(jié)構(gòu)的置疑。本文主要通過(guò)問卷調(diào)查的方法，對(duì)寧波居民使用銀行卡的基本情況和用卡意識(shí)進(jìn)行調(diào)查分析。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)一些存在的問題，包括銀行卡收費(fèi)的客戶認(rèn)同度不高，手續(xù)費(fèi)告知度不強(qiáng)，傳統(tǒng)的服務(wù)方式面臨挑

4、戰(zhàn)等。商業(yè)銀行需要根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本適當(dāng)收費(fèi)，這是合理的。為了促進(jìn)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)更健康更穩(wěn)定地發(fā)展，對(duì)銀行方面提出相關(guān)建議包括：合理運(yùn)用定價(jià)策略，不斷擴(kuò)大客戶群體；加強(qiáng)銀行卡收費(fèi)告知度及透明度；加強(qiáng)對(duì)設(shè)備服務(wù)管理和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所監(jiān)控，提高用卡安全性；加大用卡軟硬件設(shè)施建設(shè)，為客戶提供物超所值的銀行卡服務(wù)和用卡環(huán)境。</p><p>　　關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)；手續(xù)費(fèi)定價(jià)；價(jià)格結(jié)構(gòu)：增值服務(wù)</p>&l

5、t;p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Along with our country commercial banking all-round reform and opening to the outside world, there commercial bank management ideas are major changes, the profit

6、 maximization become commercial banks primary business objective. Pricing of related problems, payment process inefficient, opaque price arrangement also initiate people to the bank card price structure of doubt. This pa

7、per mainly through the questionnaire survey method, in Ningbo residents’ use of bank cards and the basic situation of c</p><p>　　Keywords: Bank card business charges; fee pricing; price structure; value-adde

8、d service</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)的發(fā)展歷程2</p><p>　　1.2 我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)現(xiàn)狀2</p><p>　　1.3 與國(guó)外銀行卡手續(xù)費(fèi)

9、定價(jià)的對(duì)比分析3</p><p>　　2 調(diào)查對(duì)象、方法及內(nèi)容5</p><p>　　2.1 調(diào)查對(duì)象5</p><p>　　2.2 調(diào)查內(nèi)容5</p><p>　　2.2.1 樣本分布5</p><p>　　2.2.2 寧波居民的經(jīng)濟(jì)狀況7</p><p>　　2.2.3 銀行卡使

10、用情況7</p><p>　　2.2.4 對(duì)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)高低看法8</p><p>　　3 調(diào)查結(jié)果分析10</p><p>　　3.1 銀行卡收費(fèi)的客戶認(rèn)同度不高10</p><p>　　3.2 銀行卡手續(xù)費(fèi)告知度不強(qiáng)11</p><p>　　3.3 傳統(tǒng)的服務(wù)方式面臨挑戰(zhàn)，用卡環(huán)境的改善迫在眉睫12<

11、;/p><p>　　4 寧波地區(qū)商業(yè)銀行銀行卡收費(fèi)改進(jìn)對(duì)策15</p><p>　　4.1 合理運(yùn)用定價(jià)策略，不斷擴(kuò)大客戶群體15</p><p>　　4.2 加大軟硬件措施，為客戶提供物超所值的銀行卡服務(wù)15</p><p>　　4.3 加強(qiáng)銀行卡收費(fèi)告制度及透明度16</p><p>　　4.4 加強(qiáng)對(duì)設(shè)備服務(wù)

12、管理和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所監(jiān)控，提高銀行卡的安全性17</p><p><b>　　結(jié) 論19</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)20</b></p><p>　　附錄一：我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行銀行卡收費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)22</p><p>　　附錄二：商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)研究調(diào)查問卷表24</

13、p><p>　　我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)盡管起步較晚，但是，作為具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的典型的產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)進(jìn)入了快速增長(zhǎng)期。銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于提高全社會(huì)信用水平、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力、有效的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，越來(lái)越具有重要的意義。銀行卡業(yè)務(wù)也已成為國(guó)內(nèi)外金融業(yè)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段，銀行卡業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)收益中更占據(jù)著日益重要的位置。隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展，銀行卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)相關(guān)問題成為了社會(huì)各界

14、關(guān)注的焦點(diǎn)。在九部委聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》中也明確提出：“建立和完善合理的收費(fèi)定價(jià)機(jī)制。堅(jiān)持銀行服務(wù)合理收費(fèi)原則，綜合考慮成本、利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)因素，兼顧各方利益，建立科學(xué)、合理的銀行卡定價(jià)機(jī)制”。因此，要切實(shí)推進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對(duì)銀行卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行科學(xué)合理的定價(jià)至關(guān)重要。也是我們消費(fèi)者迫切需要面對(duì)的問題。本文研究的目的在于運(yùn)用銀行學(xué)理論以及金融學(xué)其他相關(guān)理論知識(shí)，著重以銀行卡收費(fèi)合理性的爭(zhēng)議及銀行卡收費(fèi)方面的建議

15、和意見為方向，以寧波市民為對(duì)象，通過(guò)問卷調(diào)查形式，取的有效數(shù)據(jù)，進(jìn)行抽樣調(diào)查分析，找出蘊(yùn)含在銀行卡收費(fèi)業(yè)務(wù)中的問題，為我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提出相應(yīng)的</p><p>　　1銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)現(xiàn)狀</p><p>　　伴隨著20世紀(jì)七八十年代以來(lái)全球金融一體化和自由化的發(fā)展浪潮，世界各國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在整體上日益呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)

16、的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，表現(xiàn)由為突出。從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)盈利收入角度看，中間業(yè)務(wù)收入目前已經(jīng)成為商業(yè)銀行一個(gè)重要的收入來(lái)源。而在商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)中，銀行卡的發(fā)展非常迅猛。商業(yè)銀行在向客戶提供各類本幣外幣業(yè)務(wù)時(shí)，有權(quán)根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，分別按政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)進(jìn)行收費(fèi)。商業(yè)銀行正式走進(jìn)了有償服務(wù)的時(shí)代，免費(fèi)的“午餐”越來(lái)越少。基于商業(yè)銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)的開展，提起的訴訟糾紛案例也越來(lái)越多，甚至有全國(guó)人大代表因商業(yè)銀行收費(fèi)問題而

17、上書全國(guó)人大。商業(yè)銀行收費(fèi)問題已經(jīng)成為了近幾年?duì)幷摰米罨鸨?、最熱鬧的話題，研究商業(yè)銀行收費(fèi)問題具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。</p><p>　　銀行卡(Bank card)是商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。通過(guò)信用這一支付工具，銀行卡業(yè)</p><p>　　務(wù)將持卡人、銀行、特約商戶三者聯(lián)結(jié)到了一起。銀行卡的使用與推廣是近現(xiàn)代金融業(yè)最重大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

18、之一。分析商業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)定價(jià)問題具有十分重大的意義。銀行卡手續(xù)費(fèi)的支付對(duì)象為銀行卡特約商戶和持卡人，對(duì)持卡人收取的銀行卡手續(xù)費(fèi)包括銀行卡賬戶管理費(fèi)、透支利息、ATM跨行取款和查詢費(fèi)、轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)、外匯兌換手續(xù)費(fèi)等，對(duì)特約商戶收取的銀行卡手續(xù)費(fèi)包括商戶銀行卡手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等。</p><p>　　1.1 我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)的發(fā)展歷程</p><p>　　2003年4月，工商

