保險(xiǎn)畢業(yè)論文~~~車險(xiǎn)理賠特殊案件處理

1、<p><b>　　畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）</b></p><p>　　車險(xiǎn)理賠特殊案件處理</p><p><b>　　2014年6月</b></p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　在日常生活中，當(dāng)人們遇到突發(fā)事件時會造成人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失等不良

2、后果。預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們生活。因此,沒有自然災(zāi)害和突發(fā)事故就不會產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險(xiǎn)的有效方式來提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么在汽車行業(yè)里，為了使車主在交通事故中得到保障，也導(dǎo)致出現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生交通事故時，車主向承擔(dān)公司進(jìn)行報(bào)案，以確定事故的真實(shí)性及此次交通事故屬保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，就

3、可以得到相應(yīng)的賠償，這樣可以保障交通事故中車主的權(quán)益。文章論述了汽車保險(xiǎn)的常識、汽車保險(xiǎn)的分類、汽車?yán)碣r工作的程序及基本流程，還有一些車險(xiǎn)理賠特殊的案件及其處理方法。</p><p>　　關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；汽車?yán)碣r；特殊案件處理</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Cause personal injuri

4、es and property losses and other adverse consequences in everyday life, when people are faced with an emergency. Prevention and control is clearly limited, so people think of economic compensation, the insurance industry

5、 as an effective economic compensation measures into the people's lives. Therefore, there is no natural disasters and unexpected incidents will not produce insurance, and human society is more developed, the higher t

6、he concentration of wealth creation, encoun</p><p>　　Key words：Car insurance; automotive claims; special case handling</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　第1章 汽車保險(xiǎn)

7、 </p><p>　　1.1汽車保險(xiǎn)的知識 </p><p>　　1.2 汽車保險(xiǎn)的分類 </p&g

8、t;<p>　　1.3 汽車保險(xiǎn)的作用 </p><p>　　第2章 汽車事故的理賠 </p><p>　　2.1理賠工作的特點(diǎn)

9、 </p><p>　　2.2理賠工作的基本流程 </p><p>　　2.3理賠工作的常見問題 </p><p>　　第3章車輛損失

10、險(xiǎn)案例 </p><p>　　第4章 第三方責(zé)任險(xiǎn)案例 </p><p>　　第5章 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)案例

11、 </p><p>　　第6章 附加險(xiǎn)的案例 </p><p>　　第7章 機(jī)動車輛保險(xiǎn)欺詐案例 </p><p>　　致謝

12、 </p><p>　　參考文獻(xiàn) </p><p><b>　　第1章 汽車保險(xiǎn)</b

13、></p><p>　　1.1汽車保險(xiǎn)的知識</p><p>　　根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同的約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對于合同約定的有可能發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)行為。 　機(jī)動車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)

14、保險(xiǎn)范疇,它是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用及民用的各種機(jī)動車因遭受自然災(zāi)害或突發(fā)事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益的損失以及采取的措施所支付合理的費(fèi)用,還有被保險(xiǎn)人對第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償?shù)呢?zé)任。</p><p>　　1.2汽車保險(xiǎn)的分類</p><p>　　汽車保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類</p><p><b>　　1.2基本

15、險(xiǎn)</b></p><p>　　1.2.1車輛損失險(xiǎn)：（汽車自身）</p><p>　　車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(地震不包括在內(nèi))或意外突發(fā)事故(如火災(zāi)，碰撞，爆炸，暴風(fēng)雨等等），造成了被保險(xiǎn)車輛自身的損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予相應(yīng)的賠償。</p><p>　　常見家用車的免賠率：</p><p>

16、;　　1、事故中負(fù)次要責(zé)任免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。</p><p>　　2、被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%；</p><p>　　3、被保險(xiǎn)人選擇自行協(xié)商處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；</p><p>　　4、投保

17、時約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，免賠率為10%。</p><p>　　第三方責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)的車輛時，發(fā)生意外突發(fā)事故，致使第三者遭受人身傷亡或?qū)е缕鋫€人財(cái)產(chǎn)的損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予相應(yīng)的賠償。簡單說就是：買了保險(xiǎn)的車撞了別人，造成了對方的人身或財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司替他來賠對方。</p><p>　　要注

18、意的是，被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外交通事故時，造成第三者停業(yè)、停水、停電、停水等造成的間接損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。此外，違法違紀(jì)行為造成的第三者損失也不賠償。</p><p>　　第三方責(zé)任險(xiǎn)的部分除外責(zé)任：（也就是說出現(xiàn)以下五點(diǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任）(1)駕駛?cè)巳绻_車撞到自己家人或者是自己家的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司不賠。 </p><p>　　同一個財(cái)務(wù)賬戶下的車輛（如同一單位的車輛）發(fā)生碰

19、撞，保險(xiǎn)公司不賠</p><p>　　車上的一切人員受傷和財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失；</p><p>　　車輛所載貨物時由于掉落、泄漏、腐蝕造成的損失；</p><p>　　保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償。</p><p>　　1.2.3機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱：交強(qiáng)險(xiǎn)）：</p><p>　　強(qiáng)制保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司針

20、對被保險(xiǎn)人的機(jī)動車發(fā)生交通事故時對受害人所造成的死亡傷殘以及個人財(cái)產(chǎn)的損失，在責(zé)任限額內(nèi)給予賠償?shù)囊环N強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。（其中受害人不包括被保險(xiǎn)人和本車人員）</p><p>　　國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是為了交通事故中的受害人得到相應(yīng)的基本保障。</p><p><b>　　1.2附加險(xiǎn)</b></p><p><b&g

21、t;　　1.2.4盜搶險(xiǎn)：</b></p><p>　　被盜的保險(xiǎn)車輛需經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案偵查、證實(shí)，滿60天未查明下落。包括保險(xiǎn)車輛被盜時受到的損壞或造成車上零部件、附屬設(shè)備的丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。</p><p>　　1.2.5車上人員責(zé)任險(xiǎn)：</p><p>　　在被保險(xiǎn)的機(jī)動車輛使用中，發(fā)生意外交通事故，致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡

22、的，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予相應(yīng)賠償。</p><p>　　1.2.6玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：</p><p>　　承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有任何損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎的賠償責(zé)任。</p><p>　　1.2.7車輛自然損失險(xiǎn)：</p><p>　　被保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用中，因本

23、車的電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，所造成保險(xiǎn)車輛的損失，及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)相應(yīng)的賠償。</p><p>　　1.2.8不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：</p><p>　　車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或者第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)相應(yīng)的賠償（20％的絕對免賠率）。</p

24、><p>　　1.2.9無過失責(zé)任險(xiǎn)：</p><p>　　被保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因與非機(jī)動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)的損毀，保險(xiǎn)車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果， 對被保險(xiǎn)人已支付給對方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算相應(yīng)的賠償。每次賠償均實(shí)行20％的絕對免賠率

25、。</p><p>　　1.2.10車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)：</p><p>　　被保險(xiǎn)車輛在使用過程中，載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20％的絕對免賠率。</p><p>　　還有很多險(xiǎn)：比如劃痕險(xiǎn)等，機(jī)動車主險(xiǎn)中的機(jī)動車損失險(xiǎn)承保機(jī)動車輛在使用過程中創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),

