客戶經(jīng)理崗位分析報(bào)告畢業(yè)論文

1、<p>　　畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書</p><p>　　課題名稱、主要內(nèi)容和基本要求</p><p><b>　　進(jìn)度安排</b></p><p><b>　　指導(dǎo)教師評(píng)語</b></p><p>　　指導(dǎo)教師簽名： </p><p&g

2、t;<b>　　評(píng)閱教師評(píng)語</b></p><p>　　評(píng)閱教師簽名： </p><p>　　畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）成績(jī)</p><p>　　答辯委員會(huì)主任簽名： </p><p><b>　　內(nèi)容摘要</b></p><p&

3、gt;　　銀行主要有兩種功能，一是儲(chǔ)蓄，二是融資。銀行把客戶儲(chǔ)蓄在銀行的錢，通過融資手段貸給需要資金融通的客戶，以賺取中間利息差。銀行核心的部門—公司業(yè)務(wù)部和個(gè)人業(yè)務(wù)部，它們所負(fù)責(zé)的主要工作是通過為客戶提供短期或長(zhǎng)期資金融通或承擔(dān)客戶債務(wù)方式，客戶因此支付資金融通的利息、費(fèi)用、償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)。本文從自己所在的深圳農(nóng)村商業(yè)銀行出發(fā)，以自己擔(dān)任的銀行客戶經(jīng)理工作角色，介紹了客戶經(jīng)理的主要職責(zé)，分析了客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)上存在的某一些缺陷，主

4、要是績(jī)效考核的單一性、貸后管理松散、信貸體制需待完善等，并進(jìn)而對(duì)這三方面的問題提出了個(gè)人的一點(diǎn)見解和建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞: 客戶經(jīng)理；績(jī)效考核；貸后管理；信貸體制</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　一、 公司簡(jiǎn)介1</b></p><p>　　二、

5、 客戶經(jīng)理工作職責(zé)2</p><p>　　（一） 業(yè)務(wù)受理調(diào)查2</p><p>　?。ǘ?審查報(bào)批2</p><p>　?。ㄈ?貸款發(fā)放和貸后管理3</p><p>　　三、 銀行授信業(yè)務(wù)中存在的問題4</p><p>　?。ㄒ唬?績(jī)效考核制度的單一性4</p><p>　?。?/p>

6、二） 貸后管理松散4</p><p>　?。ㄈ?信貸體制需待完善4</p><p>　　四、 完善銀行授信業(yè)務(wù)的具體途徑5</p><p>　　（一） 完善績(jī)效考核制度5</p><p>　?。ǘ?強(qiáng)化貸后管理6</p><p>　?。ㄈ?內(nèi)外結(jié)合、優(yōu)化資源配置，完善信貸體制7</p>

7、<p><b>　　參考文獻(xiàn)8</b></p><p><b>　　致 謝9</b></p><p>　　深圳農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理崗位分析報(bào)告</p><p><b>　　公司簡(jiǎn)介</b></p><p>　　現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心是金融，而商業(yè)銀行又是金融的核心，在整個(gè)

8、國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起到了橋梁和紐帶作用。商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有綜合性服務(wù)功能的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行是否安全穩(wěn)健，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有非常重要的影響。</p><p>　　深圳農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“深圳農(nóng)村商業(yè)銀行”）成立于2005年12月9日，是在原深圳市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社及其轄屬18家農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，吸收深圳本地社區(qū)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、原農(nóng)村信用社社員

9、和員工作為發(fā)起人，依法發(fā)起設(shè)立的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，也是繼北京上海之后，我國(guó)第三家在副省級(jí)以上城市成立的地方性股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。</p><p>　　整個(gè)銀行的基本組織結(jié)構(gòu)如下圖：</p><p>　　而我實(shí)習(xí)的部門個(gè)私營(yíng)業(yè)部（個(gè)人業(yè)務(wù)部）與公司營(yíng)業(yè)部（公司業(yè)務(wù)部）作為整個(gè)銀行的核心，主要的工作是利用銀行自身資金實(shí)力，為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)的行為，并以客戶支付融通資金的利息、

