銀行卡產(chǎn)業(yè)運行特征及其規(guī)制問題研究.pdf

1、銀行卡產(chǎn)業(yè)是以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，由發(fā)卡、收單、專業(yè)化服務(wù)組織等眾多企業(yè)或機構(gòu)組成，為社會提供電子支付產(chǎn)品和消費信貸產(chǎn)品的企業(yè)群體。銀行卡是集消費、結(jié)算、信貸、理財?shù)裙δ苡谝惑w的現(xiàn)代化支付工具。銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心產(chǎn)品是銀行卡提供給消費者和商戶的服務(wù)。 最近幾年，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)“事件”不斷，先是有所謂的“銀商之爭”；再有銀行卡ATM跨行查詢收費的推出、人大代表提議取消、持卡人向法院提起訴訟，到最終由銀行業(yè)協(xié)會通知停止收取這項費用

2、；以及從2006年6月開始，到最近又再次升溫的關(guān)于“雙幣卡”問題的爭論。這些問題出現(xiàn)的一個重要原因是，目前國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管制度落后于產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展。銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的一系列問題已經(jīng)引起了國家發(fā)改委、中國人民銀行和銀監(jiān)會等相關(guān)部門的重視，而醞釀已久的《銀行卡管理條例》也正待出臺。這表明，中國政府正在構(gòu)建銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)制框架。在這一背景下，研究銀行卡產(chǎn)業(yè)運行特征，結(jié)合國際銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)制動態(tài)和趨勢，對改進(jìn)和重構(gòu)我國有效的銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制框架

3、意義重大。 銀行卡產(chǎn)業(yè)在其快速發(fā)展過程中表現(xiàn)出兩個重要特征：一是表現(xiàn)出強烈的網(wǎng)絡(luò)外部性特征，受理銀行卡的商戶越多，銀行卡對消費者的價值就越大；二是，銀行卡市場是一個典型的雙邊市場。雙邊市場同時向兩邊用戶銷售具有相互依賴性(interdependent)和互補性(complementary)的產(chǎn)品或服務(wù)。所謂相互依賴性和互補性是指這些平臺企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)在促成雙邊用戶達(dá)成交易方面是相互依賴和相互補充的，缺一不可。只有雙邊用戶同時對

4、平臺企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)有需求時，平臺企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)才真正有價值，否則任何一邊用戶對平臺企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)沒有需求時，該平臺企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)的價值就不存在。在西方國家，有數(shù)千家銀行和其他專業(yè)化機構(gòu)為上億持卡人和數(shù)百萬受理商戶提供銀行卡服務(wù)。中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過十幾年的發(fā)展已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，特別是近年來，中國銀聯(lián)的成立，國家加大了對銀行卡產(chǎn)業(yè)的支持。但由于中國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步較晚，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不夠成熟，相關(guān)的理論研究也相對缺乏，本文試圖運用

5、雙邊市場理論及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)原理對銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)行研究，首先了解銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟特征，剖析其產(chǎn)業(yè)運行機制，總結(jié)國外發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟國家的銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制實踐經(jīng)驗，在此基礎(chǔ)上圍繞中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及銀商糾紛問題，發(fā)現(xiàn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制機制的缺陷，最終提出對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制的改革建議，以期能為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)組織的發(fā)展和政府規(guī)制提供參考和借鑒。 本文的主要研究內(nèi)容可以歸納如下： (1)銀行卡支付系統(tǒng)從出現(xiàn)到發(fā)展至今，無論在理論上還是

6、實際運用過程中都存在一些問題。第1章、第2章主要介紹了本文研究的背景、研究的意義和所采用的研究方法，簡要介紹了與銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制研究的相關(guān)理論及國內(nèi)外銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制研究現(xiàn)狀，為后續(xù)各章的研究提供了必要的前提和理論基礎(chǔ)。 (2)銀行卡產(chǎn)業(yè)獨特的運行機制決定了銀行卡具有不同于一般產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟特征，第3章對銀行卡產(chǎn)業(yè)的雙邊市場特征、網(wǎng)絡(luò)外部性及聯(lián)合需求性特征進(jìn)行了分析，在充分了解了銀行卡產(chǎn)業(yè)獨特的經(jīng)濟特征的基礎(chǔ)上，運用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)的觀點進(jìn)一

