碩論：農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營研究（正文）

1、<p>　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營研究</p><p>　　——以百色右江農(nóng)村合作銀行為例</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　農(nóng)村合作金融主要指的是農(nóng)戶或者農(nóng)村的經(jīng)濟組織為了解決發(fā)展中的資金需求，實現(xiàn)融資, 并且加快經(jīng)濟的發(fā)展, 根據(jù)合作金融的一些基本原則組建起來的金融組織。農(nóng)村合作金融的建

2、立受到了政府的大力支持。農(nóng)村合作金融的主要作用是主要向組織內(nèi)部的成員提供一些基本的融資服務(wù)。但是縱觀各國的農(nóng)村合作金融的起源以及成長過程，由于受到固有的經(jīng)濟環(huán)境以及歷史條件、經(jīng)濟基礎(chǔ)等因素的背景,具有很大的不同。因此比較以及分析世界主要發(fā)達國家的農(nóng)村合作金融的發(fā)展模式,并且總結(jié)他們的一些成功的經(jīng)驗, 對于我國農(nóng)村合作金融的發(fā)展具有重要的理論意義以及現(xiàn)實意義。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國農(nóng)村金融市場的準入條件也逐漸的放寬,這對于農(nóng)村合作金融的

3、發(fā)展提供了新的契機。競爭帶來了挑戰(zhàn)也帶來了機遇，有利于促進農(nóng)村金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融品種,優(yōu)化和改進服務(wù)的方式，進而提高服務(wù)的質(zhì)量,有利于擴大資本的供給。</p><p>　　本文的主要研究內(nèi)容包括:第一點，合作金融的的競爭優(yōu)劣勢分析，正確定位合作金融。利于合作金融機構(gòu)發(fā)揮優(yōu)勢、規(guī)避劣勢，需要深入研究。第二點，分析合作金融機構(gòu)的信貸支農(nóng)作用，立足“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，是農(nóng)村合作金融機構(gòu)的“不二”選擇。合作金融基于

4、三農(nóng)實踐，應(yīng)服務(wù)好“三農(nóng)”，同時實現(xiàn)發(fā)身的快速發(fā)展。第三點，合作金融的商業(yè)經(jīng)營機會分析。合作金融應(yīng)有選擇地進行商業(yè)經(jīng)營創(chuàng)新。第四點，辯證處理處理支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營矛盾。第五節(jié)，提出農(nóng)村合作金融的發(fā)展策略</p><p>　　關(guān)鍵詞: 農(nóng)村；合作金融；支農(nóng)；信貸</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　The rur

5、al cooperative financial means farmers or rural economic organizations, in order to solve the capital requirements in the development, according to some of the basic principles, form the financial organizations. The rura

6、l cooperative financial organizations gained support by the government. The main role of the rural cooperative financial are provide some basic financing services for the main members. Therefore, it is important to analy

7、ze the models of the rural cooperative financial anal</p><p>　　In this article, it has some main point. First, it is to analyze the advantages and disadvantages of cooperative financial competitive in order

8、to do the correct positioning of the cooperative financial. Conducive to cooperative financial institutions advantages, to avoid disadvantage, be studied in depth. The second point to analyze the role of cooperative fina

9、ncial institutions, credit support for agriculture, based on the "three rural" service "three rural" is the "best" choice of the rural c</p><p>　　KEY WORDS：Rural cooperative fin

10、ance; agriculture; credit; </p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACTII</p><p><b>　　第一章 緒論2</b></p>&

11、lt;p>　　1.1 研究背景2</p><p>　　1.2 研究目的和意義2</p><p>　　1.3 研究內(nèi)容和方法3</p><p>　　1.3.1 研究內(nèi)容3</p><p>　　1.3.2 研究技術(shù)路線圖4</p><p>　　1.4 研究方法4</p><p&

12、gt;　　第二章 相關(guān)理論基礎(chǔ)5</p><p>　　2.1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀5</p><p>　　2.1.1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢5</p><p>　　2.1.2 農(nóng)村合作金融的經(jīng)濟效率研究6</p><p>　　2.1.3 合作金融機構(gòu)的區(qū)域研究7</p><p>　　2.2 農(nóng)村合作金融機構(gòu)

13、的概念界定8</p><p>　　2.3 相關(guān)理論基礎(chǔ)10</p><p>　　第三章 我國合作金融發(fā)展歷程回顧和異變分析12</p><p>　　3.1 我國合作金融發(fā)展歷程12</p><p>　　3.2 合作金融異變及原因分析14</p><p>　　3.2.1 農(nóng)村合作金融的異化14<

14、/p><p>　　3.2.2 農(nóng)村合作金融存在的必要性15</p><p>　　第四章 各國合作金融的發(fā)展及對中國的啟示16</p><p>　　4.1 德國合作金融發(fā)展16</p><p>　　4.2 日本合作金融發(fā)展17</p><p>　　4.3 法國合作金融發(fā)展18</p><

15、p>　　4.4 國際合作金融發(fā)展對中國的啟示19</p><p>　　4.4.1 應(yīng)當倡導(dǎo)具有多樣性的地區(qū)模式19</p><p>　　4.4.2 建立金字塔式的行業(yè)管理體系19</p><p>　　4.4.3 制定完善的合作金融法律法規(guī)20</p><p>　　4.4.4 加大國家對農(nóng)村合作金融的扶持力度20</p&

16、gt;<p>　　第五章 我國合作金融機構(gòu)的競爭分析與策略選擇---以百色右江農(nóng)村合作銀行為例21</p><p>　　5.1 百色右江農(nóng)村合作銀行實例分析21</p><p>　　5.1.1 百色右江農(nóng)村合作銀行基本情況21</p><p>　　5.1.2 百色右江農(nóng)村合作銀行機構(gòu)和資金分析21</p><p>　

17、　5.1.3 廣西百色右江農(nóng)村合作銀行支農(nóng)新舉措22</p><p>　　5.2 競爭優(yōu)劣勢分析23</p><p>　　5.1.1 優(yōu)勢方面23</p><p>　　5.1.2 劣勢方面24</p><p>　　5.2 信貸支農(nóng)的作用24</p><p>　　5.3 發(fā)展策略選擇26</p&g

18、t;<p>　　5.3.1 發(fā)揮自身地區(qū)性優(yōu)勢和特色26</p><p>　　5.3.2 不斷提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展能力27</p><p>　　5.3.3 改善支農(nóng)投資環(huán)境,解決農(nóng)民貸款供求問題27</p><p>　　5.3.4 健全完善內(nèi)部科學(xué)運行機制27</p><p>　　5.3.5 信貸制度的創(chuàng)新28</p

19、><p>　　第六章 結(jié)論30</p><p><b>　　參考文獻31</b></p><p><b>　　致 謝33</b></p><p><b>　　第一章 緒論</b></p><p><b>　　1.1 研究背景</

20、b></p><p>　　農(nóng)村合作金融的產(chǎn)生可以追溯到19 世紀中葉。農(nóng)村合作金融主要指的是農(nóng)戶或者農(nóng)村的經(jīng)濟組織為了解決發(fā)展中的資金需求以及融資困難, 并且加快經(jīng)濟的發(fā)展, 根據(jù)合作金融的一些基本原則，組建起來的金融組織。農(nóng)村合作金融的建立受到了政府的大力支持。農(nóng)村合作金融的主要作用是主要向組織內(nèi)部的成員提供一些基本的融資服務(wù)。農(nóng)村合作金融組織最早是在是1849 年由德國人雷發(fā)在萊茵地區(qū)建立的。在經(jīng)過了一

21、百多年的發(fā)展以后, 現(xiàn)在農(nóng)村合作金融在世界范圍內(nèi)已經(jīng)非常普遍。農(nóng)村合作金融在發(fā)達國家以及發(fā)展中國家都獲得了巨大的發(fā)展?，F(xiàn)階段，農(nóng)村合作金融已經(jīng)成為各國合作金融體系中比較重要的組成部分。在一些西方發(fā)達國家, 出現(xiàn)了一些合作金融運動，這很大程度上推進了國家的經(jīng)濟發(fā)展,由此可見農(nóng)村合作金融在市場經(jīng)濟中具有很強的生命活力。</p><p>　　但是縱觀各國的農(nóng)村合作金融的起源以及成長過程，由于受到固有的經(jīng)濟環(huán)境以及歷史條