10、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)負(fù)債，我們部門肩負(fù)著為銀行創(chuàng)造持續(xù)的、可觀的回報(bào)。</p><p><b>　　客戶經(jīng)理工作職責(zé)</b></p><p>　　客戶經(jīng)理可說是銀行派出的測(cè)試貸款方所提供信息是真是假的“測(cè)謊儀”，主要負(fù)責(zé)調(diào)查貸款公司和貸款個(gè)人的實(shí)力和潛力，向其提供貸款方面的政策咨詢，需具備出色的判斷力和敏銳的觀察力，良好的傾聽、親和力和溝通能力。協(xié)助有關(guān)人員和部門

11、對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定； 調(diào)查借款人的合法性等因素，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度；回復(fù)貸款申請(qǐng)，簽訂借款、保證合同或辦理公證手續(xù)； 發(fā)放貸款，追蹤調(diào)查、檢查借款人執(zhí)行合同及經(jīng)營(yíng)情況；發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人還付借款；發(fā)送催收通知單，催收逾期貸款本息；收集有關(guān)資料，協(xié)助有關(guān)部門起訴未落實(shí)還本付息的借款人。</p><p>　　我在銀行的崗位是客戶經(jīng)理，主要工作職責(zé)如下：</p>

12、<p><b>　　業(yè)務(wù)受理調(diào)查</b></p><p>　　我行根據(jù)受理客戶提出的授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，收集有關(guān)客戶個(gè)人或公司授信信息資料，對(duì)申請(qǐng)人（個(gè)人或公司）申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性和盈利性進(jìn)行相關(guān)調(diào)查，并對(duì)調(diào)查收集的相關(guān)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。</p><p>　　1．調(diào)查和驗(yàn)證客戶提供的身份證明、授信主體資格等基本情況、產(chǎn)品市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)供

13、銷庫存等情況，掌握授信業(yè)務(wù)的真實(shí)用途，調(diào)查驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力等。</p><p>　　2．調(diào)查核實(shí)申請(qǐng)人或擔(dān)保人的抵押物或質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可行性、合法性等，調(diào)查核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保資格、代償能力和資信情況。</p><p>　　3．根據(jù)調(diào)查所得，應(yīng)出具授信調(diào)查報(bào)告，將相關(guān)情況有序羅列，并對(duì)該筆授信業(yè)務(wù)出具自己的初審意見，將相關(guān)原始資料與報(bào)告移交審批。</p&g

14、t;<p><b>　　審查報(bào)批</b></p><p>　　貸款審查要堅(jiān)持獨(dú)立審查的原則，對(duì)客戶經(jīng)理提供的資料的真實(shí)性、全面性、合理性及初審意見進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)、認(rèn)定和判斷，審查人員還應(yīng)當(dāng)復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。</p><p>　　1．審查重點(diǎn)是對(duì)報(bào)批材料的深層檢查，對(duì)授信業(yè)務(wù)主體資格的審查，對(duì)該筆授信業(yè)務(wù)操作、流程的合法性、合規(guī)性審

15、查；對(duì)擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)審查等。</p><p>　　2．根據(jù)資料與初審意見，評(píng)估評(píng)價(jià)申請(qǐng)人或保證人的財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)因素的調(diào)查評(píng)估、分析評(píng)價(jià)，通過以上幾項(xiàng)評(píng)估來預(yù)測(cè)申請(qǐng)人或保證人未來的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況；為貸款決策提供準(zhǔn)確的信息和依據(jù)。還要對(duì)此筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。</p><p>　　3．撰寫審查報(bào)告，提出明確的審查意見和結(jié)論，上報(bào)貸審會(huì)或上一級(jí)開會(huì)討論審批。</

16、p><p><b>　　貸款發(fā)放和貸后管理</b></p><p>　　依據(jù)貸審會(huì)意見，將借款合同以及擔(dān)保合同打印及裝訂，并且負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件，包括抵押物、質(zhì)押物相關(guān)登記、保險(xiǎn)、合同公正、申領(lǐng)貸款款項(xiàng)指標(biāo)、辦理貸款轉(zhuǎn)存款手續(xù)，貸款發(fā)放后建立貸款信貸臺(tái)賬，進(jìn)行信貸資產(chǎn)檢查以及做好信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類，及時(shí)回收貸款（本金、利息），對(duì)相關(guān)逾期貸款進(jìn)行處理。</p>&