19、銀行率先收取2元一筆的跨行取款手續(xù)費(fèi)及1%的異地取款手續(xù)費(fèi)(每筆不低于1元)，其他銀行相繼跟進(jìn)。其后，銀行卡開戶手續(xù)費(fèi)、異地存款手續(xù)費(fèi)陸續(xù)開始收取。</p><p>　　2004年3月，農(nóng)業(yè)銀行率先宣布在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)借記卡收取10元年費(fèi)。緊接其后，建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行紛紛加入了借記卡的收費(fèi)行列。</p><p>　　2005年9月，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等相繼對(duì)H均余額不足400元的賬

20、戶，每季度3元的手續(xù)費(fèi)。</p><p>　　2006年5月，交通銀行率先宣布從當(dāng)年6月起對(duì)跨行查詢收取0.3元的查詢費(fèi)用，其他銀行相繼跟進(jìn)。此項(xiàng)收費(fèi)后被取消。</p><p>　　2008年9月，交通銀行對(duì)開通短信服務(wù)的信用卡及附屬卡持有人開始按每季度1 2元的標(biāo)準(zhǔn)收取服務(wù)費(fèi)，該行也因此成為業(yè)內(nèi)首家對(duì)該項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)的銀行。2008年l 0月，具有“免費(fèi)性質(zhì)”的浦發(fā)銀行對(duì)銀行卡、活期一本通存

21、折本行異地取現(xiàn)、存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款和即時(shí)短信通知等8項(xiàng)業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。此外，該行還對(duì)一直免費(fèi)的同城跨行ATM業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，取消了對(duì)單筆取款金1000元以上的同城跨行ATM取現(xiàn)的免費(fèi)優(yōu)惠。500元以內(nèi)的賬戶余額變動(dòng)短信服務(wù)也被收取2元每月的手續(xù)費(fèi)。招商銀行則調(diào)高了深圳和天津分行的個(gè)人賬戶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其他銀行紛紛表示考慮跟進(jìn)。</p><p>　　2011年7月，銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行和國(guó)家發(fā)展改革委出臺(tái)了關(guān)于銀行業(yè)金融

22、機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知，免除銀行卡密碼重置等在內(nèi)的34項(xiàng)人民幣個(gè)人賬戶的服務(wù)收費(fèi)。</p><p>　　1.2 我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)現(xiàn)狀</p><p>　　對(duì)于商戶而言，銀行卡手續(xù)定價(jià)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，銀行卡收益分配問題開始受到各方的關(guān)注；二是商戶收單業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)多樣化，利益分配辦法為防止收單市場(chǎng)的非良性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)收單收益的分潤(rùn)采取較低的行政我國(guó)銀行卡手續(xù)費(fèi)

23、定價(jià)問題研究定價(jià)，即手續(xù)費(fèi)的10%；三是商業(yè)繁榮帶動(dòng)了新的商業(yè)的出現(xiàn)，如綜合性百貨、連鎖超市、專賣店等的興起，同時(shí)，由于行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)及客戶服務(wù)的需要，商戶受理銀行卡的積極性逐漸提高。如今，在銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的進(jìn)程中，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)給予以了極大的關(guān)心和支持，人民銀行也高度重視，積極地組織推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)通用工作。人民銀行抓緊制定并頒布了一系列統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，基本形成了我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系，并在合并原有19個(gè)銀行卡信息交換中心的基礎(chǔ)上于2

24、002年3月成立了中國(guó)的銀行卡聯(lián)合組織——中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。</p><p>　　銀行卡市場(chǎng)以借記卡為主，信用卡發(fā)行比重較低。從目前情況來(lái)看，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的銀行卡80%以上是借記卡，而大多儲(chǔ)戶愿意是使用借記卡的意愿大于使用信用卡，使的銀行卡收費(fèi)業(yè)務(wù)比較局限。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，各家發(fā)卡銀行所執(zhí)行的銀行卡收費(fèi)政策及標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)也帶來(lái)了一定的影響。</

25、p><p>　　1.3 與國(guó)外銀行卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)的對(duì)比分析</p><p>　　美國(guó)的第一張銀行卡發(fā)行于1952年，而中國(guó)的第一張銀行卡發(fā)行于1985年，比美國(guó)要晚33年。雖然我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)近20年的發(fā)展已取得了顯著成效，但是仍然明顯落后于美國(guó)等發(fā)達(dá)的銀行卡市場(chǎng)。我國(guó)歷時(shí)十年的“金卡”工程的建成標(biāo)志著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入快速成長(zhǎng)期，但是我國(guó)目前銀行卡POS交易價(jià)格形成機(jī)制不統(tǒng)一，發(fā)卡和收單兩個(gè)市

26、場(chǎng)不夠明晰，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的分潤(rùn)辦法，因此，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)學(xué)習(xí)借鑒。</p><p>　　我國(guó)目前實(shí)行的銀行卡定價(jià)方式與國(guó)外定價(jià)方式相比較有以下共同點(diǎn)：一是按目前人行規(guī)定辦法執(zhí)行的定價(jià)方式，采取固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)收益的做法，這與VISA和萬(wàn)事達(dá)公司的集中設(shè)定發(fā)卡行交換費(fèi)的方式很相近，符合國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)：二是由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商定價(jià)，對(duì)收單定價(jià)均采取差別定價(jià)的方式，這與國(guó)外的做法是一致的。</p&g

27、t;<p>　　不同點(diǎn)在于：第一，我國(guó)交換費(fèi)由政府行政定價(jià)，而國(guó)外由銀行卡組織定價(jià)；第二，我國(guó)按商戶類型進(jìn)行交換費(fèi)的差別定價(jià)，國(guó)外銀行卡手續(xù)費(fèi)的定價(jià)是按不同的交易授權(quán)方式(如電子交易或手工交易)實(shí)行差別定價(jià)，在同一交易方式下的不同類型商戶收取相同的交換費(fèi)；第三，我國(guó)商戶銀行卡手續(xù)費(fèi)分配是由收單銀行向發(fā)卡銀行及銀行卡組織一次分配完成，而國(guó)外開放性卡組織(如VISA公司)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)收益是通過(guò)商戶手續(xù)費(fèi)的二次分配來(lái)實(shí)現(xiàn)的；第四，

28、我國(guó)借記卡和信用卡實(shí)行統(tǒng)一定價(jià)，而國(guó)外則采取差別定價(jià)方式。分析我國(guó)與國(guó)外銀行卡定價(jià)機(jī)制的差異原因，主要在于國(guó)內(nèi)外銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式和發(fā)展階段與我國(guó)不同。首先，國(guó)外的銀行卡起源于消費(fèi)信貸，因此一開始就以信用卡為主，借記卡則是在信用卡的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，國(guó)外銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展路徑可以描述為：現(xiàn)金——信用卡——借記卡，而我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)起步較晚，發(fā)展路徑可以歸納為準(zhǔn)貸記卡——借記卡——信用卡，借記卡主要作為銀行吸收存款的工具，大多通過(guò)企業(yè)工資卡