22、件、經(jīng)濟基礎(chǔ)等因素的背景，具有很大的不同。因此比較以及分析世界主要發(fā)達國家的農(nóng)村合作金融的發(fā)展模式,并且總結(jié)他們的一些成功的經(jīng)驗, 對于我國農(nóng)村合作金融的發(fā)展具有重要的理論意義以及現(xiàn)實意義。</p><p>　　隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國農(nóng)村金融市場的準入條件也逐漸的放寬,這對于農(nóng)村合作金融的發(fā)展提供了新的契機。隨著發(fā)展，農(nóng)村將出現(xiàn)多種新型、多種所有制形式的金融機構(gòu)以及小額貸款組織。而且隨著政策和市場機制的完善，民

23、間借貸也得到了規(guī)范，逐漸的從臺下走到臺上。農(nóng)村金融市場將向著多樣化以及競爭交錯的方向發(fā)展。隨著競爭性市場的不斷完善、發(fā)展以及擴大，農(nóng)村金融市場上的競爭主體之間的競爭會變得更加的激烈。對于那些在業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域以及收益和回報比較高的品種上的競爭會出現(xiàn)加劇。競爭帶來了挑戰(zhàn)也帶來了機遇，有利于促進農(nóng)村金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融品種,優(yōu)化和改進服務(wù)的方式，進而提高服務(wù)的質(zhì)量,有利于擴大資本的供給。</p><p>　　1.2 研

24、究目的和意義</p><p>　　理論意義。我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)具有獨特的特質(zhì)，既承擔了支農(nóng)任務(wù)，又與政策性支農(nóng)不同，必須同時承擔自身的發(fā)展義務(wù)。政策對農(nóng)村合作金融機構(gòu)具有極強的影響力。在我國農(nóng)村，如何發(fā)揮合作金融的優(yōu)勢，既能起到支農(nóng)的作用，又能實現(xiàn)農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，研究意義重大。</p><p>　　實踐意義。目前，我國民間融資體制矛盾較大，農(nóng)村合作金融機構(gòu)作為解決民間融

25、資難題的重要手段，將發(fā)揮重要作用。</p><p>　　1.3 研究內(nèi)容和方法</p><p>　　1.3.1 研究內(nèi)容</p><p>　　論文研究總體邏輯框架分為四個部分。第一部分是研究的基礎(chǔ)部分，該部分包括兩個章節(jié)，分別是第一章緒論和第二章相關(guān)理論理論。</p><p>　　第二部分是研究的支撐部分，對下步的研究起到重要的支撐作用，也

26、包括兩個章節(jié)，分別是第三章我國合作金融發(fā)展歷程回顧和異變分析和第四章各國合作金融的發(fā)展及對中國的啟示。該章節(jié)的目的是探究合作金融的歷史演變，從歷史的角度和橫向比較的角度，分析合作金融的作用與演變規(guī)律。</p><p>　　第三部分是研究的重要核心內(nèi)容：我國合作金融機構(gòu)的競爭分析與策略選擇。第一節(jié)，通過競爭優(yōu)劣勢分析，正確定位合作金融。根植三農(nóng)是合作金融存在的前提，但又有其局限性，如何發(fā)揮優(yōu)勢、規(guī)避劣勢，的確需要深

27、入研究。第二節(jié)，分析信貸支農(nóng)的作用，包括對三農(nóng)的作用、對合作機構(gòu)的作用。信貸支農(nóng)既是合作金融的最佳選擇，也是其在三農(nóng)的地理和區(qū)位因素約束下的無奈選擇。但信貸支農(nóng)區(qū)別于政策性支農(nóng)。因為三農(nóng)的弱勢性，信貸更需要的是政策性信貸的呵護。而合作金融基于三農(nóng)實踐，當有為三農(nóng)服務(wù)，同時發(fā)展自己的可選擇性業(yè)務(wù)。第三是合作金融的商業(yè)經(jīng)營機會分析。合作金融不能視服務(wù)“三農(nóng)”為唯一宗旨，而應(yīng)有選擇地進行商業(yè)經(jīng)營創(chuàng)新。第四節(jié)辯證處理處理支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營矛盾，力爭

28、在矛盾中，實現(xiàn)合作金融的快速發(fā)展。第五節(jié)，是制定合作金融的發(fā)展策略。</p><p><b>　　第四部分是結(jié)論。</b></p><p>　　綜上分析本文的主要研究內(nèi)容包括:第一點，合作金融的的競爭優(yōu)劣勢分析，正確定位合作金融。利于合作金融機構(gòu)發(fā)揮優(yōu)勢、規(guī)避劣勢，需要深入研究。第二點，分析合作金融機構(gòu)的信貸支農(nóng)作用，立足“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，是農(nóng)村合作金融機構(gòu)的“

29、不二”選擇。合作金融基于三農(nóng)實踐，應(yīng)服務(wù)好“三農(nóng)”，同時實現(xiàn)發(fā)身的快速發(fā)展。第三點，合作金融的商業(yè)經(jīng)營機會分析。合作金融應(yīng)有選擇地進行商業(yè)經(jīng)營創(chuàng)新。第四點，辯證處理處理支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營矛盾。第五節(jié)，提出農(nóng)村合作金融的發(fā)展策略</p><p>　　1.3.2 研究技術(shù)路線圖</p><p><b>　　1.4 研究方法</b></p><p>　

30、　文獻分析法。對農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營的研究，須以已有研究成果為基礎(chǔ)，了解農(nóng)村合作金融的發(fā)展歷史演變，國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗，把握最新和前沿研究成果，廣泛吸收有益于本課題研究的思路、觀點和方法。本課題利用清華同方CNKI數(shù)據(jù)庫和大量書籍、雜志、網(wǎng)絡(luò)，以及國內(nèi)有關(guān)的報告、政府的相關(guān)政策措施等，從相關(guān)課題研究實踐中吸收與發(fā)展這些研究成果，提出本課題研究的成果體系。</p><p>　　實地調(diào)研方法。深入部分農(nóng)村合

31、作金融機構(gòu)，了解經(jīng)營現(xiàn)狀和存在的問題。進行專家訪談，了解農(nóng)村合作金融未來的發(fā)展方向。在調(diào)查中，采用個別訪談、實地考查、調(diào)查問卷等形式，力求了解真實情況，為本課題的研究獲得第一手的資料。</p><p>　　第二章 相關(guān)理論基礎(chǔ)</p><p>　　2.1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</p><p>　　本部分內(nèi)容主要研究農(nóng)村合作金融機構(gòu)的概念界定，以劃分出清晰的研究范圍。研

32、究我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展演變是必不可以少的，因為現(xiàn)在的業(yè)務(wù)經(jīng)營必須建立在過去生產(chǎn)管理的基礎(chǔ)上的。最后是理論基礎(chǔ)研究和相關(guān)的研究評述。</p><p>　　2.1.1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢</p><p>　　國內(nèi)大量文獻都對農(nóng)村合作金融的發(fā)展、模式、特點等做了詳細的研究，而且還提供了很多值得借鑒的經(jīng)驗以及案例。通過研究發(fā)達國家關(guān)于農(nóng)村合作金融發(fā)展中的經(jīng)驗和實踐，對于我國農(nóng)村合租金融

33、的發(fā)展具有重要的意義。世界上一些比較發(fā)達的國家在農(nóng)村合作金融的發(fā)展中都具有一些成功的地方，值得我們借鑒，其中德國、日本、法國的發(fā)展模式較為典型。首先，日本農(nóng)村合作金融組織模式的分析與借鑒，日本的農(nóng)村合作金融組織的最重要的成功的地方在于它積極的采納了歐洲各個國家的農(nóng)村合作金融的優(yōu)點，然后還結(jié)合日本的具體的國情進行了科學(xué)合理的改進，并且在實踐中逐漸形成了具有日本特色的農(nóng)村合作金融模式。合作金融作為弱小經(jīng)濟實體的自我保護組織在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域

