金融消費者權(quán)利保護制度探究畢業(yè)論文

1、<p>　　金融消費者權(quán)利保護制度探究</p><p>　　摘 要：金融消費者是消費者在金融領(lǐng)域的具體延伸，金融消費者受到法律傾斜保護的主要原因是其在市場中的弱勢地位。隨著全球金融危機的爆發(fā)，我國應(yīng)當(dāng)意識到對金融消費者權(quán)利保護的重要性。而目前我國對金融消費者權(quán)利保護還缺乏必要的制度規(guī)范，這就使得我國必須盡快頒布專門的《金融消費者權(quán)益保護法》，并且成立專門的金融消費者保護機構(gòu)，以順應(yīng)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展

2、方向。</p><p>　　關(guān)鍵詞：金融消費者；權(quán)利保護；制度完善。</p><p>　　從法律角度來看“，消費者”的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務(wù)的社會成員。金融消費者不僅是消費者權(quán)益保護法的主體，更加是我國經(jīng)濟法論文" target="_blank">經(jīng)濟法的基本主體。我國《消費者權(quán)益保護法》第二條中規(guī)定“：消費者為生活消

3、費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護?！彼^消費者，就是和供應(yīng)者相對應(yīng)的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費者，金融行業(yè)也不例外，金融消費者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費者權(quán)利保護的制度方面還存在諸多問題，需要進一步完善和發(fā)展。</p><p>　　一、金融消費者的定義及其基本權(quán)利。</p><p>　?。ㄒ唬┙鹑谙M者的定義。</p><p&g

4、t;　　金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費者權(quán)益保護法》的定義，雖然實際生活中，在金融機構(gòu)的對公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的購買消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就不符合《消費者權(quán)益保護法》所體現(xiàn)的保護弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認(rèn)為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。</p&g

5、t;<p>　　另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務(wù)行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人投資性的行為被排除在外。筆者認(rèn)為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴(yán)格地將其歸納在保護范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學(xué)者的觀點指出，“金融消費者是指為了消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人，但是購買商品或者接受服務(wù)之后又使其重新進入流通

6、領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認(rèn)為，這一觀點既肯定了金融消費者和普通消費者的共同之處，又指出了金融消費和投資的區(qū)別之處。</p><p>　　由上可知，金融機構(gòu)和金融消費者的行為特殊性，就使得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進行特殊研究和采取保護。</p><p>　?。ǘ┙鹑谙M者的基本權(quán)利參照我國《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費者的基本特性，我們可以把金融消費

7、者的基本權(quán)利歸納為 8 種，即金融消費安全權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費者隱私權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)和金融消費者結(jié)社權(quán)[1]。</p><p>　　二、我國金融消費者權(quán)利保護存在的不足。</p><p>　?。ㄒ唬┙鹑隗w制和金融制度上的不足是造成金融消費者權(quán)利受損的根本原因。</p><p>　　我國金融行業(yè)

8、開放的較晚以及開放程度的不高，導(dǎo)致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，服務(wù)意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責(zé)長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義。現(xiàn)在的主要目標(biāo)就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負(fù)盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務(wù)水平[2]。只有在競爭中求發(fā)展才能增強國有金融機構(gòu)的以金融消費者為中心服務(wù)

9、意識，相信今后的金融機構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費者的合法權(quán)益。</p><p>　　（二）金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的不足也是金融消費者權(quán)利受損的直接原因。</p><p>　　金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務(wù)為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的

10、激烈行為發(fā)生[6]</p><p><b>　　。</b></p><p>　　筆者認(rèn)為，金融機構(gòu)只有以客戶需求為導(dǎo)向進行今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使服務(wù)水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應(yīng)市場需要。金融機構(gòu)還應(yīng)加強企業(yè)文化論文" target="_blank">企業(yè)文化引導(dǎo)，及時地與客戶溝通了解服務(wù)的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保

11、障金融消費者的合法權(quán)益。</p><p>　　（三）金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。</p><p>　　能力不強，也是導(dǎo)致金融消費者自身利益受損的主要原因金融消費者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護意識淡薄。隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進金融機構(gòu)的成長和完善。&l

12、t;/p><p>　　三、完善我國金融消費者權(quán)利保護制度的措施。</p><p>　　（一）法律制度上的完善。</p><p>　　1.要盡快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。首先，應(yīng)當(dāng)在立法中明確“金融消費者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費者保護的具體規(guī)定，因此，應(yīng)當(dāng)及時加入“金融消費者”這一概念，才能更加有力地保護金融消費者的特殊權(quán)利

13、。法律對“金融消費者”的界定應(yīng)當(dāng)從金融消費者也是消費者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護弱勢群體的立場[7]。其次，應(yīng)當(dāng)加快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護當(dāng)事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當(dāng)中的一項目標(biāo)性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟措施等等，這都難以實現(xiàn)金融消費者權(quán)益受損時的具體保護?，F(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》也只是從一般消費者的角度規(guī)定了消費者的

14、基本權(quán)益，但是金融市場遠(yuǎn)比一般消費市場專業(yè)和復(fù)雜，這就需要制定專門具體的《金融消費者權(quán)益保護法》來維護金融消費者的的合法權(quán)益。</p><p>　　2.明確金融消費者基本權(quán)利的保護范圍，傾斜性地保護金融消費者的利益。金融消費者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機構(gòu)利用“格式合同”逃避義務(wù)、加重消費者責(zé)任的行為。金融消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和

15、結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分寫進法律當(dāng)中，這一進步對我國金融市場提高服務(wù)水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復(fù)雜，金融機構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費者進行傾斜性保護[4]</p><p><b>　　。</b></p><p>　?。ǘC構(gòu)設(shè)置上的完善。</p><p>

16、;　　1.在政府機構(gòu)設(shè)置上劃分出金融消費者保護的專門機構(gòu)。</p><p>　　我國目前的實際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機關(guān)承擔(dān)保護金融消費者的職責(zé)。我國目前至少應(yīng)當(dāng)使得現(xiàn)有的三方政府管理機構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費者的保護工作做到實處。充分的保護金融消費者的權(quán)利才是今后

17、政府金融措施實施好壞的一項成績和標(biāo)志，只有政府機構(gòu)充分考慮金融消費者的權(quán)益保護，才能實現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)。我國成立的金融消費者保護專門機構(gòu)行使權(quán)力時應(yīng)當(dāng)優(yōu)于國家對金融機構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應(yīng)當(dāng)以金融消費者利益保護為重?！敖鹑谙M者保護”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預(yù)測防范，才能防止交易中對金融消費者利益的損害現(xiàn)象。&l

18、t;/p><p>　　2.在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費投訴窗口。金融監(jiān)管機構(gòu)是各個金融機構(gòu)的直接上司，金融消費者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費者集中反映的問題進行分析并最終落實，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護[5]。</p><p>　　

19、（三）救濟途徑上的完善。</p><p>　　1.成立專門的金融消費者保護部門，統(tǒng)一實現(xiàn)國家的金融消費監(jiān)管職責(zé)。這一金融消費者保護部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機構(gòu)對《金融消費者保護法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供接受金融知識教育、培訓(xùn)的機會，專門接受金融消費者的各項投訴。</p><p>　　2.在國內(nèi)成立專門的金融消費者協(xié)會，并在各個級別的城市設(shè)立委員會[8

20、]。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費糾紛解決方式的重要補充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復(fù)雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M市場起到良好的指引作用。</p><p>　　參考文獻：[1] 談李榮. 金融隱私權(quán)與信息披露的沖突與制衡[M]. 北京：中國金融出版社，2004.[2] 張新寶. 隱私權(quán)的法律保護[M

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