17、lt;p>　　1．所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記

18、的，應(yīng)依法辦理登記。</p><p>　　2．對(duì)確定發(fā)放的貸款，負(fù)責(zé)在CMIS系統(tǒng)中錄入客戶信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等。做好集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系的調(diào)查及集團(tuán)客戶的客戶信息，整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護(hù)工作。</p><p>　　3．在已實(shí)施定期和不定期貸款監(jiān)控的基礎(chǔ)上，協(xié)助并配合風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)“正常類客戶”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)檢查。</p><p>　　4．對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的

19、客戶實(shí)施監(jiān)察名單管理，負(fù)責(zé)制定行動(dòng)計(jì)劃，并組織、監(jiān)察實(shí)施。</p><p>　　5．組織本部門客戶經(jīng)理做好移交類、問題類授信客戶向保全部門的移交工作；會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部督促和指導(dǎo)對(duì)正常類授信客戶的授信后監(jiān)控工作，對(duì)授信客戶違約或其他不利事項(xiàng)等重大事件，采取控制風(fēng)險(xiǎn)等補(bǔ)救措施。</p><p>　　銀行授信業(yè)務(wù)中存在的問題</p><p>　　績(jī)效考核制度的單一性<

20、/p><p>　　對(duì)于公司業(yè)務(wù)部門或個(gè)人業(yè)務(wù)部門的績(jī)效考核指標(biāo)中，主要是對(duì)營(yíng)銷公司存款（或個(gè)人存款）和公司貸款（或個(gè)人貸款）增量的考核加減分，而沒有對(duì)產(chǎn)生不良資產(chǎn)以及不良資產(chǎn)回收率等的考核加減分指標(biāo)。從而造成部門和客戶經(jīng)理們的絕大部分精力、物理、財(cái)力用于營(yíng)銷，而疏忽對(duì)授信資產(chǎn)的貸后管理。</p><p>　　銀行的公司業(yè)務(wù)部門或個(gè)人業(yè)務(wù)部門從授信項(xiàng)目的營(yíng)銷到貸款資金的發(fā)放，以及貸后管理的全部過

21、程，由于受貸款增量指標(biāo)考核的壓力，一方面，在借款單位或借款人不能完全落實(shí)放寬條件的情況，往往降低“門檻”，如擔(dān)保、抵押不落實(shí)，質(zhì)押物沒有得到有效控制就給企業(yè)或個(gè)人放款從而留下隱患；另一方面，當(dāng)貸款到期，企業(yè)不能按時(shí)還款時(shí)，為維護(hù)貸款存量，多以展期、重組或借新還舊等簡(jiǎn)單方式解決問題，從而掩蓋了貸款風(fēng)險(xiǎn)，造成信貸資金越陷越深</p><p><b>　　貸后管理松散</b></p>

22、<p>　　商業(yè)銀行貸后管理，是指在貸款發(fā)放后，銀行對(duì)客戶及項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤管理、擔(dān)保管理、信貸檔案管理以及貸款收回等一系列的管理過程。而在實(shí)際的貸后管理過程中，時(shí)時(shí)由于對(duì)貸后資產(chǎn)管理的不重視，長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行粗放式經(jīng)營(yíng)，“重貸輕管”的現(xiàn)象比較普遍，例如沒有對(duì)已發(fā)放的貸款的做后續(xù)追蹤調(diào)查工作，沒有對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的客戶實(shí)施監(jiān)察名單管理，提出申報(bào)、退出監(jiān)察名單是否有經(jīng)過上一級(jí)批準(zhǔn)認(rèn)可，沒有有效地組織各部門對(duì)每筆不良的貸款進(jìn)行追回、監(jiān)察

23、。伴隨著商業(yè)銀行服務(wù)方式的創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理水平的提升，貸后管理的內(nèi)涵也隨之變化，范圍覆蓋授信全部產(chǎn)品、流程貫穿業(yè)務(wù)始終、監(jiān)控涉及宏觀微觀、服務(wù)價(jià)值日益凸現(xiàn)。</p><p><b>　　信貸體制需待完善</b></p><p>　　在現(xiàn)有的信貸體制中，客戶經(jīng)理（貸款經(jīng)辦人員）負(fù)責(zé)了從授信項(xiàng)目的營(yíng)銷到貸款資金的發(fā)放以及展期、重組等貸后管理全過程。銀行中存在客戶</p

