商業(yè)銀行對(duì)科技型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品機(jī)制設(shè)計(jì)研究.pdf

1、十二五期間，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)將作為我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要內(nèi)容，其中科技型小微企業(yè)將是新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可忽視的萌芽和基礎(chǔ)。其所具有的獨(dú)特科技創(chuàng)新能力和活力，是推動(dòng)整個(gè)社會(huì)科技創(chuàng)新進(jìn)步的重要力量，對(duì)整個(gè)社會(huì)發(fā)展具有重大的意義，在促進(jìn)科技型小微企業(yè)成長(zhǎng)的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該起到推動(dòng)的作用，然而目前商業(yè)銀行在這一市場(chǎng)發(fā)展還不成熟。因此本文寫作目的是基于商業(yè)銀行的角度，設(shè)計(jì)科技型小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程管理機(jī)制，促進(jìn)科技型小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)

2、展。
　　本文以科技型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)開展的整個(gè)流程為研究對(duì)象，首先確定商業(yè)銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的前提條件，在此基礎(chǔ)上將整個(gè)流程分為產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品推廣和產(chǎn)品實(shí)施三個(gè)階段，運(yùn)用委托代理理論、信號(hào)傳遞機(jī)制和聲譽(yù)機(jī)制等模型對(duì)每個(gè)階段分別進(jìn)行機(jī)制設(shè)計(jì)分析，提出對(duì)商業(yè)銀行信貸經(jīng)理的激勵(lì)機(jī)制促使其進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)并且推廣市場(chǎng)；利用有效的機(jī)制從眾多的科技型小微企業(yè)貸款申請(qǐng)者中鑒別篩選出符合要求的企業(yè)為其提供服務(wù)；分別建立科技型小微企業(yè)和商業(yè)銀行

3、信貸經(jīng)理的聲譽(yù)模型，以降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過(guò)研究獲得以下研究成果與結(jié)論：
　　首先對(duì)開展科技型小微企業(yè)業(yè)務(wù)的前提進(jìn)行論述，即確定商業(yè)銀行的公司治理模式，以適合科技型小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展為導(dǎo)向，通過(guò)引入外部競(jìng)爭(zhēng)者加強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，對(duì)高層管理人員進(jìn)行激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)已達(dá)到改善商業(yè)銀行公司治理的目標(biāo)。
　　再者，對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，高層管理人員為激勵(lì)信貸經(jīng)理設(shè)計(jì)合適的、針對(duì)目標(biāo)客戶的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品并推廣市場(chǎng)，設(shè)計(jì)科技型小

4、微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。對(duì)信貸經(jīng)理建立包括物質(zhì)激勵(lì)因素和非物質(zhì)激勵(lì)因素在內(nèi)的激勵(lì)體系；在完全信息條件下的最優(yōu)激勵(lì)契約是支付給信貸經(jīng)理恰好等于其保留效用和努力成本的固定工資，在不完全信息下的最優(yōu)契約是支付給信貸經(jīng)理與其產(chǎn)出水平相適應(yīng)的工資，并且商業(yè)銀行和信貸經(jīng)理共同承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)；另外在團(tuán)體激勵(lì)中，對(duì)于團(tuán)隊(duì)內(nèi)成員的激勵(lì)與成員的個(gè)人能力、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度和團(tuán)隊(duì)化程度有關(guān)。
　　再次，對(duì)于產(chǎn)品推廣階段，信貸經(jīng)理通過(guò)設(shè)計(jì)科技型小微企業(yè)信貸產(chǎn)

5、品創(chuàng)新的信號(hào)傳遞機(jī)制選擇目標(biāo)客戶企業(yè)推廣其信貸產(chǎn)品，結(jié)合實(shí)際情況，從科技型小微企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)情況、核心科技發(fā)展?jié)摿φJ(rèn)證情況和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者自身素質(zhì)三個(gè)方面驗(yàn)證科技型小微企業(yè)的成長(zhǎng)性，商業(yè)銀行可以根據(jù)科技型小微企業(yè)成長(zhǎng)性認(rèn)證證明，將不同成長(zhǎng)性的科技型小微企業(yè)區(qū)分開來(lái)，篩選出符合商業(yè)銀行要求的高成長(zhǎng)水平的貸款申請(qǐng)者。
　　最后，對(duì)于產(chǎn)品實(shí)施階段，商業(yè)銀行通過(guò)目標(biāo)客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的使用和反饋分別建立科技型小微企業(yè)和信貸經(jīng)理的市場(chǎng)聲譽(yù)機(jī)制，將聲譽(yù)