26、即對于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過程中創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)相應(yīng)的賠償。</p><p>　　1.3汽車保險(xiǎn)的作用</p><p>　　有利于社會的穩(wěn)定發(fā)展</p><p>　　有利于增強(qiáng)社會防災(zāi)防損的意識，減少損害</p><p>　　有利于經(jīng)

27、濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展</p><p>　　有利于科學(xué)技術(shù)的推廣</p><p>　　第2章 汽車事故的理賠</p><p>　　2.1理賠工作的特點(diǎn)</p><p>　　2.1.1被保險(xiǎn)人的公眾性</p><p>　　我國汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,由于隨著個人擁有車輛數(shù)量增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增

28、加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購買保險(xiǎn)具有比較大的被動感,他們對保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等了解很少。而另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中的交流問題存在較大的障礙。</p><p>　　2.1.2損失率高且損失幅度較小</p><p>　　汽車保險(xiǎn)的另一個特征是保險(xiǎn)事故雖然損失的金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率較高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中需要投入較大的精力和費(fèi)用,有的事故

29、金額不大,但是,依然涉及對被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險(xiǎn)公司應(yīng)該予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要的影響。</p><p>　　2.1.3標(biāo)的流動性大</p><p>　　由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時間不確定,所以要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個全天候的報(bào)

30、案受理機(jī)制和較大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。 </p><p>　　2.1.4受制于修理廠的程度較大</p><p>　　在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,它們的修理價格、工期和質(zhì)量將會直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須應(yīng)該負(fù)責(zé)對車輛進(jìn)行修復(fù),因此,在車輛交給修理廠之后有的被保險(xiǎn)人就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,價格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公

31、司和修理廠一起指責(zé)。而實(shí)際上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對于事故車輛的修理以及相關(guān)事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。[2]</p><p>　　2.1.5道德風(fēng)險(xiǎn)普遍</p><p>　　汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對稱等諸多特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)法律環(huán)境不健全以及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營中特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞

32、,給了不法之徒可乘之機(jī),所以汽車保險(xiǎn)欺詐案件時有發(fā)生。</p><p>　　2.2汽車?yán)碣r的基本流程</p><p>　　理賠流程：一般保險(xiǎn)公司要求在48小時內(nèi)報(bào)案，報(bào)案后保險(xiǎn)公司會派專門查勘員到現(xiàn)場判定你的痕跡是否相符，如果相符，你將車駛離事發(fā)地點(diǎn)不遠(yuǎn)處，仍然是根據(jù)現(xiàn)場高度、痕跡這些測量的，不會有什么影響。但要在保險(xiǎn)公司規(guī)定的報(bào)案時間內(nèi)報(bào)案，如果報(bào)案推遲，就有可能加扣部分免陪。</

33、p><p>　　理賠流程：出險(xiǎn)-報(bào)案-查勘-定損-核價-核損-核賠-支付。</p><p>　　出險(xiǎn)：發(fā)生交通事故。</p><p>　　報(bào)案：保險(xiǎn)公司要求在事發(fā)48小時內(nèi)報(bào)案。</p><p>　　查勘：報(bào)案后，保險(xiǎn)公司派專門查勘員到現(xiàn)場初步查勘，判定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，痕跡是否相符，是否真實(shí)等等情況。</p><p>　

34、　定損：查勘員會初步到現(xiàn)場定損或直接到修理廠、4S店、定損中心去定損。</p><p>　　核價，核損： 保險(xiǎn)公司定損員對車定完損后會把定損的配件及工時費(fèi)上傳到該保險(xiǎn)公司內(nèi)網(wǎng)里，由上一級領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審核。上一級部門會有專門的核損員從定損員的照片里面看,哪些是確定需要換,哪些是修的.避免作假.</p><p>　　核賠：通過以上環(huán)節(jié)后，提供相關(guān)單證（行駛證、駕駛證、索賠申請書、交警證明等等）拿

35、到保險(xiǎn)公司柜面。核賠會對整個案件進(jìn)行審核，如果證件有效，事故真實(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。</p><p>　　支付：結(jié)案后，就可以到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款。</p><p>　　2.3理賠工作的常見問題</p><p>　　問題1：當(dāng)汽車的輪胎被偷時，盜搶險(xiǎn)是否有賠償?shù)呢?zé)任？</p><p>　　答：保險(xiǎn)公司沒有賠償責(zé)任。因?yàn)楸I搶險(xiǎn)是針對全車遭盜竊的情況，

36、而不是車身上某個零件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，因此保險(xiǎn)公司并不給予賠償。</p><p>　　問題2：什么情況下保險(xiǎn)公司不予以賠償?shù)谌叩慕?jīng)濟(jì)損失？</p><p>　　答：（1）肇事逃逸。絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都對保險(xiǎn)車輛肇事逃逸者實(shí)行不賠原則。（2）肇事司機(jī)沒有相關(guān)責(zé)任。絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司拒絕為無過錯的投保人進(jìn)行理賠。(3)駕車撞到的是自家人。第三者責(zé)任險(xiǎn)中歷來不賠的一個規(guī)定就是誤撞自家人。第三

37、者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者排除共有4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。4、酒后駕車肇事。保險(xiǎn)公司絕大多數(shù)拒絕為酒后駕駛造成的損失“買單。</p><p>　　問題3：當(dāng)汽車在修理過程中被損壞時，是否可以得到汽車損失險(xiǎn)的相應(yīng)賠償？</p><p>　　答：這種情況是不可以的。因?yàn)槠囆蘩韽S本身就是收費(fèi)的營利機(jī)構(gòu)，在修理過程中，如遇到車輛損壞的情況應(yīng)由修

38、理廠進(jìn)行賠付，而與保險(xiǎn)公司無關(guān)。</p><p>　　問題4：車輛自燃的起火原因不明，保險(xiǎn)公司是否進(jìn)行自燃損失險(xiǎn)的賠付？答：不可以。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司明確規(guī)定：只有消防部門出具起火原因的有效證明在先，保險(xiǎn)公司才能給予相應(yīng)的賠償。</p><p>　　問題5：汽車出險(xiǎn)后一定要在保險(xiǎn)公司規(guī)定的修理廠修理嗎？</p><p>　　答：不一定。在哪里修車是客戶獨(dú)有的權(quán)利，有權(quán)選

39、擇是否應(yīng)該在保險(xiǎn)公司所規(guī)定的修理廠進(jìn)行修理。但是要在修理前告知保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司的核定損失人員給事故車拍照和核定車輛的修理費(fèi)用，做詳細(xì)記錄。這是保險(xiǎn)公司索賠的依據(jù)。</p><p>　　問題6：如果我的車同時在兩家保險(xiǎn)公司買了保險(xiǎn)金，出現(xiàn)交通事故后，我像兩家保險(xiǎn)公司都報(bào)了案，是不是兩家保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠償？</p><p>　　答：保險(xiǎn)不能重復(fù)投保。如果在兩家保險(xiǎn)公司的投保價值是一樣的，在