34、扮演著重要的角色，我國與日本同屬東亞國家，有相同的文化背景，農(nóng)業(yè)有許多相似之處[10]，對日本的研究極有相互借鑒價值。</p><p>　　根據(jù)世界一些先進國家的農(nóng)村合作金融發(fā)展情況，可以看出這些合作金融機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)都具有多元化的特征。而農(nóng)村合作金融組織的重要意義以及持續(xù)發(fā)展的根本都是經(jīng)營業(yè)務(wù)。本文主要研究了根據(jù)德、日、法三個國家的合作金融組織，從他們的經(jīng)驗可以看出，它們在具體的經(jīng)營業(yè)務(wù)上有一定的不同，但是都具

35、有業(yè)務(wù)多元化的特點。例如在德國，基層農(nóng)村信用合作社的主營業(yè)務(wù)是對其股東以及其他的客戶開展直接放貸業(yè)務(wù)，地區(qū)合作銀行主要是具有中介的作用，為基層的農(nóng)村信用社調(diào)劑資金，并且支持其開展的投資咨詢、證券保管等一些基本的證券業(yè)務(wù)以及一些國際業(yè)務(wù)，同時也是具有現(xiàn)代化特點的清算中心。中央合作銀行主要是為地區(qū)合作銀行提供貸款，但是同時還經(jīng)營其他的商業(yè)貸款、短期信用和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，并參與國際業(yè)務(wù)[11]。在日本，基層農(nóng)協(xié)既對農(nóng)戶從事信用業(yè)務(wù)，也兼營保險、

36、生產(chǎn)資料購買、農(nóng)產(chǎn)品販賣等業(yè)務(wù)；地區(qū)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會負責調(diào)劑基層農(nóng)協(xié)之間的資金余缺，將剩余資金存入農(nóng)林中央金庫；而農(nóng)林中央金庫則主營存放款、匯兌、委托代理等業(yè)務(wù)，有權(quán)發(fā)行農(nóng)林債券，并可開辦外匯業(yè)務(wù)。在法國，地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行面向股東在經(jīng)營存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，兼營外匯、投資、證</p><p>　　此外還可以通過分析一些轉(zhuǎn)型經(jīng)濟國家的農(nóng)村合作金融實踐也得出，例如，1997 年波蘭銀行業(yè)開展了新立法改革，這一

37、改革通過建立新的制度框架有利于促進農(nóng)村合作金融的順利發(fā)展，主要成果是依法建立了九個地區(qū)性銀行以及兩家三級結(jié)構(gòu)之外的分支行。但是合作銀行一般在原則上應(yīng)該和區(qū)域銀行之間建立一定的關(guān)聯(lián)。通過其他國家的金融機構(gòu)進行橫向的比較，可以發(fā)現(xiàn)，波蘭合作銀行的盈利能力以及各項業(yè)績指標都比商業(yè)銀行要好，但是我國的農(nóng)信社和國有以及股份制的商業(yè)銀行之間的差距比較大[13]。發(fā)展中國家的“三農(nóng)”的弱勢性比較明顯，因此發(fā)展中國家普遍存在農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著比

38、較嚴峻的具有金融難題。農(nóng)村合作金融發(fā)展理論以及一些發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，為發(fā)展中國家發(fā)展現(xiàn)代金融服務(wù)也，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了先進理念以及規(guī)范程序指導(dǎo)。波蘭的農(nóng)村銀行體系的改革確立了法律基礎(chǔ)，調(diào)整了合作銀行組織架構(gòu)，允許金融機構(gòu)在全國范圍擴大業(yè)務(wù)，以盈利能力作為重要指導(dǎo)原則，引入歐盟銀行監(jiān)管標準，現(xiàn)已成為中東歐各國合作金融最成功典型。我國農(nóng)村合作金融以農(nóng)信社為主體，其演進歷程與波蘭有相似之處。波蘭合作銀行的盈利能力和業(yè)績指標要優(yōu)于商業(yè)銀行

39、，而我國農(nóng)</p><p>　　2.1.2 農(nóng)村合作金融的經(jīng)濟效率研究</p><p>　　農(nóng)村合作金融的經(jīng)濟效率決定著該類機構(gòu)的生命力。制度安排決定著效率大小，金融制度是社會資源配置的先導(dǎo)。農(nóng)村合作金融作為主要以自愿入股、民主管理和面向社員服務(wù)為特征的組織形式，能否實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的高效配置，是否符合效益最大化原則，一直是令國內(nèi)學(xué)術(shù)界倍感疑惑的問題。就農(nóng)村合作金融的內(nèi)在邏輯而言，它特定的

40、制度結(jié)構(gòu)設(shè)計暗含著成本節(jié)約與成本增加兩種相反的成本效應(yīng)，用之得當，則會在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮積極的組織效應(yīng)[15]。建立農(nóng)村合作金融機構(gòu)動態(tài)資本補充機制，須加強資本管理，建立法人治理、資產(chǎn)管理、資本管理和股金管理四級管理體制[16]?；趶V東某地區(qū)的基于DEA的農(nóng)村合作金融機構(gòu)效率分析結(jié)論認為，積極的拓展農(nóng)村市場，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。應(yīng)該盡量維護那些高質(zhì)量的農(nóng)戶貸款，這部分的市場的穩(wěn)定發(fā)展有利于保證農(nóng)信社具有穩(wěn)定的利潤來源。此外，還可以采取

41、降低參保農(nóng)戶的貸款利率的方法，刺激農(nóng)戶進行購買小額信貸保險。還要適當?shù)脑黾愚r(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)收入，在此基礎(chǔ)上還要注意降低農(nóng)信社的貸款風(fēng)險。這些措施都有利于積極拓展農(nóng)村金融貸款市場[17]。農(nóng)村合作金融機構(gòu)實施股權(quán)激勵機制的探索。農(nóng)村合作銀行的自然人股和法人股分別</p><p>　　2.1.3 合作金融機構(gòu)的區(qū)域研究</p><p>　　我國具有地源遼闊的特點，而且各地區(qū)的發(fā)展水平也有很大的

42、差異，因此金融機構(gòu)也應(yīng)該有不同的特點?，F(xiàn)階段針對經(jīng)濟發(fā)展不同程度的合作金融機構(gòu)的研究已經(jīng)取得了重大的進展。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要是向著商業(yè)化的方向不斷發(fā)展。而經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要是努力實現(xiàn)多元化。我國的農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展的主要特點就是多層次、商業(yè)化、多元化區(qū)域特征，農(nóng)村合作金融機構(gòu)存在較大地區(qū)差異，應(yīng)因地制宜、循序漸進地推進農(nóng)村金融改革進程，促進農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展[19]。</p><p

43、>　　河南省是我國的農(nóng)業(yè)大省，其關(guān)于農(nóng)村合作金融制度以及對策的相關(guān)研究認為，農(nóng)村合作金融是支援我國“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，在改革開放以來對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但是在取得成績的同時，也出現(xiàn)了一定的問題，主要表現(xiàn)為法律嚴重滯后、服務(wù)技術(shù)手段落后等問題。解決其存在的問題必須將“因地制宜”與“拿來主義”兩個原則有機結(jié)合，即在結(jié)合河南省實際情況的同時，借鑒外省以及外國的寶貴經(jīng)驗，進一步深化河南省農(nóng)村金融體制改革[20]。浙江省農(nóng)村金

