商業(yè)銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——基于中信銀行等中型商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)比較分析.pdf

1、小微企業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，發(fā)揮著增加就業(yè)崗位、活躍市場經(jīng)濟(jì)、開發(fā)技術(shù)創(chuàng)新、改善民生質(zhì)量等重要作用。但是由于小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、自身資信狀況不佳、缺乏抵押擔(dān)保等不足；在企業(yè)管理水平上，公司治理、內(nèi)部管理等方面也同樣存在缺陷，導(dǎo)致小微企業(yè)在融資市場上處于被邊緣化的境地，融資難成為困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，這與其所發(fā)揮的重要作用嚴(yán)重不匹配。就我國金融環(huán)境體系來看，小微企業(yè)外源融資面臨“兩個主導(dǎo)”，即銀行

2、主導(dǎo)、貸款主導(dǎo)，銀行因其資金充足、機(jī)構(gòu)廣布成為小微企業(yè)最主要的外源融資渠道。
　　近年來，政府也意識到小微企業(yè)的重要作用，就其融資難問題，采取政策傾向、資金支持等措施。銀監(jiān)會2013年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，首次提出將小微企業(yè)貸款覆蓋率、綜合金融服務(wù)覆蓋率、申貸獲得率作為商業(yè)銀行監(jiān)測指標(biāo)，并按月進(jìn)行監(jiān)測、考核和通報，希望從銀行渠道著手解決小微企業(yè)融資難題。各商業(yè)銀行按銀監(jiān)會政策，同時也出于自身利益的需

3、要，結(jié)合本行特點積極擴(kuò)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，取得了一定成果。但在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的大背景下，小微企業(yè)信貸市場供求失衡的狀態(tài)并沒有緩解。從銀行資產(chǎn)安全性、流動性的角度出發(fā)，商業(yè)銀行也不可能恣意擴(kuò)大小微信貸的比例，只有通過推進(jìn)金融創(chuàng)新，才能緩解小微企業(yè)融資需求和銀行安全發(fā)展之間的矛盾。
　　本文以商業(yè)銀行金融創(chuàng)新為切入點，通過對商業(yè)銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀的研究，發(fā)現(xiàn)各家銀行在制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新上取得了可喜的成績，但同時也存在產(chǎn)品同質(zhì)化