40、出險(xiǎn)后同時找兩家公司索賠，兩家公司會各賠50％。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償為原則，而不是贏利。而且像這種情況操作起來也有問題，保險(xiǎn)公司都需要交通隊(duì)出的責(zé)任認(rèn)定書，修車的單據(jù)也只有一份。車主也不可能提供兩份一樣的原件。</p><p><b>　　車險(xiǎn)損失險(xiǎn)的案例</b></p><p>　　案例3.1 事故車輛定損后，車主應(yīng)該按照實(shí)際所發(fā)生的修理費(fèi)用索賠 </p>

41、<p>　　案情介紹：車主A的汽車發(fā)生了交通事故。該保險(xiǎn)公司定損車修理費(fèi)用為49800元，車主A將其車輛送到修理廠進(jìn)行了修理，在修理時車主A認(rèn)為更換汽車零部件所需要的時間太長，而且擔(dān)心該修理廠未必是原廠配件，因此車主A只要求修理部對其車損害部分進(jìn)行了修理。修理后，當(dāng)車主A進(jìn)行索賠時，保險(xiǎn)公司聲稱，車主A報(bào)稱的修理費(fèi)用（49800元）明顯高于其修車實(shí)際花費(fèi)的費(fèi)用，（因?yàn)檐囍鰽應(yīng)該換的汽車部件沒有換），結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕賠付。車

42、主A認(rèn)為，保險(xiǎn)公司拒賠無依據(jù)，并且將其告上法院。結(jié)果法院的判決是保險(xiǎn)公司按照其實(shí)際發(fā)生費(fèi)用17088元進(jìn)行理賠。 </p><p>　　案例分析：在本案件中，A車主在修理汽車過程中，其違反了《保險(xiǎn)合同》和理賠程序的規(guī)定，應(yīng)該更換的汽車部件沒有更換，導(dǎo)致了報(bào)稱的修理費(fèi)用明顯高于其修車實(shí)際花費(fèi)的費(fèi)用，出現(xiàn)的這種情況車主A并沒有及時通知保險(xiǎn)公司，其行為在法律上屬于單方變更保險(xiǎn)合同條款，以構(gòu)成了對《保險(xiǎn)合同》的違反。&l

43、t;/p><p>　　那么通過此案來告誡車主，在車輛定損后，車主應(yīng)該按照《理賠書》的規(guī)定和《保險(xiǎn)合同》的約定，全面對受損車輛進(jìn)行維修，增添安全保障。如遇情況有變，要及時通知保險(xiǎn)公司，做到自身理賠程序的完善，才能更好地維護(hù)自身的權(quán)益。</p><p>　　案例3.2 保險(xiǎn)公司拒絕賠償豪車大修所需費(fèi)用</p><p>　　案情介紹：車主A的車剛買不久后發(fā)生了交通事故，對其車

44、大修一番后花費(fèi)近48萬元左右。此后，保險(xiǎn)公司對此拒絕理賠，給出的理由是車主A的臨時行駛證存在是否過期的爭議需要進(jìn)行詳細(xì)鑒定。 。 </p><p>　　據(jù)了解，車主A購車后在某保險(xiǎn)公司為該車辦理了全額保險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)3萬余元，所以車主A認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)對其進(jìn)行賠償。但今年的某日，車主A等到的是保險(xiǎn)公司的拒賠通知。之后A車主將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求對方支付車輛保險(xiǎn)理賠金478500萬余元。 </p>

45、<p>　　臨時行駛證是否過期成了問題的關(guān)鍵所在。保險(xiǎn)公司稱，保險(xiǎn)合同中雙方在保險(xiǎn)條款中的約定：下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：發(fā)生交通事故時保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌。車主A發(fā)生交通事故時車輛的臨時行駛證可能過期，依據(jù)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)免賠。 </p><p>　　保險(xiǎn)公司當(dāng)庭還向法庭提供該車臨時行駛證復(fù)印件，試圖說明，該臨時行駛證的辦理日期原為“1月5日”，但后

46、被人為篡改為“1月26日”。臨時行駛證的有效期為30日，而撞車事故發(fā)生于2月26日。也就是說，車主A在臨時行駛證已經(jīng)過期的情況下，違法上路行駛。庭審時，保險(xiǎn)公司已經(jīng)申請對該臨時行駛證進(jìn)行鑒定。 </p><p>　　此外，A車主的代理人還向法庭提供了一份類似保險(xiǎn)糾紛的判決，在該份判決中，保險(xiǎn)公司輸?shù)袅斯偎荆瑢ΡｋU(xiǎn)人進(jìn)行了賠付。但保險(xiǎn)公司方面表示，每個案件都有其特殊性，執(zhí)法者對法律的認(rèn)識也存在差別，所以該案例不能成

47、為本案判決的標(biāo)準(zhǔn)。 </p><p>　　案例分析：對于原告而言：臨時行駛證是否過期并不影響保險(xiǎn)公司的理賠行為，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款中保險(xiǎn)公司的相關(guān)免責(zé)條款為“發(fā)生交通事故時保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌”，強(qiáng)調(diào)的是“有”或“沒有”的問題，而不是“過期”或“不過期”的問題?！斑^期”或“不過期”是交警部門管理的范圍，而不是保險(xiǎn)公司管理的范圍。 </p><p>　　對于被告而言：“有

48、”或“沒有”應(yīng)該是“有效”或“無效”之意，過期的臨時行駛證已經(jīng)“無效”，所以保險(xiǎn)公司可免賠。對于此種爭議，原告方表示，根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事雙方對格式條款的理解如存在爭議，應(yīng)偏向于不提供格式合同的一方理解</p><p>　　案例3.3 車輛被爆竹炸傷保險(xiǎn)怎么去賠 </p><p>　　案情介紹：每逢春節(jié),爆竹聲響是辭舊迎新的標(biāo)志,是人們喜慶心情的流露。然而爆竹聲后,停放在“碎紅

49、滿地”旁的車輛,卻成為了的犧牲品。為被爆竹炸傷的愛車定損理賠,就成為了車主們在春節(jié)過后要面對的首要問題。</p><p>　　車主A的車在今年春節(jié)就慘遭爆竹傷害,雖然事發(fā)后A車主第一時間就趕到了現(xiàn)場,但肇事者早不知道跑到哪里去了。車主A在第一時間撥打了保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話,心想自己投保了車損險(xiǎn),保險(xiǎn)一定能給與全額賠償,可是當(dāng)保險(xiǎn)公司定損后卻告訴車主A只能賠償損失的70％,有30％的免賠率。這時車主A感到非常氣憤:車

50、輛被爆竹炸傷后,為什么有免賠率？于是車主A進(jìn)行了咨詢。</p><p>　　案例分析：根據(jù)以上案例的內(nèi)容,A車主的車被爆竹炸傷,多數(shù)保險(xiǎn)公司在車損范圍內(nèi)會給予一定賠償?shù)?但會有一定免賠率,當(dāng)然,也不排除個別保險(xiǎn)公司會有拒賠的現(xiàn)象。那么,在保險(xiǎn)公司可以賠償?shù)那闆r下,其免賠率又是怎么規(guī)定的？</p><p>　　首先車主必須為汽車投保車損險(xiǎn),車損險(xiǎn)里有一條規(guī)定：被保險(xiǎn)車輛因火災(zāi)、爆炸等原因造成

