商業(yè)銀行發(fā)展畢業(yè)論文

1、<p><b>　?。?011屆）</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文（設(shè)計）</b></p><p>　　題 目：城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展策略研究—以上海銀行為例</p><p>　　姓　　名：　　 　 </p>

2、<p>　　?！　I(yè)：　　 金 融 學(xué) </p><p>　　班　　級：　　　　 </p><p>　　學(xué) 號： </p><

3、p>　　指導(dǎo)教師：　　 　 </p><p>　　導(dǎo)師學(xué)科：　　 　 </p><p>　　導(dǎo)師職稱：　　 　 </p><p>　

4、　年 月 日</p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p><p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)

5、容均真實、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)

6、對論文進(jìn)行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行是我國金融體系中一個重要的組成部分。隨著銀行業(yè)的快速發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行也逐步進(jìn)入穩(wěn)健的發(fā)展軌道，資產(chǎn)、業(yè)績等各方面有了很大的提升，部分城市商業(yè)銀行還實現(xiàn)了跨區(qū)

7、域發(fā)展、上市等方面的突破。但是隨著現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展，如何實現(xiàn)差異化發(fā)展已成為可持續(xù)發(fā)展中一個備受關(guān)注的問題，實現(xiàn)差異化發(fā)展，在激烈的銀行競爭中獲取優(yōu)勢是當(dāng)前城市商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急。</p><p>　　本文在對城市商業(yè)銀行發(fā)展策略的分析過程中，首先簡要介紹商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略理論，分析我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程及上海銀行的差異化發(fā)展現(xiàn)狀，其次對城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展的必要性、可能性及實現(xiàn)差異化發(fā)展面臨的問題

8、進(jìn)行分析，然后針對以上所存在的問題，基于上海銀行的經(jīng)驗提出城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展的策略，以期對我國城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展提供有益建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行，差異化發(fā)展，上海銀行 </p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　City commercial bank is an importan

9、t component in China's financial system. With the rapid development of the banking industry, China's city commercial banks have developed into a stable orbit gradually, assets, performance and other areas has bee

10、n improved greatly, Parts of the city commercial bank also realized the trans-regional development, listing, etc breakthrough. But with the rapid development of city commercial banks in modern, how to achieve different d

11、evelopment has become a major con</p><p>　　In this paper, analysis of the development strategy of city commercial banks in the process. First, introduces commercial bank's differentiation strategy theory

12、, Analysis of the city commercial Banks in China development course and the difference of the Shanghai bank development present situation , Second, analyses city commercial bank of different development and realize the n

13、ecessity, possibility problems facing different development. Then for the above problems, according to the experience of</p><p>　　Key words: city commercial banks, differences in development，bank of shanghai

14、</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要………………………………………………………………………………………Ⅰ</p><p>　　Abstract…………………………………………………………………………………Ⅱ</p><p>　　引言…………………………………………………………………………

15、…………… 1</p><p>　　一、文獻(xiàn)回顧……………………………………………………………………………1</p><p>　　（一）國外文獻(xiàn)回顧…………………………………………………………………1</p><p>　?。ǘ﹪鴥?nèi)文獻(xiàn)回顧………………………………………………………………… 2</p><p>　　二、商業(yè)銀行差異化發(fā)展的概述

16、……………………………………………………… 4</p><p>　?。ㄒ唬┎町惢瘧?zhàn)略理論概述………………………………………………………… 4</p><p>　?。ǘ┪覈鞘猩虡I(yè)銀行的發(fā)展歷程—以上海銀行為例…………………………5</p><p>　　三、城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展的必要性可能性及存在問題…………………………9</p><p>

17、　?。ㄒ唬┏鞘猩虡I(yè)銀行差異化發(fā)展的必要性及可能性分析……………………… 9</p><p>　　（二）城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展中存在的問題………………………………… 12</p><p>　　四、基于上海銀行經(jīng)驗的城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展策略 …………………………13</p><p>　?。ㄒ唬?gòu)建差異化的內(nèi)部組織構(gòu)架………………………………………………13</

18、p><p>　?。ǘ?gòu)建差異化的公司治理結(jié)構(gòu)………………………………………………14</p><p>　?。ㄈ┻x擇差異化的市場定位策略………………………………………………14</p><p>　?。ㄋ模╅_發(fā)特色化的金融服務(wù)產(chǎn)品………………………………………………15</p><p>　　參考文獻(xiàn) ……………………………………………………………

19、………………… 17</p><p>　　致謝 …………………………………………………………………………………… 19</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　21世紀(jì)是金融全球化的世紀(jì)，金融交易正快速增長，中國銀行業(yè)也逐漸融入到了世界的金融體系中去，這為加快中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。我國的城市商業(yè)銀行是在19

20、95年之后相繼成立的，它是在城市信用社基礎(chǔ)之上建立起來的，現(xiàn)已成為繼國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行之后的又一支生力軍，在我國的銀行體系中占越來越重要的位置。隨著金融體制改革的不斷深入，國家政策方面的支持以及城市商業(yè)銀行自身的改革，近幾年，我國城市商業(yè)銀行取得了很大的進(jìn)步。截止2009年末，城市商業(yè)銀行不良貸款率1.3%,比2008年初下降1.03個百分點(diǎn)，平均資本充足率達(dá)到12.96%，城市商業(yè)銀行資本利潤率15.87%，資產(chǎn)利潤率

21、1.01%，各項監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到較好水平，整體保持了良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。</p><p>　　但是，我國城市商業(yè)銀行在取得良好進(jìn)步的同時，也面臨著更加嚴(yán)峻的考驗。一方面，對我國城市商業(yè)銀行而言，既有商業(yè)銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，又有加緊改革中的農(nóng)村信用社的追趕，外加強(qiáng)勁的外資銀行對國內(nèi)銀行業(yè)的壓力，可以說我國城市商業(yè)銀行的競爭壓力是巨大的。另一方面，我國城市商業(yè)銀行自身也存在著公司治理問題、市場定位不明確等問題，

22、阻礙了其進(jìn)一步的發(fā)展。在這種挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的新形勢下，差異化的發(fā)展已成為可持續(xù)發(fā)展中一個備受關(guān)注的問題，實現(xiàn)差異化的發(fā)展，在激烈的銀行競爭中獲取優(yōu)勢是城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。</p><p><b>　　一、文獻(xiàn)回顧</b></p><p><b>　?。ㄒ唬﹪馕墨I(xiàn)回顧</b></p><p>　　對于國外而言，沒有類似

23、城市商業(yè)銀行的這個概念，只有根據(jù)規(guī)模大小劃分的大銀行和中小銀行的概念，同時我國的城市商業(yè)銀行也屬于中小銀行，因此，國外關(guān)于中小銀行方面的研究是值得借鑒的。而在國外跟我國城市商業(yè)銀行類似的金融機(jī)構(gòu)主要是日本的地方性銀行、美國的社區(qū)銀行以及歐洲的儲蓄機(jī)構(gòu)。</p><p>　　關(guān)于差異化理論的提出與發(fā)展方面，Michael Porter（1980）在《競爭戰(zhàn)略》中系統(tǒng)地闡述了競爭理論優(yōu)勢，提出了企業(yè)獲取競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略