29、的形式批量推廣。其次，我國(guó)銀行卡的受理環(huán)境還很落后，所以不得不考慮按照不同商戶類型的差別定價(jià)，以滿足商戶受理的現(xiàn)實(shí)需求，而國(guó)外商戶受理市場(chǎng)已趨于完善和</p><p>　　綜上所述，商業(yè)銀行收費(fèi)問題已經(jīng)成為了近幾年新聞、網(wǎng)絡(luò)等媒體上最火爆、最熱鬧的問題。研究商業(yè)銀行收費(fèi)問題具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。對(duì)比我國(guó)和國(guó)外商業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)情況的異同點(diǎn)，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)參與各方應(yīng)進(jìn)一步貼近市場(chǎng)，建立更市場(chǎng)化的定價(jià)結(jié)構(gòu)和體系，提

30、高定價(jià)設(shè)計(jì)的合理性。基于對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)研究，本文將通過(guò)對(duì)寧波市在住居民進(jìn)行調(diào)查。其問卷調(diào)查內(nèi)容包括四個(gè)部分：⑴基本情況，⑵寧波居民資金往來(lái)選擇方式、擁有銀行卡張數(shù)及使用頻率，⑶銀行卡手續(xù)費(fèi)相關(guān)問題，主要涉及對(duì)銀行卡手續(xù)費(fèi)是否看重、得知手續(xù)費(fèi)來(lái)源途徑、寧波居民認(rèn)為銀行卡手續(xù)費(fèi)最低金額和最高金額的設(shè)置應(yīng)該為多少，⑷量化表相關(guān)問題，包括使用銀行卡時(shí)考慮的因素、主要使用銀行卡辦理哪些業(yè)務(wù)、認(rèn)為應(yīng)該收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)和在銀行收取手續(xù)費(fèi)

31、后應(yīng)該提高哪些方面的服務(wù)。首先，通過(guò)寧波居民年齡、學(xué)歷及收入的不同，找出和銀行卡手續(xù)費(fèi)之間的相關(guān)性。其次，通過(guò)對(duì)寧波居民對(duì)銀行卡手續(xù)費(fèi)的具體，為銀行改進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)提供依據(jù)，并針對(duì)性地提出相關(guān)的解決方案。</p><p>　　2 調(diào)查對(duì)象、方法及內(nèi)容</p><p>　　本論文研究的重點(diǎn)是銀行卡收費(fèi)業(yè)務(wù)對(duì)儲(chǔ)戶在銀行卡選擇上的意識(shí)分析，主要通過(guò)收集一手資料和二手資料，并進(jìn)行系統(tǒng)分析來(lái)得出結(jié)論。

32、首先，根據(jù)寧波居民實(shí)際情況設(shè)計(jì)和發(fā)放調(diào)查問卷，獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，為定量分析收集資料；其次，借鑒相關(guān)結(jié)論及其理論分析的方法完成定性分析，并借助SPSS.17.軟件運(yùn)用相關(guān)分析等方法進(jìn)行定量分析。最后，根據(jù)分析結(jié)果得出結(jié)論，并提出相應(yīng)的建議。</p><p><b>　　2.1 調(diào)查對(duì)象</b></p><p>　　本文研究主要應(yīng)通過(guò)中國(guó)期刊網(wǎng)、維普、學(xué)位論文數(shù)據(jù)庫(kù)和EBSC

33、O等查閱相關(guān)文獻(xiàn)，結(jié)合有關(guān)銀行官網(wǎng)上的數(shù)據(jù)，寧波金融年鑒、中國(guó)統(tǒng)計(jì)部門網(wǎng)站以及GOOGLE、百度等搜索引擎上獲取的資料，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行問卷調(diào)查。設(shè)計(jì)問卷的主要內(nèi)容包括：使用銀行卡時(shí)考慮的因素、主要使用銀行卡辦理哪些業(yè)務(wù)、認(rèn)為應(yīng)該收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)和在銀行收取手續(xù)費(fèi)后應(yīng)該提高哪些方面的服務(wù)等。</p><p>　　本文研究的對(duì)象為寧波市居民，以發(fā)放問卷的形式，取得有效數(shù)據(jù)。樣本涉及地點(diǎn)主要有中國(guó)建設(shè)銀行、寧波銀行和浙

34、江省農(nóng)村信用社（合作銀行）三家銀行，其中每家銀行發(fā)放問卷50份，分別代表國(guó)有商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行及農(nóng)村合作銀行。本調(diào)查共發(fā)放問卷150份，收回有效問卷127份。</p><p><b>　　2.2調(diào)查內(nèi)容</b></p><p>　　本項(xiàng)目是以寧波市民為調(diào)研對(duì)象，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行研究，本次調(diào)查的對(duì)象是寧波居民，調(diào)查問卷中的樣本相互獨(dú)立，采取抽樣隨

35、機(jī)調(diào)查方法，取得有效數(shù)據(jù)。</p><p>　　2.2.1 樣本分布</p><p>　　樣本的性別分布。本次調(diào)查的分發(fā)150份問卷，其中有效問卷為127份。在樣本分布中，男女人數(shù)為男52人，女75人，男女之間的比例為1：1.44（見表1）。</p><p>　　樣本的年齡分布。本次調(diào)查中，31歲至40歲的人群最多，為44人，占總?cè)藬?shù)的34.6%。21歲至30歲的人

36、群次之，為43人。這兩大年齡段也是銀行卡使用率最大的年齡段。41歲至50歲的人群為22人，51歲以上為11人，20歲以下的人數(shù)最少，為7人（見圖1）。</p><p>　　表1 不同性別居民分布情況</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)分析</p><p>　　圖1 寧波居民年齡分布狀況情況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Exce

37、l分析所得</p><p>　　樣本的學(xué)歷分布。初中及以下的人數(shù)為5人，高中包括中專人數(shù)為37人，大專人數(shù)為52人，本科人數(shù)為25人，碩士及以上人數(shù)為8人，分別占總?cè)藬?shù)的3.9%，29.1%，40.9%，19.7%，6.4%（見圖2）。</p><p>　　圖2不同學(xué)歷居民分布情況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得</p>&

38、lt;p>　　2.2.2 寧波居民的經(jīng)濟(jì)狀況</p><p>　　從問卷調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)，45.7%的人群月收入處于2001-5000元之間，在樣本中所占比例最大。19.7%的人群月收入在2000以下，月收入在5001-8000的居民占18.1%，居于第三。所占比例最少的是月收入10001以上人群（表2）。可能因?yàn)檎{(diào)查人數(shù)比較少，調(diào)查范圍僅限于三家銀行，會(huì)能存在一定的數(shù)據(jù)偏差，但參考性還是存在的。<

39、/p><p>　　表2 不同收入寧波居民分布情況</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)分析</p><p>　　2.2.3 銀行卡使用情況</p><p>　　現(xiàn)在我們?nèi)粘５纳钪校Y金往來(lái)方式選擇最多的是銀行卡、支票及現(xiàn)金。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，所選的127個(gè)樣本中，現(xiàn)金往來(lái)方式選擇現(xiàn)金的最多，有68個(gè)樣本，銀行卡次之，有57個(gè)樣本，最少的是支票，只有

