淺析我國醫(yī)療衛(wèi)生保險(xiǎn)改革遇到一些問題 畢業(yè)論文

1、<p>　　題 目: 淺析我國醫(yī)療衛(wèi)生保險(xiǎn)改革遇到一些問題 </p><p><b>　　【內(nèi)容摘要】</b></p><p>　　中國的社會(huì)醫(yī)療保障是以全民保健為基礎(chǔ)，以公費(fèi)和勞保醫(yī)療為主體，以合作醫(yī)療和其他形式的醫(yī)療保障為補(bǔ)充的多層次的社會(huì)醫(yī)療保障體系。我國傳統(tǒng)的醫(yī)療保障模式是20世紀(jì)50年代初在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下建立起來的，它包括兩部分：公費(fèi)醫(yī)

2、療制度和勞保醫(yī)療制度。機(jī)關(guān)事業(yè)單位實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療制度，企業(yè)實(shí)行勞保醫(yī)療制度。二者均由國家各級(jí)財(cái)政撥款或由患者所在企事業(yè)單位出資對患者的醫(yī)療進(jìn)行保障。60多年來它對于保障職工的身體健康、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定起到了十分重要的作用。然而，隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的飛速發(fā)展，我國現(xiàn)行的傳統(tǒng)的醫(yī)療保障模式的諸多弊端也愈發(fā)明顯的顯露了出來。本文通過對當(dāng)前就當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)制度體系狀況的分析得出這種體系的弊端，并就此入手分析發(fā)生問題的原因，然后針對問

3、題發(fā)表一些個(gè)人的看法與見解以期對醫(yī)療保險(xiǎn)制度體系的改革提出一些參考。</p><p>　　【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險(xiǎn)模式、體制、改革、弊端、原因</p><p>　　【Abstract】</p><p>　　China's social health insurance is universal health care, at public expense and

4、labor insurance medical cooperative medical care and other forms of medical insurance for complementary multi-level social medical insurance system. China's traditional medical insurance mode is set up under the plan

5、ned economic system in the early 1950s, it consists of two parts: the publicly funded health care system and labor protection medicare system. The organs and institutions in the implementation of publicly</p><

6、p>　　【Key words】 health insurance model, institutional reform, the drawbacks, because</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、我國醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及改革進(jìn)程6</p><p>　　二、醫(yī)療衛(wèi)生保險(xiǎn)改革的問題及原因

7、6</p><p>　　2.1積累制個(gè)人賬戶的問題6</p><p>　　2.2目標(biāo)受眾不完備7</p><p>　　2.3醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用控制失靈7</p><p>　　2.4醫(yī)療衛(wèi)生可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)8</p><p>　　2.5醫(yī)院對醫(yī)療保險(xiǎn)的配合程度不夠8</p><p>　　2.6醫(yī)

8、保資金的運(yùn)行也存在一些問題9</p><p>　　三、醫(yī)療改革相關(guān)問題的解決措施9</p><p>　　3.1完善醫(yī)療報(bào)銷制度9</p><p>　　3.2基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合10</p><p>　　3.3將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為重要補(bǔ)充10</p><p><b>　　主要參考文獻(xiàn)10&

9、lt;/b></p><p>　　【引言】“醫(yī)保改革”即我國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革，是指從以“免費(fèi)醫(yī)療”為主要特征的傳統(tǒng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)向建立起與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)，醫(yī)療費(fèi)用由國家、企業(yè)、個(gè)人三方合理的比例負(fù)擔(dān)，社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金和個(gè)人醫(yī)療賬戶相結(jié)合的新型社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，并使之逐步覆蓋城鎮(zhèn)以及農(nóng)村。醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革是否與好關(guān)系到公民的基本權(quán)益，醫(yī)療保險(xiǎn)待遇是社會(huì)成員應(yīng)當(dāng)享受的一項(xiàng)基本權(quán)利。即基本