24、：差異化戰(zhàn)略。差異化發(fā)展戰(zhàn)略，是指企業(yè)的產(chǎn)品在性能、種類、造型、服務(wù)以及品牌等方面與其他的企業(yè)存在著比較明顯的差別，通過其具有特色化的產(chǎn)品來吸引顧客，以此來擴(kuò)大市場占有率的一種競爭戰(zhàn)略。Miller（1992）認(rèn)為把企業(yè)戰(zhàn)略限定在一定的范圍內(nèi)必定使組織僵化，認(rèn)為可以將差異化戰(zhàn)略和其他的戰(zhàn)略同時使用。Deephouse（1999）認(rèn)為企業(yè)選擇差異化戰(zhàn)略在面臨較少競爭的同時會減少其合理性、增加不確定性的可能，因此，企業(yè)在對戰(zhàn)略相似程度進(jìn)行選

25、擇時，應(yīng)該在戰(zhàn)略差異與戰(zhàn)略趨同之間保持平衡，使企業(yè)能獲得更好的獲利性。</p><p>　　關(guān)于對類似城市商業(yè)銀行的中小銀行的發(fā)展研究方面，Brickley 和JamesA(2003)在《Boundaries of the Firm：Evidence from the banking Industry》指出了日本的地方銀行總部是設(shè)在地方城市，在地方銀行的經(jīng)營過程中，地方政府對其的干預(yù)程度比較大，對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)

26、展起到了很大的作用。Tyler Davis(2005)在《Community Bank Their Recent Past，Current Performance，and Future Prospects》中指出美國的社區(qū)銀行是在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并且獨(dú)立運(yùn)營的商業(yè)銀行，它的主要服務(wù)對象是當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個人客戶，為其提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)并與之保持長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系。Tom Brady(2006)在《What Drive the Pe

27、rsistent Competitiveness of Small Banks》中指出了歐洲的儲蓄機(jī)構(gòu)主要定位于向社會中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展主流之外的群體和部門提供金融服務(wù)，部分的儲蓄機(jī)構(gòu)都由政府參股或者控股。一些歐洲國家的政府還賦予儲蓄機(jī)構(gòu)各種</p><p>　　國外學(xué)者的研究表明，規(guī)模不能決定一切，中小銀行可以結(jié)合自身的特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場的定位，選擇適合自身的經(jīng)營策略，進(jìn)行有效管理。由于我國城市商業(yè)銀行跟美國社區(qū)銀行等國

28、外城市商業(yè)銀行十分的相似，所以在研究我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展方面，可以以它們的成功之處來啟發(fā)我國城市商業(yè)銀行，使其更加快速、穩(wěn)健的發(fā)展。</p><p><b>　　（二）國內(nèi)文獻(xiàn)回顧</b></p><p>　　關(guān)于城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，杜勝(2002)在《我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀、問題及應(yīng)對策略》中分析了城市商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，并根據(jù)其發(fā)展趨勢提出了應(yīng)對

29、策略。唐洋軍，陸躍祥（2008）在《城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、國際經(jīng)驗與改革方向》中對我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了深入分析，并借鑒國外中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗對城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供建議。盛征，雷程偉（2010）在《我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析》中從中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀、城市銀行的競爭力以及創(chuàng)新能力三方面進(jìn)行了分析，提出城市商業(yè)銀行必須突出經(jīng)營重點(diǎn)，堅持差異化發(fā)展，提高自身競爭力。</p><p>　　關(guān)于城市商業(yè)銀行差異化

30、發(fā)展的必要性，張晶（2007）在《我國城市商業(yè)銀行特色化經(jīng)營的路徑選擇——以上海銀行為例》中，以及杜光文（2010）在《我國城市商業(yè)銀行發(fā)展策略探析—以上海銀行為例》中都提出了我國的城市商業(yè)銀行可以通過特色化的經(jīng)營來謀求自身的發(fā)展，增強(qiáng)市場的競爭力。分析了我國城市商業(yè)銀行特色化經(jīng)營的必要性，并在此基礎(chǔ)上提出了城市商業(yè)銀行的特色化經(jīng)營的路徑選擇。</p><p>　　關(guān)于城市商業(yè)銀行的發(fā)展策略方面，姚蓓艷（2003

31、）在《試論城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略》中認(rèn)為城市商業(yè)銀行要在競爭中取得更大的發(fā)展就必須認(rèn)清自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢走合作化道路。盧華征（2004）在《中國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題研究》中認(rèn)為我國的城市商業(yè)銀行應(yīng)揚(yáng)長避短、確定合適的市場定位和發(fā)展策略，使城市商業(yè)銀行能持續(xù)快速的發(fā)展。楊麗華，鄧德勝（2006）在《城市商業(yè)銀行競爭環(huán)境與市場定位策略探討》中認(rèn)為與競爭對手相比，我國城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、資本實力、市場影響力等方面都處于劣

32、勢，并提出城市商業(yè)銀行應(yīng)以“求異型為主，跟隨型為輔”，為中小企業(yè)或家庭服務(wù)．在社區(qū)關(guān)系型融資領(lǐng)域發(fā)揮其“小銀行優(yōu)勢”。趙娜（2007）在《我國城市商業(yè)銀行的市場定位分析》中指出了城市商業(yè)銀行若想提高自身的競爭力，取得更長遠(yuǎn)的發(fā)展，就必須明確自己的市場定位。陳偉光、黃濤（2009）在《西方商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略及對中國的啟示》中分析了西方商業(yè)銀行對差異化戰(zhàn)略的應(yīng)用，提出差異化戰(zhàn)略對我國商業(yè)銀行的啟示，我國的銀行業(yè)可以結(jié)合自身的特點(diǎn)，準(zhǔn)確進(jìn)行市

33、場的定位，實現(xiàn)銀行的差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，在激烈的競爭中獲取優(yōu)勢。</p><p>　　國內(nèi)的研究概況可以看出，國內(nèi)對城市商業(yè)銀行的發(fā)展道路的研究集中在微觀層面的較多，有些都是從城市商業(yè)銀行發(fā)展道路的某一方面進(jìn)行研究，但隨著我國城市商業(yè)銀行面臨的形式發(fā)生了很大的變化，且正處于發(fā)展的關(guān)鍵時期，所以對城市商業(yè)銀行發(fā)展的研究應(yīng)突破局限性，尋求差異化的發(fā)展道路，使得我國城市商業(yè)銀行更加穩(wěn)健的發(fā)展。</p>&l