40、2個(gè)樣本。資金往來(lái)的選擇方式與其使用的方便性和成本的大小有極其大的聯(lián)系?，F(xiàn)金作為使用率最高的支付工具，因其攜帶方便，接受范圍廣，居民普遍愿意接受使用現(xiàn)金作為資金往來(lái)方式。而銀行卡是商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用，轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。因?yàn)樘赜械倪@些功能，使得銀行卡的使用率日益提高。銀行卡的使用人數(shù)與日俱增，而人們對(duì)于銀行卡手續(xù)費(fèi)的選擇和看法，我覺得是極有必要探討的一個(gè)問題。</p><p

41、>　　在對(duì)銀行卡使用率的調(diào)查中，基本上已經(jīng)達(dá)到人手一卡的情況，并且，幾乎每月都會(huì)去使用它。銀行卡已經(jīng)是寧波居民消費(fèi)購(gòu)物不可分割的一部分。擁有5-7張銀行卡的居民也不在少數(shù)。在所有調(diào)查的人群中，銀行卡的個(gè)人擁有張數(shù)集中在2至4張，銀行卡的個(gè)人月使用頻率集中在2至4次及5-7次，詳細(xì)情況如圖3所示。</p><p>　　圖3 銀行卡使用率分布情況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)

42、Excel分析所得</p><p>　　2.2.4 對(duì)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)高低看法</p><p>　　圖4 寧波居民對(duì)銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)情況的看法</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得</p><p>　　在對(duì)目前銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)高低的調(diào)查中，超過(guò)一半的居民認(rèn)為現(xiàn)有寧波的商業(yè)銀行存在銀行卡收費(fèi)比較高的現(xiàn)狀，還有一大部分人群存在不同

43、的想法，認(rèn)為銀行卡收費(fèi)比較適中。認(rèn)為銀行卡手續(xù)費(fèi)較低和很低總共只有3人，占所調(diào)查人數(shù)的2.3%（圖4）。所以，銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)的多少是顧客選擇銀行開戶看中的一部分原因。普遍居民認(rèn)為銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)過(guò)高，這也是銀行方面所要積極調(diào)整收費(fèi)定價(jià)的當(dāng)務(wù)之急。</p><p>　　對(duì)于銀行卡應(yīng)該設(shè)置多少的手續(xù)費(fèi)，有79人認(rèn)為合理的最低金額設(shè)置應(yīng)該在1-5元之間，占總調(diào)查人數(shù)的62.2%。有102人認(rèn)為合理的最高金額設(shè)置應(yīng)該在

44、10-50元之間，占總調(diào)查人數(shù)的80.3%。其余的價(jià)格區(qū)間所占的比例較少（見表3，表4）。1-5元的手續(xù)費(fèi)最低金額設(shè)置和10-50元的最高金額設(shè)置，為普遍居民所接受，與居民現(xiàn)有可支配經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)。</p><p>　　表3寧波居民認(rèn)為手續(xù)費(fèi)最低金額設(shè)置</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)分析</p><p>　　表4寧波居民認(rèn)為手續(xù)費(fèi)最高金額設(shè)置</p&

45、gt;<p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)分析</p><p><b>　　3 調(diào)查結(jié)果分析</b></p><p>　　近年來(lái)，各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重低、增長(zhǎng)慢，自從銀行卡服務(wù)收費(fèi)后，中間業(yè)務(wù)收入有了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行卡收費(fèi)極大的拓寬了收入渠道，改善了收入結(jié)構(gòu)，為各家商業(yè)銀行今后中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用。對(duì)于銀行卡收取手續(xù)費(fèi)，主要表現(xiàn)在：&l

46、t;/p><p>　　一是減輕了臨柜的壓力，提高服務(wù)質(zhì)量。自從銀行卡采取收取手續(xù)費(fèi)這一措施，顧客在使用銀行卡時(shí)，首先要考慮使用此卡的必要性，避免造成因?yàn)殂y行卡手續(xù)費(fèi)免費(fèi)而亂開戶、多開戶的現(xiàn)象，造成銀行顧客擁擠狀況發(fā)生，使得真正有需要的顧客得到保質(zhì)保量的服務(wù)。</p><p>　　二是增加了銀行卡的使用率，僅銀行卡收取年費(fèi)這一項(xiàng)，許多顧客將功能重復(fù)的銀行卡及時(shí)銷戶，避免不必要的損失，銀行也有更大

47、的經(jīng)歷運(yùn)作已經(jīng)存在的銀行卡，使得銀行卡的質(zhì)量更加提升，銀行本身的運(yùn)作成本也將節(jié)約。</p><p>　　三是轉(zhuǎn)變顧客金融產(chǎn)品的消費(fèi)觀念，中間業(yè)務(wù)收入是國(guó)外銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源之一，但我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，且一直以來(lái)，絕大多數(shù)銀行采取的是免費(fèi)服務(wù)，從來(lái)形成顧客免費(fèi)消費(fèi)的觀念。銀行卡收費(fèi)后，有效轉(zhuǎn)變了客戶免費(fèi)使用金融產(chǎn)品的消費(fèi)觀念，為其他中間業(yè)務(wù)的實(shí)行收費(fèi)打下了預(yù)防針。</p><p>

48、　　盡管對(duì)銀行卡實(shí)行收費(fèi)政策，銀行產(chǎn)業(yè)本身有自己的考慮，銀行卡收費(fèi)有利于減輕了臨柜的壓力、增加了銀行卡的使用率、改善用卡環(huán)境等，但銀行卡收費(fèi)這一政策的產(chǎn)生本身就是一把“雙刃劍”，他給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響也是深遠(yuǎn)持久的。尤其是從客戶角度看，銀行卡收費(fèi)還存在許多問題。</p><p>　　3.1 銀行卡收費(fèi)的客戶認(rèn)同度不高</p><p>　　據(jù)寧波居民對(duì)于商業(yè)銀行銀行卡收費(fèi)的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)在選擇

49、銀行卡時(shí)是否看中銀行卡手續(xù)費(fèi)這一調(diào)查，有79人選擇的是看重銀行卡的手續(xù)費(fèi)，占總?cè)藬?shù)的62.2%。剩下的37.8%的居民即48人在選擇銀行卡消費(fèi)時(shí)并不看重銀行手續(xù)費(fèi)。大部分居民還是不太認(rèn)同銀行卡手續(xù)費(fèi)的收取，銀行卡收費(fèi)的客戶認(rèn)同度不高，也是銀行推廣銀行卡業(yè)務(wù)急需要解決的一個(gè)問題。</p><p>　　在銀行卡手續(xù)費(fèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，寧波居民各自有自己的看法。在問到認(rèn)為哪項(xiàng)業(yè)務(wù)需要收取手續(xù)費(fèi)時(shí)，統(tǒng)計(jì)的結(jié)果如表5。</

50、p><p>　　表5 居民認(rèn)為應(yīng)該收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)分析</p><p>　　3.2 銀行卡手續(xù)費(fèi)告知度不強(qiáng)</p><p>　　在表6中顯示，顧客在銀行卡手續(xù)費(fèi)來(lái)源的調(diào)查中表明：顧客得知哪筆交易需要支付手續(xù)費(fèi)，哪張銀行卡需要支付年費(fèi)等一系列的費(fèi)用，大部分是從銀行的咨詢窗口或者在已經(jīng)使用銀行卡交易時(shí)得知，還有