10、人權(quán)保障內(nèi)容。保障公民的基本權(quán)利它是得到了國家法律的確認(rèn)基本人權(quán)保障內(nèi)容;同時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)改革也是社會(huì)的穩(wěn)定器，通過對醫(yī)療費(fèi)用的統(tǒng)籌和各種形式的補(bǔ)償，實(shí)行收入再分配調(diào)節(jié)勞動(dòng)者的收入和差別，在一定程度上體現(xiàn)社會(huì)的公平性。這是一場涉及醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)籌資、醫(yī)療衛(wèi)生和社會(huì)保障等各方面的綜合改革。所以改革不僅要汲取改革經(jīng)驗(yàn)，也要發(fā)現(xiàn)改革中的問題，更好的與社會(huì)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)。</p><p>　　一、我國醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及改革進(jìn)程&

11、lt;/p><p>　　我國醫(yī)療保險(xiǎn)是指在建國以后，形成的由公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療兩部分組成，機(jī)關(guān)事業(yè)單位實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療制度，企業(yè)實(shí)行勞保醫(yī)療制度的體系。經(jīng)過50多年的發(fā)展，我國的城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系已基本完善。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的確立和國有企業(yè)改革的不斷深化，這種制度的弊端愈發(fā)明顯。比如，醫(yī)療費(fèi)用超出了國民生產(chǎn)總值的增長速度；企業(yè)的負(fù)擔(dān)加大，尤其是老企業(yè)老職工多，醫(yī)療費(fèi)用大；公費(fèi)醫(yī)療豢養(yǎng)了勞動(dòng)者一個(gè)“一人看病，全家吃藥

12、”，“小病看成了大病，沒病看成了有病”的壞習(xí)慣，導(dǎo)致浪費(fèi)；醫(yī)療保險(xiǎn)范圍面比較狹窄，服務(wù)程度也很低。，尤其在醫(yī)療衛(wèi)生方面，國民所負(fù)擔(dān)的壓力依然很大。例如，在全國衛(wèi)生總費(fèi)用的測算數(shù)據(jù)中，全國衛(wèi)生總費(fèi)用占GDP的百分比只有5%左右，而個(gè)人衛(wèi)生支出占全國衛(wèi)生總費(fèi)用的比例也一直居高不下。</p><p>　　針對不斷變化的形勢我國開展了醫(yī)療改革。1994年我國在取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的實(shí)施方案，并在1

13、998年12月出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》。改革的基本思路是“低水平，廣覆蓋，雙方負(fù)擔(dān)，統(tǒng)賬結(jié)合”。這對于以前沉重的醫(yī)療費(fèi)用有很大的緩解。實(shí)行40多年的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度結(jié)束，到2000年底，我國已基本建立起城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，覆蓋人口5000萬。到2011年更是形成了在此基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系的基礎(chǔ)上深化改革形成了多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)制度并將進(jìn)一步改革完善。</p><p>　　二、醫(yī)療衛(wèi)

14、生保險(xiǎn)改革的問題及原因</p><p>　　2.1積累制個(gè)人賬戶的問題</p><p>　　在醫(yī)療保險(xiǎn)制度中引入積累制的個(gè)人賬戶，不符合醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的基本原則。其一，醫(yī)療保險(xiǎn)所依據(jù)的基本原則是社會(huì)共濟(jì)，個(gè)人賬戶的設(shè)立顯然降低了醫(yī)療保險(xiǎn)的互濟(jì)功能。其二，個(gè)人的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求是隨機(jī)性的，不可能先積累后消費(fèi)；引入積累制并不符合醫(yī)療需求規(guī)律。從國際經(jīng)驗(yàn)看，除新加坡外，世界上沒有一個(gè)國家在醫(yī)療

15、保險(xiǎn)(保障)制度中引入個(gè)人賬戶。況且，新加坡的個(gè)人賬戶功能與我國制度設(shè)計(jì)中的功能也相去甚遠(yuǎn)。新加坡個(gè)人賬戶中積累的資金主要用于住院治療中的個(gè)人自給部分；而在我國，卻要求個(gè)人賬戶支付平時(shí)的門診費(fèi)用，實(shí)質(zhì)上是要求個(gè)人自己來解決基本醫(yī)療服務(wù)問題。這種“大病統(tǒng)籌，小病自費(fèi)”的制度設(shè)計(jì)，違背了“預(yù)防為主”的醫(yī)學(xué)規(guī)律。</p><p>　　2.2目標(biāo)受眾不完備</p><p>　　現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)定的統(tǒng)