34、t;p>　　二、商業(yè)銀行差異化發(fā)展的概述</p><p>　?。ㄒ唬┎町惢瘧?zhàn)略理論概述</p><p>　　差異化戰(zhàn)略最初是由邁克爾.波特于1980年提出的。他在其所著的《競爭戰(zhàn)略》中系統(tǒng)的闡述了競爭戰(zhàn)略理論優(yōu)勢，提出了企業(yè)競爭的三種基本戰(zhàn)略，包括：成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，差異化戰(zhàn)略和目標(biāo)積聚戰(zhàn)略。差異化戰(zhàn)略可以從產(chǎn)品差異化，市場差異化和形象差異化入手。差異化就是指企業(yè)產(chǎn)品在價格、性能、品牌、

35、服務(wù)等方面與其他企業(yè)比較有明顯的差別，通過獨(dú)特的產(chǎn)品來吸引客戶，以此擴(kuò)大市場占有率的一種競爭戰(zhàn)略。差異化戰(zhàn)略的實質(zhì)是使商業(yè)銀行在對客戶和市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，滿足整個市場中某一部分細(xì)分市場的個性化要求，獲得競爭優(yōu)勢。</p><p>　　差異化戰(zhàn)略是將公司提供的產(chǎn)品或服務(wù)標(biāo)新立異，使得公司的產(chǎn)品和服務(wù)在全產(chǎn)業(yè)范圍內(nèi)具體有獨(dú)特性。一般來說，差異化戰(zhàn)略是企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的目標(biāo)市場的競爭中為某產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)造與眾不同的特色或特征

36、，進(jìn)而提高企業(yè)的競爭能力和市場占有份額的一種競爭方式。滿足顧客的需求方面也可能經(jīng)歷一個較長的過程，而在這個過程中要吸引顧客的注意，就必須體現(xiàn)出產(chǎn)品的獨(dú)特性和優(yōu)勢，從而讓顧客選擇有別于其他企業(yè)的該公司的產(chǎn)品或服務(wù)。</p><p>　　差異化的優(yōu)勢在于：第一，產(chǎn)品的某種特性，提高了某一細(xì)分市場顧客的忠實程度，使得產(chǎn)品進(jìn)入市場有比較強(qiáng)的障礙性。所以，潛在的競爭者想要進(jìn)入這個細(xì)分市場，就要克服此產(chǎn)品的獨(dú)特性而帶來進(jìn)入細(xì)

37、分市場的障礙，從而會提高成本支出。其次，企業(yè)提供的與眾不同的產(chǎn)品或服務(wù)滿足了顧客的某些特殊偏好，導(dǎo)致顧客產(chǎn)生一定程度的忠實性。所以，當(dāng)產(chǎn)品的市場價格發(fā)生變化時，顧客對價格的敏感程度由于產(chǎn)品和服務(wù)的獨(dú)特性而降低，從而避免了可能的市場價格競爭。最后，正是由于產(chǎn)品與服務(wù)的特殊性，便可以使企業(yè)在與同類企業(yè)相比時處于更有利的地位。</p><p>　　銀行的差異化營銷戰(zhàn)略也是商業(yè)銀行差異化發(fā)展的一個重要方面，它是指銀行在提

38、供金融服務(wù)時，通過科學(xué)的市場細(xì)分，評估自身的實力和所處的具體市場環(huán)境，針對不同的細(xì)分市場內(nèi)不同客戶的金融需求，提供不同的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，采取不同的營銷組合策略，最大限度地滿足顧客的需求。差異化營銷的基本特征為：銀行服務(wù)是非實體的服務(wù)；銀行服務(wù)在某種程度上講生產(chǎn)和消費(fèi)是同時進(jìn)行的；銀行服務(wù)是一種或一系列行為，而不是物品；銀行的顧客在一定程度上是參與生產(chǎn)的；銀行差異化營銷應(yīng)該是兩極的差異化營銷模式。有效的差異化營銷戰(zhàn)略能夠幫助銀行擺脫同質(zhì)化競爭的

39、壓力，提高利潤水平，贏得市場細(xì)分市場的客戶，從而能為銀行在競爭中取得優(yōu)勢。</p><p>　　目前，商業(yè)銀行的競爭已經(jīng)從原來的規(guī)模競爭開始向創(chuàng)新競爭轉(zhuǎn)化，差異化發(fā)展趨勢也越來越明顯。但國內(nèi)的大部分商業(yè)銀行仍然面臨著激烈且高度同質(zhì)化的競爭，產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化問題沒有根本改觀，而中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的金融需求得不到滿足，積極探索商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略理論，對我國商業(yè)銀行壯大及提升競爭力具有積極意義。而對于我國城市商業(yè)銀行

40、來說，形成核心競爭力盡快擺脫與大型商業(yè)銀行同質(zhì)化的發(fā)展道路，尋求并實現(xiàn)差異化的發(fā)展同樣很重要。</p><p>　　（二）我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程—以上海銀行為例</p><p>　　1、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程</p><p>　　城市商業(yè)銀行是那些主要的業(yè)務(wù)在某一地區(qū)，重點(diǎn)是為該地區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的銀行，是在合并已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的城市信用合作社和金融服務(wù)社的基礎(chǔ)上，

41、由總部所在城市的企事業(yè)單位、地方的財政投資入股以及居民組成的按照自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的原則進(jìn)行經(jīng)營、具有統(tǒng)一核算體制及一級法人的地方性股份制商業(yè)銀行。</p><p>　　我國的城市商業(yè)銀行是中國商業(yè)銀行體系中出現(xiàn)較晚的一類金融機(jī)構(gòu)，是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)在城市信用社基礎(chǔ)上組建起來的，被稱為中國銀行業(yè)的“第三梯隊”。20世紀(jì)80年代中期，由于城市私營、個體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，城市信用社發(fā)展加速。城市信用社初

42、衷是為地方中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，在一段時間內(nèi)對促進(jìn)地方中小企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮起到了積極的促進(jìn)作用。到了1994年底，全國共有城市信用合作社5200家，但是都普遍存在規(guī)模小、資金成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等問題，經(jīng)營的風(fēng)險日益突出。為了根本解決城市信用社的風(fēng)險問題，1995年，國務(wù)院決定組建城市合作銀行。1998年經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。

43、</p><p>　　表1 我國城市商業(yè)銀行的形成及發(fā)展過程</p><p>　　隨著我國金融體制改革的逐步深入，特別是2006年12月11日，我國銀行業(yè)全面開放，我國的城市商業(yè)銀行面臨著空前的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。</p><p>　　我國的城市商業(yè)銀行面臨著改革和發(fā)展的雙重壓力。一方面，國有商業(yè)銀行通過一系列的改革措施，資產(chǎn)質(zhì)量得到很大的改善，綜合的競爭力方面有了明顯的提

44、升；另一方面，外資銀行的紛紛設(shè)立、股份制商業(yè)銀行積極實施的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的快速發(fā)展、郵政銀行掛牌成立、政策性銀行的轉(zhuǎn)型都使得銀行業(yè)的競爭愈加的激烈。在這樣競爭激烈的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)新形勢的發(fā)展，不斷壯大自己，實現(xiàn)更快、更好的發(fā)展。</p><p>　　2、上海銀行發(fā)展中的特色化差異化分析</p><p>　　上海銀行成立于1995年12月29日，是一家經(jīng)中國人