24、><p>　　經(jīng)理（貸款經(jīng)辦人）對(duì)貸款業(yè)務(wù)的“一手清”問題，由來已久，在實(shí)際操作中，這種方式的確是方便了銀行與客戶，第一銀行可以節(jié)省資源，無需投入過多的人力來完成貸款事宜，第二對(duì)于客戶，有些貸款資料的隱私性導(dǎo)致客戶并不愿意過多、公開透明地將自己的資料交給銀行或透露給其他人知道。這樣一來，客戶經(jīng)理“一手清”就很好解決銀行與客戶之間的矛盾與利益。</p><p>　　這樣的信貸體制下，極易造成客戶

25、經(jīng)理與借款企業(yè)(或個(gè)人)間的特殊親密關(guān)系，往往有可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)被人為地隱瞞，形成壞賬。也很容易導(dǎo)致信貸出現(xiàn)危機(jī)，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行資產(chǎn)的收回，可觀的收益都產(chǎn)生不良的影響，而銀行在社會(huì)的信譽(yù)也會(huì)大打折扣。</p><p>　　完善銀行授信業(yè)務(wù)的具體途徑</p><p>　　經(jīng)過這次實(shí)習(xí)，我對(duì)客戶經(jīng)理崗位有了新的認(rèn)識(shí)和了解。根據(jù)我在實(shí)習(xí)過程中的體會(huì)，我就以上在授信業(yè)務(wù)中存在的問題，提出個(gè)人

26、的建議和解決方法。</p><p>　　（一）完善績(jī)效考核制度</p><p>　　改進(jìn)考核管理。商業(yè)銀行應(yīng)完善信貸績(jī)效考核機(jī)制，將操作合規(guī)性、過程管理以及風(fēng)險(xiǎn)防范能力等方面的考核指標(biāo)納入考核管理，增強(qiáng)客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效平衡短期經(jīng)營(yíng)指標(biāo)與長(zhǎng)期管理指標(biāo)的關(guān)系，合理設(shè)計(jì)過程管理指標(biāo)，明確規(guī)定動(dòng)作，建立有效的問責(zé)與免責(zé)機(jī)制。進(jìn)一步強(qiáng)化長(zhǎng)期利益目標(biāo)導(dǎo)向，促進(jìn)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。</p>

27、;<p>　　完善和調(diào)整績(jī)效考核的有關(guān)指標(biāo)內(nèi)容，對(duì)貸后管理部門的績(jī)效考核要增加：例如對(duì)新增不良貸款率以及不良貸款收回率等等的考核指標(biāo)，不再一味追求貸款增量，以完善的績(jī)效考核來強(qiáng)化客戶經(jīng)理乃至管理者的相關(guān)責(zé)任。</p><p>　　還有貸款到期后，企業(yè)不能按時(shí)還款時(shí)，不能簡(jiǎn)單地以展期、重組或借新還舊等方式來延長(zhǎng)放貸時(shí)間，不能只為擴(kuò)大放款增量和規(guī)模。</p><p>　　同時(shí)，在

28、制定績(jī)效考核制度的指標(biāo)時(shí)，需注意合理設(shè)定評(píng)價(jià)指標(biāo)，指標(biāo)設(shè)計(jì)在以“目標(biāo)管理”為手段的績(jī)效評(píng)價(jià)體系中具有重要意義，好的指標(biāo)可以起到事前積極誘導(dǎo)和事后公正評(píng)價(jià)的作用，差的指標(biāo)會(huì)使整個(gè)績(jī)效評(píng)價(jià)體系失效甚至對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)造成危害。對(duì)客戶經(jīng)理工作績(jī)效進(jìn)行考核和</p><p>　　評(píng)價(jià)的全部?jī)?nèi)容，必須涵蓋客戶經(jīng)理7O%～8O%以上的工作，根據(jù)崗位職責(zé)確定指標(biāo)。指標(biāo)的設(shè)計(jì)要體現(xiàn)多元化，不僅要能綜合反映客戶經(jīng)理的工作業(yè)績(jī)，放

29、款還要考核其工作態(tài)度、創(chuàng)新精神、知識(shí)水平、工作能力，是否能與他人交流與共享信息。這就意味著指標(biāo)的設(shè)計(jì)要堅(jiān)持定量分析和定性分析相結(jié)合，不同的部門工作側(cè)重點(diǎn)不同，有的是在于提高借款人人的滿意程度，樹立銀行的良好形象，有的是在于實(shí)現(xiàn)貸款的貸后回收率、不良率、壞賬率等。</p><p>　　在現(xiàn)實(shí)中許多不良貸款清收案例告訴我們，當(dāng)企業(yè)不能按時(shí)還款時(shí)，只為了單純的想增加貸款增量，而去人為地延長(zhǎng)放貸時(shí)間，往往是延長(zhǎng)的貸款期限