16、籌層次過低，以至于無法在較大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。在參加醫(yī)療保險(xiǎn)的不同類型人群中，也存在保障標(biāo)準(zhǔn)上的差異，影響到制度的公平性?，F(xiàn)行城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的目標(biāo)人群只包括就業(yè)人員及符合條件的退休人員，將絕大部分少年兒童、相當(dāng)一部分老人以及其他無法就業(yè)的人員排除在外。這樣的制度設(shè)計(jì)會(huì)導(dǎo)致如下結(jié)果：一是上述人群的醫(yī)療需求難以得到制度化的保障，個(gè)人及家庭面臨的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)難以化解，從而帶來經(jīng)濟(jì)、社會(huì)方面的消極后果。二是在一部分人有醫(yī)療保障而另一部分人沒有醫(yī)

17、療保障的情況下，無法避免體制外人員以各種方式侵蝕體制內(nèi)醫(yī)療資源的問題。</p><p>　　其一:建立社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度需要考慮的首要問題是公平，在《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》中也明確的體現(xiàn)出了這一點(diǎn)，但由于我國是社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國情和特殊性，公平性問題并沒有得到很好解決。首先從總體上來看，到目前為止，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的人群不足1億，不到總?cè)丝诘?/13，絕大多數(shù)人群尤其是廣大農(nóng)民沒有醫(yī)療

18、保障。</p><p>　　其二：對部分人群缺乏制度性安排，目前我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度范圍雖然已經(jīng)從城鎮(zhèn)職工逐步擴(kuò)大到就業(yè)人員和廣大農(nóng)村人口，但原來公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度遺留的職工家屬和大學(xué)生的醫(yī)療問題還沒有相應(yīng)的安排，況且現(xiàn)在的嬰兒和少兒醫(yī)療也不在范圍之中，因?yàn)樯绫Ｖ袥]有包含大學(xué)生，中小學(xué)生，以及嬰兒。相對社會(huì)的弱勢群體因?yàn)闆]有能力加入個(gè)人賬戶模式的醫(yī)保。嚴(yán)重的體現(xiàn)在了殘疾人和無業(yè)人員的身上。</p>&l

19、t;p>　　2.3醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用控制失靈</p><p>　　現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)及相關(guān)配套措施沒有解決對醫(yī)療服務(wù)提供者的行為約束問題，以至醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用仍無法控制。[在這種情況下，維持資金平衡就成為醫(yī)療保險(xiǎn)自身的難題。在實(shí)際操作中，主要做法就是強(qiáng)調(diào)參保者享受的待遇與繳費(fèi)緊密掛鉤，不能繳費(fèi)甚至不能及時(shí)繳費(fèi)就無法享受相關(guān)保障待遇。長此以往，醫(yī)療保險(xiǎn)事實(shí)上就演變成自愿參加的，且只有具備繳費(fèi)能力才能參加的“富人俱樂部

20、”。在無法控制服務(wù)提供者行為的情況下，有關(guān)制度轉(zhuǎn)而將控制重點(diǎn)改為患者，通過起付線、封頂線、多種形式的個(gè)人付費(fèi)規(guī)定，實(shí)施對患者的全面經(jīng)濟(jì)限制，以至于能夠進(jìn)入該體系的參保者也無法得到應(yīng)有的保障。</p><p>　　2.4醫(yī)療衛(wèi)生可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　其一：現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度僅提供基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，并不是覆蓋所有的醫(yī)療費(fèi)用，不能全部報(bào)銷，如普通門診、重大疾?。ɑ蚴中g(shù)）費(fèi)用、基本住院費(fèi)用