51、一部分人在長(zhǎng)久的銀行卡使用中，并不知道需要繳納多少的手續(xù)費(fèi)或者具體哪些業(yè)務(wù)需要支付手續(xù)費(fèi)。因此，一些消費(fèi)者糾紛就因運(yùn)而生了。比如：在調(diào)查的所有樣本中，除了異地存取款、ATM跨行轉(zhuǎn)賬、跨行取錢等經(jīng)常要辦理的業(yè)務(wù)，絕大部分是知道要收取手續(xù)費(fèi)的，其他的業(yè)務(wù)，知道的居民就比較少了，這些都需要銀行方面加強(qiáng)措施來(lái)處理。</p><p>　　表6 手續(xù)費(fèi)得知來(lái)源與需要收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)</p><p>　

52、　數(shù)據(jù)來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)分析</p><p>　　3.3 傳統(tǒng)的服務(wù)方式面臨挑戰(zhàn)，用卡環(huán)境的改善迫在眉睫</p><p>　　在對(duì)寧波居民就手續(xù)費(fèi)問題的問卷調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)居民在使用銀行卡時(shí)，并不是不接受應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，而如果銀行在服務(wù)方面提供相應(yīng)的服務(wù)時(shí)，顧客也是十分愿意接受的。</p><p>　　表7 相關(guān)分析表（樣本N為127）</p><

53、p>　　**. 在 0.01 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。</p><p>　　*. 在 0.05 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：SPSS數(shù)據(jù)分析</p><p>　　以上是銀行商戶對(duì)銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)現(xiàn)狀感覺收費(fèi)高還是收費(fèi)低與他們認(rèn)為在銀行方面收取手續(xù)費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)需要在哪些方面提高服務(wù)質(zhì)量的相關(guān)分析，其中V1指手續(xù)費(fèi)收費(fèi)，V2指增加ATM

54、及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，V3指改善服務(wù)態(tài)度，V4指增加銀行卡刷卡受理點(diǎn)，V5指提高交易安全，V6指增加銀行卡樣式，V7指增加銀行卡的種類（詳細(xì)情況見表7）。</p><p>　　銀行卡收費(fèi)后，高價(jià)格卻沒有相對(duì)的高質(zhì)量的服務(wù)，使得一些銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。在各家商業(yè)銀行中，用卡環(huán)境、服務(wù)質(zhì)量和維護(hù)體系制度沒有因?yàn)槭召M(fèi)而得到相應(yīng)的提高。自助服務(wù)體系不夠完善，ATM等自助服務(wù)設(shè)為的投入不足，提款機(jī)機(jī)械故障時(shí)有發(fā)生，設(shè)置地點(diǎn)不理想。

55、銀行卡的銀行卡種類和樣式單一，缺乏創(chuàng)新點(diǎn)。這些問題的存在使得銀行卡業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)勢(shì)必將給我們傳統(tǒng)的服務(wù)方式帶來(lái)挑戰(zhàn)。按照銀行卡手續(xù)費(fèi)高低進(jìn)行分層分析，本次數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS.17.進(jìn)行相關(guān)分析后，發(fā)現(xiàn)銀行卡使用者對(duì)增加ATM及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、改善服務(wù)態(tài)度、增加銀行卡刷卡受理點(diǎn)、提高交易安全、增加銀行卡樣式及增加銀行卡的種類的各個(gè)相關(guān)系數(shù)為：-.134、.393（**）、.353（*）、.241(**)、.223（*）、.258（**）,除了銀行

56、卡手續(xù)費(fèi)高低與增加ATM及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)橥庠诘脑蚨贸龅慕Y(jié)果使得相關(guān)性不大外，其他的都存在顯著的相關(guān)性。從上面可以看出來(lái)，盡管銀行卡客戶愿意支付手續(xù)費(fèi)，但是對(duì)其他傳統(tǒng)服務(wù)的存在很高的質(zhì)量要求。</p><p>　　銀行卡收取手續(xù)費(fèi)已成為不可改變的事實(shí)，相應(yīng)的費(fèi)用就應(yīng)該提供相應(yīng)的服務(wù)來(lái)支持。顧客對(duì)銀行提供的ATM機(jī)器的覆蓋率，銀行卡支付的安全性，在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)銀行的服務(wù)態(tài)度，以及ATM機(jī)器故障和ATM機(jī)器里經(jīng)常

57、有無(wú)現(xiàn)鈔等一系列問題，都是非常看重的。也越來(lái)越成為選擇銀行開辦銀行卡的重要因素。但是在調(diào)查中顯示（詳見圖5），現(xiàn)有的寧波居民對(duì)于使用的銀行卡的滿意度，各有各的感受?？傮w趨勢(shì)于滿意，在對(duì)服務(wù)態(tài)度和異地使用的方面性方面，波折比較大，銀行方面應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)這方面的改進(jìn)。當(dāng)然還有少部分居民對(duì)現(xiàn)有的銀行卡收費(fèi)服務(wù)存在不滿意的地方，但是占的比重非常少，銀行方面還是做的不錯(cuò)的。</p><p>　　圖5 寧波居民對(duì)銀行提供的銀行卡

58、業(yè)務(wù)滿意度分布情況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析</p><p>　　4 寧波地區(qū)商業(yè)銀行銀行卡收費(fèi)改進(jìn)對(duì)策</p><p>　　商業(yè)銀行需要根據(jù)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的成本適當(dāng)收費(fèi)，并將所收取的資金再投向安全管理、增值服務(wù)、技術(shù)更新等諸多方面來(lái)進(jìn)一步用于擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)效率、提升服務(wù)質(zhì)量等，全面提高持卡人用卡的滿意度，這是合乎邏輯的，也是提高

59、公眾福利、建設(shè)和諧社會(huì)、保障最廣大的金融消費(fèi)者合法權(quán)益的必由之路。但很多銀行只注重索取費(fèi)用，而不注重質(zhì)量服務(wù)，使得收費(fèi)政策出臺(tái)后給銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一系列的負(fù)面影響。而我們可以從中得到相應(yīng)的啟示，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)更好更快發(fā)展。</p><p>　　4.1 合理運(yùn)用定價(jià)策略，不斷擴(kuò)大客戶群體</p><p>　　客戶是銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)下去的根本，特別是優(yōu)質(zhì)客戶的多少直接決定銀行的興衰成敗。一刀切

60、的做法雖然可能擠出部分睡眠卡，但也面臨著丟失優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，暴露了我國(guó)銀行在定價(jià)機(jī)制方面的缺陷。鑒于銀行卡同質(zhì)化的特征及我國(guó)客戶對(duì)銀行卡的需求價(jià)格彈性較大的情況，銀行可以采用靈活的滲透定價(jià)策略來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。因?yàn)閺目傮w來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)價(jià)格的敏感度還是較高的，而對(duì)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度也較高。銀行適當(dāng)?shù)慕档褪召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，可以增加市場(chǎng)占有率，同時(shí)降低顧客期望值，提高客戶的忠誠(chéng)度，最終實(shí)現(xiàn)自己的盈利目標(biāo)。在此，我們可以借鑒國(guó)外銀行做法，加強(qiáng)對(duì)客戶和市場(chǎng)的研究