30、同可清收回資金量成反比。因此完善績(jī)效考核制度有利于不良貸款的清收以及有效的保護(hù)銀行資產(chǎn)。</p><p><b>　?。ǘ?qiáng)化貸后管理</b></p><p>　　強(qiáng)化貸后管理是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念的要求。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行重視貸款發(fā)放，追求規(guī)模增長(zhǎng)，將主要資源投向能夠快速見效的項(xiàng)目。重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量；重結(jié)果、輕過程；重短期、輕長(zhǎng)期，對(duì)貸后管理重視不足，認(rèn)為投入資

31、源多、管理周期長(zhǎng)、難以直接產(chǎn)生效益。因此，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念與機(jī)制，摒棄“重貸輕管”的發(fā)展方式，大力強(qiáng)化貸后管理，提高資金使用效率，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　　在我看來銀行需要重新設(shè)計(jì)信貸管理流程。設(shè)立一個(gè)專門從事信貸資產(chǎn)貸后管理職能部門或職能崗。在貸前，客戶關(guān)系管理部門、產(chǎn)品管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要共同確定貸后管理方案，明確貸后管理策略，貸后管理方案應(yīng)納入貸

32、款審批內(nèi)容。在貸中，結(jié)合授信條件的落實(shí)完善，調(diào)整貸后管理方案與策略。在貸后，要搜集獲取企業(yè)信息，分析風(fēng)險(xiǎn)，尋找產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)根據(jù)嚴(yán)重程度及時(shí)作出決策。</p><p>　　建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)建立貸后專業(yè)化管理模式，從公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信執(zhí)行和稽核等部門有信貸業(yè)務(wù)經(jīng)歷的人員中選拔配置貸后管理專業(yè)人員，增加對(duì)一線信貸人員的支持。通過標(biāo)準(zhǔn)化管理，嚴(yán)格信貸人

33、員的準(zhǔn)入與退出，開展系統(tǒng)化培訓(xùn)，提高信貸人員的工作水平，充實(shí)培養(yǎng)貸后</p><p>　　管理人員。對(duì)關(guān)聯(lián)客戶、多元化經(jīng)營(yíng)、海外業(yè)務(wù)較多的企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析，建立健全預(yù)警客戶的主動(dòng)退出機(jī)制。充分挖掘貸后管理的服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)貸后管理工作的價(jià)值增值。</p><p>　　這樣能夠解決銀行的公司業(yè)務(wù)部門（或個(gè)人業(yè)務(wù)部門）營(yíng)銷發(fā)展和貸后管理難以兩全的問題。讓公司業(yè)務(wù)部門（或個(gè)人業(yè)務(wù)部門）成為專司

34、前臺(tái)的綜合性營(yíng)銷部門，實(shí)行貸后管理部門的專業(yè)分工。</p><p>　?。ㄈ﹥?nèi)外結(jié)合、優(yōu)化資源配置，完善信貸體制</p><p>　　針對(duì)現(xiàn)有信貸體制中“一手清”全過程管理容易造成的弊端，我的建議是：銀行對(duì)此可以在客戶經(jīng)理（貸款經(jīng)辦人）辦理貸款業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，加設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警或者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，對(duì)該筆貸款的借款人的償債能力、家庭資料、經(jīng)營(yíng)范圍（經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)）等進(jìn)行粗略測(cè)評(píng)，這樣可以使客戶經(jīng)理在接受客戶

35、申請(qǐng)貸款時(shí)或者調(diào)查借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力時(shí)，不會(huì)受到外部的影響、也不會(huì)產(chǎn)生由于自己與客戶有特殊關(guān)系而隱瞞相關(guān)資料的做法。這樣有了一個(gè)外部的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，使整個(gè)貸款流程，不會(huì)因?yàn)榭蛻艚?jīng)理的“一手清”，而人為的改變貸款結(jié)果，因而導(dǎo)致埋下不良的后果。</p><p>　　銀行也可以通過創(chuàng)新管理手段。積極推進(jìn)貸后管理IT系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)分析、風(fēng)險(xiǎn)信息提示、資金流向監(jiān)控等專業(yè)化貸后管理工具，提高貸后管理效率。注重優(yōu)化內(nèi)部信息共