51、車輛損失,保險(xiǎn)公司要負(fù)有賠償責(zé)任。煙花爆竹的傷害屬于此類。但此項(xiàng)同樣設(shè)了30％的免賠率。也就是說,保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?確實(shí)無法找到第三方時,保險(xiǎn)公司予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行絕對免賠率。A車主所遇到的情況正屬于無主肇事,找不到第三方,因此保險(xiǎn)公司只賠給張先生損失的七成,張先生需要自理損失三成。</p><p>　　案例3.4 如果索賠走錯程序，汽車保險(xiǎn)就會白買 。&

52、lt;/p><p>　　案情介紹：車主A駕駛車在途經(jīng)高速公路時，路邊山上一塊石頭突然墜落，砸碎了車前風(fēng)窗玻璃，導(dǎo)致車輛失控撞向護(hù)欄。事故現(xiàn)場高速護(hù)欄被撕裂約10幾米長的缺口，車子已經(jīng)被撞得面目全非，車主A也嚴(yán)重受傷，花去醫(yī)療費(fèi)多達(dá)8萬元，。 </p><p>　　事故發(fā)生后，車主A的家人馬上向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司的理賠人員及時趕到現(xiàn)場取證核實(shí)，之后將事故車拖到某4S店進(jìn)行修理，修理之后經(jīng)共

53、同核定車輛損失為69萬元。次日，高速交警支隊(duì)作出事故認(rèn)定：車主A駕駛的車輛在高速公路上屬于正常行駛，并沒有違法行為；造成事故的根本原因就是山上石塊墜落砸中本車輛，導(dǎo)致該車輛失控碰撞護(hù)欄。</p><p>　　當(dāng)時A車主和高速公路公司交涉此事。經(jīng)過協(xié)商，雙方簽訂協(xié)議書：確認(rèn)此次交通事故為意外事故，雙方均無過錯，高速公路公司同意一次性補(bǔ)償張先生24萬元，其余的損失費(fèi)用由車主A自負(fù)，車主A承諾得到補(bǔ)償后，今后所產(chǎn)生的任

54、何費(fèi)用均與高速公路公司無關(guān)，不再追究任何補(bǔ)償或責(zé)任。高速公路公司付了錢。</p><p>　　此后A車主從保險(xiǎn)公司獲賠保險(xiǎn)金54.8萬元，其中汽車損失險(xiǎn)53.8萬元、人傷亡責(zé)任險(xiǎn)1萬元。</p><p>　　A車主仔細(xì)核實(shí)，發(fā)現(xiàn)事故造成的各種損失80多萬元，獲得兩家公司的補(bǔ)償和賠償共70多萬元，自己虧了10幾萬元。但令他感到更“虧”的是，保險(xiǎn)公司“退賠”，自己竟被保險(xiǎn)公司告上了法庭。<

55、;/p><p>　　保險(xiǎn)公司對該路段經(jīng)營業(yè)主高速公路公司行使“代位求償權(quán)”，向法院提起訴訟，意外得知車主A在獲賠保險(xiǎn)金之前，已與高速公路公司達(dá)成相關(guān)的協(xié)議。</p><p>　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在A車主放棄對高速公路公司的請求賠償權(quán)利后，不應(yīng)再承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。此后，保險(xiǎn)公司一紙?jiān)V狀將A車主訴至某法院，要求A車主返還保險(xiǎn)金。</p><p>

56、　　結(jié)果，一審法院支持保險(xiǎn)公司的起訴，判決張先生退還保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金54.8萬元，并賠償相應(yīng)利息及行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)的損失。A車主不服，向法院提出上訴。</p><p>　　案例分析：第三方高速公路公司對該路段山坡沒有采取有效的安全措施，負(fù)有過錯。A車主和高速公路公司簽訂的協(xié)議書中約定的內(nèi)容可以認(rèn)定是本案事故雙方所涉及的相關(guān)全部義務(wù)的處置。因此，保險(xiǎn)公司享有代位求償權(quán)。但保險(xiǎn)公司賠給張先生的1萬元傷亡責(zé)任險(xiǎn)屬人身保

57、險(xiǎn)，無權(quán)要求其返還。故終審判決中僅剔除了這1萬元，其他事項(xiàng)堅(jiān)持維持原判，即張先生應(yīng)退還保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金53.8萬元。</p><p>　　個人認(rèn)為A車主車損人傷令人同情，但他走錯了索賠程序。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。</p><p><b>　　第三者責(zé)任險(xiǎn)案例</b&g

58、t;</p><p>　　案例4.1 自家公司車相撞 為何僅一車獲得保險(xiǎn)理賠</p><p>　　案情介紹：同單位兩車相撞，保險(xiǎn)只賠一輛車。由于路面結(jié)冰，該公司的兩輛車發(fā)生了剮蹭事故，在保險(xiǎn)公司理賠時，對方卻說只能對其中一輛車進(jìn)行賠付。該汽車公司認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法是不合理的，于是該公司將保險(xiǎn)公司北京分公司告上法庭。 </p><p>　　該汽車公司稱：我們汽車公司擁

59、有公交車數(shù)百輛，加上行駛的道路比較狹窄，發(fā)生這樣的事故也是不可避免的。由于路面結(jié)冰，前一輛車在錯車時剎車發(fā)生側(cè)滑，致使兩車剮蹭，造成兩車均受損，發(fā)生這樣的事故應(yīng)該屬于意外故事。</p><p>　　事故發(fā)生后，兩車司機(jī)都填寫了《機(jī)動車交通事故快速處理協(xié)議書》，并通知了保險(xiǎn)公司。被告保險(xiǎn)公司接到通知后對車輛進(jìn)行了定損，但是僅僅賠付了一輛車的損失，對另一輛車的損失拒絕賠償。因此，該公司將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求對方對另

60、一輛車按照第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償13699元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。汽車公司的負(fù)責(zé)任說，該公司的所有車輛從去年就已經(jīng)向保險(xiǎn)公司投了保?！拔覀兠枯v車投的都是全保，可沒想到真正出了事故，卻不能理賠?！边@種做法讓汽車公司無法接受，他們認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法不合理。</p><p>　　案例分析：該事故沒有第三者的情況下成為了保險(xiǎn)拒賠的理由。保險(xiǎn)公司的工作人員承認(rèn)發(fā)生事故的兩輛車都在該保險(xiǎn)公司投保，但事故中的另一輛車不能作為“第三

61、者”賠償。 </p><p>　　保險(xiǎn)公司的人員認(rèn)為：“保險(xiǎn)條例中明確規(guī)定，‘第三者’是指除了本車人員和被保險(xiǎn)人之外的第三人，而兩輛車同屬一個被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)，所以不能按此賠償?！绷硗?，該工作人員還認(rèn)為，此案中，對后車也不能按車輛損失險(xiǎn)賠償，“因?yàn)楦鶕?jù)雙方填寫的‘快處協(xié)議’，前車在事故中負(fù)全責(zé)，后車屬無責(zé)，所以也不能按該保險(xiǎn)來賠?！?lt;/p><p>　　從此前發(fā)生的類似案例來看，被保險(xiǎn)人獲得