61、，采用不同的依據(jù)方法對(duì)銀行卡進(jìn)行定價(jià)。例如：通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，利用價(jià)格歧視策略，因地制宜地對(duì)不同區(qū)域的客戶制定不同的價(jià)格，協(xié)調(diào)發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)；或者通過(guò)客戶細(xì)分，根據(jù)顧客對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度的多少給予新老客戶、高低端客戶和特殊人群不同類別的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于交易需求和存款額度大的優(yōu)質(zhì)客戶也可以實(shí)行免費(fèi)政策，對(duì)于一般交易需求的客戶制定一個(gè)合理的價(jià)位來(lái)權(quán)衡收益成本，而交易需求少的客戶采用高收費(fèi)，如美國(guó)的最低存款余額制。2005年招商銀行和建設(shè)銀行的費(fèi)用調(diào)整

62、方式也正是依據(jù)這種方法，制定了日均余額最</p><p>　　4.2 加大軟硬件措施，為客戶提供物超所值的銀行卡服務(wù)</p><p>　　銀行卡采取收費(fèi)政策后，過(guò)去客戶持有多家銀行的銀行卡的局面將改變，精明的顧客會(huì)根據(jù)各家銀行的價(jià)格、服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)，重新進(jìn)行銀行的選擇。因此，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，加大軟硬件設(shè)施建設(shè)，積極為客戶提供物超所值的銀行卡服務(wù)，才是留住老客戶，吸引新客戶的關(guān)鍵。由于收費(fèi)的“雙刃劍

63、”效應(yīng)，銀行必須盡快形成核心業(yè)務(wù)，以特色服務(wù)、金融品牌留住客戶，否則只能放棄收費(fèi)，進(jìn)行低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。</p><p>　　對(duì)于支付方式而言，信息技術(shù)的發(fā)展為支付終端和支付渠道的多樣化創(chuàng)造了技術(shù)的前提，銀行卡受理范圍的擴(kuò)大更為支付介質(zhì)和新興支付渠道的應(yīng)用創(chuàng)造了商業(yè)動(dòng)力。因此，要積極應(yīng)對(duì)信息技術(shù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的勢(shì)頭，研究開發(fā)將新技術(shù)應(yīng)用到銀行卡產(chǎn)業(yè)上來(lái)的技術(shù)和方法，不斷擴(kuò)充銀行卡的支付渠道，促進(jìn)銀行卡新興業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。<

64、;/p><p>　　儲(chǔ)戶辦理業(yè)務(wù)，除了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的衡量外，服務(wù)質(zhì)量還是一條很重要的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。要進(jìn)一步豐富銀行卡種類和功能。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，消費(fèi)者收入水平、生活習(xí)慣的差異等原因，造成銀行卡難以滿足客戶多層次需求的局面。另外，銀行卡的功能沒有得到充分發(fā)揮，低效卡大量存在，嚴(yán)重影響了銀行卡市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，造成產(chǎn)品價(jià)值的極大浪費(fèi)。在銀行卡數(shù)量不足，功能不健全，發(fā)卡質(zhì)量和結(jié)構(gòu)上有缺陷，以及銀行卡配套服務(wù)不完善種種矛盾

65、之下，又出現(xiàn)顧客持卡貨幣成本的增加。因此，銀行要贏得競(jìng)爭(zhēng)力，就必須盡快提升銀行卡的價(jià)值，以高度專業(yè)化技術(shù)設(shè)計(jì)創(chuàng)新銀行卡功能，將產(chǎn)品的靜態(tài)功能轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)功能，豐富卡種、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、增加替代產(chǎn)品，以使客戶有足夠的選擇空間，減少客戶對(duì)銀行卡收費(fèi)的敏感度。同時(shí)，引導(dǎo)人們的理財(cái)觀念，樹立產(chǎn)品品牌形象，使客戶增加對(duì)銀行卡的認(rèn)同度和依賴度，達(dá)到其期望價(jià)值。</p><p>　　收費(fèi)銀行還必須通過(guò)增加服務(wù)內(nèi)涵、創(chuàng)造客戶需求、提供與收

66、費(fèi)相匹配的等值甚至超值服務(wù)，以及金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量和營(yíng)銷手段的差別化等方式增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度。要不斷完善銀行卡的功能，繼續(xù)圍繞一卡通工程，進(jìn)一步調(diào)整銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品，積極做好個(gè)性化產(chǎn)品的推廣，同時(shí)增加卡業(yè)務(wù)的科技含量。積極推行銀行卡信息管理分析系統(tǒng)：強(qiáng)化銀行從人員的培訓(xùn)，加大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，增設(shè)ATM等自助設(shè)備，規(guī)范人工服務(wù)中心，實(shí)行全天候的服務(wù)，設(shè)置銀行卡業(yè)務(wù)專門排障系統(tǒng)，及時(shí)解決客戶用卡過(guò)程中常出現(xiàn)的各類問題，避免以往因?yàn)殂y行卡吞卡情況的

67、產(chǎn)生而需要一周才能拿的現(xiàn)象。</p><p>　　4.3 加強(qiáng)銀行卡收費(fèi)告制度及透明度</p><p>　　銀行在收費(fèi)前的普遍做法是通過(guò)媒體，或者在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門口進(jìn)行公示。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的普及，使得現(xiàn)在很多顧客在銀行的網(wǎng)頁(yè)首頁(yè)也可以看到哪些業(yè)務(wù)需要支付手續(xù)費(fèi)，其他的得知來(lái)源就比較少。所以，銀行要積極開展銀行卡知識(shí)普及教育。在銀行卡業(yè)務(wù)中，各類格式合同和收費(fèi)水平由商業(yè)銀行制定和提供，持卡人處于相對(duì)弱

68、勢(shì)地位，因此，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中“賣方有責(zé)”的基本原則，商業(yè)銀行應(yīng)全面提高銀行卡服務(wù)收費(fèi)信息透明度，擴(kuò)展告知方式和信息送達(dá)的有效性，保證消費(fèi)者的知情權(quán)，引導(dǎo)消費(fèi)者充分認(rèn)識(shí)收費(fèi)服務(wù)和免費(fèi)服務(wù)的關(guān)系，進(jìn)行理性選擇。假如，可以把普通功能與收費(fèi)功能分離，有辦卡者自主選擇自己所需要的功能，例如手機(jī)短信通知。對(duì)于客戶而言，明確自己的理財(cái)工具所具有的功能，選擇所具有的功能，也使其在心理上覺得花錢花得坦然明白。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)采取積極措施，推動(dòng)持卡人轉(zhuǎn)

69、變“銀行只提供免費(fèi)服務(wù)”的固有觀念，遵循“買者自負(fù)”的基本市場(chǎng)原則。</p><p>　　進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行臨柜人員教育培訓(xùn)。商業(yè)銀行柜面工作人員辦理各類業(yè)務(wù)時(shí)，代表著商業(yè)銀行的整體形象，其業(yè)務(wù)素質(zhì)、綜合能力、工作效率和工作態(tài)度等都對(duì)客戶選擇使用商業(yè)銀行各類金融產(chǎn)品和服務(wù)至關(guān)重要。因此，加強(qiáng)對(duì)臨柜人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，全面提高商業(yè)銀行工作人員對(duì)各類銀行卡產(chǎn)品、服務(wù)、收費(fèi)等知識(shí)的掌握程度，使其能夠向客戶