45、民銀行批準(zhǔn)成立的，由上海市國有股份、中資法人股份、外資股份及眾多個人股份共同組成的新型地方性股份制商業(yè)銀行。上海銀行以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民為特色，以“點(diǎn)滴用心，相伴成長”為服務(wù)理念，穩(wěn)健經(jīng)營，規(guī)范管理，獲得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，是我國銀行體系中最具生機(jī)和活力的商業(yè)銀行之一。</p><p>　　1999年9月和2001年12月，上海銀行分別吸收國際金融公司和香港上海匯豐銀行、上海商業(yè)銀行等外

46、資銀行的參股投資，在對自身快速、穩(wěn)健、開放發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用的同時也為我國商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)吸收外資投資多元化開創(chuàng)了成功的先例。2005年11月，上海銀行獲準(zhǔn)在城市商業(yè)銀行系統(tǒng)中率先實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，在不斷的創(chuàng)新中保持快速、穩(wěn)健的發(fā)展。</p><p>　　表2 上海銀行發(fā)展簡史</p><p>　　上海銀行自成立以來，就積極探索特色化、差異化的經(jīng)營方式， 充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀

47、行的優(yōu)勢，取得了非常不錯的成績。一方面，作為一家發(fā)源于上海的股份制商業(yè)銀行，上海銀行大力支持地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，始終以立足地方、扎根地方為立身之本，為地方產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級提供金融支持，不斷提升金融服務(wù)功能，成為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一支重要生力軍。上海銀行依托并服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)與各級政府部門的溝通協(xié)調(diào)、深化銀行合作，共同推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)國家展業(yè)振興規(guī)劃和相關(guān)調(diào)控政策要求，積極支持區(qū)域優(yōu)勢行業(yè)和企業(yè)，為地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型提供金融服務(wù)。

48、另一方面，上海銀行形成了服務(wù)手段多元化，服務(wù)品種多樣化的特點(diǎn)，除傳統(tǒng)的結(jié)算和融資服務(wù)之外，上海銀行相繼推出了應(yīng)收賬款融資、法人賬戶透支、現(xiàn)金管理平臺、公務(wù)卡、支票直通車等特色化的服務(wù)。</p><p>　　上海銀行的差異化特色化發(fā)展還表現(xiàn)在積極扶持小企業(yè)的發(fā)展，致力于成為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)銀行為目標(biāo)，具體表現(xiàn)在提供包括開戶結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)、貿(mào)易融資、理財增值等內(nèi)在服務(wù)，為不同行業(yè)和成長階段的小企業(yè)提供融資解決方

49、案，滿足高端小企業(yè)的差異化服務(wù)需求。實現(xiàn)中小企業(yè)社會化服務(wù)和金融服務(wù)的有機(jī)結(jié)合；以金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為切入點(diǎn)，根據(jù)中小企業(yè)貸款需求和生命周期“短、平、快”的特點(diǎn)來開發(fā)新產(chǎn)品。上海銀行在深入研究各類細(xì)分客戶群特征基礎(chǔ)之上，開發(fā)批量營銷方案，搭建批量營銷平臺，推進(jìn)小企業(yè)營銷方式革新。此外，上海銀行還依托國家綜合經(jīng)濟(jì)部門和自身優(yōu)勢，把對小企業(yè)的金融服務(wù)延伸到多元化服務(wù)領(lǐng)域，為小企業(yè)提供差異化的服務(wù)。</p><p>　　此

50、外，上海銀行充分發(fā)揮市民特色，不斷開拓業(yè)務(wù)新品，完善服務(wù)渠道，提高服務(wù)的質(zhì)量，努力打造金融服務(wù)品牌。上海銀行在中高端客戶服務(wù)方面，提供專屬理財團(tuán)隊、專屬渠道服務(wù)、專屬投融資理財產(chǎn)品服務(wù)等，堅持穩(wěn)健原則創(chuàng)新產(chǎn)品線。上海銀行積極支持政府親民實事項目，先后承擔(dān)了養(yǎng)老保險、零星醫(yī)藥費(fèi)報銷、陽光工資等批量支付項目。并與多家保險、基金公司、證券公司建立代理合作關(guān)系，為個人客戶提供全面的服務(wù)。</p><p>　　福州市商業(yè)銀

51、行是在福州市原14家城市信用社和城市信用社聯(lián)社的基礎(chǔ)上，由地方財政，企業(yè)法人和個人共同參股組建，具有獨(dú)立法人資格的福州市第一家地方性股份制商業(yè)銀行。截至2009年末，福州市商業(yè)銀行在全國城市商業(yè)銀行綜合競爭力排名第22位，在大型城市商業(yè)銀行綜合競爭力排名第7位，經(jīng)過了十余年的發(fā)展，現(xiàn)已成為一家極具有活力的地方性股份制商業(yè)銀行。自成立以來，福州市商業(yè)銀行積極支持市政府項目建設(shè)，服務(wù)中小經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建立穩(wěn)定的客戶群，積極走差異化的發(fā)展道路，管

52、理水平不斷提高，資產(chǎn)不斷擴(kuò)大，綜合競爭力不斷加強(qiáng)。</p><p>　　表3 上海銀行與福州市商業(yè)銀行的比較分析</p><p>　　雖然福州市商業(yè)銀行和上海銀行一樣，定位于走特色化、差異化的發(fā)展道路，但是從表3可以看出，上海銀行在差異化方面的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)要優(yōu)于福州市商業(yè)銀行，在公司治理結(jié)構(gòu)方面，上海銀行堅持構(gòu)建特色化的公司治理結(jié)構(gòu)，通過降低國有股比例，引進(jìn)法人股、外資股，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化

53、；通過實施品牌戰(zhàn)略，滿足不同客戶對金融服務(wù)產(chǎn)品日益多樣化的需求；上海銀行審時度勢，面對其他城市商業(yè)銀行可能出現(xiàn)的金融產(chǎn)品單一的問題，它積極開拓創(chuàng)新，開發(fā)符合不同人群的特色化金融產(chǎn)品；并大力引進(jìn)特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才。上海銀行就是在不斷的創(chuàng)新中求發(fā)展，取得了令人舉世矚目的成績。</p><p>　　表4 上海銀行2008-2010不良貸款率</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：上海銀行網(wǎng)站http:

54、//www.bankofshanghai.com：（上海銀行2010年年度財務(wù)報）</p><p>　　表5 上海銀行2008-2010資本充足率</p><p>　　資料來源：上海銀行網(wǎng)站http://www.bankofshanghai.com：（上海銀行2010年年度財務(wù)報告）</p><p>　　截至2010年末，上海銀行不良貸款33.54317億元，比年初