21、、CT檢查，生育方面疾病等。住院費(fèi)的起付標(biāo)準(zhǔn)比高，每次住院最多支付2000元。每一年的醫(yī)療報(bào)銷累計(jì)也不得超過社會(huì)平均工資的4倍，約124080（2005年的標(biāo)準(zhǔn)），現(xiàn)在最多15萬。范圍也還不涉及意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用，意外保險(xiǎn)只保身故和全殘沒有醫(yī)療費(fèi)用。</p><p>　　其二：財(cái)政補(bǔ)貼到位率低，報(bào)銷費(fèi)用偏低。由于貧困地方的財(cái)政困難，每年在安排醫(yī)保資金上預(yù)算較少，大部分住院病人報(bào)銷費(fèi)用不到住院總費(fèi)用的35％，尤

22、其是大病報(bào)銷更為偏少，所以看大病難成為一個(gè)十分突出的問題，個(gè)別家庭因病致貧，貧困家庭根本看不起看大病。醫(yī)保資金個(gè)人賬戶基礎(chǔ)100，每年按工資總額2％征收，單位分年齡繳1%–2.8%，財(cái)政按1％補(bǔ)助，相當(dāng)于中等水平收入者個(gè)人賬戶只有1500元的余額，超出部分要自己花錢，個(gè)別地方財(cái)政補(bǔ)貼很少，反而遲遲不能到位，嚴(yán)重挫傷了職工繳納醫(yī)保資金個(gè)人賬戶資金的積極性。</p><p>　　其三：新醫(yī)療制度對百姓的重大疾病的預(yù)防

23、問題準(zhǔn)備也不足：以前的醫(yī)療重視預(yù)防，單位會(huì)有定期的體驗(yàn)，有固定的醫(yī)務(wù)室、還有兒童防疫站為職工和兒童免費(fèi)體檢，過去這些在醫(yī)療保險(xiǎn)中屬于醫(yī)保報(bào)銷門診的范疇，即便報(bào)銷率很低。但是現(xiàn)在這些地方都基本上消失或者變成了以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，也就是說現(xiàn)在醫(yī)保要從個(gè)人賬戶中花錢。這樣很可能導(dǎo)致，本來可以提前發(fā)現(xiàn)病情的不知道病情，本來應(yīng)該看的病沒看，本來是小病結(jié)果耽擱成大病。</p><p>　　2.5醫(yī)院對醫(yī)療保險(xiǎn)的配合程度不夠&

24、lt;/p><p>　　其一：醫(yī)療保險(xiǎn)改革是所有社會(huì)保障項(xiàng)目中最復(fù)雜的，因?yàn)樗鼱可娴缴鐣?huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、個(gè)人、醫(yī)藥企業(yè)和醫(yī)療行業(yè)等。錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系再加上過去醫(yī)院與醫(yī)藥不分，就變得更為復(fù)雜。醫(yī)療保險(xiǎn)改革的本身思路就是“百姓以最小的費(fèi)用支出得到較好的醫(yī)療服務(wù)，社會(huì)承擔(dān)百姓的大額醫(yī)療費(fèi)用”，所以醫(yī)療保險(xiǎn)的根本問題就是要控制醫(yī)療費(fèi)用和藥品價(jià)格。同時(shí)這也是醫(yī)保改革的頭疼問題，因?yàn)獒t(yī)院雖然作為非盈利機(jī)構(gòu)，但醫(yī)院得維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，國

25、家財(cái)政撥款50%，另外50%主要靠賣藥。而且大醫(yī)院本身建設(shè)成本就高，為了收回成本，所以看病治療的費(fèi)用就會(huì)上升。所以個(gè)人醫(yī)療疾病的代價(jià)就高，醫(yī)療保險(xiǎn)改革的代價(jià)也隨之增高。同時(shí)藥店的藥價(jià)也是整頓的對象，因?yàn)楹芏嗨幍晔桥c醫(yī)院暗箱在操作。</p><p>　　其二：醫(yī)療資源結(jié)構(gòu)分配也不合理，存在一些突出的問題。一方面城市與鄉(xiāng)村之間的差別巨大：全國70%的醫(yī)療資源卻只有30%的城市人口享受，而70%的農(nóng)村人口只享有30%的