70、充分宣傳收費(fèi)項(xiàng)目、優(yōu)惠措施、已提供的各種低費(fèi)用服務(wù)內(nèi)容，引導(dǎo)客戶在同等條件下，選擇并享受優(yōu)惠服務(wù)。</p><p>　　商業(yè)銀行在提高銀行卡收費(fèi)服務(wù)透明度的同時(shí)，要積極主動(dòng)地宣傳為承擔(dān)社會(huì)責(zé)任而提供的收費(fèi)優(yōu)惠和免費(fèi)措施，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的供求雙方理性選擇，進(jìn)一步引導(dǎo)整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)向公平、公正、公開的方向持續(xù)、穩(wěn)健和理性地發(fā)展，使公眾能夠進(jìn)一步享受金融改革和發(fā)展的成果。</p><p>

71、　　收費(fèi)項(xiàng)目出臺(tái)后，應(yīng)邀請(qǐng)媒體配合宣傳，同時(shí)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所貼出告示，充分履行告知義務(wù)，并給予客戶充分選擇的權(quán)利。如果銀行超出政府指導(dǎo)價(jià)、收取高價(jià)或不明碼標(biāo)價(jià)，監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格處罰。</p><p>　　4.4 加強(qiáng)對(duì)設(shè)備服務(wù)管理和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所監(jiān)控，提高銀行卡的安全性</p><p>　　要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行自助設(shè)備的日常檢查。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)ATM機(jī)等銀行自助設(shè)備的檢查制度，定時(shí)對(duì)自助設(shè)備工作區(qū)

72、域進(jìn)行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強(qiáng)自助銀行區(qū)域的安全管理。要定期檢查監(jiān)控錄像設(shè)備和相關(guān)錄像資料。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報(bào)警系統(tǒng)、24小時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等。完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所區(qū)域的全套錄像資料，并做好調(diào)閱情況記錄。</p><p>　　既然銀行卡收費(fèi)已經(jīng)成為不可改變事實(shí)，作為銀行卡用戶通過(guò)搭配用卡達(dá)到節(jié)約目的，以最合理的價(jià)格得到最高效的使用?？梢酝ㄟ^(guò)合并賬戶，注銷長(zhǎng)

73、期冬眠的賬戶既能節(jié)約銀行資源，便于財(cái)富管理，保留往來(lái)賬戶、消費(fèi)賬戶、投資賬戶三個(gè)賬戶即可?？梢院侠砼渲勉y行卡，建議保留兩張銀行卡，一張卡主要用于主刷，一張就作為備用。也可以選擇適合的銀行，大銀行網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)方便，但收費(fèi)較高，中小股份制銀行免費(fèi)項(xiàng)目和優(yōu)惠項(xiàng)目多，但信用卡費(fèi)用卻普遍比大銀行高，在辦理大銀行的銀行卡時(shí)，可根據(jù)不同需要再辦理一張中小銀行的銀行卡，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。還可以充分利用電子銀行，網(wǎng)上銀行操作不僅方便快捷，而且轉(zhuǎn)賬匯款的手續(xù)費(fèi)

74、低于柜臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還能享受購(gòu)買基金、外匯、理財(cái)產(chǎn)品等多方面的優(yōu)惠。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　由于目前國(guó)內(nèi)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)及信用卡方面的研究較多，而對(duì)銀行卡受理市場(chǎng)特別是銀行卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)問題的研究較少，本文只是初步的學(xué)習(xí)和探索。本文主要通過(guò)問卷調(diào)查的方法，對(duì)寧波居民就商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)問題展開系列調(diào)查。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)一些存在

75、的問題。其一，銀行卡收費(fèi)的客戶認(rèn)同度不高，有相當(dāng)一部分的居民在選擇銀行卡時(shí)，還是很看重手續(xù)費(fèi)的多少。其二，銀行卡手續(xù)費(fèi)告知度不強(qiáng)，銀行沒有通過(guò)有效的方法，使得居民了解每一筆業(yè)務(wù)到底需要多少手續(xù)費(fèi)。其三，傳統(tǒng)的服務(wù)方式面臨挑戰(zhàn)，銀行向要吸引更多的顧客，必須在產(chǎn)品的創(chuàng)新上大下功夫，讓顧客感到物有所值。</p><p>　　商業(yè)銀行需要根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本適當(dāng)收費(fèi)，并將收取的資金再投向技術(shù)更新、安全管理、增值服務(wù)等諸多方面

76、，這是合理的，為了促進(jìn)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)更加健康更加穩(wěn)定的發(fā)展，對(duì)銀行方面提出相關(guān)建議及意見：第一、合理運(yùn)用定價(jià)策略，不斷擴(kuò)大客戶群體。可以通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，因地制宜，利用價(jià)格歧視策略對(duì)不同區(qū)域的客戶指定不同的價(jià)格，協(xié)調(diào)發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)；通過(guò)客戶細(xì)分，根據(jù)顧客對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度給予新老客戶、高低端客戶和特殊人士不同類別的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。第二、加大軟硬件措施，為客戶提供物超所值的銀行卡服務(wù)。通過(guò)加大軟硬件設(shè)施建設(shè)，積極為客戶提供物超所值的銀行卡服務(wù)，留住

77、老客戶，吸引新客戶。第三、加強(qiáng)銀行卡收費(fèi)告制度及透明度。商業(yè)銀行應(yīng)全面提高銀行卡服務(wù)收費(fèi)信息透明度，擴(kuò)展告知方式和信息送達(dá)的有效性，保證消費(fèi)者的知情權(quán)，引導(dǎo)消費(fèi)者充分認(rèn)識(shí)收費(fèi)服務(wù)和免費(fèi)服務(wù)的關(guān)系，進(jìn)行理性選擇。第四、加強(qiáng)對(duì)設(shè)備服務(wù)管理和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所監(jiān)控，提高銀行卡的安全性。</p><p>　　因此希望通過(guò)上述提議，能夠?yàn)殂y行更好發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)提供相關(guān)依據(jù)，能夠更加重視手續(xù)費(fèi)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響，從而加強(qiáng)改進(jìn)，提高

78、盈利。也為顧客本身在高效率使用銀行卡上提出一點(diǎn)建議和意見，因而促進(jìn)銀行企業(yè)與顧客之間的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]袁際軍，鄒新月．銀行卡收費(fèi)問題的博弈分析與建議[J]．華東經(jīng)濟(jì)管理，2010（7）．</p><p>　　[2]張曉鋒．銀行卡收單市場(chǎng)存在的主要問題與改進(jìn)措施[J]．中

79、國(guó)信用卡，2010（4）．</p><p>　　[3]駱品亮，韓沖，余林徽．我國(guó)銀行卡市場(chǎng)雙邊性檢驗(yàn)及其政策啟示[J]．產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2010（2）．</p><p>　　[4]青海銀監(jiān)局課題組．青海省銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展淺論[J]．青海金融，2010（1）．</p><p>　　[5]孫毅坤．銀行卡網(wǎng)絡(luò)差別定價(jià)模型研究[D]．大連：大連理工大學(xué)，2010．</p&