36、享功能，提高響應(yīng)速度，并與外部工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等相關(guān)部門建立信息溝通機(jī)制。積極探索貸后差異化管理，集中力量針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶、高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期，采取貸后管理措施。對(duì)于銀行貸款超過一定規(guī)模的企業(yè)，經(jīng)過雙方協(xié)商，可選派有經(jīng)驗(yàn)的銀行工作人員到企業(yè)的財(cái)務(wù)、管理類崗位掛職工作，加深對(duì)企業(yè)的了解，增強(qiáng)銀行與企業(yè)的互動(dòng)雙贏。</p><p>　　并且銀行可以組織專家或?qū)W?？蒲袡C(jī)構(gòu)力量，內(nèi)外結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)生命周期、

37、“夕陽 ”產(chǎn)業(yè)以及銀行信貸退出機(jī)制的研究。建立信貸退出決策機(jī)制，提高信貸退出層次，制定信貸退出業(yè)務(wù)操作流程。從制度上保障信貸資金形成投放——收回——再投放的良性循環(huán)，真正發(fā)揮商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)資源優(yōu)化配置的重要作用。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》[D]</p><p>　　

38、[2]《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》[D]</p><p>　　[3] 深圳農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部印發(fā)資料</p><p>　　[4]佚名,銀行信貸部門崗位職責(zé)(word文檔).豆丁網(wǎng).2011.5</p><p>　　http://wenku.baidu.com/view/bf737cea19e8b8f67c1cb9f2.html </p><p>

39、;　　[5]湯自勤，銀行銀行信貸資產(chǎn)貸后管理[J].江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào),2004.4</p><p>　　http://wenku.baidu.com/view/11ae4a3c0912a216147929c9.html</p><p>　　[6]肖剛，強(qiáng)化貸后管理[J]，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，2010-11-26</p><p><b>　　致 謝</b&g

40、t;</p><p>　　能順利地完成自己大學(xué)三年的學(xué)業(yè)，我要真誠(chéng)地感謝張艷萍、曾英姿等任課老師，感謝輔導(dǎo)員夏林華、姚進(jìn)鳳，感謝班主任郭卉郁。沒有他們，就沒有我的茁壯成長(zhǎng)，就沒有今天自信、開朗、樂觀、豁達(dá)的我，就沒有一個(gè)擁有會(huì)計(jì)電算化的基本理論知識(shí)和嫻熟實(shí)踐技能的全新的我。</p><p>　　感謝一直以來支持我讀書的父母、兄弟、姐妹。他們以自己的辛勤勞動(dòng)和節(jié)儉，讓我幸福地充實(shí)自己。希望我

41、能夠找到滿意的工作，回饋他們，一輩子回饋他們，讓他們也擁有那種幸福的、而且是更加幸福的感覺。</p><p>　　感謝我們經(jīng)濟(jì)系08級(jí)的全體同學(xué)。非常榮幸地進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)系的大集體，在這里，我又獲得了一個(gè)家，一種家的感覺。感謝08電會(huì)1班的兄弟姐妹，我們之間的那些故事、那些笑話，將快樂我的整個(gè)人生。他們的一些“名言”，將激勵(lì)我永遠(yuǎn)奮進(jìn)。</p><p>　　我尤其要感謝我的指導(dǎo)老師郭卉郁。在她

42、身上，我看到了慈愛，感受了熱心，領(lǐng)會(huì)了理性，品味了高尚，沐浴了無私，欣賞了率真。她才華橫溢、寬宏雅量。在畢業(yè)代表作寫作的過程中，從確定選題到擬訂框架，從完成初稿到修改定稿，郭卉郁老師事無巨細(xì)，悉心指導(dǎo)，不怨煩瑣，也使我少走了很多彎路，節(jié)省了很多時(shí)間。而且在畢業(yè)代表作指導(dǎo)的過程中，郭卉郁老師言傳身教，她的職業(yè)道德、職業(yè)操守、精業(yè)精神、就業(yè)指導(dǎo)和畢業(yè)關(guān)懷給我留下了難以磨滅的影響。</p><p>　　恩師難忘，同學(xué)難