我國大型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資問題研究.pdf

1、2011年6月18日，工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企業(yè)具體劃分為中型、小型、微型三種類型，表明國家將金融服務(wù)的重心傾向于小微企業(yè)。此后，國家相關(guān)部門又發(fā)布一系列文件，指導(dǎo)和鼓勵我國金融機構(gòu)加入到小微金融服務(wù)當(dāng)中。在此之前的政策和研究對象都是中小企業(yè)，多數(shù)學(xué)者提出依靠中小金融機構(gòu)解決中小企業(yè)融資難問題，并形成系統(tǒng)的“小銀行優(yōu)勢”理論。但是中型企業(yè)和小微企業(yè)的性質(zhì)還是不同的

2、，真正面臨融資難問題的是小微企業(yè)，研究小微企業(yè)融資難的問題更加具有針對性;此外，解決小微企業(yè)融資難問題并不是一定要靠中小金融機構(gòu)，我國大型商業(yè)銀行也可以參與。因此關(guān)于大銀行支持小微企業(yè)信貸融資的研究既有理論意義又有實踐意義。
　　 本文通過對比分析發(fā)現(xiàn)，我國大型銀行以前之所以不愿意提供小微企業(yè)融資服務(wù)是因為相比大企業(yè)客戶而言為小微客戶服務(wù)需要付出更多的成本，而且當(dāng)時銀行的大企業(yè)客戶足以給銀行帶來豐厚的利潤，所以我國大型銀行一直忽

3、略小微市場。但是現(xiàn)在大銀行的外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了改變，金融脫媒使大企業(yè)都傾向于在資本市場直接融資，向銀行貸款的企業(yè)越來越少，大銀行的利潤來源減少;利率市場化的發(fā)展也會使大銀行的收益減少、風(fēng)險增加。所以大銀行不能再局限于原來的業(yè)務(wù)和市場，應(yīng)該積極發(fā)現(xiàn)新的利潤增長點。小微企業(yè)以其議價能力低、融資渠道少、數(shù)量眾多的特點理應(yīng)受到大銀行的關(guān)注。而且大銀行還有規(guī)模、技術(shù)、信譽等方面的優(yōu)勢可以支持大銀行實現(xiàn)對小微企業(yè)的金融服務(wù)。但是我國大銀行要從事小微

4、融資支持業(yè)務(wù)還存在一些問題，大銀行的傳統(tǒng)信貸觀念、信貸流程、組織結(jié)構(gòu)和員工激勵方式都阻礙了其小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　 在確定了我國大銀行支持小微企業(yè)信貸融資的必要性、優(yōu)勢和問題之后，本文以建行引進的“信貸工廠”貸款模式作為案例分析了該模式的運作流程以及建行運用的效果，認(rèn)為該模式能夠幫助大銀行支持小微企業(yè)信貸融資，但在運用過程中還存在一些需要注意的問題。首先，該模式適用于批量化的貸款業(yè)務(wù)，但是在小微企業(yè)數(shù)量較少的地區(qū)其運用會受到

5、限制;其次，信貸數(shù)量的大規(guī)模增長給銀行的風(fēng)險管理增加了難度;再次，雖然該模式要求標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，但是小微企業(yè)需求各異，仍需要銀行做好市場劃分;最后，銀行若要通過此模式獲利必須控制好信貸質(zhì)量。
　　 文章最后根據(jù)前文的分析總結(jié)出我國大銀行支持小微企業(yè)信貸融資的政策建議，主要是要樹立為小微企業(yè)服務(wù)的理念、完善針對小微企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理體制、優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新信貸擔(dān)保方法、加強風(fēng)險評估和監(jiān)督控制信貸質(zhì)量以及完善激勵機制培養(yǎng)優(yōu)秀