62、法院支持的可能性比較小，但有些案例都在法院調(diào)解下獲得了折中解決?！氨ｋU(xiǎn)法中，為避免有人為獲得保險(xiǎn)金而故意發(fā)生事故的道德風(fēng)險(xiǎn)，所以才對某些概念有著嚴(yán)格的規(guī)定。如果有人故意騙保，保險(xiǎn)公司在調(diào)查過程中也會很難甄別，從而存在著承保的風(fēng)險(xiǎn)?！彼ㄗh一些大的保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估后，在險(xiǎn)種上進(jìn)行完善。</p><p>　　案例4.2 當(dāng)乘客摔下三輪車被軋死保險(xiǎn)公司怎么賠付 </p><p>　　案情介

63、紹：A車主在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，為他的農(nóng)用三輪車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬元。</p><p>　　在保險(xiǎn)期間的某一天，B先生搭乘A車主駕駛的農(nóng)用三輪車去購物。當(dāng)時由于天氣非常炎熱，A車主就把自己車的車門取掉了。當(dāng)農(nóng)用三輪車行駛至某一地段的拐彎處時，B先生突然從三輪車駕的駛室摔下，當(dāng)即被該三輪車軋死。</p><p>　　此后，法醫(yī)學(xué)尸體檢驗(yàn)鑒定顯示，“死者B先生上衣有車輪印痕，其損

64、傷是由于有外來車輾軋所致”。交警大隊(duì)經(jīng)過《交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定，“A車主應(yīng)承擔(dān)此次交通事故的全部責(zé)任。其受害人B先生沒有交通事故違法行為，在此次事故中無責(zé)任”。</p><p>　　A車主為死者料理完喪事后，并向保險(xiǎn)公司申請賠付交強(qiáng)險(xiǎn)5萬元保險(xiǎn)金。而該保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，受害人B先生是“本車車上人員”，非交強(qiáng)險(xiǎn)承保范圍，因此，作出了拒賠的決定。</p><p>　　案例評析：車上摔下人員是否屬

65、于第三者？車上摔下的人員是否屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的第三者，成了解決雙方爭議的關(guān)鍵。A車主認(rèn)為，受害人B先生從被保險(xiǎn)車輛上摔下來，而后被該車軋死。B先生從車上摔下落地的那一刻起，就不應(yīng)該是“本車車上的人員了，應(yīng)該算是第三者，應(yīng)屬于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。</p><p>　　而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》第5條明確規(guī)定，“交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人，是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身

66、傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人”。受害人B先生是被保險(xiǎn)車輛上的乘客，當(dāng)時是屬于本車車上人員，因此，保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。</p><p>　　根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》的有關(guān)規(guī)定，第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的受害者。在本案例糾紛中，保險(xiǎn)公司屬于保險(xiǎn)合同中的第一者，A車主屬于保險(xiǎn)合同中的第二者。交通事故受害人

67、，他不是投保人，也不是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人，他是由于保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外突發(fā)事故，被該車輛碾壓致死，應(yīng)該屬于“因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的受害者”，應(yīng)屬《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》條款所規(guī)定的第三者。</p><p>　　其次，受害人在交通事故發(fā)生前確定是被保險(xiǎn)車輛的“本車車上人員”，但由于駕駛員A車主掉取車門，行駛中導(dǎo)致受害人B先生摔下車外，隨后被該車軋死。受害人B先生從車上摔下后，這時，已由乘

68、客轉(zhuǎn)化為第三者。因此，在交通事故發(fā)生時，受害人已經(jīng)不是在被保險(xiǎn)車輛之上，而是在該車輛之下。因此，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金5萬元送到了A車主手中。</p><p>　　案例4.3 商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)怎樣賠付 </p><p>　　案情介紹：A車主駕駛一輛小型普通客車行駛至交叉路段時，與行人B所騎自行車相撞后造成其跌倒受傷，A車主的車輛已經(jīng)損壞。交通巡邏警察大隊(duì)認(rèn)定，A車主負(fù)事故主要責(zé)任，行人B

69、負(fù)次要責(zé)任。行人B就交通事故人身損害賠償糾紛向法院提起訴訟，后法院審理后作出民事判決，判決A車主投保的保險(xiǎn)公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償行人B各項(xiàng)損失14萬余元，A車主賠償行人B達(dá)98733元及承擔(dān)訴訟費(fèi)323元。A車主已將該款全部給付了行人B。</p><p>　　該小型普通客車是A車主的所有車輛，該車在某保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，6萬元限額的機(jī)動車車損險(xiǎn)及20萬限額的第三方責(zé)任險(xiǎn)，并附加

70、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)條款。</p><p>　　A車主依照法院判決全部支付對傷者的賠償款。后來拿著單據(jù)來保險(xiǎn)公司進(jìn)行商討，要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定賠付保險(xiǎn)理賠款。保險(xiǎn)公司經(jīng)過一番精心地計(jì)算后告知A車主商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)部分只能理賠50423元。這與自己賠付給傷者的錢款相差4萬多。相差太遠(yuǎn)。</p><p>　　案例分析。在查看了法院判決、保險(xiǎn)合同條款及某保險(xiǎn)公司列明的賠付清單后，初步得出保險(xiǎn)

71、公司的說法明顯缺乏法律依據(jù)。接下來先列舉一下起訴人身損害賠償一案一審法院支持的各項(xiàng)數(shù)據(jù)：醫(yī)療費(fèi)（含用血互助金）75215.43元，誤工費(fèi)6200元，護(hù)理費(fèi)3000元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)845元，營養(yǎng)費(fèi)900元，交通費(fèi)700元，殘疾賠償金123288元，精神損害撫慰金20000元，鑒定費(fèi)1500元，合計(jì)231848.43元。交警部門認(rèn)定A車主負(fù)事故主要責(zé)任，行人B負(fù)次要責(zé)任。法院認(rèn)定A車主承擔(dān)80％的賠償責(zé)任，行人B承擔(dān)20％的賠償責(zé)任。除去

72、某保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)先賠償120000元，余款A(yù)車主負(fù)責(zé)賠償89478.74元。</p><p>　　某保險(xiǎn)公司給A車主列舉的商業(yè)三者險(xiǎn)理賠清單：醫(yī)療費(fèi)（先扣除用血互助金4410元）：按照保險(xiǎn)公司的說法先要扣除醫(yī)保范圍外用藥。根據(jù)用藥清單計(jì)算得出醫(yī)保外用藥33658.99元?，F(xiàn)按照醫(yī)療費(fèi)的80％計(jì)算得57000元,精神撫慰金20000元不賠。故57000＋6300＋3000＋700＋846＋900＋12328