44、融機構(gòu)從一級法人改革至今，逐步建立和完善“三會一層”法人治理結(jié)構(gòu)，健全決策執(zhí)行監(jiān)督機制，重新設(shè)置職能部門，合理劃分職責邊界，重點對城區(qū)、經(jīng)濟強鎮(zhèn)、金融總量大的骨干網(wǎng)點進行轉(zhuǎn)型改造，積極探索打造精品網(wǎng)點，在全面提升農(nóng)信社的市場競爭力上取得明顯成效。但也存在問題，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村合作金融機構(gòu)“點多面廣”的渠道、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點是獨特優(yōu)勢。然而面對村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等的“攻城略地”，當前農(nóng)村合作金融機構(gòu)與同業(yè)競爭的法寶即核心優(yōu)勢正

45、在不斷地呈現(xiàn)減弱趨勢。一是與商業(yè)銀行遍地開花的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相比，金融產(chǎn)品功能單一，機制不活，雖然不斷推出適合農(nóng)村發(fā)展的新產(chǎn)品，但適用</p><p>　　2.2 農(nóng)村合作金融機構(gòu)的概念界定</p><p>　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在《關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機構(gòu)入股的若干意見》中，明確界定了農(nóng)村合作金融機構(gòu)的根據(jù)及內(nèi)涵。所謂農(nóng)村合作金融機構(gòu)是指依法設(shè)立的農(nóng)村信用合作社（簡稱信用社）、經(jīng)

46、批準實行以縣（市）為單位統(tǒng)一法人的農(nóng)村信用社縣（市）聯(lián)社（簡稱縣聯(lián)社）和農(nóng)村合作銀行。農(nóng)村合作金融機構(gòu)就是由以上三個組成部分的，信用社、信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行既相互聯(lián)系，又有區(qū)別，三者與農(nóng)村商業(yè)銀行也不完全相同，以下簡要分析四者的關(guān)系。</p><p>　　農(nóng)村信用社，是由社員入股，具有合作性質(zhì)，成立于今為50年代，先歸人民公社管理，再歸人民銀行管理，1978年恢復(fù)設(shè)立農(nóng)業(yè)銀行后由農(nóng)業(yè)銀行代人民銀行管理，1996

47、年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后歸人民銀行管理，2003年根據(jù)國發(fā)[2003]字（15）號文件（國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村信用社體制改革若干指導(dǎo)意見）進行改革，管理權(quán)歸省級人民政府，地方政府不能干涉農(nóng)村信用社。有三種體制改革趨勢，一是在發(fā)達地區(qū)改制成農(nóng)村商業(yè)銀行（股份制）；二是在較發(fā)達地區(qū)改制成農(nóng)村合作銀行（股份合作制）；三是在欠發(fā)達地區(qū)改革成以縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社一級法人（以前鄉(xiāng)鎮(zhèn)為法人），也稱統(tǒng)一法人改革。</p><p>　　農(nóng)村信

48、用社聯(lián)社，是在2005年縣級未統(tǒng)一法人之前，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用合作社都是單獨法人，縣級聯(lián)社也是單獨法人。2005年統(tǒng)一法人以后，一個縣只有一個法人，統(tǒng)一叫某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，即取消原來每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作社的法人資格，農(nóng)村信用合作社實際相當于國有商業(yè)銀行的分支行，農(nóng)村信用聯(lián)社相當于總行或管理機構(gòu)。</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行，是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)

49、。三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，尤其對于那些在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“農(nóng)業(yè)比重和過去相比，已經(jīng)很低，有些已經(jīng)低于5%以下。農(nóng)民仍然是信用社服務(wù)的主要對象，身份并沒有發(fā)生變化，但是大部分農(nóng)民已經(jīng)不繼續(xù)從事過去傳統(tǒng)種養(yǎng)耕作為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動，因此對支農(nóng)服務(wù)的要求已經(jīng)逐漸降低。隨著這一變化，信用社在實際上也已經(jīng)向商業(yè)化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變。對于發(fā)生這些變化的信用社，可以根據(jù)其實際情況進行股份制改造，也就是組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

50、</p><p>　　農(nóng)村合作銀行指的是由轄內(nèi)的農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人以及其他經(jīng)濟組織入股，以合作制為基礎(chǔ)，通過吸收股份制運作機制，進而建立起來的，是一種股份合作制的具有的地方性質(zhì)的金融機構(gòu)。合作制的一個主要特點就是“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”。因此它主要是適合那些相對分散的、弱小的個體勞動者之間的經(jīng)濟互助，因此從這個角度來看，它也屬于一種勞動的聯(lián)合。其股份制最大的特點是“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營”，

51、因此它適合那些市場經(jīng)濟比較發(fā)達、而且商業(yè)化達到一定程度的地區(qū)，從這個角度來看，它屬于資本的聯(lián)合[1]。和農(nóng)村商業(yè)銀行不同的是，農(nóng)村合作銀行遵循的一個基本原則是“合作制原則”，而且農(nóng)村合作銀行還吸收了股份制的一些原理以及方法，進而建立的一種新型的銀行組織形式，屬于一種實行股份合作制的具有明顯的社區(qū)性的地方金融機構(gòu)。這種勞動聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，對我國“二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”比較明顯的廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社產(chǎn)

52、權(quán)改革來說，是一種全新比較勇敢的嘗試。三者的服務(wù)重點都是為所屬轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供必要的服務(wù)，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行一般建設(shè)在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，這些</p><p>　　2.3 相關(guān)理論基礎(chǔ)</p><p>　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)的建立有其深厚的理論基礎(chǔ)，可以這樣說，農(nóng)村金融的理論決定著農(nóng)村合作金融的改革發(fā)展歷程。因此，必須對農(nóng)村金融的形成與發(fā)展進行深入研究。農(nóng)村金融理論

53、的形成與發(fā)展，受到了現(xiàn)代金融發(fā)展理論及政策主張的影響。對發(fā)展中國家農(nóng)村金融研究產(chǎn)生重大影響和指導(dǎo)作用的理論包括農(nóng)業(yè)信貸補貼論、農(nóng)村金融市場理論、不完全競爭理論和新制度經(jīng)濟學(xué)理論。</p><p>　　20世紀80年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補貼論一直是農(nóng)村金融理論界占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)學(xué)說。該理論認為農(nóng)村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農(nóng)村面臨資金不足的問題。由于農(nóng)業(yè)收人的不確定性、投資的長期性、低收益性等產(chǎn)業(yè)特征，使之不可

54、能成為商業(yè)金融的投資對象，造成農(nóng)村金融陷入困境，大量的資金外流。因此，其政策主張：為縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，對農(nóng)業(yè)的融資利率要低于其他產(chǎn)業(yè)。通過銀行的農(nóng)村支行和農(nóng)業(yè)信用合作組織，將大量低息的政策性資金注人農(nóng)村。農(nóng)業(yè)信貸補貼論的實踐損害了農(nóng)村金融市場可持續(xù)發(fā)展的能力，導(dǎo)致信貸機構(gòu)活力衰退。僅依據(jù)這一理論，很難建立一個有效率的、能夠自我發(fā)展的農(nóng)村金融體系。</p><p>　　20世紀80年代，農(nóng)村金

55、融市場理論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補貼論。農(nóng)村金融市場理論是在批判農(nóng)業(yè)信貸補貼論的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，它強調(diào)市場機制的作用。其理論推理：農(nóng)村資金缺乏是由于農(nóng)村金融體系中不合理的金融安排，抑制了發(fā)展；加上運用資金的外部依存度過高，導(dǎo)致貸款回收率降低回。該理論的政策主張：農(nóng)村金融機構(gòu)的主要功能是儲蓄動員，充當農(nóng)村內(nèi)部的金融中介；利率市場化，實際存款利率為正，實現(xiàn)儲蓄動員和平衡資金供求；評判農(nóng)村金融體系運轉(zhuǎn)成功與否的標準是農(nóng)村金融機構(gòu)的資金中介量和經(jīng)營的

56、自立性與可持續(xù)性；主張取消專項特定目標貸款制度；適當發(fā)展非正規(guī)金融市場等。該理論完全依賴市場機制，反對政策性金融對市場干預(yù)，特別強調(diào)利率市場化。</p><p>　　20世紀90年代以來，不完全競爭市場理論應(yīng)運而生。該理論認為發(fā)展中國家農(nóng)村金融市市場不是一個完全競爭的市場，金融機構(gòu)對于借款人的情況存在著不完全信息，僅靠市場機制無法培育出一個農(nóng)村社會所需要的金融市場。主張政府與市場同時發(fā)生作用，認為政府介入農(nóng)村金融