55、減少5.36382億元；不良貸款率為1.12%，比年初下降了0.47個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率達(dá)到了248.85%。從資本狀況來看，平均的資本充足率達(dá)到了10.94%，比年初增加了0.65個百分點(diǎn)。截至2010年末，上海銀行的利潤總額達(dá)到57.39209億元，比年初增加16.60848億元。近幾年，上海銀行堅持走特色化、差異化的發(fā)展道路，各指標(biāo)都達(dá)到了良好的水平，整體上保持著穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。</p><p>　　三、城

56、市商業(yè)銀行差異化發(fā)展的必要性可能性及存在問題</p><p>　?。ㄒ唬┏鞘猩虡I(yè)銀行差異化發(fā)展的必要性及可能性分析</p><p>　　我國城市商業(yè)銀行自成立以來，對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和保持我國金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，但城市商業(yè)銀行面臨著越來越激烈的國內(nèi)外大銀行的競爭，壓力日益增大。因此，積極探索差異化的發(fā)展道路是我國城市商業(yè)銀行謀求自身發(fā)展、增強(qiáng)市場競爭力的現(xiàn)實需要。</p&

57、gt;<p>　　1、城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展的必要性分析</p><p>　?。?）地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要</p><p>　　城市商業(yè)銀行的差異化經(jīng)營對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。首先，我國的城市商業(yè)銀行是屬于地方性的商業(yè)銀行，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是其首要的目的。就貸款的結(jié)構(gòu)方面來說，市政府占了很大的比重。例如：近幾年來，上海銀行為支持重點(diǎn)市政府的建設(shè)、道路的拓寬工程以及舊區(qū)和危

58、房的改造方面，共發(fā)放了幾十億元人民幣貸款。所以，城市商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身與當(dāng)?shù)卣g的良好的合作關(guān)系，促進(jìn)其共同得到良好發(fā)展。其次，由于地方間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，導(dǎo)致地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)也會不一樣，而我國城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)間有著天然的聯(lián)系，所以應(yīng)該適應(yīng)各地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，根據(jù)地區(qū)間的特色，來尋求差異化的發(fā)展路徑，更好的來發(fā)展金融服務(wù)。最后，我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展也是依賴于地方經(jīng)濟(jì)，城市商業(yè)銀行與其他的商業(yè)銀行相比應(yīng)該更熟悉當(dāng)?shù)氐纳鐣?/p>

59、政治、法律等，也更了解市民及企業(yè)的資信狀況，所以它應(yīng)該能更好的找到其經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，針對其特色來尋求差異化的發(fā)展路徑和新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。</p><p>　　（2）中小企業(yè)發(fā)展的需要</p><p>　　地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開中小企業(yè)的支持，但中小企業(yè)長期以來都面臨貸款難的困境。由于不同的金融機(jī)構(gòu)為不同規(guī)模的企業(yè)提供的金融服務(wù)成本和效率是不一樣的（中小企業(yè)的結(jié)算成本一般是大企業(yè)的3-5倍），因此

60、大型企業(yè)會因考慮規(guī)模效益而不愿為中小企業(yè)辦理此類業(yè)務(wù)。而城市商業(yè)銀行作為地方性的中小銀行，在不易發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的情況下，堅持差異化的發(fā)展，服務(wù)中小企業(yè)，發(fā)揮自身優(yōu)勢。</p><p>　　由于中小企業(yè)的個性化發(fā)展日益突出，而國有的商業(yè)銀行和其他的股份制商業(yè)銀行很難滿足全社會廣泛的金融需求，城市的商業(yè)銀行可以發(fā)揮其創(chuàng)新、經(jīng)營方式的靈活等優(yōu)勢，拓寬中小企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域，提高服務(wù)層次。因此，城市商業(yè)銀行可以調(diào)整市場定位策略

61、與產(chǎn)品的開發(fā)策略，尋求適合自身發(fā)展的差異化策略。</p><p>　?。?）城市商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要</p><p>　　我國的城市商業(yè)銀行是由原來的城市信用合作社和金融服務(wù)社組建起來的，在很多方面存在著先天不足，尤其在資產(chǎn)規(guī)模和抵御風(fēng)險的能力方面。近幾年，隨著銀行業(yè)的全面開放，城市商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境日趨嚴(yán)峻。有條不紊的進(jìn)行著股份制改造的國有商業(yè)銀行；正在全國范圍內(nèi)拓展新業(yè)務(wù)的股份制

62、商業(yè)銀行；正在多元化融入我國金融體系的外資銀行都給城市商業(yè)銀行造成了巨大的競爭壓力。</p><p>　　從大部分城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，地方財政處于相對控股的地位，這就必然造成政府介入而使得銀行管理體制不協(xié)調(diào)。政府的介入在一定程度上扶持了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，但同時也阻礙了其管理機(jī)制的正常運(yùn)行，導(dǎo)致董事會、監(jiān)事會及股東代表大會形同虛設(shè)。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該選擇適合自身發(fā)展的差異化發(fā)展之路，通過構(gòu)建特色化、差

63、異化的股權(quán)結(jié)構(gòu)等途徑，進(jìn)一步提高自身運(yùn)營效率與市場競爭能力。</p><p>　?。?）我國構(gòu)建多層次銀行體系的需要</p><p>　　目前，我國銀行業(yè)在規(guī)模角度已形成由大型、中型和小型銀行組成的多樣化銀行體系，但是從服務(wù)對象及市場定位角度來看，多層次、多樣化的銀行體系尚未成形。大多數(shù)商業(yè)銀行的市場定位、發(fā)展模式及服務(wù)對象方面高度趨同，造成了大中型客戶金融服務(wù)競爭過度，而小型客戶金融服務(wù)

64、供應(yīng)不足。而一個由不同定位、不同規(guī)模和服務(wù)對象及不同特色的各類銀行組成的多層次銀行體系既是一國銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是一國經(jīng)濟(jì)中不同主體對金融服務(wù)差異化需求的結(jié)果。因此，完善多層次、多樣化的銀行體系是我國銀行業(yè)下一步發(fā)展的重點(diǎn)。我國的城市商業(yè)銀行要針對自身的優(yōu)勢，確定一條適合自身發(fā)展的差異化發(fā)展道路，這既是未來發(fā)展的需要，也是適應(yīng)多層次銀行體系的現(xiàn)實選擇。</p><p>　　2、城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展的可能性

65、分析</p><p>　?。?）我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀有利于城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展</p><p>　　就一個國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)體而言，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)總是表現(xiàn)出一定的層次性。我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在此階段將呈現(xiàn)出多層次性變化的特征，這是發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)成長的普遍現(xiàn)象。在這種情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對投融資關(guān)系的需求也必然是多層次性。我國的城市商業(yè)銀行由于經(jīng)營方式比較靈活，對市場變化的適應(yīng)能力通常較強(qiáng)，因而具有足夠的市場空間。除