26、資源。另一方面，城市醫(yī)院的結(jié)構(gòu)也不合理：大醫(yī)院過多而社區(qū)服務(wù)醫(yī)院很少，大約90%的人都只是得的一般小病，沒有必要去大醫(yī)院看病。鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院的醫(yī)療條件、醫(yī)療設(shè)備陳舊，技術(shù)更不先進(jìn)，所以這也是導(dǎo)致農(nóng)民病情增大的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　其三：定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)收費(fèi)也不標(biāo)準(zhǔn)，存在亂收的現(xiàn)象：比如，藥品價(jià)格上應(yīng)按進(jìn)價(jià)的15％加價(jià)并且是國家最高限價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，但部分地區(qū)存在違規(guī)按進(jìn)價(jià)的100％加價(jià)的現(xiàn)象，特別體現(xiàn)在新藥和抗生素藥上，從而

27、加重了住院病人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。</p><p>　　2.6醫(yī)保資金的運(yùn)行也存在一些問題</p><p>　　醫(yī)保基金由參加醫(yī)療保險(xiǎn)的企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體或個(gè)人在確定的比例下繳納規(guī)定數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)匯集而成的一種貨幣資金，是積少成多和互助的原理，必須規(guī)范化各個(gè)過程，但醫(yī)?；疬\(yùn)行中還是出現(xiàn)以下一些問題：</p><p>　　其一:醫(yī)?；鹫骼U率低：企業(yè)收益好的為了私利就未

28、將醫(yī)療保險(xiǎn)基金納入征收范圍，很多單位對保險(xiǎn)基金的偏差認(rèn)識(shí)以及效益差的企業(yè)無力參加基金籌集，導(dǎo)致大部分企業(yè)職工沒有醫(yī)?；饌€(gè)人賬戶，醫(yī)保基金覆蓋群體較窄。</p><p>　　其二:違規(guī)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，占用醫(yī)療資金：這主要是一些經(jīng)辦人員法律意識(shí)薄弱，貪圖利益造成。例如：有些縣市把二級(jí)傷殘軍人費(fèi)用等在醫(yī)保資金中報(bào)銷；離退休職工醫(yī)保資金應(yīng)單獨(dú)列戶，單獨(dú)報(bào)銷，與醫(yī)保資金混在一起，一并報(bào)銷。更有工作人員違規(guī)從醫(yī)保資金中挪用費(fèi)

29、用。很多醫(yī)院和醫(yī)生為了將更多的醫(yī)保資金劃進(jìn)自己醫(yī)院的賬戶上，也不限制開出藥品的數(shù)量和金額。這樣，持卡人就有可能與醫(yī)院或某些醫(yī)生聯(lián)手將國家醫(yī)保資金騙入私囊或小團(tuán)體的賬戶中。另一種情況則是一人醫(yī)保，全家享用，因?yàn)獒t(yī)?？▌澷~時(shí)，醫(yī)院并不要求持卡者本人到場。很明顯的，存在監(jiān)督管理漏洞，更缺乏一套管理機(jī)制。這是制度本身給沒有道德意識(shí)的人留了可乘之機(jī)。</p><p>　　三、醫(yī)療改革相關(guān)問題的解決措施</p>

30、<p>　　3.1完善醫(yī)療報(bào)銷制度</p><p>　　試著取消起付線和部分藥品目錄，可以經(jīng)過專家預(yù)算幾個(gè)報(bào)銷價(jià)格階段，每一個(gè)階段的報(bào)銷比例不一樣，類似于征收個(gè)人所得稅的方法。調(diào)高報(bào)銷封頂線，因?yàn)橛泻芏啻蟛≈委熁ㄙM(fèi)不止10多萬，如白血病、肝移植手術(shù)等。提高報(bào)銷比例：一級(jí)醫(yī)院報(bào)銷比例從70%提高到75%，二級(jí)醫(yī)院報(bào)銷比例從55%提高到60%，三級(jí)醫(yī)院，報(bào)銷比例從35%提高到40%。</p>