80、gt;<p>　　[6]李瑞紅．關(guān)于我國(guó)銀行服務(wù)收費(fèi)的幾點(diǎn)思考[J]．中國(guó)信用卡 ，2009（12）．</p><p>　　[7]陳曦．關(guān)于銀行卡收費(fèi)方式比較及改進(jìn)的探討[J]．社科縱橫，2009（4）．</p><p>　　[8]高展．中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)制度研究[J]．河南師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2009（3）．</p><p>　　[9]李曉惠．我國(guó)銀

81、行卡的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和定價(jià)行為研究[D]．南京：東南大學(xué)，2009．</p><p>　　[10]王曉蕾．我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)格結(jié)構(gòu)問題研究[D]．廈門：廈門大學(xué)，2009．</p><p>　　[11]紀(jì)漢霖，張永慶．我國(guó)商業(yè)銀行基于跨行取款手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)模型[D]．上海理工大學(xué)，2009．</p><p>　　[12]童牧．國(guó)外銀行卡交換費(fèi)規(guī)制研究[J]．金融與經(jīng)濟(jì)，20

82、08（9）．</p><p>　　[13]胡成果．銀行卡市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究[D]．成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008．</p><p>　　[14]李鷗．我國(guó)銀行卡發(fā)展中存在的問題及解決辦法[J]．經(jīng)濟(jì)研究參考，2007(12)．</p><p>　　[15]伍琳．論我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)[D]．長(zhǎng)沙：湖南大學(xué)，2007．</p><p>　　[16]李

83、雅晶．我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)價(jià)格形成機(jī)制與定價(jià)策略探析[D]．長(zhǎng)沙：湖南大學(xué)，2007．</p><p>　　[17]易憲容．國(guó)內(nèi)銀行卡收費(fèi)如何定價(jià)[J]．經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2006（38）．</p><p>　　[18]畢瑞婷．淺析銀行卡跨行查詢收費(fèi)[J]．經(jīng)濟(jì)論壇，2006（11）． </p><p>　　[19]肖瑜．銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)分析[D]．成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2006．&

84、lt;/p><p>　　[20]戴維．S．埃文斯，理查德·斯默蘭．銀行卡時(shí)代－消費(fèi)支付的數(shù)字化革命[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2006．</p><p>　　[21]許建忠．銀行產(chǎn)品與服務(wù)的定價(jià)方法[M]．北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005．</p><p>　　[22]連平等．21世紀(jì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)——機(jī)遇、策略、管理與實(shí)務(wù)[M]．中國(guó)金融出版社，2003．

85、</p><p>　　[23]戴維．H．布澤爾．銀行信用卡[M]．北京：中國(guó)計(jì)劃出版社，2001．</p><p>　　[24]Magnus Willesson．Pricing of card payment services in Scandinavian banking[J]．The Service Industries Journal，Vol. 29, No. 3, March 20

86、09, 387–399．</p><p>　　[25]James Mc Andrews，Zhu　Wang．The Economics of Two-Sided Payment Card Markets：Pricing，Adoption and Usage[J]．The Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Research Department，2008（9）．

87、</p><p>　　[26]Ryman．An Analysis of Payment Card Usage[M]．The Journal of Industrial Economics，2007，55（11）：1—36．</p><p>　　[27]Hassam．Kabob，Karle，Gordon V，Peterson，Manfred．Deposit insurance，market

88、discipline and off-balance sheet banking risk of large U．S．commercial banks[J]．Journal of Banking＆Finance；May94,V01．18 Issue 3，p575—593．</p><p>　　附錄一：我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行銀行卡收費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　1 各銀行卡資費(fèi)轉(zhuǎn)帳匯款取款 收費(fèi)

89、標(biāo)準(zhǔn)參考：</p><p>　　2 ATM機(jī)每筆取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：</p><p>　　3 信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn):</p><p>　　附錄二：商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)研究調(diào)查問卷表</p><p>　　您好！我是金融系的學(xué)生，在此為完成畢業(yè)論文需要準(zhǔn)備調(diào)查問卷，我想和您談?wù)動(dòng)嘘P(guān)的問題，要耽擱您一些時(shí)間。訪問的結(jié)果不對(duì)外公布，僅供統(tǒng)計(jì)研究，懇請(qǐng)得到您的支

90、持與合作。謝謝！</p><p>　　聯(lián)系人：422534677@qq.com </p><p>　　1、您的性別？（單選題）</p><p>　?。?） 男 （2） 女</p><p>　　2、您的年齡？（單選題）</p><p>　?。?）20歲以下 （2）21歲-30歲 （3）31歲-40歲 （4

91、）41歲-50歲 （5）51歲以上</p><p>　　3、您的教育程度？（單選題）</p><p>　?。?）初中及以下 （2）高中/中技/中專 （3）大專 （4）本科 </p><p><b>　?。?）碩士及以上</b></p><p>　　4、您目前的月收入？（單選題）<

92、/p><p>　?。?）2000及以下（2）2001-5000（3）5001-8000（4） 8001-10000</p><p>　?。?）10001以上</p><p>　　5、您在資金往來(lái)中的選擇方式？（單選題）</p><p>　　（1）銀行卡 （2） 支票 （3）現(xiàn)金 </p><p>　　6、

93、您持有多少?gòu)堛y行卡？（單選題）</p><p>　　（1）1張及以下 （2）2-4張 （3）5-7張 （4）8-10 張 （5）10張以上</p><p>　　7、您每月使用銀行卡的頻率？（單選題） </p><p>　?。?）1次及以下 （2）2-4次 （3）5-7次 （4）8-10 次 （5）10次以上</p><p>　　8、您在選擇銀

94、行卡時(shí)手續(xù)費(fèi)是不是您最看重的因素？（單選題） </p><p>　?。?）是 （2）否</p><p>　　9、您得知手續(xù)費(fèi)多少的途徑？（多選題） </p><p>　?。?）電視廣告 （2）戶外廣告 （3）雜志 （4）網(wǎng)站廣告 </p><p>　?。?）報(bào)紙 (6)銀行小冊(cè)子 (7)銀行咨詢窗口 （8）使用銀行卡

95、交易時(shí) </p><p><b>　?。?）我不是很清楚</b></p><p>　　10、您知道下哪項(xiàng)銀行卡業(yè)務(wù)需要收取手續(xù)費(fèi)？（多選題）</p><p>　　（1）異地存取款 （2）網(wǎng)上銀行（3）匯款（4）ATM跨行轉(zhuǎn)賬（5）ATM跨行?。?）銀行卡年費(fèi) （7）掛失 （8）密碼重置 （9）小額賬戶管理</p>

96、<p>　　11、您認(rèn)為目前銀行卡手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)如何？（單選題） </p><p>　?。?）很高 （2）比較高 （3）適中 （4）較低 （5）很低 </p><p>　　12、您認(rèn)為銀行每次收取手續(xù)費(fèi)的最低金額應(yīng)為多少？（單選題） </p><p>　　（1）1-5元 （2）5-10元 （3）11-15元

97、 （4）15-20元 </p><p>　　（5）不設(shè)最低金額 </p><p>　　13、您認(rèn)為銀行每次收取手續(xù)費(fèi)的封頂金額應(yīng)為多少？（單選題） </p><p>　?。?）10-50元 （2）51-100元 （3）101-150元 （4）151-200元 </p><p>　?。?）不設(shè)封頂金額 </p&