73、8合計(jì)：192034元。扣除交強(qiáng)險(xiǎn)部分12萬元。余款部分因A車主負(fù)事故主要責(zé)任。按照商業(yè)保險(xiǎn)合同條款，負(fù)事故主要責(zé)任的，按照70％予以賠償。故最后計(jì)算理賠款為72034元×70％＝50423元 </p><p>　　案例4.4 車輪脫落造成第三者傷害</p><p>　　案例介紹：某公司承保的半掛車在行駛途中右前輪突然脫落，將路邊的一位等公交車的人砸死。</p>

74、<p>　　事后，當(dāng)?shù)亟痪J(rèn)為不屬于交通事故。機(jī)動車輛在行駛的過程中，車輪和車輛應(yīng)視為一體，由車輪突然脫落造成的第三者損失，屬于意外突發(fā)事故，構(gòu)成了第三者責(zé)任。</p><p>　　案例分析：標(biāo)的車輛制動力和駐車制動力達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，燈光裝置不合格，車輛故障具有突發(fā)性質(zhì)。事故后保險(xiǎn)公司提出因某些不安全因素拒賠，理由較牽強(qiáng)。且該起事故的發(fā)生與制動力、駐車制動力和燈光不合格無直接關(guān)系，因此該保險(xiǎn)公司不應(yīng)該拒

75、絕賠償</p><p>　　案例4.5 涉及被保險(xiǎn)人交通肇事逃逸</p><p>　　案例介紹：A車主是掛靠于某運(yùn)輸公司的個體司機(jī)，駕駛中型貨車從事長途運(yùn)輸業(yè)務(wù)。某天，A車主向保險(xiǎn)公司投保了責(zé)任限額為5萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。同年，A車主開車時撞上了?？坑诼愤叺囊惠v貨車。事故發(fā)生后，A車主企圖駕車逃跑，但讓他想不到的是，駛出不遠(yuǎn)后就被交警截獲。交警當(dāng)即將A車主及事故的車輛進(jìn)行了扣押，并對現(xiàn)場做

76、出了仔細(xì)的查勘。此后，A車主向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司也派車險(xiǎn)理賠員趕到了現(xiàn)場。之后交警部門作出處理：事故發(fā)生后A車主試圖想駕車逃逸，嚴(yán)重違反了《道路交通事故處理辦法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)本案的全部責(zé)任，被撞的貨車修理費(fèi)為2.45萬元，并處罰金，吊銷駕駛執(zhí)照。</p><p>　　接到上述決定后，A車主向保險(xiǎn)公司提出索賠要求，認(rèn)為本案屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)補(bǔ)償自己對被撞車輛所承擔(dān)的索賠。保險(xiǎn)公

77、司卻認(rèn)為，A車主駕駛過程中由于過失導(dǎo)致撞車事件的發(fā)生，并因此承擔(dān)了一定的賠償責(zé)任，屬于保險(xiǎn)事故；但是A車主肇事后有逃逸行為，“肇事逃逸”構(gòu)成保單規(guī)定的免責(zé)事由，保險(xiǎn)公司可以免除賠償責(zé)任。因此，本事故造成的損失應(yīng)由A車主自行承擔(dān)。然而經(jīng)過多次交涉雙方未能達(dá)成一致，A車主向法院提起了訴訟。</p><p>　　案例分析：從形式上看是保險(xiǎn)公司補(bǔ)償被保險(xiǎn)人對第三者的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。但從這一險(xiǎn)種的開辦目的上看，保障的卻是因被保險(xiǎn)

78、人的責(zé)任而受到損失的第三人，使其不至于因責(zé)任人沒有清償能力而在受到損害后得不到賠償。本案中法院結(jié)合案情，對保單條款做出具體解釋，較好地平衡了各方當(dāng)事人的利益。</p><p>　　案例 4.6 開車誤撞家人，索賠遭到拒絕。</p><p>　　案例介紹：車主A在將車從車庫倒車時，并沒有注意到先行下車的妻子正好從車后面路過，車主A剎車不及將自己的妻子撞倒在地。當(dāng)時車主A之前已向保險(xiǎn)公司投保了

79、保額為10萬元的第三方責(zé)任險(xiǎn)，將妻子送往醫(yī)院后，就向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。結(jié)果沒想到的是該保險(xiǎn)公司拒絕了車主A的索賠請求，理由是車主A開車誤撞的是自己的家人，不在第三方險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。</p><p>　　案例分析：車主A的遭遇，是所有的車主、駕駛員們都可能遇到的問題。對于保險(xiǎn)公司的拒賠，我想很多車主都會感到意外，認(rèn)為保險(xiǎn)公司這樣做是不合理的?！白约旱募胰酥灰辉谲嚿希蛻?yīng)該屬于第三者，開車誤撞了，并不是故意行為，保險(xiǎn)公

80、司沒有理由不理賠”。車主A時此憤憤不平，認(rèn)為保險(xiǎn)公司這一規(guī)定純屬是“霸王條款”。第三者責(zé)任險(xiǎn)保障的是第三方的利益，保險(xiǎn)賠款的受益人也是第三方，不能自己賠自己，如果是駕駛員駕車撞了自己的家人，那么保險(xiǎn)賠款的受益人就是和駕駛員有關(guān)的，并不是真正的第三方。 </p><p>　　第5章 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)案例</p><p>　　案例5.1 無駕駛證致人死亡保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償

81、 </p><p>　　案情介紹：A車主駕駛機(jī)動車與騎電動自行車的B相撞，致使B當(dāng)場死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門認(rèn)定，A車主沒有駕駛資格，是無證駕駛，負(fù)事故全部責(zé)任。A車主在某保險(xiǎn)公司投保交通事故第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)，事故發(fā)生的時間在保險(xiǎn)期間內(nèi)。</p><p>　　B家屬作為原告，將保險(xiǎn)公司告至法院，要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同約定的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。而保險(xiǎn)公司在庭審中認(rèn)為

82、，本事故的肇事者即A車主沒有駕駛證，根據(jù)國務(wù)院《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條明確規(guī)定，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。</p><p>　　案例分析：雖然《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條明確規(guī)定駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失是完全不同的兩個概念，規(guī)定并沒有免除保險(xiǎn)公司人身傷亡賠

83、償?shù)牧x務(wù)。于是法院一審判決：保險(xiǎn)公司向原告支付B的死亡賠償金計(jì)11萬元。</p><p>　　《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第23條規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額分三種：死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。該《條例》第22條只對受害人的搶救費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失作了規(guī)定，并未對死亡傷殘賠償作出免責(zé)規(guī)定。對此類無禁止規(guī)定的情形應(yīng)該適用《道路交通安全法》第76條的規(guī)定，因此，駕駛?cè)藷o證駕車造成交通事故的，對受害

84、人的人身死亡傷殘損失，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)在11萬元死亡傷殘賠償限額內(nèi)予以賠償。</p><p>　　駕駛?cè)藷o證駕車造成交通事故，保險(xiǎn)公司在死亡傷殘賠償限額內(nèi)對受害人予以賠償，完全符合《道路交通安全法》以人為本的立法宗旨。對于受害人來講，無論機(jī)動車駕駛?cè)耸欠窬哂旭{駛資格，受害人遭受人參死亡傷殘的情況難以避免，更不負(fù)主要責(zé)任，只要交通事故對于受害人而言是偶然的、不可預(yù)料的，就應(yīng)該視為保險(xiǎn)事故。受害人因駕駛?cè)艘话氵^失行為尚且