66、此之外，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展在總量上也擴(kuò)大了社會對金融服務(wù)方面的需求。而且對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要貢獻(xiàn)的中小企業(yè)發(fā)展迅猛，隨著城市商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，其融資需求也大幅度增加，而城市商業(yè)銀行在滿足中小企業(yè)融資需求方面具有獨(dú)特的比較優(yōu)勢，隨著中國社會生產(chǎn)力水平的快速提高，中小企業(yè)在加快科技進(jìn)步，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、和經(jīng)濟(jì)市場化的進(jìn)程發(fā)揮日益重要的作用，具有更大的發(fā)展空間。我國的城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)可稱的上是

67、“天然盟友”，一方需要開拓市場，另一方面向國有銀行借貸無門，兩者更易開展合作。</p><p>　?。?）我國城市商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢為其提供發(fā)展機(jī)遇</p><p>　　首先，城市商業(yè)銀行是地方性的商業(yè)銀行，這種地方性優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行能夠充分利用各種社會資源提供了便利，城市商業(yè)銀行不僅對本地客戶的資信狀況、經(jīng)營態(tài)勢有更深刻的了解，也在長期的業(yè)務(wù)往來中同當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)建立起了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作伙伴

68、關(guān)系，能夠有效化解信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。由于此優(yōu)勢的存在，城市商業(yè)銀行可以更好的為其所在的中小企業(yè)和普通客戶服務(wù)。不僅如此，由于城市商業(yè)銀行的發(fā)展離不開地方經(jīng)濟(jì)，而地方經(jīng)濟(jì)又維系著地方財政收入的重要來源，使得地方政府給予其在存款較大的支持。其次，城市商業(yè)銀行具有成本優(yōu)勢。與其他的商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，而且一般都限制在較小的區(qū)域，更加容易實現(xiàn)有效的成本控制。最后，城市商業(yè)銀行作為一級法人，經(jīng)營手段靈

69、活，決策鏈短，能夠迅速對市場變化作出反應(yīng)，并根據(jù)變化相應(yīng)調(diào)整經(jīng)營策略，對資金需求迫切的企業(yè)來說形成強(qiáng)大的吸引力，具有較好的經(jīng)營優(yōu)勢。</p><p>　?。?）銀監(jiān)會頒布的相關(guān)政策為城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展提供機(jī)遇</p><p>　　2003年末，銀監(jiān)會頒布了《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)一步規(guī)范和明確了有關(guān)政策和條件，放寬了外資金融機(jī)構(gòu)入股中資金融機(jī)構(gòu)的比例，外資股本最大

70、占比由15%擴(kuò)大到25%以內(nèi)，規(guī)范了外資金融機(jī)構(gòu)的入股行為，為城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者提供了政策支持。在2004年初，銀監(jiān)會提出對現(xiàn)有城市商業(yè)銀行進(jìn)行審慎重組和改造的基本思路與原則，鼓勵民間資本和外資入股現(xiàn)有商業(yè)銀行，通過吸收民間資本和境外戰(zhàn)略投資者對城市商業(yè)銀行進(jìn)行重組改造，以提高其經(jīng)營管理水平。2004年銀監(jiān)會頒布了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，提到了：支持經(jīng)營好、管理能力較高、創(chuàng)新能力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展；支持

71、城市商業(yè)銀行并購周邊城市信用社；鼓勵城市商業(yè)銀行在綜合處置不良資產(chǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行重組改造和重組聯(lián)合等。這些政策的出臺，為城市商業(yè)銀行的差異化發(fā)展提供了發(fā)展機(jī)遇。</p><p>　?。ǘ┏鞘猩虡I(yè)銀行差異化發(fā)展中存在的問題</p><p>　　我國的城市商業(yè)銀行是地方性股份制商業(yè)銀行，理論上是最有條件實現(xiàn)特色化、差異化發(fā)展的商業(yè)銀行，但是實際由于很多條件的限制，情況不容樂觀。除了少數(shù)城市商業(yè)銀

72、行堅持而在中小企業(yè)服務(wù)方面形成特色外，其他大多數(shù)的城市商業(yè)銀行偏離了服務(wù)中小的市場定位，走上了與大型銀行高度同質(zhì)化的發(fā)展道路，缺乏市場競爭。</p><p>　　1、監(jiān)管政策的不完善</p><p>　　通常情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)資格的獲得和市場準(zhǔn)入設(shè)置一系列的標(biāo)準(zhǔn)，而其中的一項重要指標(biāo)就是資產(chǎn)規(guī)模。換言之，如果要取得某些業(yè)務(wù)資格和市場準(zhǔn)入，那么商業(yè)銀行就必須在規(guī)模上達(dá)標(biāo)，這就勢

73、必會結(jié)局商業(yè)銀行做大規(guī)模的沖動，使得商業(yè)銀行走上同質(zhì)化的道路。舉例來說，在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的方面，城市商業(yè)銀行必須達(dá)到銀監(jiān)會規(guī)定的規(guī)模才能獲得跨區(qū)域發(fā)展的資格，在市場的定位和業(yè)務(wù)是否有特色等問題則不屬于準(zhǔn)入指標(biāo)的內(nèi)容，不被列入考慮范圍。這就必然使城市商業(yè)銀行的差異化發(fā)展受到限制。此外對中小企業(yè)業(yè)務(wù)缺乏針對性和差別化的監(jiān)管措施也使得城市商業(yè)銀行開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性受到影響，例如：銀監(jiān)會對中小企業(yè)貸款的不良率及中小企業(yè)貸款的核銷等

74、方面的一些規(guī)定與大企業(yè)的要求基本一致。因此，城市商業(yè)銀行出于資產(chǎn)質(zhì)量考核以及投入產(chǎn)出的考慮，自然是傾向于做大企業(yè)，從而加劇國內(nèi)商業(yè)銀行定位的趨同。所以，不完善的、帶有“歧視性”的差異化的監(jiān)管政策會在一定程度上影響到中小銀行的市場定位及發(fā)展道路。</p><p><b>　　2、戰(zhàn)略定位不明確</b></p><p>　　目前，我國的大部分城市商業(yè)銀行未能實現(xiàn)差異化的發(fā)

75、展道路，究其原因，很重要的一點(diǎn)在于市場戰(zhàn)略定位的不明確。雖然我國的城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方、服務(wù)市民、服務(wù)中小”的市場定位。但是從城市商業(yè)銀行的發(fā)展看來，它并未能堅持并深化這一定位，而是呈現(xiàn)出了搖擺不定的狀況。戰(zhàn)略定位的搖擺不定使得城市商業(yè)銀行原有的特色和比較優(yōu)勢逐漸的喪失，并最終出現(xiàn)了嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，走上了大型銀行的老路。所以，在某種意義上來講，我國的城市商業(yè)銀行要實現(xiàn)差異化發(fā)展的首要的任務(wù)是明確市場的定位，尋找一條