57、市場，可以彌補市場自身缺陷，但政府只能成為市場的有益補充。該理論的政策主張：政府在不損害金融機構(gòu)動員儲蓄的同時從外部供給資金；鼓勵利用借款人聯(lián)保小組、組織借款人互助合作形式，利用擔保融資、使用權(quán)擔保以及互助儲金會等辦法改善信息的非對稱性；通過融資與實物買賣相結(jié)合確保貸款回收；給予金融機構(gòu)一定的特殊政策，促進其發(fā)展；通過政府的適當介人，提高非正式金融市場的一般效率。</p><p>　　金融制度是社會資源配置的先導(dǎo)

58、。制度經(jīng)濟學(xué)認為，效率邊界限制合作范圍。當合作范圍超越了效率邊界時，效率會下降。合作經(jīng)濟的本質(zhì)特征就是交易的聯(lián)合，合作的動因是處于彼此之間的利益。完整的利益概念包括經(jīng)濟利益和社會利益。按照現(xiàn)代金融制度理論，金融制度可以成為經(jīng)濟進步的工具，也可以成為經(jīng)濟發(fā)展的障礙。內(nèi)生的制度性因素對結(jié)構(gòu)性因素、金融市場內(nèi)生風(fēng)險等其他因素具有直接和本源性的影響。只有具有內(nèi)生性的金融制度安排才最有生命力，合作金融組織最根本的優(yōu)勢在于為社員所有、接近社員、了解

59、社員和服務(wù)社員。西方眾多合作金融組織逐漸向商業(yè)金融轉(zhuǎn)化，其實是來自于組織成員的改變，并不能證明合作金融最終要淹沒在商業(yè)金融之中，合作金融形式與商業(yè)金融形式始終保持著互補關(guān)系。我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展內(nèi)生出對合作金融制度的需求，合作金融作為一種制度安排必然會不斷發(fā)展下去，這代表了我國農(nóng)村金融制度改革的趨向[2]。</p><p>　　第三章 我國合作金融發(fā)展歷程回顧和異變分析</p><p>

60、;　　3.1 我國合作金融發(fā)展歷程</p><p>　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)的主要組成部分包括信用社、信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行，經(jīng)過長期歷史演變，在我國具有特殊的位置。這種特殊性主要表現(xiàn)在，分布在經(jīng)濟發(fā)展水平總體不高的農(nóng)村地區(qū)，承擔著支持農(nóng)村發(fā)展的重任，農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身還存在著發(fā)展可持續(xù)性的難題。在特殊位置的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，脫離不開其發(fā)展的歷史背景。回顧過去，農(nóng)村金融艱難曲折的 30年改革歷程大致可分為四個階段

61、：農(nóng)村金融的重構(gòu)階段（1978—1983年）、農(nóng)村金融的拓展階段（1984—1995年）、農(nóng)村金融的調(diào)整階段（1996—2002年）、農(nóng)村金融的改革深化階段（2003—2008年）。</p><p>　　第一階段：農(nóng)村金融的重構(gòu)階段（1978—1983年）。1978—1983年是中國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的重要時期，也是農(nóng)村金融恢復(fù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制為核心的農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力得到巨大解放，

62、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟日漸繁榮。為了順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的新的需要，國家逐漸意識到構(gòu)建農(nóng)村金融體系的重要意義。在通過一系列的恢復(fù)以及發(fā)展，最終形成了現(xiàn)階段的農(nóng)村金融體制，它是由農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作。這個體制在很大程度上促進了農(nóng)村經(jīng)營管理體制的變革，并且推動了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。</p><p>　　第二階段：農(nóng)村金融的拓展階段（1984—1995年）。在1984年以后，中國經(jīng)濟改

63、革的重心逐漸從農(nóng)村轉(zhuǎn)到城市，因此在這一階段，城市金融獲得了快速的發(fā)展。與此同時，農(nóng)村的個體經(jīng)濟以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也獲得了迅速的發(fā)展，商品化程度在和大程度上得到了提高，主要表現(xiàn)為對農(nóng)村金融的需求不斷擴大，因此這就對農(nóng)村金融提出了新的要求，需要求進一步擴大經(jīng)營規(guī)模并且提高服務(wù)的質(zhì)量，這樣才可以更好的為農(nóng)村經(jīng)濟以及社會的進一步發(fā)展提供金融方面的支持。在1984年以后，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等主要的國有專業(yè)銀行也逐漸開始進入農(nóng)村的金融市場。因此

64、農(nóng)村的信用社出現(xiàn)了進一步的改革。在1984年，國務(wù)院批轉(zhuǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用合作社管理體制的報告》，進一步要求農(nóng)業(yè)銀行增強對于農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)作用，而且農(nóng)村信用社應(yīng)該堅持以國家的方針以及政策為主要指導(dǎo)，逐步實現(xiàn)獨立經(jīng)營、獨立核算以及自負盈虧。在1986年左右，出現(xiàn)了一批縣級聯(lián)社，他們主要職能是對信用社進行管理、指導(dǎo)以及調(diào)劑，因此這一階段的農(nóng)村信用社的自主權(quán)有一定的擴大，在組織機構(gòu)以及業(yè)務(wù)和服務(wù)等方面都有了很大的發(fā)展。從1990年開

65、始，根據(jù)區(qū)別對待以及分類指導(dǎo)的原則，農(nóng)</p><p>　　第三階段：農(nóng)村金融的調(diào)整階段（1996—2002年）。在1996年8月，國務(wù)院頒布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，至此農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行完全脫離了行政上的關(guān)系，農(nóng)村金融體制進一步進行了梳理，更加完善。但是隨著農(nóng)村金融積累不斷出現(xiàn)歷史性風(fēng)險，因此國家采取了措施對于農(nóng)村金融機構(gòu)進行了全面的收縮、整頓以及清理，這樣農(nóng)村金融發(fā)展步進大調(diào)整時期。在1996年8月

66、，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行了銀行機構(gòu)以及業(yè)務(wù)方面的整頓。在1997年，在亞洲金融危機以及通貨緊縮的背景下，我國的國有商業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村市場收縮。在1996年，農(nóng)村信用社也開展了風(fēng)險防范以及調(diào)整。這一時期國務(wù)院頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，主要的內(nèi)容是關(guān)于恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)，農(nóng)村信用社逐步變?yōu)橛赊r(nóng)民入股，由社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的合作性金融組織。農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，對其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管分別由農(nóng)村

67、信用社縣聯(lián)社和中國人民銀行承擔。為防范金融風(fēng)險，1997年11月，國家開始對農(nóng)村合作基金會進行全面整頓。</p><p>　　第四階段：農(nóng)村金融的改革深化階段（2003—2008年）。2003年6月，國務(wù)院頒布《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，標志著新一輪農(nóng)村信用社改革全面展開。從2004年到2007年初，全國金融工作會議明確提出，農(nóng)村金融改革的總體要求是加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金

68、融體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行職能調(diào)整。2004年7月，國務(wù)院要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在深化改革和堅持做好糧棉油儲備貸款的供應(yīng)和封閉運行管理的基礎(chǔ)上，根據(jù)糧食流通體制改革的新情況，審慎調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)銀行確立面向“三農(nóng)”的市場定位。2004年，農(nóng)業(yè)銀行將全行涉農(nóng)貸款歸口農(nóng)業(yè)信貸部門管理，理順了涉農(nóng)貸款管理體制。2007年全國金融工作會議上明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、整體改制，商業(yè)運作、擇機上市”的改革原則，要求農(nóng)業(yè)銀行進一步強化為“三農(nóng)”服務(wù)的市