85、可以請求保險(xiǎn)公司賠付，而當(dāng)駕駛?cè)司哂袩o證駕駛的嚴(yán)重過失行為時，保險(xiǎn)公司更應(yīng)對受害人人身傷亡損失予以賠付，這充分彰顯了創(chuàng)設(shè)機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的立法精神，體現(xiàn)了法治精神對交通事故受害方的人文關(guān)懷。</p><p>　　案例5.2 機(jī)動車未入強(qiáng)制險(xiǎn)，發(fā)生事故車主應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任 </p><p>　　案情介紹：汽車與前方的摩托車發(fā)生碰撞后，摩托車又撞擊了前方的三輪車，致使三輪車上的乘

86、客受了傷。事故責(zé)任主次已定，但各方對賠償比例有不同的意見。傷者干脆將各車主一起告上法庭，討要說法。法院對這起道路交通事故人身損害賠償糾紛依法作出了一審判決。 </p><p>　　A車主駕駛貨車行途中（登記A車主為某公司，當(dāng)時是在履行公司職務(wù)），碰撞同向前方B車主駕駛的摩托車，摩托車再次碰撞前方同向C車主駕駛的三輪車，致使車上乘客D受傷。在《事故認(rèn)定書》中認(rèn)定：A車主負(fù)事故的主要責(zé)任，B車主、C車主均負(fù)事故的次要

87、責(zé)任，乘客D不負(fù)責(zé)任。 </p><p>　　乘客D訴稱，要求某公司以及汽車投保的保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)人民幣1.5萬余元。 </p><p>　　某公司辯稱，由法院依法判決。 </p><p>　　C車主辯稱，對事故認(rèn)定無異議，請法院依法處理，自己未產(chǎn)生損失不要求賠償。 </p><p>　　B車主辯稱，自己的次要

88、責(zé)任是指與后面汽車之間的責(zé)任，與乘客D人身傷害無關(guān)系，賠償按照法律規(guī)定處理。此后，又表示：交強(qiáng)險(xiǎn)部分優(yōu)先乘客D賠償。</p><p>　　保險(xiǎn)公司辯稱，在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)與摩托車共同分?jǐn)傔M(jìn)行賠償。</p><p>　　本起交通事故中，交警部門認(rèn)定A車主負(fù)事故的主要責(zé)任，B車主及C車主負(fù)事故的次要責(zé)任，受害人乘客D不負(fù)責(zé)任，故為肇事車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。B車主駕駛的

89、二輪摩托車事發(fā)時未投保交強(qiáng)險(xiǎn)，由此產(chǎn)生的賠償責(zé)任由B車主應(yīng)承擔(dān)，應(yīng)與保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)按責(zé)任大小承擔(dān)賠償責(zé)任。而B車主表示交強(qiáng)險(xiǎn)部分優(yōu)先受害人賠償。 </p><p>　　據(jù)此，C車主因交通事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)、誤工費(fèi)等共計(jì)人民幣1.1萬余元，由保險(xiǎn)公司公司賠償70%計(jì)人民幣8000余元，B車主賠償30%計(jì)人民幣3000余元。</p><p>　　案例5.3 駕駛員下車問

90、路被自己車撞死 保險(xiǎn)公司被判免賠償 </p><p>　　案情介紹：駕駛員下車問路，卻被自己的車溜坡撞死，家屬在向保險(xiǎn)公司索賠遭拒后，并向法院提起訴訟。駁回死者A車主的家屬要求保險(xiǎn)公司賠款11萬元的訴訟請求。</p><p>　　A車主駕駛自己的機(jī)動車輛在運(yùn)輸貨物途中，因道路不熟，停車問路時，大意疏忽未拉手制動，車輛沿坡道向前溜行，當(dāng)場將A車主撞死。事故發(fā)生后，經(jīng)交警部門認(rèn)定，A車主駕駛制

91、動不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)車輛，停車時又沒有拉手制動，因而導(dǎo)致事故發(fā)生，A車主應(yīng)負(fù)該起事故的全部責(zé)任。A車主家屬向保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司以死者A是車主和被保險(xiǎn)人不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)合同中所指的受害人為由，拒絕理賠。之后，死者家屬遂向法院提起訴訟，請求法院判決保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金11萬元。 </p><p>　　案例分析：A車主與保險(xiǎn)公司簽訂的保單中詳細(xì)約定了第三者及保險(xiǎn)責(zé)任范圍，并有明確提示，文字清晰明了，不存在任何歧義，作為投

92、保人理應(yīng)能夠注意到。保險(xiǎn)條款明確A車主作為車輛所有人，不屬于保險(xiǎn)合同的承保險(xiǎn)種第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的第三者保險(xiǎn)責(zé)任是指對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對第三者遭受的損失支付的賠償金額承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同已明確了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人不屬于第三者范疇，所以作為被保險(xiǎn)人不屬于第三者范疇。因此保險(xiǎn)公司免賠償。</p><p>　　第6章 附加險(xiǎn)的案例</p><p>　　案例6.1 天上掉下花

93、盆砸傷自己的車 應(yīng)該怎么樣理賠 </p><p>　　案情介紹：自己車被樓上掉下的花盆砸傷，你該找誰買單？A車主的車停在了自家樓下的地面停車位上，可第二天清晨準(zhǔn)備上班時，他發(fā)現(xiàn)愛車車頂被一個花盆砸出了一個明顯的凹痕，并震壞了汽車的風(fēng)窗玻璃。A車主仰頭一看，小區(qū)樓房20多層，幾乎每家都擺放著各式的花盆，該找哪家呢？自己車車被砸成這樣，保險(xiǎn)公司會賠償嗎？ 如果賠償將會怎么樣賠償？</p><p&g

94、t;　　案例分析：根據(jù)車損險(xiǎn)條款，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中，外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落，保險(xiǎn)公司會給予賠償。A車主所遇到這種情況，高空墜物在砸壞風(fēng)窗玻璃的同時，又給車頂?shù)攘悴考斐蓳p傷，如果當(dāng)時他購買了車損險(xiǎn)，可以立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)過現(xiàn)場勘察情況屬實(shí)后，在車損范圍內(nèi)給予賠償。 </p><p>　　但要注意的是，如果這些高空墜物只是單獨(dú)砸破汽車風(fēng)窗玻璃，而

95、其他零部件安然無恙，就要看A車主是否購買了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，因?yàn)轱L(fēng)窗玻璃單獨(dú)損壞不包括在車損范圍內(nèi)，只有購買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會予相應(yīng)賠償?shù)摹?</p><p>　　在此，要提醒各位車主，在小區(qū)露天停車時請注意以下幾點(diǎn)要求：一是盡量將車停放在便道旁，這樣既不影響路人出入，同時也可避免剮蹭；二是盡量不要將車輛停放在陽臺或樓檐下，尤其是在夏季，有風(fēng)的時候會容易將陽臺上放置的物品刮落，導(dǎo)致車輛受到刮碰；三是盡量將