76、適合自身發(fā)展的差異化發(fā)展道路，只有差異化的定位才能實現(xiàn)差異化發(fā)展的格局。 </p><p>　　3、績效考核制度不科學(xué)</p><p>　　績效考核是一項系統(tǒng)工程，涉及到戰(zhàn)略目標(biāo)體系及其目標(biāo)責(zé)任體系、指標(biāo)評價體系、評價標(biāo)準(zhǔn)及評價方法等內(nèi)容?？茖W(xué)的績效考核制度可以引導(dǎo)和激勵商業(yè)銀行沿著正確的方向快速前行，但不完善、不科學(xué)的績效考核制度則恰好相反。目前，我國絕大多數(shù)的商業(yè)銀行的績效考核制度主要

77、包括質(zhì)量指標(biāo)、規(guī)模指標(biāo)以及盈利指標(biāo)等三個方面的指標(biāo)，又以規(guī)模指標(biāo)為主，基本上都不涉及競爭優(yōu)勢和特色培育等方面的內(nèi)容。城市商業(yè)銀行也不例外，在這樣的績效考核制度下，各個城商行必然都將精力放在那些能迅速增加規(guī)模和盈利的業(yè)務(wù)和客戶的身上。因此，大客戶及大項目自然而然就成為各類商業(yè)銀行爭搶的對象，這樣就使得商業(yè)銀行在定位和服務(wù)對象上的差異化也不明顯了，阻礙了城市商業(yè)銀行的差異化發(fā)展。</p><p>　　4、實質(zhì)性的金融

78、創(chuàng)新體制尚未建立</p><p>　　近幾年，雖然城市商業(yè)銀行取得了良好的發(fā)展，但是在產(chǎn)品的研發(fā)、服務(wù)創(chuàng)新上仍然沿用了“拿來主義”，缺乏創(chuàng)新，而城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位、業(yè)務(wù)定位和客戶定位等方面也與大型銀行和股份制銀行趨同。盡管少數(shù)的城市商業(yè)銀行在這方面堅持走差異化、特色化發(fā)展，但畢竟也是屈指可數(shù)，大多數(shù)的城市商業(yè)銀行仍然沒有改變同質(zhì)化的現(xiàn)象。大多數(shù)的銀行未貫徹銀監(jiān)會2006年發(fā)布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，整體上

79、未形成完善的金融創(chuàng)新機(jī)制，有的行甚至沒有設(shè)立專門研究金融創(chuàng)新的人員和崗位，經(jīng)營中沒有把創(chuàng)新作為銀行發(fā)展的動力，仍然是一味的為了豐富產(chǎn)品而去模仿產(chǎn)品，銀行間的趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。</p><p>　　四、基于上海銀行經(jīng)驗的城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展策略</p><p>　　上海銀行自成立以來，就積極探索特色化、差異化的發(fā)展道路，通過完善股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織構(gòu)架與優(yōu)化市場定位策略，充分發(fā)揮了地方性股份制商業(yè)銀

80、行的特點(diǎn)和優(yōu)勢，取得了令人矚目的成績，保持著良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。所以，我國城市商業(yè)銀行可以根據(jù)上海銀行的經(jīng)驗，走適合自身發(fā)展的差異化之路。</p><p>　?。ㄒ唬?gòu)建差異化的內(nèi)部組織構(gòu)架</p><p>　　我國城市商業(yè)銀行內(nèi)部組織構(gòu)架多為直線職能型層次治理體制，逐漸呈現(xiàn)出了治理效率低、內(nèi)部溝通機(jī)制不暢、成本高、難以提供全方位的顧客服務(wù)等缺陷。所以，我國的城市商業(yè)銀行要利用和發(fā)揮經(jīng)營管

81、理體制的自主性、靈活性等方面的優(yōu)勢，推行“一級管理，分級經(jīng)營”的扁平式管理，集約化的經(jīng)營模式，把城市商業(yè)銀行的一些重大決策權(quán)以及那些在基層無力開辦的業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)全部集中到總行，由總行來進(jìn)行統(tǒng)一的核算，真正的建立對支行以權(quán)、責(zé)、利的掛鉤為核心的，有效的充滿激勵的經(jīng)營運(yùn)作機(jī)制。</p><p>　　上海銀行在成立之時就推行“一級治理、分級經(jīng)營”的扁平式治理、集約化經(jīng)營模式，它的特點(diǎn)在于把重大決策權(quán)和基層無力開辦的業(yè)務(wù)經(jīng)

82、營權(quán)集中到總行。包括：營運(yùn)、資金管理、財務(wù)管理、會計核算、信貸、網(wǎng)點(diǎn)布局建設(shè)等各方面的內(nèi)容都由總行來集中管理，并且，上海銀行在實施對總行、支行兩個層次的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理的同時還建立以規(guī)范管理為基礎(chǔ)以及以資產(chǎn)負(fù)債比例管理為主導(dǎo)的風(fēng)險管理體系，這些機(jī)制的建立和運(yùn)行，對銀行經(jīng)營治理工作的開展起到了很好的作用，降低了管理的成本以及提高了治理效率，使上海銀行取得了令人矚目的成績，鑒于上海銀行的成功經(jīng)驗，我國的城市商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建差異化的組織構(gòu)架，尋

83、求適合自身的差異化發(fā)展策略。</p><p>　　（二）構(gòu)建差異化的公司治理結(jié)構(gòu)</p><p>　　我國城市商業(yè)銀行建立之初就是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求來進(jìn)行運(yùn)作的，但是在出資人方面出現(xiàn)了比較強(qiáng)的同質(zhì)化現(xiàn)象，即國有成分占有絕大多數(shù)，所以，在難以形成有效機(jī)制的同時也降低了銀行的組織運(yùn)作效率。而合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理的基礎(chǔ)，公司治理又決定著公司經(jīng)營的績效。所以，在我國的城市商業(yè)銀行特色化、差

84、異化產(chǎn)權(quán)的構(gòu)建中要重點(diǎn)考慮股權(quán)的分散性，逐步減持國有股，構(gòu)建由國家、中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)投資者以及員工等共同持有的多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)?？梢酝ㄟ^引進(jìn)法人股、外資股等來降低國有股所占的比例，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，避免政府對銀行經(jīng)營的直接干預(yù)、控制，完善城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體系。</p><p>　　在構(gòu)建差異化的公司治理結(jié)構(gòu)方面，首先，上海銀行分別在2000年和2002年進(jìn)行了增資擴(kuò)股，股份總額從16億股增至26億股，股本

85、的規(guī)模得到了很大的提高，國有股、法人股、外資股和個人股占比分別由增資擴(kuò)股前的29.25%、34.17%、5.00%、31.58%調(diào)整為28.06%、29.65%、18.00%和24.29%，形成了較合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。上海銀行通過引進(jìn)法人股、外資股，降低國有股的比例，不僅有利于形成有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化、科學(xué)化，而且從股權(quán)結(jié)構(gòu)安排上避免政府對銀行經(jīng)營的直接干預(yù)和控制，避免某個股東對銀行運(yùn)行的控制，更重要的是，可以加速經(jīng)營管