69、場定位和責任，2004年8月，農(nóng)村信用社改革在全國全面鋪開。同時，部分地區(qū)農(nóng)村信用社開始向農(nóng)村股份制和合作制商業(yè)銀行改革。。2007年3月，郵政儲蓄銀行總行正式掛牌成立。2006年12月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)</p><p>　　3.2 合作金融異變及原因分析</p><p>　　3.2.1 農(nóng)村合作金融的異化</p&g

70、t;<p>　　農(nóng)村合作金融的發(fā)展卻與其最初目的發(fā)性了很大變化，這種變化稱為“異化”。政府的強制性制度供給與農(nóng)村金融制度變遷的關(guān)系研究中發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國家農(nóng)村金融制度變遷中，政府作為不僅體現(xiàn)在要提高“供給引導(dǎo)型”制度變遷的效率，而且還要發(fā)揮“需求追隨型”進入模式優(yōu)勢；更要注重做好激活、改善農(nóng)民社會資本的存量，培育和創(chuàng)造農(nóng)民社會增量，拓展他們發(fā)展機會和行動能力。避免跌入所謂的“制度供給陷阱”[5]。農(nóng)村信用社的異化，作為農(nóng)村正

71、式合作金融組織形式的農(nóng)村信用社，在經(jīng)歷了數(shù)次制度變遷之后，已經(jīng)逐步偏離了最初合作制的方向，演變?yōu)檎块T或國家銀行的附屬機構(gòu)，組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性，以及自我發(fā)展的可持續(xù)性不斷削弱，走上了由“民辦”變?yōu)椤肮俎k”的組織制度及功能異化的道路[6]。異化的表現(xiàn)在，經(jīng)營理念和目的上，互助合作精神逐漸淡化，贏利和競爭意識不斷增強。組織形式和管理方式上，從傳統(tǒng)的合作制向股份合作制、股份制轉(zhuǎn)變，從“一人一票”制向“一股一票”制

72、轉(zhuǎn)變。服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍上，出現(xiàn)不斷擴大的趨勢[7]。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社，以為廣大社員農(nóng)戶提供互惠互助的金融服務(wù)為主，目前這種情形逐步被商業(yè)化原則所代替</p><p>　　3.2.2 農(nóng)村合作金融存在的必要性</p><p>　　農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村信息的不對稱性決定了農(nóng)村合作金融存的必要性。對于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，為數(shù)眾多的農(nóng)民與中小生產(chǎn)者的消費需求與投資需求至關(guān)重要，而投資需求更是起著源

73、發(fā)性的作用。為了啟動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)，需要若干制度準備，金融制度是一個核心。一個深植根、廣覆蓋的合作金融體系為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所必需，存在一條構(gòu)建這個體系的成本節(jié)約路徑。由于中國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)產(chǎn)生了自發(fā)形成的制度萌芽——資金互助合作組織，有現(xiàn)有農(nóng)信社的制度設(shè)施與資源，這樣就存在一條構(gòu)建農(nóng)村合作金融體系的成本節(jié)約路徑：即首先引導(dǎo)和幫助農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的中小生產(chǎn)者自愿組成最基層(村級)資金互助合作組織，在符合合作制原則的最基層(村級)資金互助

74、合作組織普遍建立的情況下，通過各個最基本的農(nóng)民資金互助合作組織繳納一定的股金，組成合作社的合作社，對現(xiàn)有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用合作社的一部分進行股權(quán)置換，保留國家的適當股份或者中長期債權(quán)，作為國家有償?shù)馁Y金支持，就可將現(xiàn)有的農(nóng)村合作社變成農(nóng)民為自身服務(wù)的真正的合作社，由這部分實至名歸的鎮(zhèn)合作社發(fā)揮相應(yīng)的支農(nóng)職能，成為政策有效傳導(dǎo)機制的末端。按照同樣地方式逐級合作，組成一個全國跨省區(qū)的合作社聯(lián)盟，這不僅對農(nóng)</p><p>

75、　　第四章 各國合作金融的發(fā)展及對中國的啟示</p><p>　　4.1 德國合作金融發(fā)展</p><p>　　德國是世界合作金融組織的發(fā)源地, 其組織形式表現(xiàn)為合作銀行。</p><p>　　第一，德國的合作銀行的基本構(gòu)成體系主要包括三個層次, 并且是一種單元金字塔的形狀,基于這一特點，人們也把它稱作單元金字塔式的體制。第一層, 也就是最下面的一層，這指的是地

76、方性的基層信用合作社。此外這一層次還可以劃分成為兩大類：手工業(yè)信用合作社, 一般被人們稱為舒爾茨信用合作或者大眾銀行；以及著名的雷發(fā)農(nóng)業(yè)信用合作社。第二層，是主要包括三家地區(qū)性質(zhì)的合作銀行,也就是GZB 銀行、SGZ 銀行以及WSZ 銀行。第三層，指的是中央管理機構(gòu),也就是德意志中央合作銀行，這是全國性質(zhì)的，而且屬于一種信貸合作聯(lián)合會。其中各級信用合作組織以及各級合作銀行都必須依法注冊、進行獨立核算、而且是自主經(jīng)營的經(jīng)濟實體。此外它們都

77、有獨立法人的資格，都是獨立的金融機構(gòu), 彼此之間沒有隸屬關(guān)系。</p><p>　　第二，基層信用合作社的紙巾構(gòu)成，主要是由農(nóng)民、城市的居民、私營企業(yè)、合作社企業(yè)以及其他類型的中小企業(yè)，通過入股的形成組成的。資金是入股的股東所有的。此外上述三家地區(qū)性的合作銀行則是通過基層信用合作社入股的形成建立起來的，因此基層信用合作社是持有人。而中央合作銀行的大部分資金則是由地區(qū)性的合作銀行提供的。但是需啊喲主義的是政府也占有

78、一定的股份，這也是表達了對于合作銀行的政策支持。而且根據(jù)相關(guān)的法律，政府可參股最該可以達到25%。</p><p>　　第三，經(jīng)營業(yè)務(wù)：基層信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)也比較具有基礎(chǔ)性，主要是一些傳統(tǒng)基礎(chǔ)的的存貸款方面的業(yè)務(wù)。二戰(zhàn)后,德國的信用社陸續(xù)開展一些結(jié)算方面的業(yè)務(wù)，以及信用卡、證券、代理業(yè)務(wù)或者代辦保險等，但是主要是為股東服務(wù)的，而現(xiàn)在，也對其他的客戶提供這些服務(wù)。而地區(qū)性的合作銀行的主要職責是主向基層信用社提供一個

79、存放閑置資金的穩(wěn)定場所，而且是基層信用社進行資金融通的媒介。它主要是利現(xiàn)代化的手段對一些基層信用合作社有關(guān)的結(jié)算業(yè)務(wù)進行協(xié)助處理。并且對于基層信用社陸續(xù)增加的一些業(yè)務(wù)。例如證券業(yè)務(wù)以及國際業(yè)務(wù),投資咨詢或者外業(yè)務(wù)咨詢等業(yè)務(wù)給予支持和協(xié)助。中央合作銀行的主要業(yè)務(wù)針對的是整個銀行系統(tǒng)，向合作銀行系統(tǒng)提供具有全國性質(zhì)的支付以及結(jié)算業(yè)務(wù)，或者進行短期的再融資、開發(fā),并且還負責協(xié)助建立各類金融產(chǎn)品,例如證券、保險以及國際業(yè)務(wù)等方面的金融服務(wù)。&l

80、t;/p><p>　　第四，監(jiān)督管理；德國主要是根據(jù)《德國合作銀行法》，對合作銀行開展各項管理，德國注重的民主管理。其中社員代表大會是基層信用社以及地區(qū)合作銀行決策機構(gòu), 理事會是執(zhí)行機構(gòu)，在這個體系里面社員一般具有平等的表決權(quán),而監(jiān)事會主要是通過社員的選舉產(chǎn)生的。理事會負責聘任合格的經(jīng)理。社員代表大會在中央合作銀行和股份公司的股東代表大會在本質(zhì)上是一直的，但是中央銀行的理事會的人選方為廣泛，由各方面的人士構(gòu)成的。他