7、步的分析銀行卡產(chǎn)業(yè)核心運行機制中存在的理論問題，從而為對這一產(chǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)制的必要性和緊迫性提供理論依據(jù)，為提出改革中國銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制機制提供理論支持。 (3)縱觀全球銀行卡產(chǎn)業(yè)，銀行卡組織的集中定價機制不斷受到來自商戶和政府反壟斷機構(gòu)的質(zhì)疑。第4章首先介紹了各國銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制的法律基礎(chǔ)及目前存在的三種規(guī)制模式：反壟斷法基礎(chǔ)上的反壟斷當(dāng)局事后規(guī)制模式；行業(yè)或部門監(jiān)管機構(gòu)事前規(guī)制模式；監(jiān)管當(dāng)局的事前規(guī)制與反壟斷法基礎(chǔ)上的雙向或混合規(guī)制

8、模式。緊接著介紹并分析了西方各發(fā)達(dá)國家和地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制的動態(tài)演變過程，為后續(xù)章節(jié)分析中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題提供對比材料，為提出對中國銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制改革建議提供實踐參考。最后介紹了中國唯一的銀行卡組織——中國銀聯(lián)，分析了近年來中國不斷發(fā)生銀商之間糾紛的根源。 (4)銀行卡產(chǎn)業(yè)的運行特征決定了自由市場將會產(chǎn)生市場失靈，因此，要保證產(chǎn)業(yè)的正常運行和快速發(fā)展必須要對其進(jìn)行規(guī)制。西方發(fā)達(dá)國家銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)有了較長的發(fā)展歷

9、史，對銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制的理論研究和實踐經(jīng)驗都相對比較成熟，而我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步較晚，近年來的快速發(fā)展使得產(chǎn)業(yè)內(nèi)的矛盾沖突日益增多，目前中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)制機制又尚未成熟，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實踐又迫切需要政府對其產(chǎn)業(yè)運行進(jìn)行科學(xué)合理的規(guī)制，因此對中國銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制的改革勢在必行。第5章，從規(guī)制機構(gòu)、規(guī)制模式和價格規(guī)制三個方面分析了中國銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制中存在的主要問題，提出了個人的改革建議。中國目前的規(guī)制機構(gòu)主要有兩類：一類是以反壟斷法為基礎(chǔ)的反壟斷

10、規(guī)制機構(gòu)，主要包括：負(fù)責(zé)壟斷協(xié)議、濫用市場支配地位、濫用行政權(quán)力排除、限制競爭方面的反壟斷查處的國家工商總局，負(fù)責(zé)經(jīng)營者集中行為的反壟斷查處的商務(wù)部，負(fù)責(zé)價格壟斷行為查處的國家發(fā)展與改革委員會；另一類則是以行政改革為基礎(chǔ)的行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，主要包括人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。由于《反壟斷法》的規(guī)定沒有對各種壟斷行為進(jìn)行明確的區(qū)分，并且相關(guān)法律法規(guī)將反壟斷的執(zhí)法權(quán)劃歸了行業(yè)監(jiān)管部門，使反壟斷執(zhí)法機構(gòu)在對銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制方面的作用很有可能名存

11、實亡。根據(jù)國際上加強行業(yè)監(jiān)管部門事前規(guī)制的經(jīng)驗和我國法制發(fā)展時間，中國應(yīng)該確立以事前監(jiān)管為主以后規(guī)制為輔的混合規(guī)制模式。由于人民銀行宏觀調(diào)控職能的取向及其與行業(yè)內(nèi)各方的難以理清的利害關(guān)系，我們認(rèn)為銀監(jiān)會應(yīng)該承擔(dān)起中國銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)制的主要職能。 (5)價格結(jié)構(gòu)及價格水平是銀行卡產(chǎn)業(yè)運行機制的核心，價格問題是銀行卡產(chǎn)業(yè)矛盾沖突的主要問題，因此，本文最后一章的最后部分主要分析中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的價格規(guī)制，根據(jù)我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展實踐并結(jié)合美國的成