86、理理念的更新、銀行公司治理結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)營管理體系的完善。其次，上海銀行非常注重吸收價格驅(qū)動型的價值投資者，先后引進(jìn)了國際金融公司、匯豐銀行、上海商業(yè)銀行的投資入股，使他們進(jìn)入銀行的董事會或者監(jiān)事會，這些價值驅(qū)動力量強(qiáng)的股東為上海銀行帶來了境外商業(yè)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗和技術(shù)支持。逐步的推動了銀行的觀念創(chuàng)新、進(jìn)一步提升了管理的水平。</p><p>　?。ㄈ┻x擇差異化的市場定位策略</p><p

87、>　　隨著銀行業(yè)的全面開放，商業(yè)銀行間共同競爭的白熱化，差異化的市場定位是我國城市商業(yè)銀行的必然選擇。我國的城市商業(yè)銀行較國有商業(yè)銀行等還是較弱的，沒有必要去發(fā)展成為“金融百貨公司”，而應(yīng)該找準(zhǔn)市場地位，發(fā)揮自己的地方性和親民性優(yōu)勢。我國的城市商業(yè)銀行要選擇適合自身發(fā)展的差異化市場定位，大力開展對中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)以及私人銀行業(yè)務(wù)，支持地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，支持地方的工程項目建設(shè)，把小企業(yè)作為銀行重點(diǎn)服務(wù)的對象，在服務(wù)市民方面，銀行要根

88、據(jù)市民對金融服務(wù)的需求，大力開發(fā)差異化的個人消費(fèi)信貸及個人理財業(yè)務(wù)。</p><p>　　在選擇差異化市場定位方面，上海銀行在成立之初就以“立足地方、堅持中小、服務(wù)市民、挺近大型”為市場的定位。在“立足地方”這方面，上海銀行大力支持市政重點(diǎn)工程項目和區(qū)屬經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有利的支持了地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在“堅持中小”方面，上海銀行將中小企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)的對象，據(jù)有關(guān)資料顯示，上海銀行在2004年對中小企業(yè)的貸款余額占貸款總額

89、的70%，對中小企業(yè)開戶數(shù)占該地區(qū)中小企業(yè)總量的38%，除此之外，上海銀行還先后與國家經(jīng)貿(mào)委等部門共同組建“上海中小企業(yè)服務(wù)中心”。2005年，上海銀行又以差異化營銷為導(dǎo)向，配備專門的客戶經(jīng)理隊伍開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。而在“服務(wù)市民”的這方面，上海銀行也大力開發(fā)個人消費(fèi)信貸及個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，滿足市民階層對金融服務(wù)方面的需求。</p><p>　　近幾年，銀行間的競爭愈發(fā)激烈，選擇好適合自身發(fā)展的市場定位很重要，準(zhǔn)確

90、的市場定位可以幫助城市商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中牢牢抓住自身占優(yōu)勢的市場份額，在競爭中謀生存的同時發(fā)展和壯大。我國的城市商業(yè)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，因此，在國內(nèi)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，必須要尋求差異化發(fā)展，做到特色產(chǎn)品、特色經(jīng)營。城市商業(yè)銀行特色化市場定位不僅僅加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，也使城市商業(yè)銀行開辟出嶄新的盈利模式。</p><p>　　（四）開發(fā)特色化的金融服務(wù)產(chǎn)品</p><p>　　服務(wù)和

91、產(chǎn)品是城市商業(yè)銀行賴以生存的需要，在這個競爭激烈的社會中，誰的服務(wù)更好、誰的產(chǎn)品更適合顧客的切身需要，誰就能搶先占領(lǐng)市場，得到更好的發(fā)展。城市商業(yè)銀行也不例外，它更應(yīng)該在市場定位方向上建立起多樣化、覆蓋客戶各方面需求的金融服務(wù)產(chǎn)品體系，在激烈的競爭中謀求生存并穩(wěn)健發(fā)展。</p><p>　　上海銀行在探索為中小企業(yè)提供特色服務(wù)方面，取得了很好的成績。第一，上海銀行把中小企業(yè)社會化服務(wù)和金融服務(wù)的有機(jī)結(jié)合；第二，以

92、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為切入點(diǎn)，根據(jù)中小企業(yè)貸款需求和生命周期“短、平、快”的特點(diǎn)來開發(fā)新產(chǎn)品；第三，實施企業(yè)培育工程，對一批符合國家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、處于成長期、有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)秀中小企業(yè)實施金融傾向政策；第四，鼓勵具有廣泛中小企業(yè)客戶基礎(chǔ)的支行成為中小企業(yè)金融服務(wù)特色行，從資源配置上對其實施傾斜政策。正是由于這一系列差異化、特色化的經(jīng)營服務(wù)，上海銀行贏得了豐厚的利潤。</p><p>　　鑒于上海銀行在開發(fā)特色化金融服務(wù)產(chǎn)品方

93、面的成功經(jīng)驗，我國的城市商業(yè)銀行可以根據(jù)中小企業(yè)的貸款周期及生命周期特點(diǎn)開發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品；對有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)秀中小企業(yè)實施金融傾向政策，重點(diǎn)滿足中小企業(yè)的金融需求；把具有廣泛中小企業(yè)客戶基礎(chǔ)的支行成為中小企業(yè)金融服務(wù)的特色行，從資源配置上對中小企業(yè)實施傾斜政策，重點(diǎn)發(fā)展。</p><p>　　所以，在這激烈的市場競爭中，我國的城市商業(yè)銀行應(yīng)借鑒上海銀行的成功經(jīng)驗，樹立主動服務(wù)的新理念，變被動的服務(wù)為個性化的主動

94、服務(wù)，為客戶提供多層次的、全方位的金融服務(wù)，構(gòu)建互惠互利共同發(fā)展的新銀企客戶關(guān)系。只有贏得客戶才能贏得市場，才能穩(wěn)步而持久地提高銀行績效，所以城市商業(yè)銀行必須開發(fā)特色化的金融產(chǎn)品，為其更好的發(fā)展提供機(jī)遇。</p><p>　　近幾年，我國銀行業(yè)的競爭越來越激烈，城市商業(yè)銀行必須走一條適合自身發(fā)展的差異化發(fā)展之路，以期在激烈的競爭環(huán)境中獲取競爭優(yōu)勢，雖然上海銀行在一些方面要優(yōu)于其他的城市商業(yè)銀行，但是其差異化的經(jīng)營

95、發(fā)展戰(zhàn)略仍然值得其他城市商業(yè)銀行的借鑒。建立特色化的組織構(gòu)架，完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)，選擇差異化的市場定位，開發(fā)特色化、差異化的金融服務(wù)產(chǎn)品，贏得更多的市場。我國的城市商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展需要，選擇差異化經(jīng)營發(fā)展策略，全面提升核心競爭力。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]陳曉明.中國城市商業(yè)銀行競爭力研究[D].江西財經(jīng)大學(xué),

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