81、們負責的任務(wù)必須經(jīng)過經(jīng)政府的同意和批準。監(jiān)管機構(gòu)主要是由聯(lián)邦金融監(jiān)察局和聯(lián)邦中央銀行負責。但由于聯(lián)邦金融監(jiān)察局未設(shè)分支機構(gòu), 所以只能對合作銀行進行非現(xiàn)場監(jiān)督。具體的監(jiān)管任務(wù)則由合作審計協(xié)會完成。合作社必須加入一個合作審計協(xié)會, 由該協(xié)會對合作社的機構(gòu)、資產(chǎn)及業(yè)務(wù)活動定期進行審計監(jiān)督。此外, 德國全國信用社合作聯(lián)盟( BVR) 是合作銀行的行業(yè)自律組織。</p><p>　　4.2 日本合作金融發(fā)展</p

82、><p>　　日本合作金融的發(fā)展是在明治維新二十多年以后,主要是引入的歐洲比較先進的信用合作制度,而且發(fā)展速度較快。</p><p>　　第一，基本構(gòu)成：和其他國家相比，日本的農(nóng)村合作金融的組織形式具有獨特的特點，主要在于它不具備獨立性，不是獨立的系統(tǒng),而是一個子系統(tǒng)，主要是依附在農(nóng)業(yè)協(xié)同組合上，但是具備獨立的融資功能。其中，農(nóng)協(xié)中的合作金融機構(gòu)主要包括三各層次以及三種業(yè)務(wù)。其中三個層次分別指

83、的是：基層是信用合作組織、中間層是信用合作聯(lián)合會，最高層是農(nóng)林中央金庫以及全國信用聯(lián)合會。 3三業(yè)指的是農(nóng)業(yè)務(wù)、林業(yè)以及漁業(yè),而且有專門的服務(wù)機構(gòu),例如信農(nóng)聯(lián)以及信漁聯(lián)等。所以日本的農(nóng)村合作金融機構(gòu)的組織形式一般本成為三三模式。</p><p>　　第二，資金構(gòu)成：日本的農(nóng)村金融的基層農(nóng)協(xié)的資金主要是由農(nóng)戶、居民以及各種團體通過入股的形成獲得的,日本一般以市、町以及村為基本的單位。信農(nóng)聯(lián)的資金主要的來源是其所屬的

84、各種綜合農(nóng)協(xié)，本地區(qū)的農(nóng)協(xié)，各種事業(yè)聯(lián)合會，以及非農(nóng)協(xié)的其他的農(nóng)業(yè)團體的資金。農(nóng)林中央銀行的資金來源主要是各地區(qū)的農(nóng)業(yè)以及漁業(yè)的信用聯(lián)合會,森林組合聯(lián)合會或者其他和這些有關(guān)的農(nóng)業(yè)團體以入股的形式組成的。此外農(nóng)村債券也是一部分資金的來源，但是需要國家批準才可以發(fā)行。</p><p>　　第三，經(jīng)營業(yè)務(wù)：基層農(nóng)協(xié)針對農(nóng)戶從事的是信用業(yè)務(wù),但同時也開展保險、以及農(nóng)產(chǎn)品販賣等奇特類型的業(yè)務(wù)。信農(nóng)聯(lián)的主要業(yè)務(wù)是調(diào)劑基層農(nóng)協(xié)

85、之間的資金余缺,但不可以開展除了信用事業(yè)以外的其他金融業(yè)務(wù)。農(nóng)林中央金庫主要辦理存款、貸款、匯兌和委托代理等業(yè)務(wù), 有權(quán)發(fā)行農(nóng)村債券, 吸收社會資金以供給農(nóng)村債券和中長期貸款業(yè)務(wù)使用。此外, 它還被批準經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)。</p><p>　　第四，監(jiān)督管理：日本農(nóng)村合作金融體系的堅持三級機構(gòu)都具有獨立的經(jīng)營權(quán)，互相之間獨立核算,而且自負盈虧，但是經(jīng)濟職能上還存在互相聯(lián)系,以及互相之間的配合。上級的組織對于下級的組織具

86、有組織、提供信息以及資金支持的責任和義務(wù)。其中三級機構(gòu)都需要受到政府的雙重監(jiān)管。</p><p>　　4.3 法國合作金融發(fā)展</p><p>　　法國的小農(nóng)經(jīng)濟從歷史上就比較發(fā)達,而且長期以來，農(nóng)業(yè)在法國的國民經(jīng)濟中就占有非常重要的地位。因此農(nóng)業(yè)信貸以及信用合作事業(yè)在法國的發(fā)展比較完善，并且逐步建立了多個合作性金融機構(gòu)。</p><p>　　第一，基本構(gòu)成：法國

87、的農(nóng)村合作金融體系也就是法國的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行系統(tǒng), 屬于一種互助銀行體制,具有半官半民的特點。通常被稱作“兩節(jié)鞭”的合作金融模式。法國的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行系統(tǒng)也可以分成三層。第一層，地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,是從歷史上的農(nóng)業(yè)信貸合作社發(fā)展而來的。是根據(jù)市政單位的要求設(shè)置的,在法國的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行體系中處于最基層的位置。第二層，省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,由幾個農(nóng)業(yè)信貸互助銀行共同組成的,也是全省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的法人代表,屬于一種地方性的領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)

88、。第三層，中央農(nóng)業(yè)信貸銀行，這也是法國的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行,是一個全國性的合作金融機構(gòu),實行中央農(nóng)業(yè)部以及財政部的雙重領(lǐng)導(dǎo)管理模式。</p><p>　　第二，資金構(gòu)成：地方性的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的資金來源主要是社員, 社員主要包括農(nóng)民，小工廠主以及一些雇員。省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的資金一般保存在地方互助銀行，有包括一部分省級互助銀行社員的提供的資金。法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行的資金來源主要包括政府撥款，中央銀行以及各

89、種團體的捐款。其中最主要的是政府為了支持信用合作事業(yè)的發(fā)展, 貫徹國家的農(nóng)業(yè)政策, 在其成立時就撥付的, 這也是與德國合作銀行最不同的地方, 因此法國的農(nóng)村合作金融體系有著很強的官辦性質(zhì)。</p><p>　　第三，經(jīng)營業(yè)務(wù)：地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的主要業(yè)務(wù)包括一些比較傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，例如存貸、結(jié)算, 此外還可以辦理外匯、投資、證券等方面的業(yè)務(wù)?？蛻艋旧暇褪堑胤睫r(nóng)業(yè)信貸互助銀行的股東。省級的互助銀行業(yè)務(wù)范圍相對更加的

90、多樣化，包括基本業(yè)務(wù),還具有責任對所管轄的地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)進行協(xié)調(diào)。法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行不經(jīng)營一般存貸款業(yè)務(wù), 它的主要業(yè)務(wù)是按規(guī)定和需要分配國家補貼利息的貸款, 分配中長期貸款資金, 集中和管理各省行的剩余資金; 清算各省行之間及農(nóng)業(yè)信貸互助銀行與其他銀行之間的票據(jù), 統(tǒng)一開展國外業(yè)務(wù)并對大型企業(yè)和農(nóng)業(yè)團體提供大項目貸款。</p><p>　　第四，監(jiān)督管理：法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行采取的管理模式

91、是一種中央集權(quán)和地方分權(quán)相結(jié)合，進行兩級核算, 總行單獨作為一級,其中省級和地方共同作為一級。地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行需要嚴格根據(jù)信用合作的原則建立，并且需要采取民主管理的模式。有董事會和貸款委員會組成，股東代表大會是最高的權(quán)力機關(guān)。 省級的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行采取的是半官半民的模式。經(jīng)理是由總行確定，但是其它的事項擁有很大的自主決定權(quán)。省互助銀行的高決策機構(gòu)是董事會。</p><p>　　4.4 國際合作金融發(fā)展對中