31、<p>　　醫(yī)療報(bào)銷必須公開透明，報(bào)銷程序增加但不復(fù)雜，即患者憑報(bào)銷憑據(jù)到指定報(bào)銷機(jī)構(gòu)報(bào)銷，但此機(jī)構(gòu)并不是直接在醫(yī)院報(bào)銷，這相對減少了病人和醫(yī)院聯(lián)合欺騙醫(yī)保。但報(bào)銷過程也不能太長，如果重大疾病可治療與報(bào)銷同時(shí)進(jìn)行。報(bào)銷發(fā)票或者收據(jù)可采用地方或者全國統(tǒng)一式條形碼，可以很大程度上杜絕違規(guī)、假造發(fā)票報(bào)銷，這些發(fā)票可以出現(xiàn)在門診、住院和護(hù)理等方面。</p><p>　　3.2基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合&

32、lt;/p><p>　　建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的辦法是由我國的國情、國力決定的，我國是發(fā)展中國家，人口多、底子薄、財(cái)政困難、企業(yè)效率不高，所以為了使醫(yī)療保險(xiǎn)既能發(fā)揮保障生活和安定社會(huì)的作用，又能適應(yīng)不同經(jīng)濟(jì)條件下的具體需要，宜實(shí)行多種保障模式。而醫(yī)療保障改革的進(jìn)行對于醫(yī)療保險(xiǎn)充分發(fā)揮其在我國社會(huì)保障體系中的作用是一種極大的推動(dòng)力量，這在提高健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營水平，提供更多更好的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，切實(shí)

33、提高人民群眾的醫(yī)療保障水平等方面也起到了至關(guān)重要的作用。</p><p>　　3.3將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為重要補(bǔ)充</p><p>　　社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同屬社會(huì)保障體系的范疇，但由于它們性質(zhì)不同，因而決定了它們在社會(huì)保障體系中的地位和作用也不盡相同。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是重要補(bǔ)充，兩者優(yōu)勢互補(bǔ)、缺一不可。</p><p>　　我國由于開展社會(huì)醫(yī)療保

34、險(xiǎn)時(shí)間短，資金積累有限，個(gè)人需要支付的費(fèi)用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了基本醫(yī)療最高支付限額，使個(gè)人背上沉重的負(fù)擔(dān)，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能承擔(dān)個(gè)人大部分的醫(yī)療費(fèi)用。目前，醫(yī)療費(fèi)用的高速增長已經(jīng)給社會(huì)、單位和個(gè)人帶來沉重的壓力。因此隨著我國醫(yī)療體制的改革，廣大居民需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來化解潛在的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　對部分經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定、享受社會(huì)醫(yī)療保障的群體來說，社會(huì)醫(yī)療保障體系僅能提供最

35、基本的醫(yī)療保障，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則能適應(yīng)高層次、特殊的醫(yī)療需求。另外，由于我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和企業(yè)用工制度的改革，社會(huì)上還存在大量的缺乏醫(yī)療保障的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學(xué)生和農(nóng)民都不在保障范圍內(nèi)，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。</p><p>　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)遵循“低水平、廣覆蓋”的原則，主要提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)，這為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)留下了廣闊的發(fā)展空間。為滿足當(dāng)前建立

36、基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的需要和多層次醫(yī)療保障的需求，促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)市場和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，面對潛在的巨大的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的方向應(yīng)是：一是基本醫(yī)療保險(xiǎn)沒有覆蓋的項(xiàng)目和費(fèi)用，如基本醫(yī)療保險(xiǎn)“三個(gè)目錄”之外的藥品、診療和服務(wù)費(fèi)用；二是基本醫(yī)療保險(xiǎn)沒有覆蓋的人群，如城鎮(zhèn)失業(yè)人員、沒有醫(yī)療保障的老人和兒童，以及沒有被醫(yī)療保健制度覆蓋的農(nóng)民。</p><p><b>　　主要參考文獻(xiàn)</b&

37、gt;</p><p>　　[1] 馮杰. 韓樹軍. 中國社會(huì)保障.河南: 清華大學(xué)出版社,2006</p><p>　　[2] 徐愛榮. 保險(xiǎn)理財(cái)學(xué).上海: 復(fù)旦大學(xué)出版社,2009</p><p>　　[3] 仇雨林. 醫(yī)療保險(xiǎn).北京： 中國人民大學(xué)出版社，2001</p><p>　　[4] 黃占輝.王漢亮. 健康保險(xiǎn)學(xué).北京： 北京大