96、車停放在安全的區(qū)域，以防盜竊。</p><p>　　案例6.2 車險(xiǎn)中代位求償權(quán)可以選擇嗎 </p><p>　　案情介紹：A車主連續(xù)5年購買了某保險(xiǎn)公司的車輛碰撞險(xiǎn)（保額為25萬元）及其人身傷害意外責(zé)任險(xiǎn)等一系列附加險(xiǎn)。某天A車主駕駛的車在高速行駛時因超速將一位橫穿高速公路的男子B撞死。交通部門認(rèn)定A車主負(fù)次要責(zé)任，即承擔(dān)30%的損失。經(jīng)過保險(xiǎn)公司定損，A車主因汽車損害而累計(jì)花費(fèi)15萬

97、元的修理費(fèi)，同時，由于A車主同時購買了人身傷害意外責(zé)任險(xiǎn)，對此保險(xiǎn)公司需要向死者B賠償死亡補(bǔ)償費(fèi)等共計(jì)1.2萬元。</p><p>　　A車主認(rèn)為，依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定和與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將損失的15萬元先行賠付給被保險(xiǎn)人，同時保險(xiǎn)公司享有了代位求償權(quán)，可以再由此向B的家屬請求賠償。 </p><p>　　保險(xiǎn)公司意見：按照保險(xiǎn)理賠“按責(zé)賠償”的原則，保險(xiǎn)公司只需

98、要在30%的范圍內(nèi)A車主賠償汽車損失，本案中第三者在橫穿馬路時造成了此次事故，且最終死亡，不再具備賠償能力。故剩余的70%損失由被保險(xiǎn)人自己向第三者B請求。</p><p>　　案例分析：本案中，如果被保險(xiǎn)人A車主只負(fù)30%的次要責(zé)任，那么保險(xiǎn)公司只對車輛碰撞產(chǎn)生的損失賠付30%，而剩余70%的損失需要A車主先向事故主要責(zé)任方（死者的家屬）先行請求賠付，只有當(dāng)主要責(zé)任方的財(cái)產(chǎn)被執(zhí)行而仍不能清償A車主損失時，保險(xiǎn)公

99、司才承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任。然而，為了保障被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)法規(guī)定了“代位求償權(quán)”，即“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第60條規(guī)定。</p><p>　　本案中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該先行賠付A車主車輛各項(xiàng)損失15萬元，而70%損失應(yīng)由保險(xiǎn)公司向主要責(zé)任人即第三者請求賠償。也就是說，保險(xiǎn)公司不得以主要責(zé)任人已經(jīng)死亡

100、并且家境不足以償還損失而拒絕向A車主賠付，代位求償權(quán)不具有選擇性。</p><p>　　案例6.3 被保人、受益人同時身故該如何給付 </p><p>　　案情介紹：A女士帶女兒外出旅游,途中遭遇重大車禍,A女士和女兒雙雙身故。A女士的女兒生前曾投保意外險(xiǎn),受益人為母親A女士;但在同一事故中,受益人A女士也已身故。這樣的狀況下,身故保險(xiǎn)金究竟該如何給付？</p><

101、p>　　對于普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)而言,常見的理賠過程是:一旦被保險(xiǎn)人身故,保險(xiǎn)公司向受益人支付身故保險(xiǎn)金。但在實(shí)務(wù)操作中,被保險(xiǎn)人和受益人通常是夫妻、父母、子女關(guān)系等,在遭遇交通事故或者自然災(zāi)害時,他們有可能在同一事件中遇難。出現(xiàn)這樣的情況,一般被保險(xiǎn)人和受益人的死亡先后順序?qū)⒅苯佑绊懙缴砉时ｋU(xiǎn)金的歸屬。</p><p>　　如果通過司法或醫(yī)療機(jī)構(gòu)介入,能夠明晰被保險(xiǎn)人和受益人的死亡順序,則身故保險(xiǎn)金的給付相對

102、明確?！侗ｋU(xiǎn)法》第42條規(guī)定:“被保險(xiǎn)人死亡后,遇有下列情形之一的,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),由保險(xiǎn)人依照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù):（一）沒有指定受益人，或者受益人不明無法確定；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,沒有其他受益人的;（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其他受益人的?！?而如果被保險(xiǎn)人先于受益人死亡,則身故保險(xiǎn)金將給付給受益人,再作為受益人的遺產(chǎn)進(jìn)行處理。但很多情況下,被保險(xiǎn)人和受益人的死亡順序無法確定,在

103、這種情況下,《保險(xiǎn)法》也沒有明文規(guī)定。</p><p>　　案例分析：本案例中,如果確定A女士先死亡,保險(xiǎn)金將作為女兒的遺產(chǎn);確定女兒先身故,則將作為A女士的遺產(chǎn)。而如無法確定死亡順序,推定A女士先死亡。</p><p>　　不同保險(xiǎn)公司的具體險(xiǎn)種可能會有不同的約定,這時的理賠順序往往以條款解釋為準(zhǔn)。如太平洋壽險(xiǎn)“旅游安全人身意外險(xiǎn)”條款第九條“受益人的指定和變更”中列明:被保險(xiǎn)人與受益人

104、在同一意外傷害事故中身故,無法確定兩者身故先后順序的,推定受益人先于被保險(xiǎn)人身故,保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。</p><p>　　綜上所述,對于被保險(xiǎn)人和受益人同時身故的情況,保險(xiǎn)公司在理賠時將確定被保險(xiǎn)人和受益人誰先死亡,從而決定保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人還是受益人。然后,再根據(jù)《繼承法》有關(guān)規(guī)定,處置這一作為遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金。 </p><p>　　案例6.4 保險(xiǎn)公司推定為全損賠償后，車主無

105、權(quán)轉(zhuǎn)讓殘車的理賠</p><p>　　案例介紹：車主A新買了一臺解放牌汽車，并且向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為5萬元，保險(xiǎn)期為1年。同年，該車在途經(jīng)某路段時墜入懸崖下的一條湍急河流中，該車駕駛員隨車當(dāng)場遇難（當(dāng)時開車的是車主A的表弟)。事故發(fā)生不久后，車主A向該保險(xiǎn)公司報(bào)案要求對其索賠。該保險(xiǎn)公司派理賠人員經(jīng)過現(xiàn)場查勘，由于地形比較險(xiǎn)要，無法打撈出車輛，因此按推定全損處理，當(dāng)即

106、賠付車主A5萬元人民幣，同時保險(xiǎn)公司明確聲明，車內(nèi)的尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自己解決。次日，車主A看到自己表弟尸體及采購貨物的2200元現(xiàn)金均在車內(nèi)，將殘車以4300元的價格轉(zhuǎn)讓給B某，雙方達(dá)成協(xié)議：由B某負(fù)責(zé)打撈車輛，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸于車主A，殘車最后歸B某。此后，殘車被打撈起來，車主A和B某均按達(dá)成的約定行事。保險(xiǎn)公司了解此事件之后，認(rèn)為車主A未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車，這種做法是嚴(yán)重違法的，遂成糾