92、國的啟示</p><p>　　4.4.1 應(yīng)當倡導(dǎo)具有多樣性的地區(qū)模式</p><p>　　根據(jù)各國的經(jīng)驗，可以看出，農(nóng)村合作金融機構(gòu)都普遍具有一種地域性特點，而且都獲得了政府的政策支持或者鼓勵措施，也受到了社會一些團體的推動，這些都是合作金融獲得快速發(fā)展重要原因。但是農(nóng)村合作金融的發(fā)展不能脫離個國家以及各地區(qū)的自然條件、經(jīng)濟條件文化條件以及政治條件的閑著和影響。對于中國來說，中國具有幅員

93、遼闊的特點,而且不同的地區(qū)之間的經(jīng)濟差距十分的顯著?；谶@一大的背景環(huán)境,在中國推行一種全國統(tǒng)一的農(nóng)村合作金融模式，具有不現(xiàn)實性以及不可行性，也會產(chǎn)生很多不良的影響,此外也不利于合作金融織有效的充分發(fā)揮促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要職能和作用。因此根據(jù)中國的國情，應(yīng)該發(fā)展具有多樣性以及具有地區(qū)特色的發(fā)展模式。例如，對于一些經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，可以重新建立農(nóng)村信用社的合作機制,并嚴格根據(jù)合作制的基本原則，推行農(nóng)村信用合作社模式。而對于經(jīng)濟比較發(fā)達

94、的地區(qū)，可以簡歷一種商業(yè)化特色的經(jīng)營模式以及信用社機制,還可以根據(jù)照股份合作制的一些基本原則組簡歷合作銀行。此外對于經(jīng)濟發(fā)展的比較好的地區(qū)，還可以推行建立市場化的農(nóng)村信用社制度,根據(jù)股份制的相關(guān)原則建立具有商業(yè)性質(zhì)的銀行。多樣化的模式才能適應(yīng)我國具有差異化的經(jīng)</p><p>　　4.4.2 建立金字塔式的行業(yè)管理體系</p><p>　　根據(jù)國外的合作金融發(fā)展的一些經(jīng)驗,可以看出自上而下

95、以及自成體系的合作金融組織體系有利于保障合作金融獲得長期良好的發(fā)展的。這一定可以運用到我國，根據(jù)我國的實際情況,在我國可以建立一種具有金字塔結(jié)構(gòu)特點的行業(yè)管理體系也就是農(nóng)村信用社，可以分為三層，基層是縣( 市)級的信用聯(lián)社或者合作銀行；中間層是省級的信用聯(lián)社；最高層是央信用聯(lián)社。這種具有層級的以及多級法人入股的組織形式,有利于自上而下對入股法人進行控制和管理,有利于組織能的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)以及服務(wù)。各信用社既要向其下級的信用社提供基本的服務(wù),

96、 而且其自身也具有資格以及運營能力，屬于獨立企業(yè)法人。這種自上而下的組織結(jié)構(gòu)體系具有明顯的優(yōu)勢，第一，有利于發(fā)展和壯大合作金融資金方面的實力，可以很好的調(diào)劑資金余缺,進而增強資金的運作效率以及經(jīng)營效率。第二可以實現(xiàn)在比較大的范圍內(nèi)以及全國范圍內(nèi)的合作金融系統(tǒng)內(nèi)開展調(diào)劑資金,有利于對于局部的風(fēng)險進行化解。第三，有利于建立和完善系統(tǒng)管理,有助于銀監(jiān)會監(jiān)管以及國家開展宏觀調(diào)控。第四，可以實現(xiàn)建立一個具有全國性的合作金融聯(lián)行體系，在很大程度上可

97、以疏通結(jié)算的渠道,進而提高相關(guān)的服務(wù)能力。</p><p>　　4.4.3 制定完善的合作金融法律法規(guī)</p><p>　　根據(jù)國際合作金融的實踐和經(jīng)驗，可以看出，各國都普遍制定以及頒布專門的關(guān)于合作金融的法律法規(guī)，這對于保障合作金融的生存以及健康的發(fā)展具有重要作用。由此可見，農(nóng)村合作金融要想獲得健康發(fā)展離不開完善的法律體系的支持和保障。我國的農(nóng)村信用社從產(chǎn)生到現(xiàn)在已經(jīng)有50多年的歷史。然

98、而至今為止，我國還沒有專門的關(guān)于合作金融的法律。這也是我國法律滯后性的表現(xiàn)，這造成了農(nóng)村信用社的無法可依,制約了我國合作金融體制進一的改革和發(fā)展。所以，我家必須盡快采取措施制定相應(yīng)的農(nóng)農(nóng)村合作金融方面的法律法規(guī)，確立農(nóng)村合作金融的法律地位，對其進行保護，使農(nóng)村合作金融組織真正的變成農(nóng)民自己的組織,對于政府以及農(nóng)村合作金融組織之間的關(guān)系進行保護。此外還要運用法律對合作金融組織及其社員的合法權(quán)益進行保護。</p><p&

99、gt;　　4.4.4 加大國家對農(nóng)村合作金融的扶持力度</p><p>　　農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟普遍具有一定的缺陷，因此需要政府給與政策支持和鼓勵，以獲得更好的發(fā)展。總管國外農(nóng)村合作金融的實踐活動，都獲得了政府的支持以及鼓勵。我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，農(nóng)村生產(chǎn)力水平都比較落后,而且農(nóng)村農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)比較模小,很大程度上會受到自然條件的影響和舒服，在這種情況下，政府有必要采取措施增加對于農(nóng)村合作金融的支持和扶持力度。例如，政府

100、應(yīng)該制定相關(guān)的優(yōu)惠政策對農(nóng)村合作金融進行扶持，促進其發(fā)展；增加農(nóng)業(yè)投入力度, 通過稅收以及信貸等財政工具和經(jīng)濟杠桿,例如低稅或者減免稅收,以及低息或無息貸款，這些措施都是對農(nóng)村合作金融組織的重要鼓勵和支持。</p><p>　　第五章 我國合作金融機構(gòu)的競爭分析與策略選擇---以百色右江農(nóng)村合作銀行為例</p><p>　　5.1 百色右江農(nóng)村合作銀行實例分析</p>&

101、lt;p>　　5.1.1 百色右江農(nóng)村合作銀行基本情況</p><p>　　廣西百色右江農(nóng)村合作銀行（以下簡稱右江農(nóng)合行）是扎根百色城區(qū)，以服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟為宗旨的地方金融機構(gòu)，是百色市成立的第一家農(nóng)村合作銀行，其前身是百色市農(nóng)村信用合作聯(lián)社。2003年國務(wù)院啟動新一輪深化農(nóng)村信用社改革，廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱自治區(qū)聯(lián)社）于2005年9月28日正式成立。在自治區(qū)聯(lián)社的堅強領(lǐng)導(dǎo)下，右江

102、農(nóng)合行實現(xiàn)了從兩級法人到一級法人，從農(nóng)村信用社到農(nóng)村合作銀行的改革，乘著改革的春風(fēng)迅速發(fā)展。</p><p>　　近年來，右江農(nóng)合行牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟宗旨，抓住機遇，深化改革，強化管理，加快發(fā)展，逐步步入規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。截至2012年9月末，右江農(nóng)合行共有營業(yè)網(wǎng)點22個，員工282名。業(yè)務(wù)品種有人民幣存款、貸款、代理保險、保管箱、代收代發(fā)等。存款業(yè)務(wù)有人民幣單位存款、人民幣單位協(xié)定存款

103、、人民幣單位通知存款、人民幣個人儲蓄存款、人民幣個人通知存款、人民幣教育儲蓄存款、“周周樂”通知存款等多個品種；信貸業(yè)務(wù)有流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、企業(yè)最高限額循環(huán)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人住房貸款、個人自建房貸款、個人綜合消費貸款、個人經(jīng)營貸款等近40個品種。開辦了銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信通等業(yè)務(wù)。截止2012年9月末，各項存款達47.51億元，各項貸款達33.59億元，存、貸余額分別占百色城區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的25.60%和